我國(guó)銀行業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題分析研究

摘 要：金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展繁榮，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的收入必將成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，但是我國(guó)銀行業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新還存在很多問(wèn)題。本文為此就在論述相關(guān)問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的對(duì)策：培育“以客戶(hù)為中心”的企業(yè)文化、根據(jù)市場(chǎng)重點(diǎn)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度、加大金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度。

關(guān)鍵詞：銀行；金融服務(wù)創(chuàng)新；市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4117（2012）01-0373-01

當(dāng)前現(xiàn)代社會(huì)隨著WTO帶來(lái)經(jīng)濟(jì)全球化、金融國(guó)際化，我國(guó)銀行業(yè)面臨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的壓力[1]。同時(shí)我國(guó)銀行金融發(fā)展存在金融基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)營(yíng)能力有待提高、金融市場(chǎng)化程度低、結(jié)構(gòu)不合理、資本市場(chǎng)發(fā)育程度滯后，融資結(jié)構(gòu)不合理、吸引外資能力不強(qiáng)，利用質(zhì)量不高等矛盾和問(wèn)題。只有創(chuàng)新金融體制，才能化解當(dāng)前矛盾，提升金融業(yè)服務(wù)貴州發(fā)展的質(zhì)量[2]。

一、我國(guó)銀行業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一）認(rèn)識(shí)不足

西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)理念靈活，完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期的行業(yè)壟斷政策，使商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于保護(hù)狀態(tài)，所以在經(jīng)營(yíng)管理方面仍存在著諸多問(wèn)題[3]。

（二）業(yè)務(wù)單一

我國(guó)銀行業(yè)務(wù)單一表現(xiàn)為業(yè)務(wù)發(fā)展理念概念化，缺乏實(shí)質(zhì)性差異，一些產(chǎn)品停留在概念的推廣和形象的宣傳，缺乏內(nèi)在內(nèi)容的豐富和與同業(yè)實(shí)質(zhì)性差異。

（三）營(yíng)銷(xiāo)滯后

當(dāng)前很多商業(yè)銀行沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，沒(méi)有配備專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。根據(jù)銀率網(wǎng)不完全統(tǒng)計(jì)，在去年19224款到期的理財(cái)產(chǎn)品中，其中負(fù)收益4款，零收益17款。對(duì)比2010年末，到期的10356款銀行理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品中，實(shí)際收益大于等于預(yù)期的產(chǎn)品占比僅33.47%， 32款產(chǎn)品出現(xiàn)零收益和負(fù)收益。然而，目前尚有價(jià)值8.4萬(wàn)億元的理財(cái)產(chǎn)品還未到期，由于擔(dān)心預(yù)期收益可能不樂(lè)觀，儲(chǔ)戶(hù)空前關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的行為也就不難理解了[5]。

二、完善我國(guó)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的主要措施

（一）培育“以客戶(hù)為中心”的企業(yè)文化

實(shí)施金融服務(wù)創(chuàng)新意味著引起企業(yè)的組織變革，為此要培育“以客戶(hù)為中心”的企業(yè)文化，形成與金融服務(wù)創(chuàng)新理念相適應(yīng)的企業(yè)體制，以客戶(hù)為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念和“客戶(hù)至上，始終如一”的服務(wù)理念，零售業(yè)務(wù)條線(xiàn)緊緊圍繞個(gè)人及微小企業(yè)客戶(hù)的金融需求，積極提供客戶(hù)所需的各種零售金融產(chǎn)品和滿(mǎn)意服務(wù)。先后推出“金鑰匙，好時(shí)貸”系列融資產(chǎn)品，包括一、二手樓個(gè)人住房貸款、個(gè)人商用房貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、“房抵貸”、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、個(gè)人助學(xué)貸款和個(gè)人助業(yè)貸款等20余種個(gè)人貸款產(chǎn)品，在促進(jìn)該行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，圓了廣大個(gè)人客戶(hù)購(gòu)房安居、購(gòu)車(chē)消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)和致富之夢(mèng)，有力地詮釋了農(nóng)業(yè)銀行“大行德廣，伴您成長(zhǎng)”的品牌理念。還比如某某地區(qū)銀行的牡丹卡特惠商圈，商戶(hù)類(lèi)型覆蓋了衣、食、住、行、游、購(gòu)、娛等消費(fèi)領(lǐng)域，進(jìn)一步改善了用卡環(huán)境，滿(mǎn)足了客戶(hù)多元化的金融需求。該行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時(shí)， 始終致力于優(yōu)化流程，提升服務(wù)品質(zhì)。率先在海南同業(yè)中推行服務(wù)承諾制和限時(shí)辦卡、限時(shí)調(diào)額、刷卡消費(fèi)抽獎(jiǎng)、限時(shí)積分兌換、定制專(zhuān)屬優(yōu)惠等多項(xiàng)特色服務(wù)，實(shí)施了覆蓋申請(qǐng)、用卡、還款、咨詢(xún)、客戶(hù)升級(jí)、客戶(hù)挽留、增值服務(wù)等在內(nèi)的全流程優(yōu)化改造，為廣大客戶(hù)提供了更加便捷和優(yōu)惠的金融服務(wù)。

（二）根據(jù)市場(chǎng)重點(diǎn)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

2011年，商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，存款爭(zhēng)奪激烈，暴露出商業(yè)銀行對(duì)存款資源的依賴(lài)十分明顯。在這一背景下，商業(yè)銀行自主定價(jià)、期限靈活的理財(cái)產(chǎn)品已成為具有市場(chǎng)化利率的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，已成為負(fù)債資源的有力競(jìng)爭(zhēng)工具。比如某某銀行積極開(kāi)展惠民金融服務(wù)，不斷強(qiáng)化對(duì)教育產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村市場(chǎng)的金融工作，分別與境內(nèi)高校和中職院校合作發(fā)放聯(lián)名卡、中職卡，五年累計(jì)發(fā)行各類(lèi)學(xué)生卡4.7萬(wàn)張，并實(shí)施手續(xù)費(fèi)減免，極大地方便了校園師生。該行又與商務(wù)局合作，做好“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”工程配套金融服務(wù)；與市農(nóng)業(yè)局合作，深入開(kāi)展“金融服務(wù)鄉(xiāng)村行”系列活動(dòng)，開(kāi)辦“陽(yáng)光工程”金融理財(cái)課堂；根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)現(xiàn)狀和人民銀行的相關(guān)規(guī)定，積極開(kāi)展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，通過(guò)安裝ATM、POS等金融助農(nóng)機(jī)具，延伸服務(wù)渠道，擴(kuò)大受眾范圍，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會(huì)基礎(chǔ)服務(wù)配套能力，較好地履行了社會(huì)責(zé)任。

（三）加大金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度

要提高高銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息透明度，對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，建立統(tǒng)一的信息披露平臺(tái)。逐漸建立金融產(chǎn)品的統(tǒng)一交易平臺(tái)和二級(jí)市場(chǎng)。統(tǒng)一交易平臺(tái)建立有利于豐富投資者的 選擇范圍，避免發(fā)行主體僅發(fā)售本行產(chǎn)品的排他性銷(xiāo)售策略。二級(jí)市場(chǎng)的建立可起到增加理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的流動(dòng)性和形成理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制的兩個(gè)主要作用[6]。比如某某銀行累計(jì)在全市新建營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)、自助銀行2個(gè)，擴(kuò)建裝修營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)24個(gè)，新增離行式自助服務(wù)區(qū)21個(gè)，投放ATM11臺(tái)、存取款一體機(jī)45臺(tái)、多媒體終端 74臺(tái)，投放POS機(jī)具1178臺(tái)，打造起物理網(wǎng)點(diǎn)與電子化自助設(shè)備并重的立體服務(wù)渠道，為緩解金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)排隊(duì)現(xiàn)象，提升金融服務(wù)品質(zhì)做出了積極貢獻(xiàn)。

總之，在新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)銀行必須高度重視金融服務(wù)創(chuàng)新，從而促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

作者單位：山東大學(xué)威海分校

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