資金互助社運營及發(fā)展探討——對山東省諸城市泰豐農(nóng)村資金互助社運營情況的調(diào)研

文/王建榮

山東省諸城市相州鎮(zhèn)泰豐農(nóng)村資金互助社由30戶農(nóng)民社員和1戶小企業(yè)社員自愿入股組成，屬社區(qū)互助性銀行業(yè)。泰豐農(nóng)村資金互助社于2010年2月21日正式運營，金融機構注冊資本600萬元。目前，新增農(nóng)民社員35戶、小企業(yè)社員6個，已累計發(fā)放貸款9867多萬元、服務1716人次。先后支持23名供銷合作社下崗職工再創(chuàng)業(yè)，扶持社員創(chuàng)辦發(fā)展項目18個、成立公司2個。

抓住機遇成立資金互助社

自1995年以來，受全國經(jīng)濟大環(huán)境的影響，相州供銷合作社多數(shù)資產(chǎn)和經(jīng)營網(wǎng)點已被銀行拍賣或長期租賃。供銷合作社多年來不能正常運營，工資不能發(fā)放，職工下崗。在這種艱難的環(huán)境下，供銷合作社領導班子審時度勢，抓住2007年國務院支持農(nóng)村金融服務建設、鼓勵發(fā)展新型農(nóng)村金融機構的機遇，果斷決策，于2009年7月6日得到諸城市政府批示，新型農(nóng)村金融（資金互助社）服務在相州鎮(zhèn)試點。為了供銷合作社的發(fā)展，為了讓下崗職工再創(chuàng)業(yè)，鼓勵供銷合作社各職工籌集資金58.98萬元，并吸收了14個農(nóng)戶和1個企業(yè)，注冊資金600萬元，成立了諸城市相州鎮(zhèn)泰豐農(nóng)村資金互助社，它是全省成立的運營規(guī)模最大的農(nóng)村資金互助社。

規(guī)范運營 困境中求發(fā)展

運營資金互助社，這對供銷合作社來說是一個考驗。在困境中，全體供銷合作社員工堅定信念，確信只要為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務、為社員辦實事就能找到出路，走出一片新天地。

一是取得當?shù)卣闹С帧Ｏ嘀萱?zhèn)政府在得知這一消息后，認真聽取了供銷合作社對資金互助社發(fā)展規(guī)劃和運營計劃的匯報，鎮(zhèn)政府領導決定全力支持。不僅支持互助社的籌備工作，而且允許供銷合作社優(yōu)先使用鎮(zhèn)政府綜合辦公大樓。大樓面積200平方米，年租賃費10萬元。為了支持資金互助社的發(fā)展，相州鎮(zhèn)政府承諾：無償使用一年。鎮(zhèn)政府的大力支持，為資金互助社的發(fā)展奠定了一個堅實的基礎。

二是招聘專業(yè)人才加入資金互助社的管理和運營。經(jīng)理邱立英同志自1984年從事供銷合作社工作，見證了供銷合作社曲折的發(fā)展歷程，從營業(yè)員、門市部會計、財務主管，一直到現(xiàn)在成為供銷合作社領導，對供銷合作社有著深厚的感情，后又被選為資金互助社的經(jīng)理。在她的帶領下，大家忠誠團結(jié)，一心一意，共同為資金互助社的發(fā)展獻計獻策。目前，互助社有職工7人，都是專業(yè)技術人員，工作能力強，責任心強，保證了互助社的良性和順利發(fā)展。

三是規(guī)范運營，保證了資金互助社的健康發(fā)展。泰豐農(nóng)村資金互助社設監(jiān)事長1人，監(jiān)事2人，都是入社社員，自愿無償為互助社服務。在信貸上，3萬元以下的貸款戶由1戶社員擔保，6萬元以下的貸款戶由2戶社員擔保，10萬元以下的貸款戶由1戶社員和1位公務員擔保，10萬元以上的貸款戶以房產(chǎn)做抵押，并由一名監(jiān)事全程參與監(jiān)督。監(jiān)事長每月到資金互助社檢查工作一次，每季度聽取經(jīng)理匯報一次并檢查資金互助社運營情況。同時，嚴格按照銀監(jiān)局的要求，規(guī)范運營、嚴格操作，并定期對員工進行金融、法律法規(guī)和日常業(yè)務的學習和培訓。以上這些措施有力地保障了資金互助社的健康發(fā)展。到目前為止，泰豐農(nóng)村資金互助社沒有1分錢的呆賬、壞賬。

四是針對農(nóng)村實際，實施便農(nóng)服務措施。針對入社社員貸款數(shù)額一般偏小，大多都在3—5萬元，用款急、時間短，一般是 3—6個月的信貸期，資金互助社采取了“建立社員檔案、現(xiàn)場用途考察、貸款及時到位”的便捷信貸服務承諾。入社社員只要借款額不大，資金互助社不管是晚上還是節(jié)假日，現(xiàn)場考察貸款用途，落實借款人的還款來源，保證兩天之內(nèi)辦理貸款。資金互助社這種科學實用的便農(nóng)信貸承諾，想社員所想、急社員所急，不僅有力支持了社員的生產(chǎn)和經(jīng)營，助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，而且也為資金互助社的發(fā)展創(chuàng)造了良好的信譽，擴大了信貸業(yè)務。

五是不斷吸收社員參與，保證了資金互助社不斷發(fā)展壯大。由于資金互助社運營規(guī)范，為民服務周到，便民措施到位，取得了入社社員的信任，得到了當?shù)卣蜕霞墭I(yè)務部門的認可。這種既有信譽保證又有社員支持的良好格局，為資金互助社爭取了發(fā)展政策。社員增加了、信譽提高了、信貸擴大了，資金互助社也發(fā)展了。資金互助社下一步的工作重點是3—5年內(nèi)實現(xiàn)注冊資本擴大到1000萬元，發(fā)展社員到500戶，吸收存款2000萬元，同行業(yè)拆借資金1600萬元，年累計發(fā)放貸款到1.6億元。

泰豐農(nóng)村資金互助社自運營以來，在辦理存款、貸款、結(jié)算等各項服務業(yè)務，保持了差錯率為零的優(yōu)秀紀錄。快捷、便利、優(yōu)質(zhì)的服務，也贏得了入社社員的認可。供銷合作社下崗職工邱耀全同志，入股資金29萬元，已累計取得了140多萬元的信貸服務。他利用貸款成立了相州供銷合作社生產(chǎn)資料批發(fā)部。目前，該批發(fā)部已初具規(guī)模，可為該鎮(zhèn)2個社區(qū)16個村500多戶農(nóng)民提供農(nóng)資服務。

資金互助社發(fā)展方向探討

泰豐農(nóng)村資金互助社成功運營，在逆境中不斷發(fā)展壯大。運營第一年在提取6.89萬元的呆賬、壞賬以后，賬面虧損2.9萬元。按照銀監(jiān)局的規(guī)定當年虧損不分紅。資金互助社根據(jù)農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀仔細研究了分紅的利弊。如果社員加入資金互助社，一年到頭得不到分紅，還因為賬面虧損造成股份的貶值，入社社員就會對資金互助社失去信心而撤資，這樣資金互助社的發(fā)展將會比較困難。為了對入社社員有一個好的交代，更為了資金互助社的長遠發(fā)展，經(jīng)理邱立英做家里人工作，把20多年的積蓄30萬元拿出來分紅。這種做法感動了入社社員，也感動了互助社的職工。職工紛紛表示對泰豐農(nóng)村資金互助社的發(fā)展有信心，不計工資多少，一定要認真干好本職工作。入社社員更是堅定了一個信念：不撤資。不僅不撤資，自己有了余錢還及時存入資金互助社。同時，抓住一切機會為資金互助社做廣泛宣傳：有錢存入泰豐農(nóng)村資金互助社，放心！用錢找到泰豐農(nóng)村資金互助社，及時！

為確保資金互助社這一便農(nóng)、利農(nóng)、惠農(nóng)的農(nóng)村金融服務組織發(fā)揮更大作用，應該做以下努力：

第一，上級社和政府部門要出臺政策，大力支持這一新型農(nóng)村社區(qū)互助金融組織。資金互助社現(xiàn)在僅營業(yè)稅就是5%，而農(nóng)村合作銀行的營業(yè)稅僅為3%。雖然有政策規(guī)定可先繳后返，但運營到現(xiàn)在只繳不返，制約了資金互助社的發(fā)展。希望上級部門及時出臺政策來呵護和支持資金互助社。

第二，上級社和政府部門給予資金扶持。資金互助社貼近農(nóng)村、農(nóng)民，是供銷合作社為農(nóng)服務的一項新內(nèi)容，這一服務舉措由于受地域限制和資金的約束，只能在小范圍內(nèi)得以實施，要想得到長足發(fā)展，需要上級資金扶持。扶持資金可以是參股的形式，也可以是增加資本公積的形式。

第三，協(xié)調(diào)金融部門給予一定的融資額度，甚至是無息或貼息資金。這樣入社社員不僅在使用資金上寬裕，更重要的是減少生產(chǎn)成本的投入。資金互助社也就增強了支持入社社員發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，引領創(chuàng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社開展種植、收購、加工和銷售等業(yè)務的能力，有資本來支持入社社員發(fā)展產(chǎn)業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)辦公司。

第四，準許擴大經(jīng)營范圍，為農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織服務。圍繞蔬菜、果品、畜禽、糧食、油料等主要農(nóng)產(chǎn)品，建設標準化生產(chǎn)基地，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園，積極引進推廣農(nóng)業(yè)新技術、新成果，規(guī)模經(jīng)營，對接大市場。目前，市供銷合作社引領創(chuàng)辦了中藥材、蔬菜、農(nóng)產(chǎn)品、花生、茶葉等各類農(nóng)民專業(yè)合作社21個。6家合作社已經(jīng)實現(xiàn)了 “農(nóng)超對接”，年供應量可達到50000噸。到了花生收購、茶葉采摘、中藥材儲存、蔬菜加工的黃金時段，可就是缺少資金來運作。而資金互助社面對這一現(xiàn)狀，因為不是入社社員，愛莫能助。

第五，為基層供銷合作社社啟動發(fā)展服務，全面構建農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)營服務新體系。諸城市現(xiàn)有27個基層供銷合作社，目前，已有昌城、賈悅、郝戈莊、相州、林家村等供銷合作社在啟動發(fā)展中有了新的突破，發(fā)揮了供銷合作社在農(nóng)村現(xiàn)代流通服務體系中的橋梁和紐帶作用。昌城鎮(zhèn)行寺和相州鎮(zhèn)后蓮池兩個社區(qū)服務中心，被省社列為重點提升單位。但是，這些基層社在發(fā)展的過程中都存在著缺少資金的現(xiàn)象。如果資金互助社可以為基層社發(fā)展出力，就能加快基層供銷合作社的啟動發(fā)展，筑牢供銷合作社發(fā)展的根基。

總之，泰豐農(nóng)村資金互助社這一農(nóng)村社區(qū)互助服務的金融組織，是一個新生兒，要想得到發(fā)展，就需要上級社和政府職能部門多來呵護，更需要政策的支持、資金的扶持。