農(nóng)村資金互助社存在的基礎(chǔ)及其發(fā)展方向研究

摘要：農(nóng)村資金互助社是由民間自發(fā)產(chǎn)生的一種新型農(nóng)村互助合作金融組織。本文從農(nóng)村資金互助社存在的根源著手，分析了農(nóng)村資金互助社能夠滿足農(nóng)村市場低端的金融需求，適應(yīng)目前農(nóng)村二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，其產(chǎn)生和發(fā)展是自然選擇的結(jié)果，因而沒有必要將資金互助社正規(guī)化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社 正規(guī)金融 非正規(guī)金融 制度變遷

長期以來，農(nóng)業(yè)部門的發(fā)展一直受到資金投入不足的制約，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，產(chǎn)業(yè)化水平不高。在現(xiàn)代市場條件下，金融是一切經(jīng)濟(jì)活動的核心，沒有現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)以及清算系統(tǒng)的支持，社會資源難以實現(xiàn)合理配置，生產(chǎn)、流通、消費和分配難以實現(xiàn)良性循環(huán)，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)也難以實現(xiàn)。按照現(xiàn)代金融發(fā)展理論的觀點，經(jīng)濟(jì)生活中的金融部門和實際部門之間的相互作用會產(chǎn)生多重的、穩(wěn)定狀態(tài)的均衡。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運行中，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中最為重要的資本要素，無疑是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長中不可或缺的一環(huán)。豐富的農(nóng)村資金資源、健全的農(nóng)村金融制度，一方面能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)經(jīng)營提供資金支持；另一方面，能分散存在于農(nóng)村生產(chǎn)和經(jīng)營過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。

資金互助社是指由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)按照自愿原則發(fā)起設(shè)立的一種農(nóng)村合作金融組織，主要為入股社員服務(wù)，實行社員民主管理。從這個意義上講，資金互助社真正實現(xiàn)了來源于農(nóng)民，服務(wù)于農(nóng)民，因而有其存在的合理性。

1 農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)缺位

目前，我國正規(guī)性金融組織主要包括政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行、合作性質(zhì)的農(nóng)村信用社以及農(nóng)村郵政儲蓄銀行等。但這些正規(guī)性的金融組織由于自身存在的原因，都偏離了原來的政策初衷。

①中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性功能缺陷明顯。②農(nóng)業(yè)銀行逐漸撤出農(nóng)村市場。③農(nóng)村信用社包袱沉重，對“三農(nóng)”的支持乏力。④郵政儲蓄銀行單項經(jīng)營模式的弊端。

2 農(nóng)村資金互助社適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村資金互助社適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚度低的現(xiàn)狀。自農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革以來，雖然全國出現(xiàn)了不少的專業(yè)戶、專業(yè)村和專業(yè)鄉(xiāng)，但由于專業(yè)化經(jīng)營投資風(fēng)險大，加上農(nóng)業(yè)自身的脆弱性，當(dāng)前絕大多數(shù)地區(qū)并沒有從根本上打破傳統(tǒng)體制下的那種小而全的經(jīng)營模式，農(nóng)戶經(jīng)營呈多樣化和兼業(yè)化趨勢。農(nóng)戶作為一個生產(chǎn)與消費合一的經(jīng)濟(jì)和社會單位，兼有生產(chǎn)者和純粹消費者的雙重特征，這就決定了多數(shù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營目標(biāo)是，一方面其產(chǎn)品要滿足自己家庭的消費需要，另一方面又要通過剩余產(chǎn)品的銷售，獲取盡可能多的貨幣收入。特別是在當(dāng)前農(nóng)村市場體系發(fā)育滯緩的情況下，農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營決策時無法準(zhǔn)確把握市場情況，只能靠自己的經(jīng)驗判斷，進(jìn)行小而全的生產(chǎn)，所以很難形成具有地區(qū)特色的生產(chǎn)經(jīng)營格局，造成農(nóng)產(chǎn)品的地區(qū)性雷同。因為農(nóng)村這種低層次的經(jīng)營方式，使農(nóng)民對金融服務(wù)的需求也是一種低層次的。農(nóng)村的低層次發(fā)展需求是指農(nóng)民的消費型信貸和維持農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)的生產(chǎn)型信貸需求，相對于農(nóng)業(yè)的規(guī)模化產(chǎn)業(yè)化而言，這種金融需求量較小，要求的服務(wù)單一，但手續(xù)繁瑣，如果由正規(guī)金融部門融資，對雙方來說都是不經(jīng)濟(jì)的。因此，農(nóng)村正規(guī)金融沒有動力去為農(nóng)民服務(wù)。

2.2 在體制上是真正的合作金融組織。農(nóng)村缺乏的不是商業(yè)金融，而是能夠滿足低端金融需求的合作金融。資金互助社是在農(nóng)民融資難的情況下，由農(nóng)民自發(fā)組建的合作制金融組織。資金互助社的資金來源主要是由社員入股組成，不以追求利潤最大化為目標(biāo)，而是以服務(wù)社員為宗旨，主要是滿足社員的資金需求，謀求社員的共同利益。互助社將分散的小額資金集中起來，為有需要的社員提供服務(wù)，它融資手續(xù)簡便，貸款時間靈活，融資成本低。

2.3 農(nóng)村資金互助社的信用環(huán)境有正規(guī)金融無法比擬的優(yōu)勢。由于資金互助社來源于農(nóng)民，服務(wù)于農(nóng)民，是植根在農(nóng)民中的村級合作金融組織，因而農(nóng)村資金互助社運行的信用環(huán)境是基于私人之間的非制度信任。在中國的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說是一種生產(chǎn)和保險共同體，其運行的基礎(chǔ)是非制度信任。樓遠(yuǎn)（2003）將信任分為制度信任和非制度信任兩大類，其中非制度信任包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。正規(guī)組織是社群信任的高級形態(tài)，受到較多的外部社會規(guī)范約束。家庭成員之間的信任是最基礎(chǔ)的社群信任，而廣泛存在于民間的各種合作金融形式則是較高層次的社群信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個村莊或幾個村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟(jì)互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助。因此，農(nóng)村資金互助社運行的信用環(huán)境是基于私人之間的非制度信任。

2.4 在社區(qū)規(guī)范中，成員的違約成本極高，這是互助社能夠持續(xù)下去的根本。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會嵌入性誘發(fā)的交易域和社會交換域的關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽價值高從而使得違約的社會成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因為懼怕其他社區(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會成本，一旦違約，違約主體聲譽價值的機(jī)會成本高。這種違約成本在很多情況下可以作為擔(dān)保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟(jì)文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢和社員的相互信任使其相對于非合作金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

3 對資金互助社未來發(fā)展方向的思考

農(nóng)村資金互助社是建立在地緣、血緣的關(guān)系基礎(chǔ)上，社區(qū)規(guī)范和社會習(xí)俗是其存在和有效發(fā)展的必要條件。一般而言，熟人之間相互比較了解，能夠有效解決信息不對稱的問題，并且能夠彼此信任，因此即使借貸雙方缺乏正式有效的規(guī)范合同，也能夠運轉(zhuǎn)良好。這種運作機(jī)制，只能存在于基于人情所建立起來的民間金融中，而不可能存在于從事商業(yè)化運作的金融產(chǎn)品里。從這一點看，民間金融適合了農(nóng)村的實際經(jīng)濟(jì)狀況，沒有必要將其正規(guī)化。

如果從制度變遷的角度來考察農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，它在發(fā)展過程中體現(xiàn)出誘致性制度變遷和強(qiáng)制性制度變遷相結(jié)合的特征。誘致性制度變遷是指在由制度不均衡的獲利機(jī)會條件下所進(jìn)行的自發(fā)性變遷；強(qiáng)制性制度變遷是指由政府法令引起的變遷。農(nóng)村資金互助社從非正規(guī)的民間金融開始，在發(fā)展了一段時間后取得了良好的效果，體現(xiàn)出了很高的效率，獲得了政府部門的肯定，發(fā)布法令將其納入正規(guī)化軌道。但政府有其自身利益的考慮，中國整個金融制度的安排與演變都是服從國家總的目標(biāo)效用函數(shù)的，政府始終是按照自己的需求來提供制度供給，缺乏約束自己行為的自覺。在個人利益同政府利益相左的情況下，正規(guī)化的金融機(jī)構(gòu)只能服從政府的利益，從這一點看，農(nóng)村資金互助社的正規(guī)化有可能會破壞個人的利益。

本文認(rèn)為，資金互助社在農(nóng)村二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)沒有解決的情況下，在農(nóng)村生產(chǎn)方式單一、分散化沒有解決之前，沒有必要將其正規(guī)化，目前農(nóng)村真正需要的是建立起能夠適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，打破農(nóng)村金融體系中正規(guī)金融的壟斷局面，建立“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的金融體系，實現(xiàn)金融業(yè)的有效競爭，從而達(dá)到服務(wù)“三農(nóng)”的目的。

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科研課題名稱：＜農(nóng)村資金互助社存在的問題及對策研究＞屬安徽科技學(xué)院校級課題，項目編號：SRC2011280。