讓金融資源更多向小微企業(yè)傾斜

小微企業(yè)是“十二五”時(shí)期推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量，支持小微企業(yè)發(fā)展就是支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。2012年兩會(huì)召開在即，作為國內(nèi)城市商業(yè)銀行的代表，全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹非常關(guān)注小微企業(yè)的融資問題。在支持小微企業(yè)融資方面，北京銀行有什么樣的理念和特色？本刊記者就此采訪了閆冰竹。

投資北京： “服務(wù)小企業(yè)，成就大事業(yè)”，是您一再強(qiáng)調(diào)的一句話，事實(shí)上，北京銀行也已成為支持小微企業(yè)的生力軍。根據(jù)您的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，銀行業(yè)支持小微企業(yè)有何重要意義？如何看待小微企業(yè)融資難、融資貴的問題？

閆冰竹：當(dāng)前，小微企業(yè)的發(fā)展受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。國務(wù)院會(huì)議最近給出了小微企業(yè)的三個(gè)明確定位：一是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道，二是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺(tái)，三是科技創(chuàng)新的重要力量。溫家寶總理更進(jìn)一步指出：當(dāng)前有兩個(gè)途徑非常重要，第一條就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是支持小微企業(yè)發(fā)展。小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展的主要?jiǎng)恿ΑＨ珖灿?jì)有6000多萬戶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，占到全國企業(yè)總數(shù)的99%，對中國GDP的貢獻(xiàn)率超過60%，并提供了75%以上的就業(yè)機(jī)會(huì)，創(chuàng)造了一半以上的出口收入和財(cái)政稅收。支持小微企業(yè)健康發(fā)展，對于穩(wěn)定就業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需、改善分配關(guān)系、實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義?？梢哉f，服務(wù)小微企業(yè)，就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，就是支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，就是助力中華民族騰飛崛起！

但是，小微企業(yè)融資難、融資貴，是長期存在的制約問題，也是世界性的普遍問題。全國工商聯(lián)近日發(fā)布的一份報(bào)告顯示，80%的小微企業(yè)難以從銀行獲得貸款。小微企業(yè)融資難的主要原因，是企業(yè)貸款需求的小、急、頻特點(diǎn)及其高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益特征與銀行商業(yè)特性的不對稱。但是，中國的銀行不僅是商業(yè)的銀行，更是社會(huì)的銀行，它兼有經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控職能，貸款具有導(dǎo)向性作用。經(jīng)營中不僅要考慮經(jīng)濟(jì)效益，還要兼顧社會(huì)效益。要將支持小微企業(yè)發(fā)展作為一場具有戰(zhàn)略意義的創(chuàng)新和變革，完善和落實(shí)支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策，加強(qiáng)小微金融生態(tài)建設(shè)，發(fā)揮信貸對小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的引導(dǎo)和促進(jìn)作用，提升小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的層次和地位，從管理體制和運(yùn)行機(jī)制上根本破除小微企業(yè)融資難題。作為北京銀行，將始終堅(jiān)持“服務(wù)小微企業(yè)”的市場定位，持續(xù)加大小微企業(yè)信貸投入，這是實(shí)現(xiàn)自身永續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略需要，更是履行社會(huì)責(zé)任、服務(wù)和諧社會(huì)的重要使命。當(dāng)然，小微企業(yè)也要在政府的支持下，逐步解決創(chuàng)新不足、管理粗放、缺乏誠信等深層次問題，突出經(jīng)營主業(yè)，完善企業(yè)制度，主動(dòng)轉(zhuǎn)型升級，走“專、精、特、新”發(fā)展之路，全面提升和強(qiáng)化自身實(shí)力。

投資北京：北京銀行一直致力于服務(wù)小微企業(yè)，并形成了自己的特色，請問北京銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是什么？

閆冰竹：16年來，北京銀行與小微企業(yè)風(fēng)雨同行，相伴成長，為服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展做出了不懈努力。特別是，2011年以來，面對信貸緊縮的宏觀環(huán)境，北京銀行以小微企業(yè)“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原則”為核心，堅(jiān)持小微企業(yè)信貸優(yōu)先投放，助力小微企業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。目前，北京銀行小微企業(yè)貸款余額近1000億元，戶數(shù)4274戶，領(lǐng)先同業(yè)。在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，北京銀行形成了如下業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)：

以支持科技型小微企業(yè)為重點(diǎn)，打造“科技金融”品牌。北京銀行積極參與各項(xiàng)科技金融創(chuàng)新試點(diǎn)，助推科技型小微企業(yè)發(fā)展。根據(jù)科技型小微企業(yè)融資特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出“創(chuàng)業(yè)種子貸”、“成長營養(yǎng)包”、“發(fā)展騰飛寶”3大系列、內(nèi)含14種科技金融產(chǎn)品套餐。2010年，啟動(dòng)“百家主動(dòng)授信”業(yè)務(wù)，為113家科技型小微企業(yè)授信近200億元。在業(yè)內(nèi)率先推出“軟件貸”產(chǎn)品，逐漸成為科技金融創(chuàng)新的開拓者和領(lǐng)先者。截至2011年末，累計(jì)支持科技型小微企業(yè)逾500億元。

以支持文創(chuàng)小微企業(yè)為重點(diǎn)，打造“文化金融”品牌。北京銀行將文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)作為優(yōu)先支持對象，設(shè)立100億元專項(xiàng)授信額度，率先開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，先后支持拍攝了《非誠勿擾》、《畫皮》、《龍門飛甲》等影視節(jié)目。2008年以來，北京銀行文化創(chuàng)意貸款增長了300倍，累計(jì)投放資金270多億元，占北京市場的70%以上，涉及全部9大類文化創(chuàng)意行業(yè)的小微企業(yè)，確立了文化金融的領(lǐng)先優(yōu)勢，成為支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的標(biāo)桿銀行、特色銀行。

以支持綠色生態(tài)經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)，打造“綠色金融”品牌。北京銀行有效推動(dòng)節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)，服務(wù)綠色生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成了一種可持續(xù)、可復(fù)制的節(jié)能減排特色融資模式。2011年4月，北京銀行與EMCA協(xié)會(huì)簽約，共同搭建節(jié)能融資服務(wù)平臺(tái)。9月，創(chuàng)新推出以“未來收益權(quán)”為主要擔(dān)保方式的“節(jié)能貸”，榮獲“服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)世家特色金融產(chǎn)品獎(jiǎng)”。截至2011年末，北京銀行支持節(jié)能服務(wù)公司40余戶，綠色信貸余額超過100億元。

投資北京：小微企業(yè)涉及各行各業(yè)，需要提供更加多樣化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。北京銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新方面做了哪些積極的嘗試和探索？

閆冰竹：16年來，北京銀行為小微企業(yè)量體裁衣，推出了一系列多樣化、針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，打造了服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)質(zhì)品牌，贏得了廣大客戶的真誠信賴，也受到了各級政府和監(jiān)管部門的充分肯定，取得了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效果。

創(chuàng)新產(chǎn)品體系，滿足小微多元融資需求。在持續(xù)打造“文化金融”、“科技金融”、“綠色金融”三大特色金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，更加關(guān)注各個(gè)領(lǐng)域具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)，引導(dǎo)和扶持小微企業(yè)優(yōu)化結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)新推出“節(jié)能貸”、“軟件貸”、“訂單貸”、“組合貸”、“商戶貸”等特色產(chǎn)品，全面滿足不同行業(yè)、不同類型、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)融資需求。

創(chuàng)新?lián)７绞?，化解小微企業(yè)擔(dān)保困境。積極創(chuàng)新小微企業(yè)抵質(zhì)押擔(dān)保方式，推出版權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押、未來收益權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、法人無限連帶責(zé)任、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、企業(yè)聯(lián)保等創(chuàng)新?lián)７绞郊哟髮π∥⑵髽I(yè)的支持力度，既成功破解了小微企業(yè)擔(dān)保缺乏、信息不對稱、融資不經(jīng)濟(jì)等難題，又扶持了小微企業(yè)發(fā)展，做大做優(yōu)專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群等新興業(yè)務(wù)市場。

創(chuàng)新服務(wù)方案，拓展小微集群客戶服務(wù)。以客戶或行業(yè)為緯度，建立包括公司銀行、零售銀行和金融市場服務(wù)在內(nèi)的產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)，設(shè)計(jì)行業(yè)組合服務(wù)方案模版，不斷豐富和完善“小巨人”中小企業(yè)成長融資方案內(nèi)涵，提升小微企業(yè)集群客戶綜合服務(wù)能力。同時(shí)，加大供應(yīng)鏈融資、中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)集合信托等業(yè)務(wù)的推廣，推進(jìn)“票據(jù)池”、出口退稅池質(zhì)押、融資租賃等新業(yè)務(wù)研發(fā)，為基于供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈及科技園區(qū)的小微企業(yè)提供批量融資服務(wù)。

投資北京：效率低下、業(yè)務(wù)成本高企是眾多銀行無意涉足小微企業(yè)金融服務(wù)的主要原因。請問北京銀行是如何破解這一難題的？

閆冰竹：專項(xiàng)投入、專營機(jī)構(gòu)和專業(yè)的管理模式是做好小微金融服務(wù)的關(guān)鍵。16年來，北京銀行堅(jiān)持差異化、特色化、精細(xì)化道路，不斷創(chuàng)新小微金融模式，真正構(gòu)建起了專業(yè)化經(jīng)營、集約化發(fā)展的小微企業(yè)服務(wù)體系。

加大信貸投入，滿足小微融資需求。積極響應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)和信貸政策號召，對小微企業(yè)單列計(jì)劃、單獨(dú)管理和單項(xiàng)考評，優(yōu)先投放小微信貸，確保小微企業(yè)貸款增速高于貸款平均增速。同時(shí)，積極制定并推出針對500萬（含）以下小微企業(yè)貸款的專項(xiàng)金融債發(fā)行方案，發(fā)行不超過300億元的金融債券，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)信貸投放來源。

建設(shè)專營機(jī)構(gòu)，搭建專業(yè)服務(wù)平臺(tái)。創(chuàng)新成立中小企業(yè)事業(yè)部，完善中小企業(yè)垂直管理體系。2010年10月，借鑒工廠流水線模式進(jìn)行小微企業(yè)“信貸工廠”試點(diǎn)，2011年11月全面啟動(dòng)第二批“信貸工廠”和專營支行建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“批量化營銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵(lì)”，全面提升小微金融服務(wù)水平。同時(shí)，組建小微企業(yè)專職營銷團(tuán)隊(duì)，提供更加專業(yè)、周到的小微金融服務(wù)。

優(yōu)化審批流程，提升小微服務(wù)效率。不斷優(yōu)化小微企業(yè)，尤其是500萬（含）以下小微企業(yè)貸款審批流程，并參照零售銀行業(yè)務(wù)模式，在簡化貸款審批環(huán)節(jié)、實(shí)行批量化貸后管理、集中抵押登記等方面進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)流程。同時(shí)，全面梳理小微企業(yè)“全流程”業(yè)務(wù)操作模式，建立小微企業(yè)貸款五人審批模式，構(gòu)建真正服務(wù)于小微企業(yè)的綠色審批通道，大幅提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。

風(fēng)險(xiǎn)合理定價(jià)，助推小微穩(wěn)健發(fā)展。嚴(yán)格落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”，科學(xué)量化小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。在保持小微企業(yè)貸款利率處于市場較低水平的同時(shí)，不斷規(guī)范和完善《中小企業(yè)貸款定價(jià)器》的使用，針對小微企業(yè)在全行范圍內(nèi)建立統(tǒng)一、合理的定價(jià)機(jī)制，并適當(dāng)提高小微企業(yè)貸款的不良貸款容忍度，建立與之相適應(yīng)的盡職免責(zé)制度。