美國(guó)大學(xué)的學(xué)費(fèi)

和國(guó)內(nèi)的朋友聊天的時(shí)候，總不免提到近年來國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用高漲的問題。而隨著孩子在美國(guó)一天天長(zhǎng)大，我發(fā)現(xiàn)自己也要面對(duì)同樣的問題了。

在美國(guó)，雖然中小學(xué)教育免費(fèi)，但是大學(xué)教育的昂貴開支卻是令每個(gè)家庭頭痛的問題。近年來，雖然經(jīng)濟(jì)不景氣，通貨膨脹一直在低位徘徊，但是大學(xué)學(xué)費(fèi)卻扶搖直上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過家庭收入的增長(zhǎng)。從1985年到2010年的25年間，核心物價(jià)指數(shù)只上升了107％。但是大學(xué)學(xué)費(fèi)卻上漲_了，466％。可見其漲勢(shì)之兇猛。2011學(xué)年私立大學(xué)平均學(xué)雜費(fèi)加食宿等上漲到了4萬美元，公立學(xué)校也達(dá)到了2萬美元左右。而同期家庭平均收入?yún)s只有5萬美元稍多一些，可見負(fù)擔(dān)之沉重。最近一兩年，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不景氣，美國(guó)政府對(duì)大學(xué)的資助減少學(xué)校叫苦連天。為了幫助學(xué)校平衡預(yù)算，各級(jí)立法部門允許公立大學(xué)調(diào)高學(xué)費(fèi)漲幅，更令問題雪上加霜。

學(xué)費(fèi)雖然昂貴，但是不讀大學(xué)似乎不是一個(gè)很好的選擇。根據(jù)華盛頓的就業(yè)政策基金會(huì)統(tǒng)計(jì)一個(gè)擁有大學(xué)學(xué)位的工作人士一生平均總收入達(dá)到210萬美元，比只有高中文憑的工作人士的120萬美元高出幾乎一倍。與如此巨大的收益相比，十多萬的大學(xué)學(xué)費(fèi)還是值得付出的的。同時(shí)大學(xué)教育讓學(xué)生們接觸更多的思想，建立更大的關(guān)系網(wǎng)，終身受益。社會(huì)的發(fā)展對(duì)勞動(dòng)力教育水平的要求不斷提高，高中文憑出來混社會(huì)已經(jīng)越來越困難。所以美國(guó)的孩子’只要有條件還是會(huì)選擇讀大學(xué)。

于是面對(duì)高額的學(xué)費(fèi)，大家八仙過海各顯神通。普通美國(guó)人大學(xué)學(xué)費(fèi)的一個(gè)重要來源是學(xué)生貸款，考取大學(xué)的學(xué)生可以向銀行申請(qǐng)學(xué)生貸款。與國(guó)內(nèi)學(xué)生貸款不同的是，為了能夠讓更多孩子讀上大學(xué)，美國(guó)州政府和聯(lián)邦政府通過一家叫Sallie Mae的政府資助企業(yè)共同向商業(yè)銀行提供信貸擔(dān)保和服務(wù)。如果學(xué)生由于各種原因?qū)嵲跓o法償付貸款，Sallie Mae會(huì)出面償付其中的絕大部分。同時(shí)政府利用法律和行政手段保證有能力償付貸款的人無法拖欠或者借助破產(chǎn)等手段規(guī)避債務(wù)。由于有了政府財(cái)政上的擔(dān)保和行政法律上的支持，商業(yè)銀行的后顧之憂大大減輕，很樂于提供這樣的貸款。學(xué)生貸款惠及面很大，只要提出申請(qǐng)幾乎都能夠獲得—定的貸款。這在—定程度上緩和了高學(xué)費(fèi)帶來的壓力。但是近年來，就業(yè)市場(chǎng)疲軟，大學(xué)生求職不易，很多學(xué)生畢業(yè)就是失業(yè)，遑論清償助學(xué)貸款，導(dǎo)致助學(xué)貸款余額和拖欠比例不斷上升，平均一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生積欠2萬多的學(xué)生貸款。各界人士開始擔(dān)心大量助學(xué)貸款成為壞賬，有可能步房屋貸款的后塵，引發(fā)另一波債務(wù)危機(jī)。不過也許前景沒有那么糟糕。90年代初經(jīng)濟(jì)衰退的時(shí)候美國(guó)也面臨同樣的問題。當(dāng)時(shí)幾乎1／4的學(xué)生貸款被拖欠。但是隨著后來經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇，同時(shí)政府加強(qiáng)對(duì)惡意拖欠的懲治，問題逐步得到緩解，10年后學(xué)生貸款的拖欠比例下降到5％左右。

學(xué)生貸款雖然一般由父母擔(dān)保，但傳統(tǒng)上還是由本人自己償還。貸款額因人而異，因?qū)W習(xí)的專業(yè)而異。如果學(xué)的是醫(yī)學(xué)、法律等專業(yè)，學(xué)費(fèi)昂貴，貸款也往往比其他專業(yè)多很多。不過從這些專業(yè)畢業(yè)后從事醫(yī)生、律師等高收入工作，還貸倒也不是問題。反倒是很多冷門專業(yè)的學(xué)生，讀出來發(fā)現(xiàn)找不到工作，貸款卻一分錢不能少還。無奈之下只好進(jìn)學(xué)校回爐，再讀一個(gè)錢景可觀的專業(yè)希望把本撈回來。

我身邊不少美國(guó)同事在工作的頭幾年都需要償付學(xué)生貸款。由于償還學(xué)生貸款的錢是不用扣稅的，所以可以用稅前收入來還貸。這樣一來還可以把稅前收入水平降低，總體稅負(fù)也就減輕了。所以經(jīng)常有朋友對(duì)償付進(jìn)度精打細(xì)算，力爭(zhēng)少交稅。

除了貸款，美國(guó)的大學(xué)還會(huì)根據(jù)情況向?qū)W生提供名目繁多的獎(jiǎng)、助學(xué)金。這一個(gè)“根據(jù)情況”的學(xué)問就大了。有根據(jù)學(xué)生經(jīng)濟(jì)情況來提供的，也有根據(jù)學(xué)業(yè)表現(xiàn)來提供的。前者可以稱為助學(xué)金，后者不妨稱為獎(jiǎng)學(xué)金，一般向?qū)W生提供資助時(shí)往往兼而有之。比如哈佛如果一年的學(xué)雜費(fèi)需要5萬美元，而學(xué)生的家庭確實(shí)只能提供2萬。那么校方可能會(huì)提供3萬的資助，這里面可能有2萬是助學(xué)金，不需要償還；5000是低息貸款，畢業(yè)后償還；還有5000是提供給你勤工儉學(xué)的職位，通過做圖書管理員、實(shí)驗(yàn)員、學(xué)校餐廳的服務(wù)員等來抵償。

私立大學(xué)財(cái)大氣粗，一向不吝于通過提供優(yōu)厚的資助來吸引最優(yōu)秀的學(xué)生。比如，哈佛大學(xué)和耶魯大學(xué)，如果學(xué)生的家庭收入在6萬美金以百學(xué)校將提供全額資助，學(xué)生無需擔(dān)心經(jīng)濟(jì)問題。而普林斯頓大學(xué)則是全美唯一的“無貸款”高校，學(xué)生只要進(jìn)了這個(gè)門，就不用擔(dān)心欠一屁股債出去。雖然私立大學(xué)的優(yōu)厚資助令人眼饞，但是對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)家庭來說，卻往往可望不可及。一方面中產(chǎn)階級(jí)家庭的收入超過門檻，難以獲得資助。另外一方面收入又沒有高到對(duì)私立大學(xué)高昂學(xué)費(fèi)無需擔(dān)心的地步。我認(rèn)識(shí)的兩個(gè)女孩子的經(jīng)歷就是明證。第一位是加州的女孩子’家里是上海移民，開了個(gè)江浙菜館，我們常去，慢慢就認(rèn)識(shí)。這個(gè)女孩子很有演藝天賦，很小的時(shí)候就在李安導(dǎo)演的《喜福會(huì)》里扮演少女時(shí)代的阿美。她考大學(xué)的時(shí)候雖然被哈佛錄取，但是由于家境不夠貧寒，未能獲得資助。家里雖然有一些積蓄，但終究沒舍得都掏出來供她念哈佛，她只好去了公立的伯克利加大。另一位女孩子住在新澤西，父母離異，高中的時(shí)候來美國(guó)和母親團(tuán)聚。母親雖然有正式工作，但是收入不算很高。她學(xué)習(xí)很用功，短時(shí)間內(nèi)適應(yīng)了美國(guó)的環(huán)境還考取了哈佛。她這樣的情形：低收入家庭，新移民，單親媽媽撫養(yǎng)，還會(huì)拉一點(diǎn)小提琴，簡(jiǎn)直就是為哈佛獎(jiǎng)學(xué)金度身訂造的。結(jié)果不用說，學(xué)費(fèi)全包。

相比私立大學(xué)的財(cái)大氣粗，公立大學(xué)就囊中羞澀得多了。但是公立大學(xué)也有很多吸引人的地方。首先就是州內(nèi)學(xué)費(fèi)。美國(guó)除了軍校，沒有國(guó)立大學(xué)。公立大學(xué)是各州政府稅收支持的，當(dāng)然要照顧本州的納稅人。所以學(xué)費(fèi)分為州內(nèi)和州外。顧名思義，本州的孩子交州內(nèi)學(xué)費(fèi)，外州和國(guó)外慕名而來的孩子交州外學(xué)費(fèi)。州內(nèi)學(xué)費(fèi)相當(dāng)?shù)土挥兴搅⒋髮W(xué)的1/3甚至更低。一些人口大州，如加州、紐約和德州都有質(zhì)量很好的公立大學(xué)系統(tǒng)。尤其是加州，伯克利加大和洛杉磯加大的學(xué)術(shù)水平與一線的私立大學(xué)相比，不相上下而本地學(xué)生又只用支付低廉的州內(nèi)學(xué)費(fèi)，所以相當(dāng)受歡迎，競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度并不比私立大學(xué)小。除了低廉的學(xué)費(fèi)，公立大學(xué)往往還提供更多勤工儉學(xué)的機(jī)會(huì)。比如德州大學(xué)系統(tǒng)，你只要在校園里謀到一份差事，哪怕只是一周看十幾個(gè)小時(shí)的實(shí)驗(yàn)室，也可以免除州外學(xué)費(fèi)。所以很多國(guó)際學(xué)生喜歡投奔德州的大學(xué)。而德州大學(xué)奧斯汀分校的學(xué)術(shù)聲望與上述加州大學(xué)也是伯仲之間。

除了州立和私立大學(xué)，由國(guó)家資助的軍事院校也是不錯(cuò)的選擇。美國(guó)陸海空三軍都有自己的大學(xué)，都是一流的學(xué)府。陸軍的大學(xué)就是著名的西點(diǎn)軍校。以前對(duì)軍校不是很了解，最近回國(guó)的時(shí)候鄰座一個(gè)退休的菲律賓裔老頭拉我聊了一路，他的兩個(gè)女兒均畢業(yè)于西點(diǎn)軍校，一切費(fèi)用由國(guó)家承擔(dān)，畢業(yè)后—直在軍隊(duì)發(fā)展，已經(jīng)做到相當(dāng)?shù)募?jí)別。一說起兩個(gè)孩子接受了很好的教右，家里卻沒有任何負(fù)擔(dān)，老先生頗為自得。

雖然有貸款和獎(jiǎng)學(xué)金支持，但對(duì)于很多家庭來說，為子女存學(xué)費(fèi)還是一個(gè)義不容辭的爭(zhēng)隋。如果孩子因?yàn)閷W(xué)費(fèi)問題而沒有能夠就讀心儀的大學(xué)，對(duì)每個(gè)父母來說都是一件難以彌補(bǔ)的憾事。傳統(tǒng)上美國(guó)的父母還是會(huì)為子女提供大學(xué)階段的學(xué)費(fèi)，而大學(xué)畢業(yè)以后讀研究生的學(xué)費(fèi)則是孩子的事情了，現(xiàn)在大學(xué)學(xué)費(fèi)扶搖直上，工資收入?yún)s不見上升多少，中產(chǎn)階級(jí)家庭的擔(dān)子不輕，不得不早早籌劃。與退休計(jì)劃相仿，美國(guó)政府也提供了延稅的學(xué)費(fèi)投資計(jì)劃，父母可以免稅把錢投資到專門賬戶中，將來子女讀書時(shí)可以取出來支付學(xué)費(fèi)，支取的時(shí)候按照子女的稅率收稅。由于子女讀書時(shí)收入有限，所以一般稅率較低。一般公司里經(jīng)常會(huì)有這個(gè)方面的講座，教大家如何為子女的學(xué)費(fèi)早做準(zhǔn)備。