完善我國(guó)保險(xiǎn)法解釋制度的建議

我國(guó)保險(xiǎn)合同解釋的現(xiàn)狀所呈現(xiàn)的諸多問(wèn)題以嚴(yán)重阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。加入WTO后保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放與改革的力度將逐漸加大，完善保險(xiǎn)合同的解釋制度亟待解決，其關(guān)系到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范統(tǒng)一和良性發(fā)展。為解決我國(guó)保險(xiǎn)合同解釋的現(xiàn)狀問(wèn)題，我們要努力做到以下幾點(diǎn)：

一、加強(qiáng)保險(xiǎn)理論研究，規(guī)范保險(xiǎn)立法，統(tǒng)一司法實(shí)踐

保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)法學(xué)在我國(guó)起步時(shí)間不長(zhǎng)，實(shí)踐發(fā)展也不足。現(xiàn)階段，理論界對(duì)保險(xiǎn)合同解釋制度的研究多停留在對(duì)國(guó)外相關(guān)制度的介紹和研究層面上，對(duì)我國(guó)立法中的規(guī)定和司法實(shí)踐中長(zhǎng)期形成的解釋方法和理念研究卻不多。因此，一方面在學(xué)理上，學(xué)者們對(duì)保險(xiǎn)合同解釋理論的研究各異，未能形成一個(gè)較為統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，滯后于實(shí)踐發(fā)展的需要，無(wú)法為實(shí)務(wù)提供及時(shí)、準(zhǔn)確的理論指導(dǎo)；另一方面在實(shí)踐上，立法、司法仲裁機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)合同解釋處理標(biāo)準(zhǔn)不一，無(wú)法形成統(tǒng)一的做法。筆者認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)合同解釋的理論研究及立法和司法實(shí)踐應(yīng)當(dāng)在大陸法系的基礎(chǔ)上大膽借鑒和吸收英美法系的解釋制度。具體做法可以從以下幾方面努力：

1、加快保險(xiǎn)行業(yè)立法和制訂保險(xiǎn)合同法

繼續(xù)制定保險(xiǎn)行業(yè)法和保險(xiǎn)合同法，使現(xiàn)在的保險(xiǎn)法得到細(xì)化，保險(xiǎn)合同法獨(dú)立出來(lái)，從而進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)行為，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2、綜合使用各種保險(xiǎn)解釋原則

在保險(xiǎn)合同解釋方面首先應(yīng)當(dāng)遵循合同的一般解釋規(guī)則。保險(xiǎn)合同是合同的一種具體表現(xiàn)形式，當(dāng)雙方當(dāng)事人就合同內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)本著最大誠(chéng)信和公平原則，綜合考慮合同的性質(zhì)、特點(diǎn)、目的、內(nèi)容等諸多因素，通過(guò)各種標(biāo)準(zhǔn)去探求當(dāng)事人的真實(shí)意思。先按保險(xiǎn)合同的通常含義理解合同條款，如果存在歧義，則可以依據(jù)合同的整體解釋規(guī)則、目的解釋規(guī)則、交易習(xí)慣解釋規(guī)則、誠(chéng)實(shí)信用解釋規(guī)則等來(lái)探詢(xún)當(dāng)事人的真實(shí)意思，排除疑義。當(dāng)然，這些規(guī)則并不是單獨(dú)孤立適用的，往往都是共同使用。

3、增加可操作性強(qiáng)的技術(shù)性規(guī)范

保險(xiǎn)合同在適用合同的一般解釋規(guī)則的基礎(chǔ)上，另外在立法上補(bǔ)充一些便于操作的技術(shù)性規(guī)范。雖然合同法確定了合同解釋的基本規(guī)則，但對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋而言，仍缺乏一些易于操作的技術(shù)性規(guī)范，容易造成適用上的任意性。因此，我們可以借鑒英美的做法，即在立法上規(guī)定、在司法實(shí)踐中遵循通常解釋原則、專(zhuān)業(yè)解釋原則、一致解釋原則、正確適用疑義利益解釋規(guī)則等。

二、保險(xiǎn)法解釋原則以公平為基本指導(dǎo)思想

正確適用疑義利益解釋規(guī)則應(yīng)該特別指出的是，保險(xiǎn)合同解釋不能僅僅理解為是對(duì)投保人利益的保護(hù)，或是對(duì)保險(xiǎn)人的限制。①保險(xiǎn)合同解釋就是按照符合當(dāng)事人訂約當(dāng)時(shí)約定的意思表示的真是內(nèi)容為準(zhǔn)，就是看當(dāng)時(shí)如何約定，保險(xiǎn)合同解釋完全服從于公平原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條的規(guī)定體現(xiàn)了鮮明的價(jià)值取向，這就是對(duì)投保人一方利益的充分保護(hù)，但是在實(shí)踐中卻存在不少曲解或誤解。該條立法保護(hù)弱勢(shì)群體的價(jià)值取向理應(yīng)受到肯定，但如果對(duì)實(shí)際情況不加仔細(xì)分析，過(guò)分地強(qiáng)調(diào)此原則就會(huì)造成一種名為公平而實(shí)為不公平的結(jié)果，就會(huì)極大地?fù)p害保險(xiǎn)人的利益，從而不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。由于保險(xiǎn)法31條是我國(guó)現(xiàn)行的唯一保險(xiǎn)合同解釋的法定條目，它的適用非常普遍又關(guān)鍵。因此，筆者認(rèn)為對(duì)疑義利益解釋規(guī)則的正確理解與適用應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)：

1、疑義利益解釋規(guī)則適用的非排他性

該規(guī)則的適用不具有絕對(duì)性和排他性。保險(xiǎn)合同的解釋規(guī)則有多個(gè)，而且多數(shù)情況下仍是多個(gè)規(guī)則綜合適用。該規(guī)則的適用不具有優(yōu)先性。如果其他解釋規(guī)則能適用并能很好地消除歧義時(shí)，疑義利益解釋規(guī)則應(yīng)服從于其他主要規(guī)則，也就是只有用其它規(guī)則無(wú)法消除歧義時(shí)才用疑義利益解釋規(guī)則。②若保險(xiǎn)單用于明確、清晰且沒(méi)有歧義，當(dāng)事人意圖明確，不能做不利于保險(xiǎn)人的語(yǔ)義解釋?zhuān)闪x利益解釋規(guī)則不能被用于曲解保險(xiǎn)合同的用語(yǔ)。只有在對(duì)保險(xiǎn)合同條款有爭(zhēng)議而引起糾紛，才能適用疑義利益解釋規(guī)則。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方產(chǎn)生糾紛的原因很多，有因合同條款爭(zhēng)議，也有因當(dāng)事人違反合同義務(wù)。對(duì)于非因合同條款爭(zhēng)議而引起的糾紛，不應(yīng)當(dāng)適用該規(guī)則。

2、疑義利益解釋規(guī)則適用的例外

對(duì)于下列情形，可以排除適用疑義利益解釋規(guī)則：（1）合同當(dāng)事人的真實(shí)意圖可以通過(guò)其他途徑加以證實(shí)的；（2）保險(xiǎn)合同條款的歧義經(jīng)當(dāng)事人的解釋已經(jīng)被排除的；（3）保險(xiǎn)合同用語(yǔ)經(jīng)司法解釋已經(jīng)明確而不再產(chǎn)生歧義的；（4）保險(xiǎn)合同中的基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的；適當(dāng)考慮被保險(xiǎn)人類(lèi)型的差異，參與投保的不僅有經(jīng)濟(jì)能力微弱和對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)欠缺了解的自然人，而且也有經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚和對(duì)保險(xiǎn)事宜較為了解，具備較強(qiáng)判斷力的法人，甚至有專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。因此，出現(xiàn)合同解釋條款糾紛時(shí)對(duì)他們應(yīng)有所區(qū)別。從法理上說(shuō)，第31條是基于合同當(dāng)事人雙方主體地位的相對(duì)不平等考慮的，其保護(hù)對(duì)象一般是經(jīng)濟(jì)上的弱者（主要是自然人），以實(shí)現(xiàn)公平正義，但對(duì)于有同樣的地位甚至經(jīng)濟(jì)實(shí)力更強(qiáng)的法人來(lái)說(shuō)，法律設(shè)計(jì)的有利于弱者的規(guī)則就失去了保護(hù)弱者的基礎(chǔ)。

結(jié)論

綜上所述，正是基于保險(xiǎn)合同附合性可能導(dǎo)致?lián)p害被保險(xiǎn)人的利益，才產(chǎn)生對(duì)其格式條款采用疑義利益解釋規(guī)則進(jìn)行司法規(guī)制的必要性，故而在適用該規(guī)則時(shí)，應(yīng)充分圍繞此目的，防止矯枉過(guò)正。亦即只能對(duì)保險(xiǎn)合同雙方有爭(zhēng)議的個(gè)別格式條款進(jìn)行解釋?zhuān)€應(yīng)該注意避免延伸到由法律或保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所確認(rèn)的合同條款上，以達(dá)到衡平雙方利益的目的。

參考文獻(xiàn)：

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