農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款的特點分析

【摘要】支農(nóng)貸款是農(nóng)村信用社信貸資金運用的最主要的形式，是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金的重要渠道之一。農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款的投向、投量直接影響著農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展。了解農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款的特點對于農(nóng)村信用社科學(xué)合理的制定貸款原則、政策是十分必要的。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 支農(nóng) 貸款

農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款是我國銀行貸款的重要組成部分。它同其他銀行的貸款相比較，具有一定的共性。但是由于農(nóng)村信用社貸款的活動領(lǐng)域主要是在農(nóng)村，是在農(nóng)村信用社所在的社區(qū)范圍內(nèi)，因而合作金融的經(jīng)濟屬性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然屬性、農(nóng)村經(jīng)濟的社會屬性，必然會使農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款具有自身獨特的個性。了解農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款的特點，對于加強和改善農(nóng)村信用社的信貸管理，管好用活信貸資金，提高資金使用的經(jīng)濟效益，是非常重要的。

一、農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款主要為農(nóng)村社員服務(wù)

隨著社全主義市場經(jīng)濟的建立與發(fā)展，我國農(nóng)村資金短缺的矛盾將長期存在。想依靠國家財政投入大量資金不可能也不現(xiàn)實；商業(yè)銀行的信貸資金又主要投向國有大中型企業(yè)和城鎮(zhèn)經(jīng)濟建設(shè)。所以，農(nóng)村的資金供求矛盾主要由農(nóng)村自己解決。從我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)架和現(xiàn)狀看，籌集農(nóng)村資金的任務(wù)主要由農(nóng)村信用社來完成。事實上，農(nóng)村信用社也正承擔(dān)起這項種任．據(jù)統(tǒng)計，到2010年末，我國農(nóng)村信用社發(fā)放各項支農(nóng)貸款62900億元，從全國看80%的支農(nóng)貸款、70％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款都是由農(nóng)村信用社發(fā)放的。

二、貸款投向分散、用途廣、種類多

目前，我國的農(nóng)村經(jīng)濟是多種經(jīng)濟成分、多種經(jīng)營形式并存的市場經(jīng)濟模式。在這樣一個多元化的農(nóng)村區(qū)域里．農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款投向呈現(xiàn)出分散、用途廣泛、種類多的持點。

(一)貸款的服務(wù)對象多而散

目前，我國農(nóng)村實行的是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，承包戶、專業(yè)戶、重點戶成為農(nóng)村信貸的主要投入對象，除此之外，還有社區(qū)內(nèi)的其他農(nóng)民家庭，各種各樣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、合作企業(yè)、股份制企業(yè)以及與農(nóng)村經(jīng)濟密切相關(guān)的各種經(jīng)濟聯(lián)合體、這些就決定了農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款對象多而分散。

（二)支農(nóng)貸款投向面廣、種類繁多

農(nóng)村是一個地域概念，是—個包羅萬象的經(jīng)濟環(huán)境，加之農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款對象的特點，因而也就決定了農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款用途十分廣泛。以農(nóng)業(yè)貸款為例，就包括農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)貸款，為社員及農(nóng)民家庭的生產(chǎn)、生活貸款、消費貸款等、這同其他金融機構(gòu)相比，具有很大的不同。這是由農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款對象的特點決定的。農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款對象主要是農(nóng)民、農(nóng)民家庭，以及以農(nóng)業(yè)為依托的中小企業(yè)、家庭小作坊。他們既是生產(chǎn)單位，又是生活單位，生產(chǎn)狀況受自然因素影響大，農(nóng)民的收入低而不穩(wěn)定，需要農(nóng)村信用社在為他們提供貸款時，方方面面都能照顧到，所以，農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款用途廣、種類多。

三、支農(nóng)貸款期限長、利率低、風(fēng)險大

季節(jié)性、緩慢性、分散性、不平衡性以及風(fēng)險性是世界各國農(nóng)業(yè)資金占用和周轉(zhuǎn)的共同特點，由于這些特點的存在，就使得農(nóng)業(yè)貸款具有了期限長、利率低、小額和需要擔(dān)保以防御風(fēng)險的共同特征。農(nóng)業(yè)是利用動、植物的生命機能和外界的自然力，通過人們有意識的勞動去強化控制生物的生命過程，來取得符合社會需要的物質(zhì)資料的生產(chǎn)部門。因此，農(nóng)業(yè)不僅要受到外界自然力的支配，還要受到動、植物自身生長發(fā)育規(guī)律的制約。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，決定了農(nóng)業(yè)資金以及支農(nóng)貸款資金在一年當(dāng)中占用和周轉(zhuǎn)、投放和收回的不均衡，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期一般較工商業(yè)生產(chǎn)周期要長，因而也就覺得了資金周轉(zhuǎn)緩慢、貸款期限較長的特點。除此之外，由于農(nóng)業(yè)企業(yè)與工商企業(yè)相比，具有規(guī)模小、量多、資金分散的特點，因而就使得支農(nóng)貸款具有使用分散、數(shù)多、金額小的特點，另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還有一個最重要的特點就是受自然因素的影響很大，自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，豐歉大小年的差別，都使農(nóng)業(yè)投資有較大的風(fēng)險性。發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害時。不僅活勞動得不到補償、有時甚至連物化勞動也無法全部收問。加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低，平均利潤率均較低，這就決定了農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款利率不僅低于工商業(yè)貸款利率、而且要求具有一定的擔(dān)保、抵押物，以降低支農(nóng)貸款所承受的風(fēng)險。

四、支農(nóng)貸款以農(nóng)業(yè)為主體，根據(jù)資金實力，兼顧其他

根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》的要求和農(nóng)村信用社的辦社宗旨，農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款應(yīng)該優(yōu)先安排對農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的貸款，其資金發(fā)放的程序是：農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟。這也就決定了農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款發(fā)放是以農(nóng)業(yè)為主體，然后再根據(jù)自己的資金實力，為其他產(chǎn)業(yè)部門或其他企業(yè)發(fā)放貸款。農(nóng)村，是一個廣闊的地域概念。農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，把農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)手中閑散的資金集中起來又投放于農(nóng)村，是支農(nóng)的重要力量，這是農(nóng)村信用社的一個艱巨任務(wù)。但是，在農(nóng)村經(jīng)濟中，除了農(nóng)業(yè)這個主體以外，還包括工業(yè)、商業(yè)、交通運輸業(yè)、服務(wù)行業(yè)等經(jīng)濟部門，這樣就構(gòu)成了以農(nóng)業(yè)為主體、以農(nóng)村工商業(yè)為兩翼，產(chǎn)、供、銷緊密結(jié)合，產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后相互銜接、農(nóng)工商一體化的農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展格局。這樣，農(nóng)村信用社的信支農(nóng)貸款在完成主體的農(nóng)業(yè)貸款后，又涉及到了農(nóng)村經(jīng)濟更為廣泛的經(jīng)濟領(lǐng)域。這是農(nóng)村信用社信貸活動發(fā)展的一個必然趨勢，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及合作金融發(fā)展的必然結(jié)果。支農(nóng)貸款支持農(nóng)業(yè)發(fā)展是根本，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必然帶動其兩翼以致全方位農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展趨勢。農(nóng)村信用社既要做好在生產(chǎn)中支持大農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化和社會化；同時，還要根據(jù)自身資金實力以及組織管理的輻射能力，做好在流通領(lǐng)域中支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的供應(yīng)、農(nóng)副產(chǎn)品的儲存、運輸、加工、銷售等，使農(nóng)村經(jīng)濟中的生產(chǎn)、流通相互促進，產(chǎn)銷、產(chǎn)中、產(chǎn)后配套一條龍服務(wù)，支持農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展。

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作者簡介：辜靜（1976-），女，中級經(jīng)濟師，吉州區(qū)聯(lián)社，研究方向：農(nóng)村金融。