四招解決應(yīng)急借款

俗話說“一分錢難倒英雄漢”，經(jīng)營一家較大店鋪的張先生就遇到了這種情況。在朋友們眼里，張先生是屬于比較有錢的那一類人。前幾天，家里發(fā)生了一件急事，需要現(xiàn)金，而張先生的資金要么投入了經(jīng)營，要么剛剛購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品而無法提取，一時很難湊出那一大筆錢。萬般無奈下，他只好找到一直為他提供理財(cái)服務(wù)的某銀行金融理財(cái)師小許。在小許的幫助下，張先生很快就解除了資金需求警報(bào)。

據(jù)小許介紹，像張先生這樣短時間內(nèi)急需資金的人非常多，只要思路和方法正確，通常情況下都能夠解決。

信用卡消費(fèi)透支

目前，信用卡已經(jīng)深入到普通大眾的經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)刷卡、透支借錢成為經(jīng)常的行為。各銀行對信用卡審批并不嚴(yán)格，只是信用額度可能根據(jù)申請人的不同而有所差別。不少銀行的初始信用都比較高，有的能達(dá)到五六萬元，一定標(biāo)準(zhǔn)的貴賓客戶則可在幾十萬元以上。信用卡可在額度范圍內(nèi)提取現(xiàn)金，而且這種方式的門檻非常低，只要額度夠高，就可在規(guī)定的額度內(nèi)透支，但費(fèi)用成本較高，只適合于較短期內(nèi)使用，因?yàn)殂y行一般會按日收取透支額的一定比例作為利息，且有一定期間限制，超過時間要收取較高的滯納金。如果使用金額較大，時間又可能較長，那么盡可能少使用現(xiàn)金透支方式，以避免成為“卡奴”。

針對資金需求量大的人，不少銀行都推出了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。借款額度通常可達(dá)信用卡本身額度的80%，部分銀行還會臨時先為持卡人上調(diào)額度，再預(yù)借一定比例的現(xiàn)金，相當(dāng)于原信用額度的100%。使用信用卡取現(xiàn)，最多只能取信用卡額度的50%；在融資成本上，與取現(xiàn)的按日計(jì)息不同，預(yù)借現(xiàn)金沒有利息，借款人只需支付一定的手續(xù)費(fèi)即可，且放款較快，有的銀行只要1個工作日即可收到款項(xiàng)，從而成為一種新的解決短期資金需求的有效途徑。

相比較信用卡透支取現(xiàn)而言，利用信用額度進(jìn)行消費(fèi)或分期付款可能更為合適。這兩種方式的費(fèi)用相對較低，特別是前一種，一般有25～56天的免息期；而后一種方式，一次消費(fèi)、分期還款，費(fèi)用通常也比貸款等方式要低。使用分期付款金額可大可小，如工行規(guī)定，消費(fèi)達(dá)到人民幣600元的即可使用這種方式。對于金額較大的支付需求，在符合一定條件的前提下，可申請臨時調(diào)高額度。

申請個貸

針對中高收入或有固定工作和收入的人群，如公務(wù)員、教師，甚至一般市民，許多銀行都有個人消費(fèi)和小額貸款。這種貸款一般期限較短，金額較低，貸款利率也相對較低，且無須質(zhì)押。有的銀行消費(fèi)貸款與信用卡消費(fèi)類似，不同的是沒有免息還款期，不能取現(xiàn)，且使用后才支付利息，不像其他貸款申請下來就要支付利息。有的銀行還推出了無擔(dān)保信用貸款，通常面對收入較高的白領(lǐng)階層和有一技之長的專業(yè)人士，由于無須擔(dān)保，通常利率較高。有的銀行加收管理費(fèi)，提前還款還要加收違約金，實(shí)際支付的利率水平非常高，但辦理速度較快，特別是一些外資銀行，一般三五個工作日就可拿到款項(xiàng)。

另外，近幾年來，一些消費(fèi)金融公司陸續(xù)出現(xiàn)，其最主要的特點(diǎn)就是短期、小額、無擔(dān)保、無抵押，主要范圍包括消費(fèi)者購買家用電器、房屋裝修、個人及家庭旅游、婚慶、教育等方面。消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款普遍利率水平較高，管理部門要求最高不得超過央行同期貸款利率的4倍，適合收入較高的人士。根據(jù)規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。

典當(dāng)行融資

典當(dāng)這個詞，許多人都很熟悉，但總覺得有點(diǎn)可望不可及。目前典當(dāng)?shù)拇箝T已經(jīng)向所有急需用錢的人士開放，只要有價值較高的物品，在短期需要資金、而又沒有其他方法的情況下，都可考慮典當(dāng)這條門路。據(jù)了解，目前典當(dāng)行已經(jīng)比較多，生意也比較好，對大到房產(chǎn)、汽車，小到相機(jī)、電腦、手表、鉆石甚至名貴的包等均開展有業(yè)務(wù)。典當(dāng)?shù)膬?yōu)點(diǎn)是速度快、手續(xù)簡單，當(dāng)天就可以拿到現(xiàn)金，對于一些鑒定難度較大的高價值物品，有時可能時間會長一些。需要注意的是，典當(dāng)?shù)睦仕奖容^高，由于期限較短，一般按月計(jì)息，月息在3%左右，且通常從一定時間之后起開始按日計(jì)算費(fèi)率，一些貴重或占用空間較大的物品，典當(dāng)行還要收取管理費(fèi)。

對于典當(dāng)?shù)馁Y金，典當(dāng)行通常按所典當(dāng)物品的一定比例給付。房產(chǎn)和汽車一般為6～8折，古玩字畫則最多只能拿到30%的當(dāng)金。如果臨時急需的資金較大，而準(zhǔn)備典當(dāng)?shù)奈锲穬r值又不是太高，就難以滿足資金需求。同時，典當(dāng)行會確定一個最后贖回日期，一般最長期限為6個月，過了這個時間，所典當(dāng)?shù)奈锲肪陀傻洚?dāng)行處理了。計(jì)劃從典當(dāng)行取得急需資金的人一定要記住這個日期，并充分考慮到它的高成本。如果是非常珍貴的物品，盡可能在最后贖回日期前還上借款。

質(zhì)押貸款

在許多情況下，有的人并不是長期缺錢，而只是臨時現(xiàn)金不足。他們可能在銀行存有大量存款，或購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，甚至還有數(shù)額較大的投資型保單。在這種情況下，可使用質(zhì)押貸款的方式。如在工行存有定期存款，就可非常方便地通過網(wǎng)上銀行申請質(zhì)押貸款，而且速度也非常快。對于持有存單辦理質(zhì)押貸款的，也較普通貸款要簡單得多。用存單質(zhì)押貸款解決短期的資金需要時，要考慮到以下幾個問題：一是存單質(zhì)押貸款的額度較高，但通常借款額度要低于存款數(shù)額；二是在定期存單可能很快就要到期的情況下比較合適，如果存單剛剛存入不長時間，就不如直接提出來使用更為合算，畢竟貸款利率比存款利率要高得多。

如果在保險公司有較大數(shù)額的投資型保單，也可申請保單質(zhì)押貸款。通常有兩種方式，一種是把保單直接抵押給保險公司，如果到期不能償還債務(wù)，保險公司有可能終止其保險合同效力；另一種是將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

并不是所有保單都可辦理質(zhì)押貸款，具有儲蓄投資功能的分紅險及年金保險等合同生效2年以上的人壽保險等具有質(zhì)押功能，而意外險、醫(yī)療險、財(cái)產(chǎn)險等保障型保險則不能質(zhì)押。保單質(zhì)押貸款通常期限較短，以6個月為多，貸款金額一般不超過保單現(xiàn)金價值的70%，貸款利率則通常與銀行同期消費(fèi)信貸基準(zhǔn)利率差不多，且具有手續(xù)簡便、給付迅速等優(yōu)勢。