富二代的守業(yè)理財規(guī)劃

小高今年27歲，屬于“富二代”，父親經(jīng)營一家資產(chǎn)規(guī)模上億元的企業(yè)。留學(xué)歸來，他在父親的企業(yè)工作，先從基層做起，熟悉管理與運行，積累經(jīng)驗。5年后將逐步接手企業(yè)。

目前小高月工資約為5000元，隨著工作經(jīng)驗的增加，收入必定上升。最近父親存給他200萬元，作購置房產(chǎn)用，但小高認(rèn)為目前的房價偏高，不打算在近期購房，想觀望2年。目前支出比較多，每月基本沒有盈余。沒有社保，也沒有購買任何商業(yè)保險。

理財需求：

1.兩年后才想購房，目前的200萬元如何保值增值？

2.預(yù)期收入比較高，保障比較低，是否要配置商業(yè)保險？

財務(wù)狀況分析

小高的情況比較簡單，屬于年輕富二代中的典型案例，月收入5000元，支出較多，基本上沒有盈余，可以說是“月光族”。資金不是問題，但養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣比坐擁巨額財富更重要。這就需要不斷學(xué)習(xí)理財知識，做好規(guī)劃，從現(xiàn)金管理做起。因此，理財規(guī)劃要分4步走。

第一步

擺脫月光，當(dāng)好“管家婆”

個人理財?shù)氖滓康牟皇秦敻坏淖畲蠡且ＷC財務(wù)狀況的穩(wěn)健合理。在實際生活中，減少諸如奢侈品等不必要的開支，比尋求高投資收益的產(chǎn)品更容易實現(xiàn)。

小高可以根據(jù)自己的日常消費列一個清單，簡單記錄日常消費的流水賬，待月末時對本月的支出進行分析，找出必須類和非必須類消費，按照需求彈性對所有支出排序，以此計算成本和收益，并在下個月的消費中有所側(cè)重。這種方法對培養(yǎng)自己理性的消費習(xí)慣非常有用，貴在堅持。

建議小高申請一張信用卡，在日常生活中盡量刷卡消費，及早儲蓄信用，以備不時之需。另外，通過銀行對賬單也可以財務(wù)自查。如在招行網(wǎng)銀里可以對刷卡的項目進行分類，不僅有利于減少手工記賬的麻煩，還能以此分析，是培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣的一種途徑。

第二步

智力投資，理財頭腦不斷電

小高有著特殊的家庭背景，并將逐步接手企業(yè)，有必要了解股市，增加對股市基本面的把握。可以購買一些投資方面的書籍，利用休息時間多加學(xué)習(xí)，不斷為自己充電，同時結(jié)合實際操作，在實踐中加強對知識的領(lǐng)會，多關(guān)注財經(jīng)類新聞，多瀏覽財經(jīng)類網(wǎng)站，如金融界、搜狐財經(jīng)、和訊網(wǎng)等，進一步擴大知識面，提升自我認(rèn)知。

實戰(zhàn)操作也是必不可少的，可以拿出5萬～10萬元的資金作為炒股專項基金，不求有高收益，但求交好學(xué)費。小高日后從事管理工作，應(yīng)及早學(xué)會從宏觀角度考慮問題，對以后職業(yè)的發(fā)展和領(lǐng)導(dǎo)能力的提升都有幫助。當(dāng)前學(xué)習(xí)投資知識，如股市投資的基本策略、理財思路和方法等，重要的是在過程中把握考慮問題的方法和思路，為未來的發(fā)展做鋪墊。

第三步

理財，我選低風(fēng)險

對小高來說，理財?shù)氖滓康牟皇谦@得高收益而是增值，因此應(yīng)以低風(fēng)險產(chǎn)品為主。

基金定投是首選

小高每月沒有盈余，要通過強制儲蓄積累資金。基金定投通過定期投資，可以積少成多，在每月不知不覺的扣款中，為自己積累財富。基金定投一般是每月固定時間扣款的，一旦完成簽約，每月都會從自己相關(guān)聯(lián)的銀行賬戶中扣除固定金額，在贖回之前這部分資金不能使用。這種投資方法不用考慮投資的時點問題，可以避免在投資中對“低買高賣”時機的主觀判斷錯誤，通過平均投資來分散風(fēng)險；基金定投復(fù)利的投資效應(yīng)，將本金投資所產(chǎn)生的收益繼續(xù)計入本金產(chǎn)生利滾利的效果，當(dāng)然投資時間越長，收益會越明顯。總體上來看，這種投資所產(chǎn)生的長期收益很可觀。對于年輕的小高，這部分資金的積累是必不可少的，可以達到強制儲蓄的目的，屬于典型的“懶人理財法”。小高可以選擇每月300～500元的投資，以年收益4.5%計算，10年以后就是4.6萬～7.7萬元。

債券不可忽視

當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r良好，但是一段時間以來股市一直處于震蕩不安的狀態(tài)，行情不佳，這往往是債券大顯身手的好時機。比如此前工行推出的工銀瑞信債券基金，正是利用股市與債市相關(guān)性較低的原理推出的，該產(chǎn)品至少80%投資于債券市場，小部分投資于股市，因此可以保證較小的波動而獲得相對穩(wěn)定的收益，有利于財富的保值增值。

2011年3月1～21日，國家發(fā)行了600億元的國債，央行加息帶動了本期國債利率的提高，其中1年期票面利率為3.45%，3年期的票面利率為5.18%，都比同期銀行存款利率略高。時至今日，國家又連續(xù)幾次發(fā)行國債。小高可以嘗試購買一定的國債。但需要注意的是，國債一般到期一次還本付息，不計復(fù)利，如果要提前兌換，要收取一定的手續(xù)費。

基金組合可有效分散風(fēng)險

建議小高做一個基金組合。基金可以利用專家理財?shù)膬?yōu)勢，節(jié)約資金和成本，分散風(fēng)險。但基金經(jīng)理的投資水平，基金投資行業(yè)的風(fēng)險等都會影響收益，可以選擇不同類型和風(fēng)格的基金組成一個基金池。偏股型的基金屬于風(fēng)險較高的基金投資品種，其長期平均的預(yù)期收益和風(fēng)險均高于其他基金，適合能承擔(dān)一定風(fēng)險、追求較高收益和長期資本增值的人，產(chǎn)品如華夏滬深300、博時卓越品牌股票（LOF）、嘉實領(lǐng)先成長股票等。指數(shù)型基金是指按照某種指數(shù)構(gòu)成的標(biāo)準(zhǔn)購買該指數(shù)包含的證券市場中的全部或者一部分證券的基金，其目的在于達到與該指數(shù)同樣的收益水平，其投資風(fēng)險和預(yù)期收益水平均較高，如上證50指數(shù)型基金、紅利指數(shù)型基金、180指數(shù)型基金。而混合基金則有華夏策略精選基金、廣發(fā)內(nèi)需混合、光大保德信動態(tài)有限混合等。小高可以選擇以上類型的基金各一只，組成一個基金組合，選擇不同的基金公司，分開投資，避免購買單一公司的基金而造成風(fēng)險過于集中。

貨幣市場基金值得關(guān)注

為了保證日常消費資金的流動性，應(yīng)付意外開支，還可以考慮貨幣市場基金。它具有收益穩(wěn)定、流動性強、購買限額低、資本安全性高等特點。貨幣市場基金屬于證券投資基金中低風(fēng)險的品種，其長期平均風(fēng)險和預(yù)期收益率低于偏股型基金、混合型基金和債券型基金，只比活期存款的收益略高，但其流動性非常好，可以隨時贖回。

第四步

為健康上把保險鎖

小高現(xiàn)在沒有社保，也沒有購買任何商業(yè)保險，保障非常不足。首先要做的就是參加基本社保，社保具有非盈利性和強制性的特點，一旦有意外發(fā)生，不僅可以為自己提供基本的生活保障，還可享受醫(yī)療護理、傷殘康復(fù)、職業(yè)培訓(xùn)等相關(guān)服務(wù)，滿足自己基本的生存需求。

重疾險

重疾險的投保成本與年齡息息相關(guān)。一般來說，年齡越小，保費越低。投保最重要的是要結(jié)合自身的經(jīng)濟條件、保障需求等因素，選擇適合自己的保險。醫(yī)療保險以約定的醫(yī)療費用為給付保險金的條件。重疾險以重大疾病為保障對象，且保障程度較高，保險期限較長。以長城保險公司的喜康人生重大疾病保險，在主險合同有效期內(nèi)，保險單生效滿2年的，自第二個保險單周年日開始，至被保險人64周歲的保險單周年日（含）止，在每個保險單周年日零時，基本保險金額按保險單載明的基本保險金額的5% 逐年遞增，且總遞增額度以保險單載明的基本保險金額的50%為限。

舉例來說，27歲的小高選擇該險種，年存4450元，合每個月370元。他可以擁有：10萬元的重疾、身故、高殘3項保障；第3年開始，在10萬元保障額度基礎(chǔ)上，每年自動遞增5000元，可增至15萬元，不用為醫(yī)療費用上漲擔(dān)心；66周歲以后每年可獲得1.5萬元的醫(yī)療保險金用于就醫(yī)治療，總共可領(lǐng)取10年，解決小病醫(yī)療、醫(yī)藥門診費用問題。

此外，泰康保險公司的世紀(jì)泰康個人住院醫(yī)療保險，其保額相對較高，可以達到33.725萬元，等待期只有30天，涵蓋了1056種手術(shù)，可以單獨作為主險投保；太平卓越醫(yī)療保險也具有一些特色，它突破社保極限，所有醫(yī)療費用報銷不受社保額度、社保藥品、社保醫(yī)療項目和醫(yī)療材料名錄限制，保額范圍內(nèi)皆可報銷。太平洋保險公司的太平盛世·長健醫(yī)療保險（A）在合同生效180天內(nèi)，初次進行合同列明的9種重大手術(shù)或初次身患合同列明的8種重大疾病的，可以按保險金額獲得保險半部給付。如果上述情況發(fā)生在合同生效180天后，可以按保險金額的5倍獲得保險給付，另外此保險還包括被保險人在70歲前的身故保障。

意外險

意外保險的一大特色是保費低廉，而保額相對較高，這類保險一般一年交費一次，可以根據(jù)自己需求的變化對保額進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。比如旅行意外保險，保障內(nèi)容主要針對車輛、航空交通等危險系數(shù)較高的方面。一份1萬元保額的意外險，一年的保額大約在20萬元左右，既能起到保障作用，又不會給經(jīng)濟造成過重負擔(dān)。一份“低保費、高保額”的意外保障可以避免由于疏忽大意帶來額外負擔(dān)。

平安一年期綜合意外保險可以提供工作或生活中因意外傷害導(dǎo)致的身故、傷殘、燒燙傷，還提供意外傷害醫(yī)療保障、意外住院誤工津貼及住院護理津貼，投保年齡1～65周歲，可為多人投保，最高保額達50萬元。網(wǎng)上投保的客戶還有比較大的折扣。此外，人保財險的人身意外保險，如順心保、舒心保等產(chǎn)品，也可以保障投保人在保險期間內(nèi)發(fā)生的意外身故、意外殘疾和意外醫(yī)療。一人可以購買多份，每一被保險人最高可獲得20萬元的保障。該產(chǎn)品與眾不同的是，它附加有意外醫(yī)療保障。被保險人在從社會基本醫(yī)療保險或任何第三方（包括任何商業(yè)醫(yī)療保險）獲得相關(guān)醫(yī)療費用補償后，公司對扣除已獲得補償后的剩余醫(yī)療費用，按照合同約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任。