貴州保險發展研究

摘 要：改革開放以來，貴州保險取得了巨大的發展；保費收入、保險深度、保險密度都有著顯著的提高。但貴州保險低于全國保險發展水平，并且與東部省份相比，存在著很大的差距。為充分發揮保險的保障功能，就必須不斷提高人均保費收入即保險密度。在此基礎上，要提高貴州保險密度就要不斷提高貴州人均國內生產總值、及提高貴州保險深度，把經濟增長與重視保險地位結合起來。這樣才能持續、穩定地提高貴州保險密度。

關鍵詞：貴州保險業；發展與研究

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）01-0152-02

保險具有經濟補償、資金融通和社會風險管理功能，對經濟發展具有重要的作用。本文分析了貴州保險發展現狀，對比了其與全國及部分東部省份之間的差異，對提高貴州保險密度提出建議。希望本文的研究能對今后貴州保險的發展提供一些借鑒。

一、貴州保險發展現狀

（一）貴州保費收入與保險賠付概況

隨著貴州經濟的發展，貴州保險也取得了快速的發展。貴州保費收入從1980年的0.03億元增長到2009年的95.23億元，增長了3174.3倍，平均每年增長超過30%，遠超同期貴州GDP年均增長率9.5%的水平。1980-2009年間，貴州保費收入總額為524.54億元，其中2000年到2009年占449.41億元。2000年后貴州保險步入了一個新的臺階，保費收入增長迅猛。

保險公司作為經營、管理風險的機構，在有保費收入的同時，也有賠付支出。從表1可以看到，保險賠付支出從1982年的0.01億元增長到2009年的31億元，年均增長率達30.7%，與貴州保費收入年均增長率幾乎相等。從1982年到2009年貴州保險賠付支出總額為184.94億元，其中2000年到2009年的總額為153.44億元。其中各年的賠付率如圖一所示，1996以前總體上比較高，賠付率幾乎都在40%以上，有點年份甚至達到了50%多。而1996年后的賠付率有明顯的降低，維持在30%左右的水平。特殊的是，2008年由于遭到罕見的冰凍災害，賠付率高達44.1%，但2009年賠付率又回落到了30%多的正常水平。

(二)貴州保險深度與保險密度概況

保險深度是指某地保費收入占其國內生產總值（GDP）之比，反映了地方保險業在國民經濟中的重要性。如圖二所示，從2000年以來，貴州保險深度總體上是在逐步提升的，從2000年的1.709%增長到2009年的2.466%，表明了隨著貴州保險的快速發展，保費增長速度快于貴州經濟增長速度。

保險密度指按當地的人均保險費額，衡量了國家或地區保險覆蓋的程度。由于保費收入與人口的變動，保險密度也是隨時在發生變化。如圖三所示，從1999年貴州保險密度為43.72元，而到2009年達到了250.9元。同時，保險密度2005年突破了100元，2008年突破200元。從2005年起，保險密度增長一直保持在19%以上，于2008年到峰值的41.4%。

（三）貴州各地區保險差距

貴州各地的保險業發展存在著很大的差異。從表2可以看到，在2006到2008年這三年間，貴陽市的保費收入占貴州總保費收入的比例分別為39.76%、40.72%、42.26%。其次是遵義市，同期其相同比例分別為16.92%、17.62%、17.5%。這兩個地區將近占到貴州保費收入的60%，從一個側面反映了貴州保險業地區發展的不均衡。此外，除貴陽市的保險密度與保險深度保持相對一致外，其它地區的保險密度與保險深度存在“保險密度大，保險深度未必高”的現象，一個典型就是黔東南地區。從保險深度看，雖然2006—2008年間貴州保險深度保持在2.166以上，但從表2中可以發現，高于貴州保險深度平均水平的只有貴陽，其它地區均未達到貴州保險深度的平均水平。從2006年起，貴州的保險密度為124元/人，2006年也只有貴陽市一個地區超過平均水平。

（四）貴州保險與全國及其他省份比較

貴州保險發展非常迅速，但與全國平均以及發達省份比較，仍存在著很大的差距。如表3所示，2006-2008年貴州保費收入占全國保費收入比重分別為0.53%、0.51%、0.45%，均不到1%。同時，與東部省份相比，貴州保費收入的規模非常小，均不到江蘇、廣東的、上海、浙江的十分之一。從保險深度來看，2006-2008年貴州雖然在不斷提升，但是相對全國及東部省份來說還是存在著很大的差距的。從保險密度來看，貴州遠遠低于全國的平均水平，與東部保險密度較小的福建相比，還不到其30%。

二、提高貴州保險密度建議

從上面分析中可以看到當前貴州保險密度低于全國平均水平，與東部地區相比，差距更大。保險密度的高低直接反映了一個地區保險的發達程度，以及保險保障功能的發揮程度。因此，為保障貴州經濟平穩增長，充分發揮保險在貴州經濟發展中的社會保障功能，提高其保險密度刻不容緩。

（一）公式分析

用 表示保險密度，GDP表示國內生產總值，gdp表示人均國內生產總值，GIC表示貴州保費收入，GS表示貴州保險深度，N表示人口。存在以下等式：

正是因為人均國內生產總值較低，所以貴州在與國內很多省份在保險深度相似的情況下，保險密度卻有如此大的差距。要提高保險密度就必須不斷提高人均國內生產總值增長和保險深度值，同樣的在人口一定的情況下通過提高保費收入，也有利于保險密度的提高。因此控制人口增長有利于提高保險密度。

對上面公式進行取對數求導，得到

可以看到人均國內生產總值增長的越快，保險密度增長的也越快。因此要提高保險密度增長率，就必須確保人均國內生產總值增長和保險深度的提升。

（二）影響人均國內生產總值因素

可以看到凡是影響人均國內生產總值因素的，都將影響著保險密度。吳祥佑（2009）指出保險密度增長受到很多因素的影響。根據新古典經濟增長模型，拉格朗日生產函數關系為GDP=AKθN1-θ，轉變為人均水平的表達式為gdp=Akθ。其中，k表示人均資本，A表示技術進步因素。因此影響人均gdp的因素有技術水平與人均資本量。代入保險密度公式中得到ρ=Akθ*GS，兩邊取對數后求導得到：

即保險密度增長率有技術進步率、人均資本增長率、保險深度增長率三者共同決定。

（三）提高貴州保險密度措施

從上公式中可以看到要提高貴州保險密度必須加大技術進步、增加人均資本投入及其提高保險在整體國民經濟中的地位。結合貴州省情，應從以下幾個方面來著手提高貴州保險密度。

1、加快科技發展。科技進步有利于經濟的增長，從而提高貴州保險密度，關鍵在于加大對研發經費的投入。近年來貴州科技研發經費保持了一定增長速度，但因基數過低，研發投入占ＧＤＰ的比重仍然偏低。因此根據當前貴州的實際情況，除依賴政府投入外，要積極引入市場機制，堅持多形式、多渠道籌集資金的模式，激活企業科技投入的動力，推動企業成為科技創新的主體。

2、提高人均資本量。就省內而言，通過加大政府的投資，以及轉變人們的消費習慣，將消費轉變為儲蓄，開發更多的投資項目，以增加貴州本省的資本積累。積極向省外尋求幫助，通過出臺更多優惠政策，創造良好的投資環境來吸引省外資金。此外，通過建立完善資本市場體系，通過直接融資來增加貴州資本量也是十分重要的。

3、提升保險在貴州經濟中的地位。韓雯、張紅梅（2008）利用計量模型，研究了貴州省保險業發展促進了經濟增長并將成為重要的區域經濟增長因素這一趨勢。加快貴州保費收入增長速度，應從供給兩方面著手。一是要加大保險的宣傳力度。在貴州經濟欠發達地區進行保險相關知識的宣傳，讓人們了解到購買保險也是一種投資，糾正人們長期以來所形成“保險都是騙人的”這種錯誤偏見，從而增加貴州的保險市場需求。二是加大險種的開發。貴州是一個農業人口占據絕大部分的多民族聚居的省份。貴州農業保險尤其是農村養老保險方面的發展幾乎處于空白，可通過開發屬于貴州特色的險種來增加保險供給。同時要吸引更多保險公司在貴州設立分支機構，增強貴州保險市場的競爭力，從而降低保險費率，讓更多人能夠享受保險帶來的經濟實惠。

作者單位：貴州財經學院金融學院

參考文獻:

[1]吳祥佑.我國保險密度空間收斂的實證研究[J]，經濟研究.2009(9).

[2]韓雯，張紅梅.貴州省保險業發展對區域經濟增長的影響分析[J].特區經濟.2008(7).

[3]葛晉.我國保險業發展對策研究[J].沿海企業與科技.2008(8).

[4]多恩布什，費希爾，斯塔茲.宏觀經濟學[M].北京:中國人民大學出版社，2000.