山東省村鎮銀行運行與經營模式研究

□趙玉榮 王海波

山東省村鎮銀行運行與經營模式研究

□趙玉榮1王海波2

村鎮銀行的設立是我國銀行業市場準入政策的重大突破，也是農村金融組織模式的一次重要改革。山東省為從根本上解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足等問題，在壽光、即墨、膠南等地進行村鎮銀行試點。本文運用實證分析的方法，對山東省村鎮銀行的發起行、分布、資本規模與實力等進行研究，在發現設立村鎮銀行的目的與政府鼓勵設立的初衷有所偏離、選址在經濟較為發達的縣(區)較多等問題的基礎上，探索村鎮銀行不同的經營模式。

村鎮銀行;運行狀況;經營模式

一、山東省村鎮銀行發展概況

(一)山東省村鎮銀行發起行狀況

城市商業銀行及農村信用社對設立村鎮銀行表現出了極大的熱情，有將近80%的村鎮銀行都是由它們作為主發起人設立的。如在山東省壽光村鎮銀行是由張家港農村商業銀行、壽光農村商業銀行、山東樂義金融擔保投資有限公司三家企業法人共同以發起方式設立的山東省首家村鎮銀行，又如青島即墨北農村鎮銀行是由北京農村商業銀行發起設立的。從理論上分析主要有以下兩個方面的原因，首先，在當前政府大搞新農村建設的宏觀背景下，發起行通過設立村鎮銀行無疑能帶來發展的機遇。其次，通過設立村鎮銀行可以實現跨區經營。作為一種地方性銀行業金融機構，城市商業銀行的經營范圍被限定在了所在地城市而農村信用社的經營范圍被限定在一個縣域范圍內。城市商業銀行的境遇雖然要好一些，但是在2009年4月30日銀監會下發《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見(試行)》(以下簡稱為《調整意見》)之前，城市商業銀行想申請設立異地分支機構的話，各項指標必須達到12家股份制商業銀行的中等以上水平。在駱駝評級(CAMEL)的基本框架下，達到資本、資產、管理、盈利以及流動性五個方面設置的指標時，才可能跨區設立分支行，而且還要分為省內和省外兩種情況，對其審批實行分級準入標準。可見城市商業銀行想跨區經營并非易事，尤其是在2006年年底之前。因此，城市商業銀行通過設立村鎮銀行可以間接實現跨區經營，同時還能享受其他省(市)地方政府對村鎮銀行的政策優惠。這說明城市商業銀行、農村信用社、農村合作銀行和農村商業銀行發起設立村鎮銀行的主要原因也是規避地域限制、實現跨區經營。在這一點上他們有共同點，所不同的是它們具有在農村地區不同的經營經驗，顯然農村信用社以及農村合作銀行和農村商業銀行更具有比較優勢。

作為政策性銀行的國家開發銀行在山東省發起設立了1家村鎮銀行。早在第一家村鎮銀行設立之前的2007年初，全國金融工作會議提出推進政策性銀行改革。到2008年2月，國家開發銀行的定位從最初的“政策性銀行”轉變為“商業銀行”。那么國家開發銀行發起成立村鎮銀行并基本采取絕對控股的方式，其背后的動機其實就是其加速商業化轉型。另一方面，銀監會《銀行開展小企業貸款業務指導意見》的通知規定：“政策性銀行因受機構網絡限制，可依托中小商業銀行和擔保機構，開展以小企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款業務。”那么村鎮銀行成為了國開行所依托的小型商業銀行之一，同時也拓寬了國家開發銀行的機構網絡。在山東由國家開發銀行發起設立的村鎮銀行是龍口國開南山村鎮銀行，開業日期是2010年11月29日，其注冊資本2億元人民幣，國家開發銀行占51%股份(表1)。

表1 山東省村鎮銀行發起行統計表

只有為數不多的村鎮銀行是由股份制銀行發起設立的。例如，山東的煙臺蓬萊民生村鎮銀行，它的發起行是中國民生銀行。這與我國商業銀行股份制改造后撤離農村市場的大趨勢有關。

(二)山東省村鎮銀行分布狀況

作為一種新型農村金融機構，村鎮銀行主要是在政府的鼓勵支持和引導下設立的。當地經濟發展水平以及金融需求狀況是影響村鎮銀行選址的重要因素。各省政府需要先根據各縣(區)的經濟發展水平以及金融供給需求水平確定可以設立村鎮銀行的縣(區)。然后主發起人對可選縣(區)的經濟發展水平以及金融需求因素進行調查研究并決定是否發起設立村鎮銀行。最終銀監局審批的時候，雖然主要是考察村鎮銀行的發起人、組織結構、管理人員等內容，經濟發展水平以及金融需求也是一個考慮因素。

就山東省的具體情況而言，山東省地處我國東部沿海，實體經濟發展水平居全國前列，因此對于金融的需求量也是比較大的，這決定了從全國方面來說山東省是村鎮銀行的首選。就山東省內的情況來說呈東中西三個經濟發展帶，越往東經濟發展水平越高，這也決定了村鎮銀行的選址。村鎮銀行作為自負盈虧的經濟實體，在國家法律政策范圍內其必然會選擇能使自身經濟利益最大化的地理位置，因此從理論上來說他們會傾向于東部地區。實證分析也進一步證明了這一點。

根據省銀監會最新公布的數據，2010年底，山東省省16家村鎮銀行中有11家設在了山東省半島藍色經濟區，占61.11%。目前，全省有村鎮銀行29家(已開業16家，批復籌建13家)，村鎮銀行已經遍布山東省17個地市中的14個地市，其中濟南1家，青島4家，煙臺2家，濰坊4家，詳情見表2。到目前為止，全省還有棗莊、濟寧和聊城三地市沒有村鎮銀行。這充分說明了經濟發展水平對村鎮銀行選址的決定性地位。

表2 山東省村鎮銀行分布狀況

(三)山東省村鎮銀行的資本規模與實力

《村鎮銀行管理暫行規定》規定在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。村鎮銀行注冊資本的最低額度充分顯示了政府支持和鼓勵在農村地區設立村鎮銀行的目的。降低農村地區金融機構的注冊資本的原因在于農村地區受收入水平、思想水平以及企業規模等限制，存款需求、貸款需求以及金融服務水平相對于城市地區都要低，所以專門為農村地區人民服務的金融機構的業務規模會相對小一些。盡管設立村鎮銀行的最低注冊資本要求比較低，但是實際上村鎮銀行的實際注冊資本卻比較高。

山東省村鎮銀行注冊資本超過億元的有5家，如龍口國開南山村鎮銀行的注冊資本為2億元，壽光村鎮銀行注冊資本為1億元人民幣。村鎮銀行的注冊資本超過5000萬的有五家，如青島即墨北農村鎮銀行，該銀行注冊資本5000萬元，青島膠南海匯村鎮銀行的注冊資本為5000萬，絕對數值遠遠大于法定最低注冊資本額，即使注冊資本較少的村鎮銀行其注冊資本也遠高于法定最低注冊資本要求如莒縣金谷村鎮銀行的注冊資本為3000萬，如表3所示。村鎮銀行注冊資本的均值為7583萬元。山東省全省29家村鎮銀行的注冊資本金近12億元。

表3 村鎮銀行注冊資本情況表

政府在法律法規中降低村鎮銀行的注冊資本最低額度以降低準入門檻。可是實際情況卻和預期相去甚遠。對此的一種解釋就是對“村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%”這一監管規定的反應。注冊資本大小將直接影響村鎮銀行可以向同一借款人貸款余額和單一集團企業的授信額度。當然也可以說發起人認為村鎮銀行的發展前景良好，將向大量普通客戶發放小額貸款，進而需要很多的資本支持，但是如果出于這一考慮，村鎮銀行完全可以在運作一段時間后，對當地農村金融市場需求有了新的了解之后再增加資本金。村鎮銀行較高的注冊資本反映了其目標客戶可能是大客戶。

目前，全省有村鎮銀行29家(已開業16家，批復籌建13家)，根據中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元。目前山東省村鎮銀行的實際情況見表4。

(四)山東省村鎮銀行各項存貸款規模

2009年底，全省村鎮銀行各項存款6.78億元，各項貸款5.03億元。2010年底，全省村鎮銀行各項存款23.59億元，各項貸款18.25億元。2011年3月底，全省村鎮銀行各項存款28.62 億元，各項貸款25.03 億元(表5)。

(五)結論

通過對村鎮銀行的發起人、選址以及注冊資本進行較為系統的實證研究，得到了如下的結論。

首先，村鎮銀行在政策允許的范圍內主要選擇在經濟較為發達的縣(區)設立，而這些縣(區)的原有的金融機構網點覆蓋率可能已經比較高。山東省和全國一樣，東部發展快于中西部地區。在現階段成立的29家村鎮銀行，其中膠東半島地區16家，魯中地區11家，西部2家，聊城、濟寧和棗莊目前還沒有設立村鎮銀行。雖然試點是從中西部開始，但是資本的逐利性使之自然向東部經濟發達的地方流動，中西部缺少投資動力。

其次，村鎮銀行的發起人發起設立村鎮銀行的目的與政府鼓勵設立村鎮銀行的初衷有所偏離。分析結果顯示發起人有很大一部分是出于要實現“跨區經營、占據市場、享受政策優惠、提高自身社會形象、獲得更多當地信息以及化解競爭”等多重目的。當然也有一部分發起人認為農村地區的村鎮銀行可以通過“自主經營、自擔風險、自負盈虧”的方式提供金融服務。但是第一種發起人在現有村鎮銀行當中的比例也很大。

第三，發起人在確定村鎮銀行注冊資本的時候主要參照當地規模以上企業的個數，而且絕大部分的注冊資本金額相對都比較大，反映村鎮銀行定位于農村大客戶的傾向。

表4 山東省已開業村鎮銀行基本情況

表5 山東省村鎮銀行各項存貸款規模

二、村鎮銀行的經營模式

村鎮銀行在運營過程中仍面臨吸收存款難，可用資本彈性小的問題。由于村鎮銀行的信用基礎不強、業務網點單一、社會認知度不高等原因，直接影響其信貸業務的開展。村鎮銀行的優勢在于自身能夠為農民提供良好的服務。因此，村鎮銀行要長期立足“三農”、直接服務“三農”的市場定位，就應該因地制宜，形成具有特色的經營模式和盈利模式。

(一)山東省壽光村鎮銀行經營模式

壽光作為重要的蔬菜生產基地，農業產業化、規模化的持續發展為壽光村鎮銀行的發展提供了較為廣闊的空間。2008年，山東省首家村鎮銀行——壽光村鎮銀行開業，壽光村鎮銀行注冊資本1億元，股本總額1億股，江蘇張家港農村商業銀行股份有限公司作為主發起人持股比例為71%，山東壽光農村合作銀行持股比例為19%，山東樂義金融擔保投資有限公司持股比例為10%。銀行主要提供農戶小額貸款、小微企業貸款等信貸業務，幫助一些中小企業解決了融資難題。

壽光村鎮銀行成立三年來，努力幫助解決農村、中小企業貸款難的問題，對農村經濟發展及自身發展都做出了積極探索。目前只有一家營業網點，計劃今年在天津增設一營業網點，因為成立一家營業網點得需要幾百萬的資金，壽光村鎮銀行目前還沒有這個實力去建更多營業網點。壽光村鎮銀行目前的目標是近期實現盈利。截至2010年底，全行各項存款余額3.1億元，比上年新增1.3億元，增長 172.22%;各項貸款余額為2.5億元，比年初增加1.0億元，增長 166.66%，見表 6。

表6 壽光村鎮銀行2008年到2010年存貸款余額比較

1.推行新型農村合作經濟組織貸款模式

將龍頭企業與農戶、中介機構和擔保機構等具有法人地位的利益主體納入聯保貸款范疇，如向壽光市益豐牧業有限公司投放貸款200萬元，支持其購進鴨苗，擴大養殖規模，帶動當地養殖業戶的發展。據統計至2010年9月末，小額農戶貸款和聯保貸款余額達2348.1萬元。

2.探索農村新型抵押物貸款方式

近年以來，壽光市積極開展了新型抵押貸款模式試點工作，該行積極面向農村全面開展了以大棚、農村住房、土地承包經營權抵押貸款業務，定期到各鎮街巡回舉辦“大棚、農村住房、土地承包經營權流轉抵押貸款”宣傳，內容包括大棚抵押、農村住房抵押和農村土地流轉抵押的政策法規、金融產品以及相關的業務操作流程等，讓農戶對該項貸款操作流程有初步的了解，進行業務拓展。2010年9月份又為山東龍凱蔬菜有限公司67個大棚辦理抵押貸款400萬元。

3.拓展優質中小企業信貸市場

為解決中小企業貸款擔保難的問題，對壽光市的農業龍頭企業、農村經濟合作組織和優秀中小企業登記造冊，制定“一企一策”服務方案，積極支持有發展前途的中小企業。據調查了解到，壽光金田豐潤油脂有限公司以米糠為原料軋油，每天需要30萬元流動資金，資金異常緊張，向村鎮銀行提出申請后，幾天時間就從該行貸款300萬元。截至2010年底，壽光村鎮銀行已發放中小企業貸款1.8億元。

(二)青島膠南海匯村鎮銀行經營模式

2008年12月30日，經青島銀監局批準，青島市第二家村鎮銀行——青島膠南海匯村鎮銀行在膠南市正式掛牌開業，青島膠南海匯村鎮銀行也是山東省首家自然人參股的村鎮銀行。青島膠南海匯村鎮銀行是一家享有獨立法人地位的銀行業金融機構，由濰坊市商業銀行作為主發起人，聯合青島中元糴焜金融投資擔保有限公司等3家企業法人及3名自然人共同建立，注冊資本5000萬元，其中，濰坊市商業銀行占股62.2%。

青島膠南海匯村鎮銀行市場定位。確立了“立足縣域經濟、立足三農、立足小微企業”的市場定位，并將據此依法開展吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，同業拆借，銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務等業務。

開辦村鎮銀行的第一家支行。2010年12月28日上午，青島膠南海匯銀行泊里支行開業。這是該行第一家支行，也是山東省村鎮銀行的第一家支行。隨著董家口港的建設，泊里鎮的區位優勢越來越明顯，泊里支行的成立，使村鎮銀行的網點延伸到了鄉鎮，將為農戶和企業發展提供資金支持和更加方便的服務。青島膠南海匯銀行成立兩年來，各項存款余額突破3億元，貸款2.8億元，累計投放5億元。青島膠南海匯村鎮銀行經營模式的探索過程中，因地制宜，不斷創新發展。

1.采取親情營銷、借力營銷確保存款快速增長

海匯村鎮銀行以瑯琊鎮信貸投放為突破口，通過舉辦授信儀式等措施擴大宣傳，提高社會知名度，同時跟上金融服務與營銷，與政府各部門及鎮(街辦)廣泛聯系，跑遍城區周邊中小企業及各鎮海水養殖戶、茶農，采取親情營銷、借力營銷等手段，使儲蓄存款穩步增長，2010年末各項存款余額突破3億元。

2.創新擔保方式以保證類貸款為主

貸款營銷中，針對三農與小企業缺乏抵押物導致貸款難的狀況，創新擔保方式，采取聯保、與擔保公司合作等方式解決借款人擔保難題，而不僅僅定在房產土地等抵押物，貸款主要以保證類貸款為主。祺潤包裝制品公司是一家小型企業，今年以來，由于業務量的增大，原材料出現斷檔現象，急需120萬元流動資金保障正常生產，而公司的土地已經在另一家銀行做了抵押。村鎮銀行的擔保貸款解了公司的燃眉之急。

3.創新信貸機制探索貸款新模式

海匯村鎮銀行積極探索各種貸款新模式，如土地流轉貸款、農民特色創業貸款、海域陽光授信、漁船、林權、海域使用權抵押貸款、小微企業應收賬款轉讓融資等業務，青島膠南海匯銀行惠及2000多農戶和中小、微小企業。膠南海匯村鎮銀行首次授信儀式在海水養殖大鎮—瑯琊鎮舉行，為30家養殖企業和養殖戶集中授信600萬元，其中單戶最大授信額度120萬元，最小額度4萬元。由于海匯村鎮銀行采用靈便的“循環貸款”形式，600萬元授信數額將收到“乘法”效應。客戶在授信期內，可以隨用隨借，隨借隨還，600萬元可以放大倍數，可以發揮3000萬元甚至5000萬元的作用。

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F832.35

A

1008-8091(2012)01-0041-05

2011-02-22

山東省社會規劃研究項目“山東省村鎮銀行試建與運行機制研究”(項目編號：08JDC056);課題主持人：趙玉榮。

1.山東農業大學經濟管理學院，山東泰安，271018;2.山東經濟學院，山東濟南，250014

趙玉榮(1965- )，女，山東農業大學經濟管理學院副教授，碩士生導師，主要研究領域：農村金融;王海波(1980- )，男，山東經濟學院講師，博士研究生，研究方向：農村金融與財政。