銀行服務收費:一潭無法澄清的渾水?

7月1日起，按照銀監會、央行和國家發改委要求，各大銀行包括密碼重置費、開銷戶手續費在內的11類共計34項人民幣個人賬戶服務收費被強制免除。

目前，仍有少部分銀行將應取消的收費項目改換名稱繼續收費，個別銀行還新增了部分收費項目，包括個人儲蓄短信服務費、個人貸款賬戶管理費、小額賬戶管理服務費和電話銀行跨行匯款服務費等。銀行收費似乎真的成了一潭無法澄清的渾水？

多數銀行取消相關收費

按照三部委今年3月聯合下發的《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》（下稱《通知》），商業銀行自7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費，包括：本行個人儲蓄賬戶和結算賬戶的開戶和銷戶手續費；向救災專用賬戶捐款的跨行轉賬手續費、電子匯劃費、郵費和電報費；以紙質、電子方式提供本行一定時期內對賬單的相關收費等。

調查發現，多數銀行已按照規定取消了相關收費。其中交行、浦發、招行、華夏4家銀行網點工作人員明確表示，已經接到上級通知，取消了包括開銷戶手續費、密碼重置費在內的34項服務收費。以華夏銀行為例，在該行許多分支機構營業大廳的LED顯示屏和醒目位置擺放的公告欄均告知客戶，根據監管部門的要求，華夏銀行從7月1日起免收相關11類34種銀行收費項目。其中“密碼掛失”在調整之前是10元/筆，而在調整后該項收費已經免除。華夏銀行北京分行營業部工作人員表示，監管部門規定的34項服務收費，華夏銀行實際上從去年開始就已陸續取消，《通知》下發后總行更是明確要求基層網點嚴格執行。

根據銀行業協會提供的數據，與2003年銀行服務產品與項目比較，大型商業銀行2010年有償服務產品和項目662個，較2003年增加338項，7年來增長了104%；股份制商業銀行2010年有償服務產品和項目354個，增長了55%。對比2010年與2003年服務收費水平，各行原有收費項目的收費水平總體變化不大。

7月12日，銀監會就銀行業金融機構服務及收費召開情況通報會，中國銀行業協會專職副會長楊再平就會員銀行貫徹落實《通知》的相關情況做出通報時稱，《通知》要求免除的11類34項服務收費項目已基本全部免除，對各家銀行稱謂不同而內容實質一樣的項目進行合并同類項后銀行服務項目總計1076項，其中226項免費，占比達21%，收費項目850項，占比達79%。

部分銀行巧改名稱再收

根據《通知》，密碼修改和密碼重置手續費是應免除的收費項目，但調查發現，部分銀行將密碼重置費改頭換面為“密碼掛失費”繼續收費。一家大型國有銀行網點工作人員稱，如果客戶忘記密碼，在重置密碼之前必須要先掛失密碼，而掛失密碼需要繳納10元/次的費用，重置密碼的過程是免費的。

除密碼重置費以改換名稱的方式繼續出現外，打印對賬單的費用多家銀行也并未免除。《通知》要求銀行應免除以紙質、電子方式提供本行一定時期內對賬單的相關收費，但調查發現，包括國有銀行和股份制銀行在內的多家銀行仍在收取對賬單打印費，收費標準則根據年限不同而收取10～50元。

個人儲蓄賬戶開戶手續費也在《通知》中被明令取消，但多家銀行依然也以“改頭換面”的方式收取。在金融街一家國有銀行網點，客戶經理稱：“新開借記卡需要繳納10元手續費，這個不是開戶費，而是卡片工本費。”

在不少明確被取消的收費項目巧改名稱繼續收費的同時，一些新規未涉及的新收費項目又層出不窮，包括個人儲蓄短信服務費、個人貸款賬戶管理費、小額賬戶管理服務費和電話銀行跨行匯款服務費等。其中，小額賬戶管理費最受銀行客戶關注。

興業銀行從7月1日起，對開戶滿3個月，且3個月內日均余額小于300元（含）的該行人民幣個人活期存款賬戶每季度收取3元；收費日為每季度結束的次月15日，將從符合收費條件的客戶賬戶內自動扣收賬戶管理費。“國內多數商業銀行都實行賬戶管理服務收費。在參考、比較各行收費標準的基礎上，興業銀行制定的收費標準略低于國有商業銀行的賬戶管理服務價格。”興業銀行相關人士表示。

此外，短信通知服務的免費午餐也正在被銀行停止供應。光大銀行自6月1日起對開通“個人短信通”服務的賬戶將享有3個月的免費體驗期，該行將于簽約后第4個月起按照每個簽約賬戶3元/月的標準收取服務費。

事實上，收取短信通知費用的不止光大銀行一家，包括工行、中行、建行、交行在內的國有銀行和興業、民生、浦發、中信、招行等在內的股份制銀行已經在收取個人用戶的短信通知費，收費標準最低的是2元/月，最高的則達到7元/月。目前只有農行、華夏銀行和深發展暫不收取該項費用。一位股份制銀行人士表示，銀行短信服務成本主要包括4個方面：運營商短信費、短信平臺的IT系統建設投入、系統運營維護費用和人員成本。經測算，此項收費僅能保本。

公眾利益VS銀行成本

其實，銀行收費問題近年來是輿論焦點。有觀點認為，既然是商業機構，銀行在承擔社會責任的同時，自然會有自身利潤和效益的考慮。銀行方面稱，對客戶收取一定的費用，符合銀行對中間業務收費的慣例。根據2001年7月頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，中間業務可分為9大類：支付結算類、銀行卡類、代理類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類中間業務。但目前，很多存款賬戶具有多種功能，銀行能夠通過賬戶提供除存款之外的其他額外服務，是否屬于中間業務還存有爭議。

對于銀行認為“不收費是不正常”的理論，客戶則認為，資金是有價值的，儲戶將一定數額的資金存入銀行，就應該享受銀行提供的一些基本服務。這種行為在國外也很常見。比如，美國的大銀行多數要求儲戶賬戶余額不低于1500～2000美元。如果達到這一要求，一般銀行是不收取借記卡月費或年費的，有些甚至不收取交易費。但在美國使用自動柜員機需要交納批發和零售費用。在銀行業發達的瑞士，信用卡一般收取年費，而類似國內的儲蓄卡則不收任何費用。

銀行收費問題近年來之所以一直成為輿論焦點和最讓消費者糾結的問題，一是我國市場經濟剛剛開始發展，長期以來形成的消費習慣及心態，造成許多消費者不習慣為服務支付費用，特別是在過去很長一段時期內，大多數銀行服務都是免費的；二是銀行服務收費項目比較多，收費標準也各不一樣，雖然銀行努力通過各種渠道進行公示，但消費者始終會有收費不透明的感覺。由此不難看出，銀行在推出新的收費項目或提高收費標準時，應在考慮業務成本的基礎上，也要考慮市場的接受程度，避免集中、大幅度地推出新的收費項目或提高收費標準，激化社會矛盾，同時也可考慮在收費時，針對不同的客戶群實施差異化政策，推出某些減免舉措，培養客戶群的忠誠度。

收費多少應取決服務質量

事實表明，對于銀行收費服務項目增加，不宜籠統反對。隨著人們收入水平的提高，人們對銀行服務的需求日益多樣化，需要日益增加的服務項目來滿足，其中多數只有按市場原則運作才可以持續。

其實，收費多和收費高并不是問題的關鍵。調查發現，收費相對較高的招行，反而是客戶滿意度較高的。僅以異地本行取款和異地跨行取款手續費兩項收費項目來說，該行收取的手續費都相對較高。例如在異地本行取款上，招行以每筆金額的千分之五為手續費，最低5元，最高不設限。這與多家銀行最低1～2元，最高100元的手續相比顯然是高人一頭。再如異地跨行取款手續費最低7元/筆，最高不設限。多家其他銀行最低僅3～5元，且有最高限額。

然而，通過實地走訪招行北京分行網點，很多客戶表示，知道有些費用收得高，但是經過比較，招行在很多服務細節、辦理業務的效率上令人滿意，而且服務態度相對較好，寧愿多花錢。事實上，銀行服務收費始于國外，除了銀行業特別發達、競爭激烈的瑞士等國，加拿大、日本等發達國家銀行也對銀行服務收取費用。據了解，日本銀行跨行之間的業務在營業時間都不收費，而在晚上9點以后取錢，即使本行也要收費，每次費用約為7.5～14.6元人民幣；在加拿大，不管存取款，都要收費，但銀行推出了如1個月內免前10次手續費，或是每次取款收較低費用等優惠套餐。“國外銀行也收費，但是人家收費之后提供了相應的服務。國內銀行與國外銀行相比，服務水平還需要提高。”一位已經在北京生活了5年的老華僑如是說。

應該客觀看待商業銀行正常的經營行為和合理合法的收費行為。為了提供優質的金融服務，作為自主經營、自負盈虧的企業，商業銀行在網點渠道建設與運營、產品開發、系統研發與維護等前中后臺均需投入大量的人力物力，都需要付出相應的成本。比如，電子銀行把網點柜臺搬到客戶身邊，為客戶節約了大量的交易成本，實現了隨時隨地隨身的銀行服務。對銀行而言，則是服務要求的提高，表現為系統軟硬件服務能力的提高、服務人員素質的提升、服務流程的優化改進、對通信運營商及各行業資源的整合等，都需要銀行付出成本。而客戶往往只看到了前臺鍵盤一點，資金就匯出去了，沒看到后臺數億元資金的大量人力資源投入。

只要銀行服務水平提高了，客戶得到了貨真價實的金融服務，銀行服務收費的透明度提升了，銀行服務收費合規合法，這里就不會是一潭澄不清的濁水，公眾的爭議也就會自動平息。