越貴的嫁妝越難辦

沒錢的時候嫁妝難辦，有錢的時候，貴重的嫁妝卻更不好辦。身家上千萬元的老陳就在為此焦慮著，因為在女兒結婚之前的敏感時期，一舉一動都可能會影響到女兒將來的幸福。老陳把所面臨的情況寫信告訴了《錢經》，希望可以獲得理財師的幫助。

尊敬的理財師，

您好！

我今年50歲，十多年前我從公務員的崗位上退下來，下海創辦了自己的軟件公司，起早貪黑地搞研究、跑市場，到今天也算小有成就。公司目前的人員、收入、客戶都比較穩定，我和老伴擁有公司全部的股權。財產除了幾套房子，其他主要都在公司，每年公司的利潤和分紅都投入到運營中，這些加一起算是千萬級。最近我為了錢的事情有些發愁。

我的獨生女兒年底就要出嫁了，對象是她在網上認識的，戀愛談了一年，雖然我和她媽媽都不是很贊成這樁婚事，但女兒愿意嫁，只好隨她，而且她已經懷孕了。

我們不太贊成的原因是門不當戶不對，這個男孩本人挺優秀，名牌大學畢業，現在在一家日用品公司做銷售經理，未來發展的前景也挺好的，但家里挺困難，父母是工薪階層，還有一個弟弟在讀大學。

我們并不是嫌貧愛富，只是這樣的兩個家庭，很多事情不好辦，特別是涉及錢，比如說嫁妝。

男方婚前在郊區買了一套70平米的兩居，付了20%的首付，接下來要還30年的房貸，每個月的收入除了還房貸、生活費以及孝敬父母和支援弟弟的，就不剩多少了，手里基本上沒啥積蓄。我女兒也不可能住到那么遠的郊區去，這房子將來只能租出去。我們家有兩套房子，一套在東三環，200平米，市值800萬元；一套在中關村我們自己住，90平米，市值350萬元，產權都在我名下，也沒有房貸。

本來打算用其中一套房子做女兒的嫁妝，可是按照剛出臺的新婚姻法解釋，萬一將來感情不好了，這套房子還是屬于女兒的，這搞得房子和男方沒什么關系了。要是拿這個做嫁妝，男方肯定不樂意?？梢乾F在就寫上男方的名字，我們也擔心，畢竟北京現在的離婚率這么高。

我和老伴商量了好幾天 ，從車子想到房子，從公司股權到現金，一直猶豫不決。擔心給的多，可能會讓年輕人失去奮斗的熱情，養成好吃懶做的習慣；給的少，會讓男方感覺摳門，影響夫妻雙方的感情。我們還要為女兒的將來打算。

將來我的公司肯定是要交給女兒經營的，我的房子、車子、公司，將來都要一步一步過戶給女兒，這其中需要怎么辦才妥當，我們還真的不是很清楚。而且，還得保證這些財產都能留在女兒手里。雖然我的公司不是很大，但目前發展還算快，沒準過幾年還能上創業板。我們現在也在猶豫女兒是否需要做一個婚前財產公證或者婚姻財產協議，要不然以后萬一婚姻出了問題，這個賬更算不清了。哎，現在類似的婚姻財產官司真是到處都是！

我們想做一個給孫子（孫女）的教育基金，畢竟孩子是兩個人共同的結晶。把錢給孩子，也相當于一半給了女婿吧。但具體怎么做這個基金，還沒有什么頭緒。

女兒天性善良，又很要強，在外面吃了什么苦也不和我們說，她也沒有兄弟姐妹可以依靠，我們真的很擔心家業能否穩定地平穩地傳下去，富過三代就更不敢想了。很想趁著現在的財務狀況不錯，為她買點理財產品什么的，至少能保證她接下來幾十年衣食無憂?？梢膊恢蕾I什么好。

我和老伴一天天地老了，能為他們年輕人考慮的事情也越來越少了，自己在商界艱辛打拼了十多年，現在也希望有一個幸福的晚年。年初香港一命理師說我們家這兩年可能會出一些意外，真是讓人擔心，希望理財師能多給我們一些建議，幫我們平平穩穩地度過晚年，多幫幫我們！

焦慮的老陳

這不止是理財問題

逄錦冰：女兒結婚的問題在很大程度上并非僅僅是一個理財問題，而是關乎家庭幸福的大問題，所以結婚問題并不能只依靠理財解決，女兒的幸福感和意愿至關重要，而這一點在很大程度上與“準女婿”是否有錢并不相關?；谂畠号c準女婿感情較好的原因，在不違背男方意愿的情況下，可考慮讓準女婿積極參與自己公司運作，這不僅僅可以幫助女兒有效的打理公司，也有利于準女婿的快速成長。

務必在企業和家庭之間設防火墻

李東海：陳先生沒有將自己的家庭資產和企業資產隔離，如果企業現金鏈斷裂，導致破產，連自己的養老金都沒有任何儲備，若生活完全依賴企業的好壞，會存在非常大的風險。

為什么不負債

楊晶：陳先生的公司已經處于穩定期，市場、客戶及收入都比較穩定，可考慮適當負債，利用銀行的資金來參與周轉。

婚姻法解釋

李東海：根據現在的最新的司法解釋，建議婚前在房產證上增加上女兒名字，合理合法的避開稅收。這樣做不會因為女兒的婚姻狀況而影響財產的流失。

建議變更股權結構

楊晶：可以通過變更股權結構的形式，讓女兒在公司內持有大部分的股份，可改變為：丈夫：30%；夫人：30%；女兒40%。最后過渡為女兒掌管和經營。如果陳先生發生意外，太太作為第一順位繼承人擁有60%的股份，女兒陳曉40%的股份。通過這樣的公司股份變更，能節稅，也方便以后各種不測“劫”的操作，留有余地。股份變更只要持雙方身份證到工商局申請即可。

先談談錢再談感情

李智海：對于陳先生女兒和男友這種財產相差懸殊的雙方來說，很有必要進行婚前財產公證，或者簽署婚姻財產協議?；榍柏敭a公證有助于明確夫妻雙方婚前財產的數量、范圍、價值和產權歸屬，是解決婚姻、財產糾紛的可靠法律依據。婚姻財產協議則可以更加有針對性地對將來可能發生的事情明確關系，比如婚后女兒對從公司獲得的各項收入是否有獨享權、離婚時重點財產如何分割等問題。

孩子的教育金可以這么處理

李智海：給孩子的教育基金，有以下方式，如銀行的教育基金專項儲蓄，保險公司的兒童教育保險。其中，兒童教育保險中還包含意外險、健康險等功能。

給女兒做這些投資，比如有信托功能的保單

楊晶：給女兒買的理財產品范圍可以很廣，考慮到陳先生對女兒未來基本生活的擔憂，而且女兒將來也是這個家庭最重要的財富創造者，常規的可以考慮為女兒購買多種保險，如重疾險、養老保險等。也可以為女兒購買商鋪，未來的租金收入也為女兒的生活提供保障。

建議陳先生為女兒準備一份含有信托功能的保單。每年存40萬，存5年。從第二年開始，每年返還，同時分紅，60歲退休以后加倍返還，一生可以獲得至少600萬的現金，可將這200萬作為對女兒一生的照顧和祝福。

這樣安排的好處：

父母作為投保人給女兒的錢，保單的分紅歸父母，生存金歸女兒領取，這樣既可保證每年有一定的生活費歸女兒所有，同時分紅可以作為父母的養老金。

將來投保人變更為女兒，在法律上是指定贈與，這筆本金只歸女兒所有，就可不用做婚前公證了。

保險在國際慣例上是與企業的資產隔離的，可以避免企業的債權債務糾紛，在企業資金凍結時，可以在保險公司用保單貸款，作為企業的周轉資金。

自己的養老別忘了

楊晶：陳先生即將面臨著晚年的生活，可以考慮將公司每年的分紅不再投入公司經營，轉而儲存起來，作為退休后的養老金。這部分資產可選擇風險相對較低的銀行理財產品，或者債券、信托類理財產品，雖然風險低，但可保證本金安全，讓退休生活免受波動之苦。直接或間接投資股票的投資工具盡量不要參與。

可以考慮員工福利計劃

逄錦冰：公司經過10年運作，小有成就，考慮到女兒（和女婿）極有可能掌控公司未來，因此，提高員工對公司的認可度至關重要，尤其是和陳先生一起打拼的老員工，為防止女兒掌控公司可能會出現的人力危機，積極建議從現在起為員工建立較有優勢的員工福利計劃，一方面可體恤員工，另一方面也有利于女兒順利接班。