共話“幸福”養老

未富先老已成為我國發展進程中極大的挑戰。趙本山有句經典的臺詞說，人生最痛苦的事情，莫過于“人活著，錢沒了”。如何應對奔涌而來的2030現象，過上幸福的老年生活？

7月20日，中宏保險攜手零點研究咨詢集團聯合發布《幸福2030·中國中產家庭養老規劃白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。本刊記者采訪了中宏人壽保險有限公司副總裁兼首席市場執行官姚兵，對中產家庭非常關心的幾個養老方面的熱門話題進行深入解讀。

健康不能財富換

在中產家庭群體時下流行這樣一句話：前30年用健康換金錢，后30年用金錢換健康。姚兵對此并不認同，“年輕時確實可以用健康來換取金錢，然而必須認識到，健康是人生的第一財富，一旦失去了健康的身體，年老時用再多的錢也買不回來。”

“有部名叫《第8號當鋪》的電視劇，說的是因為人的欲望而存在的8號當鋪，可以典當自己所擁有的東西，以換取想要的。無論是有形的還是無形的，都可以交易。于是有人用健康換取了財富。交易的后果，自然是追悔莫及。不注重對自己身體的投資，老年生活何談幸福?”姚兵說。

警惕健康殺手

中青年時期，中產家庭關注于事業，對身體健康往往不夠重視。《白皮書》顯示，到了老年，他們更易面臨各種疾病隱患困擾。

一是脂肪肝等富貴病隱患。中產一族平時應酬較多，工作壓力大，飲食不健康，肝臟負擔重。平時辦公和開車時久坐，又缺乏必要的運動鍛煉，身體發胖，肝臟發福。專家指出，30～50歲的中青年男性已成發病“主力軍”，老年風險大。

二是腰椎間盤突出、勞損、退行性病變等疾病隱患。中產一族白天久坐辦公桌前工作，回家還是坐在電腦前，長期單一動作導致腰部肌肉痙攣，腰部受力均衡性破壞。進入老年后腰椎狀況不容樂觀。

三是心腦血管疾病隱患。中產一族工作壓力大，吸煙、熬夜、睡眠不足，生活方式很不健康。加上運動鍛煉少，飲食結構不合理，導致心臟負擔很大，埋下了誘發心絞痛甚至心梗的禍根。

矯正偏差行為

好身體是幸福養老之基礎。做好養老準備，不僅要準備物資，儲備健康的身體也是保證老年生活幸福的關鍵。調查顯示，38%的中產家庭認為“進行針對性的身體調養和鍛煉”是養老準備的重要部分。然而，并不是所有人都能科學地進行身體調養和鍛煉。有時觀念上的偏差，甚至會帶來對身體的傷害。據姚兵介紹，在儲備健康身體的過程中，中產家庭主要表現出以下兩種身體偏差行為。

健康意識≠健康行動人人都知道該怎么做，但很少有人真正做到。很多中產家庭都想通過健身、調整飲食結構等方式調養身體，但由于空閑時間少、應酬多等原因，真正做到多鍛煉、飲食結構合理健康的中產家庭較少。

健康行動≠“健康的”行動即便在為老年身體健康而行動起來的中產當中，也存在大量對身體投資的認識誤區：過度迷信保健品的效果，忽視生活中的飲食健康；運動頻率和強度不均勻，閑時過度運動，忙時忘記堅持；忽略最基本的健康要素，如睡眠、舒緩心情、減壓等。

“要做到以下幾點：身體調養和鍛煉計劃，心動不如行動；科學選擇鍛煉方式，適量多次，貴在堅持；身體與心理健康均衡考慮，尋找合理的壓力發泄出口。”姚兵說。

以房養老VS養兒防老

養兒防老是中國人的傳統，然而近年來隨著一種新興的養老模式——以房養老的興起，傳統的養老觀念受到了不小的沖擊。姚兵講了兩個真實的案例。

張先生，南昌個體企業老板，朋友經常很羨慕地對他說：“你現在可以說沒有任何后顧之憂了，有房子，有車，兒子也這么大了，以后養老應該不成問題了！”而張先生對朋友的說法卻不敢茍同，他說：“其實像我們這個年齡現在有房、有車算什么！還不是都靠按揭。兒子小小年紀，就穿名牌，講時尚，每月消費是家里的大戶，等他大學畢業的物價水平，沒準他的那點薪水連自己都養不起，何談靠他養老？與其等兒子長大，還不如趁著年輕，多賺一些銀子，多買幾套房子，等我老的時候，我把房子租出去，靠租金我也可以云游四方。”作為中年人的張先生，就目前自身的經濟狀況來看對養兒防老擔憂看似杞人憂天了，而在現實生活中這種擔憂卻也真實地存在。

殷婆婆已到古稀之年，前段日子在和子女的房產之爭中，身心俱疲。殷婆婆老伴過世，身邊有3個兒女都已成家，老人每月有幾百元的退休金，還有一套一室一廳的房改房。看到大兒子一家沒房子住，殷婆婆毫不猶豫地將自己名下的這套一室一廳房改房低價賣給了大兒子，所得的房款此后被3個子女瓜分殆盡。原本以為這樣可以“享享兒女清福”的殷婆婆，不久前又被兒媳婦趕了出來，還說“要住房子可以，交租金來！”殷婆婆很寒心，她哭訴著說，房子沒了，子女將自己像踢皮球一樣踢來踢去，早知道這樣，還不如靠房子養老，不用受這份氣。

《白皮書》顯示，“以房養老”已成為幸福養老的重要途徑，54%的中產家庭表示愿意接受“以房養老”方式。住房既可以保障養老生活居住的獨立性，又可在缺少養老資金時折現，保障養老資金的供給，還有很強的抵御通脹的能力。中產家庭在著手養老準備時，非常看重對未來養老居所的安排。在目前近2成沒有住房的中產家庭中，50%重點考慮購買/安排未來的養老居所。姚兵指出，“老人和子女之間因為某些利益沖突，不可避免會產生一定的家庭矛盾。即使沒有矛盾，一般子女日常工作較忙，很難有無暇照料老人的生活起居。隨著社會經濟的發展，社會性養老逐步代替家庭式的養老是必然趨勢。”

提前退休更受職業女性青睞

“隨著社會文化的開放、人們觀念的變化，在未來生活不愁的前提下，越來越多的人選擇激流勇退，提早放下自己的事業，去做自己真正喜歡的事，盡情享受生活。”姚兵說，“工作僅僅是生活中的一部分而不是全部，提前退休成為大多數中產家庭尤其是中國職業女性的最大期望。”

在這次調研期間，姚兵聽到了太多類似的聲音：“我是70后，家里父母身體不好，婆婆也一身病，由于孩子要得晚，40歲的人了孩子上小學。愛人忙于事業，我也要值夜班，壓力太大，很多時候覺得生活沒有質量。”張女士是上海某醫院護士，生活的壓力讓她過早腰間盤突出，她說自己天天都盼早退休。

黃女士今年54歲，無錫某國企的高級白領，她的話更代表了大多數職業女性的心聲：“去年春節全家出國旅游時旅行團里認識了一位女士，比我還小2歲，她已經提前退休了3年了。這3年里，她要么旅旅游，要么去學學陶藝、彈琴、跳舞什么的。我當時聽了真羨慕啊，真的，人難得有這么一段時間，可以做做自己想做的事情，日子過得自由自在的。如果條件允許，我也想提前退休，不用再在辦公室處理那一堆堆文件。健康、快樂遠比掙錢重要。”

《白皮書》顯示，早退休快樂多，激流勇退最幸福。64%的中產家庭表示愿意提早退休，盡情享受養老生活。女性的這一比例為67%，相對男性提早退休、享受生活的傾向更明顯。一線城市為66%，因為一線城市工作壓力較大，收入也較高，人們更愿意也更有實力提早退休。

幸福養老是一場馬拉松

養老不是一時興起，更不能一蹴而就，需要進行全方位的資產配置并持之以恒。姚兵指出，面對頭緒萬千的養老準備方法，中產家庭首先考慮的是購買商業養老和醫療保險。《白皮書》顯示，如果進行養老準備，超過5成的中產家庭會選擇“購買相關商業養老保險和醫療保險”，選擇比例達52.4%，超過其他形式的養老準備。

重投資輕儲蓄是目前中產家庭的理財特色。相比穩定的銀行儲蓄，中產家庭更喜歡用更為主動的投資理財來打理自己的財富，并且深諳雞蛋不能放在同一個籃子里的道理。調查顯示，如果進行養老準備，中產家庭更愿意選擇投資理財如保險、股票、基金、房產等來儲備自己的養老資金，比例遠高于選擇銀行儲蓄。他們更易接受定期理財防老的方式，充分享受經濟發展成果和時間累積效益。姚兵說，這些因素共同決定了幸福養老是一場馬拉松，時時警惕風險，天天獲取收益，堅持不懈，才能到達幸福的2030。