貴州省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融支持存在的主要問題及對策

摘要：要解決好貴州的“三農(nóng)”問題，離不開金融支持。本文對貴州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀存在的問題進行揭示，結(jié)合貴州經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，提出了促進貴州省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持構(gòu)的對策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 金融支持

貴州省是典型的農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)業(yè)人口比重較高，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，全省農(nóng)村絕對貧困人口仍有266萬，接近全國總數(shù)的十分之一。2009年末，全國農(nóng)民人均純收入首次突破5000元大關(guān)，而貴州省農(nóng)民人均純收入僅有3245元，僅占全國平均水平的 64.9%。要解決好貴州的“三農(nóng)”問題，離不開金融支持。如何使農(nóng)村金融機構(gòu)體系更加完善，提供農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的金融支持是當前貴州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。

集政策性金融、商業(yè)金融、郵政金融、農(nóng)村合作金融和新型農(nóng)村金融五位一體的農(nóng)村金融支持體系為貴州農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大的貢獻。但是貴州的農(nóng)村金融支持體系總體運行效率并不樂觀。

1 貴州省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融支持存在的主要問題

1.1 農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)缺位

1.1.1 農(nóng)業(yè)銀行由于追求商業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)村業(yè)務(wù)嚴重萎縮

目前，農(nóng)業(yè)銀行的定位雖然還是服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟，在多數(shù)縣城還有機構(gòu)存在，但卻減少了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的農(nóng)業(yè)貸款比重及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款比重。在西部大開發(fā)背景下，農(nóng)行在貴州省的中長期國債項目的貸款逐年增加，主要用于城市交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，在農(nóng)村地區(qū)的項目投資很少。農(nóng)行的業(yè)務(wù)“脫農(nóng)”現(xiàn)象加劇，從加劇了農(nóng)村資金供需矛盾。使得原本就比較稀缺的金融資源更難滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

1.1.2 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)務(wù)面窄，支農(nóng)力不從心

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，發(fā)揮了在貴州農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。然而農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)口徑相對而言還是比較窄，基本不涉及微觀經(jīng)濟主體的金融支持，不與農(nóng)戶發(fā)生直接的信貸關(guān)系，從授信時間來看短期貸款所占比重較大，支農(nóng)的廣度、深度都不夠。對于諸如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等業(yè)務(wù)的扶植功能并沒有有效運作起來。對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用乏力，無法充分發(fā)揮其支農(nóng)作用。

1.1.3 農(nóng)村信用社承擔(dān)了農(nóng)村金融的主力，但離農(nóng)傾向有加劇勢頭

貴州省農(nóng)村信用合作社是全省銀行業(yè)金融機構(gòu)中經(jīng)營網(wǎng)點最多、服務(wù)范圍最廣、人員規(guī)模最大、支農(nóng)力度最大的地方金融機構(gòu)。但是業(yè)務(wù)規(guī)模小、歷史包袱重、服務(wù)產(chǎn)品單一，投向農(nóng)、林、牧、漁產(chǎn)業(yè)的貸款資金占農(nóng)村信用社貸款總額的比例有下降趨勢而投向房地產(chǎn)和建筑產(chǎn)業(yè)的貸款資金占比卻在上升。加之政策性因素造成一脫、一接、一并，（一脫指與農(nóng)行脫鉤；一接指接收農(nóng)村合作基金會的部分貸款；一并指與城市信用社的合并）的影響，使農(nóng)村信用社的不良貸款居高不下；借貸資金不足，信貸產(chǎn)品種類少，期限短，額度小，難以滿足農(nóng)戶的需求。

1.1.4 農(nóng)村保險嚴重短缺

貴州是全國自然災(zāi)害較為嚴重的省份之一，災(zāi)害種類多、頻度高、分布廣。我國對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠國家提供災(zāi)害補助的方式進行救助，這種救助方式在實踐中表現(xiàn)出對農(nóng)戶援助力度不大，財政資金使用效率較低問題。貴州省由于受財政狀況的影響，農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后于其他省份的發(fā)展，只有人保財險在貴州省有分支機構(gòu)，并開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。保險公司針對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)開展的保險，主要集中在非生產(chǎn)性領(lǐng)域開展的某些險種，如財產(chǎn)保險、住房火災(zāi)保險、疾病保險等。而農(nóng)戶最需要的農(nóng)作物保險、養(yǎng)殖業(yè)保險則極其缺乏。

1.2 農(nóng)村金融市場發(fā)展不平衡，需求與供給出現(xiàn)脫節(jié)

1.2.1 從量的方面看，主要是金融供給增長趕不上需求增長，農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難的問題日益突出。2005年，2006年和2008年，貴州省農(nóng)業(yè)增加值比重為分別為18.28%，16.82%，16.28%，同期的農(nóng)業(yè)貸款比重卻分別只有7.77%，6.80%和6.47%。連續(xù)三年農(nóng)業(yè)貸款比重平均比農(nóng)業(yè)增加值低10個百分點。

1.2.2 從結(jié)構(gòu)方面看，主要是金融需求的多樣性與供給的單一性的矛盾越來越突出。金融需求的多樣性在任何國家都是存在的，只不過對處于轉(zhuǎn)型時期的我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村來講，由于傳統(tǒng)和現(xiàn)代生活方式并存，金融需求的多樣性顯得尤為明顯。相對于需求的多樣性來講，農(nóng)村金融機構(gòu)在機構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)內(nèi)容上都顯得較為單一。我國農(nóng)村金融市場供求矛盾的存在，造成大量的有效金融需求得不到滿足，同時又有大量閑置金融資源得不到利用，這在很大程度上延緩了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展進程。

1.3 非正規(guī)金融活躍但不夠規(guī)范，缺少法制保障

據(jù)中國人民銀行貴陽支行抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，到2005年末，全省民間借貸規(guī)模接近240億元。貴州民間借貸的發(fā)生率高，根據(jù)2007年《加強貴州農(nóng)村金融服務(wù)研究報告總論》中的數(shù)據(jù)顯示貴州農(nóng)民平均每借100元錢，只有約33元是從金融機構(gòu)借得的，另外的67元是從民間借貸借入的。然而，由于非正規(guī)金融掌握信息的有限性和得不到法律承認與政府保護，所以存在許多缺陷，并對經(jīng)濟的平穩(wěn)運行產(chǎn)生一些破壞作用。一方面民間借貸風(fēng)險大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛，潛藏著一定的金融風(fēng)險，金融詐騙，集資人攜款潛逃案件常有發(fā)生。另一方面民間借貸利率較高。許多企業(yè)和個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3-4倍，從而加重了個人和企業(yè)的金融交易成本。

2 促進貴州農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展的對策與建議

2.1 完善農(nóng)村正規(guī)金融組織體系的服務(wù)功能

2.1.1 改革完善農(nóng)業(yè)政策性金融，發(fā)揮其主導(dǎo)作用

真正發(fā)揮政策性金融這一準財政手段，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)利用其天然的政策性優(yōu)勢對弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和弱勢群體給予支持和保護，對農(nóng)村金融信貸投入的方向和總量進行引導(dǎo)和糾偏，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，拓寬資金渠道，最終從單一的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品進出口及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的綜合性政策銀行。

2.1.2 發(fā)揮商業(yè)性金融在農(nóng)業(yè)金融體系中的主體作用

商業(yè)銀行在堅持商業(yè)化經(jīng)營的前提下，不應(yīng)放棄原有的農(nóng)村金融市場，尋找新的利潤增長點，改變傳統(tǒng)的、單一的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)方向主要集中在特色農(nóng)業(yè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等綜合性金融支持上。廣泛開展信托、租賃和中間業(yè)務(wù)。

2.1.3 堅持合作性金融在農(nóng)村金融體系中的基礎(chǔ)性地位

與其他金融機構(gòu)相比，農(nóng)村信用社在縣域和農(nóng)村具有明顯地緣和人源優(yōu)勢及信息成本低的特點。這也決定了合作性金融在農(nóng)村金融體系中的基礎(chǔ)性地位。

地方政府應(yīng)當按照國務(wù)院已經(jīng)明確的“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當支持、地方政府負責(zé)”的要求，積極推動農(nóng)村信用社的管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，促使其完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念和經(jīng)營機制，創(chuàng)新服務(wù)手段和方式，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民實現(xiàn)增收，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶的作用。

2.1.4 積極發(fā)展新型農(nóng)村金融組織

2009年中央一號文件再次強調(diào)，增強農(nóng)村金融服務(wù)能力。在加強監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織。小額貸款公司、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)具有國有商業(yè)銀行和地方性金融機構(gòu)所缺乏的靈活、及時、利率機動三大特點，地方政府應(yīng)當鼓勵有條件的地方設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，充分利用和引導(dǎo)民間的各種資金，為“三農(nóng)”服務(wù)，對于村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的對農(nóng)戶貸款進行政策鼓勵。

2.2 合理引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展

民間借貸屬于內(nèi)生金融，面向農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，與正規(guī)金融相比具有信息對稱、成本低、靈活高效的優(yōu)勢。政府部門應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)和明確的管理規(guī)定，將非正規(guī)金融納入法制軌道，給予合法的活動平臺，支持合法的民間借貸活動，維護債權(quán)人的合法權(quán)益。在正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間建立有效的競爭與合作機制，將二者的優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)資源加以整合實現(xiàn)“雙贏”。

2.3 建立健全適合貴州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)業(yè)保險就是一種有效管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的重要手段，被稱為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的“穩(wěn)定器”，也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進新農(nóng)村建設(shè)的重要措施。

農(nóng)業(yè)保險制度的構(gòu)建有兩種可供選擇的模式，一是設(shè)立政策性保險公司，二是由商業(yè)性保險公司承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險。就各國農(nóng)業(yè)保險實踐表明單純依靠某一種模式無法取得良好的效果，最好的解決路徑是運用政府和市場結(jié)合的方式，實行政府主導(dǎo)，商業(yè)性保險公司主辦的聯(lián)合模式，建立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的長效機制。提供適合貴州本地農(nóng)民生產(chǎn)生活需求的保險產(chǎn)品。

2.4 加強貴州農(nóng)村金融服務(wù)方面的地方立法

我國現(xiàn)行金融法律框架為“七法一通則一條例一決定”，即《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《信托法》、《貸款通則》、《外匯管理條例》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的條例》。這些法律中的有些規(guī)定與現(xiàn)行金融體制改革的要求不相適應(yīng)，與現(xiàn)行金融運行實踐相矛盾，需要調(diào)整和修訂。對于農(nóng)村金融領(lǐng)域，存在諸多立法空白，亟待需要制定有關(guān)政策性金融機構(gòu)和合作金融的法律，許多法律規(guī)定過于原則，缺乏實際可操作性，這也是導(dǎo)致我國財政支農(nóng)得不到落實的原因之一。所以建議結(jié)合貴州實際情況對農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村合作金融機構(gòu)及農(nóng)村抵押擔(dān)保貸款等方面制定地方性的條例和辦法。此外可效仿印度等國就金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款最低比例加以立法。

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