農村小額貸款公司發展狀況剖析

摘要：我國民間商業性小額貸款公司2005年底開始在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古5個省（區）首推試點，先后有七家公司成立。運營到現在，這七家小額貸款公司都遇到一些問題，如運作資金不足、監管不系統、身份不明確等問題。建議通過一些相應的政策措施，以促進農村金融的可持續發展，為新農村建設發揮應有的作用。

關鍵詞：小額貸款 運作資金 身份 監管體系

中國8億農民在農村，解決三農問題的根本又在于資金，那么如何解決三農所需的資金？2005年5月，我國第一批正式注冊的民間商業性小額貸款公司首推試點，先后有七家公司成立，分別是山西省“晉源泰”有限公司和“日升隆”有限公司、四川廣元全力小額貸款有限公司、貴州江口華地小額貸款股份有限公司、西安大洋匯鑫小額貸款公司和西安信昌小額貸款公司、內蒙古融豐小額貸款公司。如今這些小額貸款公司試點效果如何？存在什么問題？未來小額貸款如何規范化發展？有必要在此進行梳理、總結。

1 試點地區小額貸款公司發展基本情況

小額貸款試點公司成立之初，就劃定了一定的運作界限——主要面向“三農”（農村、農業、農民），服務地方經濟；只準發放貸款，不允許吸收存款，實行市場化利率，以銀行基準利率4倍為上限，原則上不能跨區域經營等。小額貸款公司成立之后便吸引了當地眾多農戶和中小企業。其貸款用途主要集中在養殖業、種植業、農副產品加工業、旅游業、運輸業等領域。為了確保資金運作安全，有些小額貸款公司設定了“借款人申請—貸前調查—貸款審查簽批—貸后管理”的嚴格貸款流程。通過對其資產進行評估，清楚了解貸款戶經營的合法性及信用度情況，保證人的資金收入狀況，抵（質）押物的合法性、有效性和流動性。在調查的基礎上，審貸小組確認貸與不貸和貸款限額。隨后在放貸期間，信貸員對其進行“跟蹤”，與貸款戶保持經常聯系，掌握貸款戶經營狀況，以便及時控制貸款風險。

2 小額貸款公司存在的問題

試點過程中，各小額信貸公司的貸款業務得到了迅速發展，不過現有的小額信貸活動逐漸出現一些先天不足的弱點，面臨新的挫折和困境。

2.1 運作資金不足由于社會認識與政策支持不足，融資途徑還有待拓展。目前，就個別地方推進小額信貸試點來看，民間資本對小額信貸公司認識不足，由于對這一領域不熟悉，很多不愿向其投入資金。雖然有國外資金對小額信貸公司表示出濃厚興趣，但利用外資、以及央行再貸款之類的資金，都需要特定的融資制度安排與政策支持，短期內也并不容易順利實現。

2.2 身份不明確小額貸款公司是按照企業設置日常運作的，卻承擔的是金融機構的融資業務。目前推出的試點機構在初期都是按照金融機構的發展模式來規劃的，但在實踐中發現短期內獲得正式“名份”并不容易。這樣，一方面小額貸款公司難以照搬金融機構的資金獲取和運用渠道，另一方面也難以享受政策優惠和支持，例如小額貸款公司仍然按照普通公司來繳納所得稅和營業稅，而農村信用社這兩項都享受國家優惠政策予以減免。這種現狀就不可避免的制約了其業務持續發展的可能性。

2.3 監管不系統小額貸款公司的改革試點工作主要是由中國人民銀行推進的，而銀監會、財稅部門等政策制定部門并沒有參與改革協調。這樣，在金融機構待遇、財稅政策優惠等方面還難以享受及時有效的配套措施，在改革中難以盡快建立一套切實可行的小額信貸金融體系。值得欣慰的是，2007年末銀監會終于松口，允許5省試點地區的小額信貸公司轉為金融機構，吸收居民存款，但是前提條件必須是小額信貸公司必須讓出控股權，由商業銀行控股達到20%以上。但是讓小額信貸公司讓出股權，對于這些小額信貸公司的所有人來說又很困難，所以未來小額信貸公司如何發展還需要銀監會和人民銀行出臺新的政策。

3 對未來小額信貸公司發展的建議

未來小額信貸公司要大力發展下去，相關主管部門必須解決好以下問題：

3.1 多渠道解決小額貸款公司資金問題

3.1.1 鼓勵吸引外資進入農村金融中國農村金融市場不但允許各種各樣的企業資金、民間資本，包括自然人資金，對外資也是放開的，在這方面沒有政策限制。只要符合組建農村金融機構的一些條件和要求，都可以進入。中國農村地區廣袤，需要的資金量巨大，不可能只靠政府和國內資金就能滿足他們的需求，要加大力吸引外資參與到農村金融市場中來。而外資介入中國小額信貸市場最容易的途徑就是商業性小額貸款公司。

3.1.2 建立批發性的小額信貸基金這種基金的運作最基本也是最突出的功能和優勢是，由于它制定或執行、監督統一的小額信貸行業業務衡量標準，因此它能對現有小額信貸項目或機構進行評估、篩選、鑒別，對其中有發展潛力者進行診治，提高它們的能力。它也能幫助創建新的規范的小額信貸公司，促使所有這些公司達到既能服務于最貧困的客戶群體，又能逐步實現公司自身自負盈虧的可持續發展的雙重目標。而且，這種基金式的機構本身具備規范、較高素質的運作水準，可以作為政府、中央銀行和捐助者的助手，節省他們的管理監督成本和工作量，以講究成本效益的方式有效地發展本地區的小額信貸扶貧活動。

3.1.3 開展轉貸業務作為金融機構，最根本的資金來源還是要以存款為主，但是我國金融監管者又擔心一旦允許小額信貸公司吸收存款，容易引起金融風險，所以不愿意輕易松口。其實，監管者可以放開這個口子，然后要求小額信貸公司把居民存款轉存到商業銀行進行代收，當小額信貸公司要放貸的時候，可以把相關的手續拿到商業銀行審核它的真實性，得到驗證之后，就可以把貸款替小額信貸公司發放到企業。為了防范風險，監管者可以委托商業銀行對小額信貸公司進行查賬、審計，在小額信貸公司出現盈利為負的時候接管小額信貸公司代為管理，以防止他們把居民存款卷跑。

3.2 出臺小額信貸管理辦法監管部門應著手制定《小額貸款公司貸款管理辦法》來規范小額貸款公司的經營行為，給予小額貸款公司以合理的身份地位，確立金融機構的名分，按照金融業的相關規定要求小額貸款公司，不能歧視這種新型的業態，要平等對待，公平競爭，使之不斷發展壯大。《小額貸款公司貸款管理辦法》要考慮到小額貸款公司服務三農的特殊性和歷史使命，給予其一定的優惠政策，從工商登記、稅收、資本要求等方面降低要求，以促使小額貸款公司成立、拓展業務，滿足中國廣大農民的貸款需求，盡快使他們脫貧致富。

3.3 規范監管體系小額貸款公司現在由中國人民銀行一家機構在推進，沒有形成一個系統的監管體系。國務院應該宏觀協調，成立專門辦公室，吸收工商、稅務、銀監會、證監會、發改委等部門的人員參與，相關部門出臺專門針對小額貸款公司的政策，避免相互沖突。建立規范的激勵約束機制，形成小額貸款公司監管體系的基本框架，包括人民銀行監管體系、小額貸款公司內部治理體系、小額貸款公司行業自律體系、社會聯合監管防范體系四個層次，以從根本上保證小額貸款公司的良性發展。

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