淺析金融危機后我國金融消費者的保護體系

摘 要：隨著我國金融機構地位日趨強勢，金融消費者的利益時常受到損害。特別是金融危機后，國內金融消費糾紛呈上升勢頭，如何保護金融消費者的利益成為我國亟待解決的問題。文章從金融消費者的概念界定入手，分析了我國金融消費領域存在的主要問題，并從立法完善、金融機構自律監管和金融消費者糾紛解決機制的建立等方面淺析我國的金融消費者保護體系并提出了合理化建議。

關鍵詞：金融市場；金融消費者；保護體系

中圖分類號：F835.61 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）12-0202-02

經濟社會迅速發展，越來越多的人投入到了金融消費的大潮中。金融消費者群體數量也急劇增加，金融維權呈現出了許多新的形勢。同時，完善健全的金融消費者保護體系是衡量一個國家金融業國際競爭力的重要標準，也是維護國家金融安全的重要保障。因此我國建立一個完善的金融消費者保護體系是十分必要的。

一、金融消費者的內涵

（一）金融消費者的概念界定：金融消費者從狹義上來講是指為滿足自身和家庭需要，購買金融機構生產的金融產品或者接受金融機構服務的公民個人或者單位。涉及金融領域包括：銀行、保險、證券、基金、信托等。伴隨我國金融市場的迅猛發展，出現了日益豐富的金融理財產品，隨之，“金融消費者”的概念得到廣泛使用，但至今為止，它還不是一個法律概念，無法定內涵，其范圍尚不明確。

（二）金融消費者的類型：金融消費者有兩類：一種是傳統金融服務中的存款者、投保人等，即為了實現財產安全、增值，接受金融機構各類服務的人；還有一種是中小投資者，他們購買股票、基金類等金融產品，或者直接投資，由于信息的不對等，也存在著一定的風險。

（三）金融消費者的權利:1、獲得金融知識的權利。指金融消費者在消費的過程中，有獲得金融相關知識的權利，還有服務等其他相關信息的權利，金融機構向金融消費者提供真實知識和信息是義務性的。2、金融消費自由的權利。作為金融消費者的基本權利，它指在金融消費者消費時，只要不違反法律法規，完全可以自主選擇金融單位、證券營業部等，消費的時間、地點和方式均不受任何單位和個人干預。3、金融消費公平交易的權利。指金融機構、保險公司和證券營業部等應當遵循公平、公正、誠實、信用的原則與消費者簽訂合同或形成法律關系。4、金融資產的保密權、安全權。進行金融消費活動，消費者作為行為主體，資產保密也就自然成為一項最基本的權利，金融機構、證券機構和保險公司等需要實施行之有效的措施，打造一個安全、高效、優質的社會金融服務環境。5、金融消費者求償求助的權利。金融消費者在交易時如果發生法律問題，有權依據合同的相關規定向對方請示賠償，如達不成協商，要及時向法院提起訴訟，依靠法律辦事，維護自身合法權益。6、金融服務享受的權利。對于來自銀行和信用社的破（損）幣，金融消費者有權向這些機構獲得無條件兌換的服務，對于金融、證券和保險機構提供的服務，如休息、茶水、咨詢等，消費者有權享受。

二、我國的金融消費者保護體系存在的問題

（一）金融消費者保護體系的法律法規不健全

我國在保護消費者合法權益方面的基本法律是于1993年頒布實施的《中華人民共和國消費者權益保護法》，在這部法律中，沒有將金融消費者納入保護范圍。金融消費作為一種特殊的消費行為，不同于一般商品和服務消費，《消費者權益保護法》無法對其進行有效規制，由于立法理念上的偏差，導致金融糾紛訴至法院，只能依據《合同法》、《民法通則》等法律中規定的公平交易、誠實信用等原則解決糾紛，這必然導致許多金融消費者的權力難以得到有效保護。《商業銀行法》等金融法律雖都原則性地提及到要保護存款人或投資者、公民的合法權益，但在設計上尚未對金融消費及權益問題做出明確規定，從而也就不能為處于相對弱勢地位的金融消費者提供適當的保護。

（二）金融消費者權益保護缺乏專門的機構管理

我國還沒有關于金融消費者權益保護的法律，而且沒有哪個機構專門來負責金融消費者權益保護方面的工作。加上“一行三會”（人民銀行、銀監局、證監局、保監局）的分業監管，顯然缺少涵蓋銀行業、證券業、保險業等行業的金融消費者維權機構，導致金融消費者權益受到侵害時維權難度非常之大。消費者協會作為群眾性社會團體，把對金融消費者的維權和有形商品的維權區別了開來，由于工作人員相關專業知識的缺乏，管理方式等方面的限制和金融消費無法納入到《消費者權益保護法》范圍之內的原因，因此對于金融消費者的保護也非常薄弱。

（三）金融消費者的訴訟制度存在缺陷

訴訟周期長、費用高、舉證難和執行難等司法困難在金融消費的訴訟中特別突出，我國在《消費者權益保護法》中已經規定消費者的索賠權，但真正得到解決還要依靠民事訴訟制度。金融消費者的公益訴訟制度，我國目前還沒有建立，單個消費者處于弱勢的地位的局面沒有改變，致使維權成本高，耗費大量財力和精力，成功率非常低。

三、對完善我國金融消費者保護體系的建議

（一）健全金融消費者保護的法律制度體系

無論是從國際立法趨勢來看，還是從今后我國的長遠發展來看，我國都需要建立一個完善的金融消費者權益保護的立法體系，只有對金融商品和金融服務的統合立法，將金融消費者的保護納入其中，才符合國際發展潮流，同時也為我國加強對“金融消費者”這一弱勢群體的保護提供強有力的法律保障。

中國應當借鑒國外在金融消費者權益保護方面的經驗。以美國為例，它的金融消費者保護體系主要是《消費者信貸保護法》，它由《公平信用報告法》、《誠實借貸法》、《平等機會信用法》等法律構成，這些法律對金融消費者的基本權利進行嚴格的規定，并且結合其他法律修繕，進行立法補充使之得到進一步的完善。針對次貸危機，美國先后出臺了《2009年信用卡法案》在內的一系列法律，進一步完善了金融消費者保護的立法體系。總結美國經驗，我國需盡快制定專門的《金融消費者權益保護法》，內容應涉及到明確金融消費者的概念、金融機構與金融消費者雙方權利義務、金融消費者保護機構及其職責、監管措施和金融權益保護范圍、救濟途徑等，與此同時，適時的修訂《消費者權益保護法》、《中國人民銀行法》、《貸款通則》等法律法規，切實將保護金融消費者的權益作為重要的內容加以明確規定。

（二）建立專門的機構管理，形成行業內部自律機制

要正確處理好維護金融市場穩定和金融消費者保護這兩個金融監管目標的相互協調、有序發展，筆者認為就要建立一個專門的機構來保障金融消費者的權益實現，一行三會中可以設立專門的部門，專門負責，專司其職。建立行業標準和可靠地信用評級機制也尤為重要，行業標準規范金融機構的行為，評定他們服務的等級，根據不同標準，增加消費者自主選擇消費的靈活性，既可以保障合法權益，又可以減少糾紛。

金融行業協會的一大屬性就是自律性，我國要充分發揮金融行業協會的作用。為金融消費糾紛提供一個自律協調的機制。從世界來看，目前英國的銀行業守則標準委員會是世界上較成功的金融行業自律組織，起草的《銀行業守則》差不多得到英國全部銀行的遵守，準則里規定了銀行向客戶做出承諾的諾干事項，對消費者的權利保障有極為重要的意義。我國的金融行業協會在消費者權益保護方面也要逐漸凸顯作用，借鑒外國經驗，不僅要制定行業規范標準，加強服務上的管理，還要創新服務手段、提升服務質量，特別是要經常開展消費教育。更好地履行公平對待消費者的社會義務，進一步維護消費者的利益。

（三）建立行之有效的金融糾紛解決機制

為切實保障金融消費者的合法權益，搭建一個多層次的金融消費者投訴處理的平臺是勢在必行。要建立多位一體的金融糾紛解決機制，根據不同類別，采取多種方式來解決金融糾紛。一是充分考慮到人民銀行在征信管理、支付結算管理等領域對于維護金融消費者合法權益的作用，從法律上可以規定由人民銀行牽頭，組織成立相關專門的監管部門，專門負責金融消費者維權工作。二是銀行業協會應充分發揮行業監督作用，積極配合、協調處理金融消費領域的各種糾紛，促進公平合理的金融消費環境形成。三是在法律訴訟層面，要借鑒國外經驗，結合國內形勢和現實需要，建立一個符合現代發展規律的金融消費訴訟制度。

作者單位：江蘇省宜興中學

作者簡介：王健輝（1994— ）男，江蘇宜興人，江蘇省宜興中學在讀學生，研究方向：金融研究。

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