最大誠信原則與保險合同的成立及履行

摘 要：誠實信用是市場經濟的根本要求，是民法的基本原則，但隨著誠實信用原則的發展，它已經不再局限于民法范圍之內，而擴大到民商法的各個領域，本文就誠實信用原則對保險合同的成立及履行的作用進行了論述。

關鍵詞:誠信原則；保險合同；履行

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）01-0226-01

一、最大誠信原則的含義及主要內容

最大誠信原則在保險法中的運用，最早可以追溯到海上保險時期。隨著社會的不斷向前發展，為了維護投保人的利益，最大誠信原則同樣也適用于投保人和被保險人。具體地說，最大誠信原則主要包括：告知義務，保證義務，棄權與禁止反言。

（一）告知。有的國家保險法上稱之為說明，即在保險合同訂立時，投保人應將有關保險標的的重要事實如實告知保險人，這種義務是法定的，不受保險合同是否有明確約定的影響。關于告知義務的依據，學者們之間有分歧，歸納起來有四種：誠信說、合意說、擔保說和技術說（又稱危險測定說），從我國保險法所規定的投保人的告知的內容說來看，我國采用技術說更符合我國保險法的立法精神。一般說來，告知義務主要是針對投保人而言，而我國保險法規定的告知義務包括投保人和保險人的告知義務。

（二）在保險合同中，哪些事項作為保證，通常由當事人雙方協商確定。在不違反法律的情況下，當事人雙方也可以將訂立合同有關的細枝末節列為保證，盡管保證的事項本身并不一定重要，但是一旦被約定為保證，都被假定是對重要事項的擔保。2000年2月4日中國保險監督管理委員會下發的《機動車輛保險條款》第5條第8款約定，駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉，不論任何原因造成保險車輛的損失或第三者經濟賠償責任，保險人均不負賠償責任。

（三）棄權。是指有意識的放棄某項已知的權利，它包含著或者是明示的表達或者是默示的自愿的、故意的對于已知存在的權利的讓渡，它本質上是一方當事人的行為，著眼于保險人的行為舉動，側重于研究主動采取行動的保險人一方當事人的行為后果。構成棄權，應具備兩個條件：第一，保險人需有棄權的意思表示，這種意思表示可以是明示的，也可以是默示的。在多數情況下，保險人棄權的意思表示，可以從行為中推知。例如在美國，如保險人明知投保人的損失證明有瑕疵，而仍無條件予以接受，則可視為對瑕疵抗辯權的拋棄，以后不得再以損失證明的不完整而拒絕承擔賠償責任。第二，保險人必須知道有權利的存在。

（四）禁止反言。又稱禁止抗辯，包括事實禁止抗辯和意思禁止抗辯，指為了使善意信賴保險人的行為或意思表示而投保的人在保險事故發生時而依據合同所享有的權利不致落空，在訴訟中而禁止保險人以此行為或意思表示（如保險人明知合同有違背條件、無效、失效而仍交付保險單的，對保險條款作錯誤解釋等，而投保人不知情）為由進行抗辯。禁止抗辯的適用，應具備一定的條件：保險人就訂立合同有關的重要事項為虛偽的陳述或行為；此項虛偽或行為的目的，是在預期為投保人或被保險人所信賴，并不違背保險人的原意；投保人或被保險人曾以善意信賴此項陳述或行為；投保人或被保險人因信賴保險人做出某種行為，并因此而導致自己受損。

二、最大誠信原則對合同訂立與履行的影響，即違反最大誠信原則的后果

最大誠信原則對保險當事人的道德要求要比一般合同當事人的要求程度要高許多，如果當事人在訂立保險合同中違背了該項原則的要求，就極有可能導致合同不能成立、合同中止、解除合同或在合同履行中當事人一方承擔對其。不利的法律后果。也就是說，當事人的誠信問題將會對保險合同成立及履行產生非常重要的影響。具體地說，違反誠信原則的法律后果因保險合同當事人所負有的誠信義務的不同而有所區別。

（一）告知義務的違反及后果。保險人告知義務的違反主要是對合同中免責條款沒有明確地給予說明。我國保險法針對告知義務不同而規定了不同的法律后果。第一，投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失而未履行如實告知義務，足以影響保險人是否同意投保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。如果投保人是故意的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險保險金的責任，并不退還保險費；如果是過失的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險保險金的責任，但應退還保險費。第二，被保險人、投保人、受益人故意制造保險事故或者謊稱發生保險事故的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。第三，保險人對合同中免責條款沒有明確地給予說明，該條款不生效力，不影響合同其他部分的效力，保險人在保險事故發生時不能以該免責條款為由而主張不負保險賠償責任。

（二）保證義務的違反及后果。根據各國保險法的規定，投保人違背保證義務的，保險合同自違背之日起中止履行、合同無效或者自始無效。我國保險法規定，投保人、被保險人未按約定履行其對保險標的安全應盡責任的，保險人有權解除合同或者增加保險費用；在合同的有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求有權解除合同或者增加保險費用；這主要是因為保險標的物掌握在投保人手里，投保人最有能力控制標的物風險。

（三）棄權。棄權的后果就是自己承擔權利放棄的不利后果，即棄權無悔。這主要包括如下情形：第一，投保人未按期交納保險費或違背其他約定的義務，但保險人仍收受保險費的，保險人不可解除合同；第二，保險事故發生后，保險人明知有拒付的抗辯權，但仍寄出損失證明表而付賠償金的；第三，保險人明知投保人的損失證明有瑕疵而仍無條件接受的，則視為對瑕疵抗辯權的拋棄，以后不得再以此為由而拒絕承擔賠償責任；第四，被保險人、投保人、受益人在保險事故發生后時而未在一定期限內通知保險人而逾期通知的：如果保險人仍接受，即可視為對逾期通知抗辯權的拋棄等。

（四）禁止反言。一般來說，保險人有以下情形之一的，均可產生禁止抗辯的效果，即保險人不得以此為由解除合同。也就是說，合同本存在不能成立或無效的事由，但由于投保人的善意信賴了該項行為，則保險人不能以此為由解除合同。第一，保險人交付保單時，明知合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，但仍交付保險單并收取保險費的；第二，保險人的代理人，就投保申請書及保險單上的條款，做錯誤解釋而使投保人或被保險人信以為真；第三，代理人代替投保人填寫投保單申請書時，為了容易使投保人接受，故意將不實的事項填入投保申請書或隱瞞某些事項，而投保人在保單上簽名時而不知其為虛偽的；第四，保險人或其代理人表示已按投保人的要求為某一行為，而事實上并未實施的等。

作者單位：中國石油吉林石化分公司