互助金融可以燎原——河南濮陽(yáng)市農(nóng)村貸款互助合作社發(fā)展經(jīng)驗(yàn)介紹

“以小額信貸發(fā)動(dòng)群眾，普及金融教育，組織農(nóng)民按村落建立自己的社區(qū)銀行，引導(dǎo)不同的利益共同體之間合作互助，可以有效解決農(nóng)民組織難、貸款難、收貸難及增收難等問(wèn)題，使弱勢(shì)群體用好發(fā)展機(jī)會(huì)，更快擺脫困境，走上致富道路。”這是貸款合作社和學(xué)術(shù)界一些學(xué)者用6年多實(shí)踐做出的結(jié)論。

2007年，在小額信貸孵化成立了100多個(gè)村互助中心（也稱村銀行、資金互助社、金融合作社）基礎(chǔ)上，經(jīng)市政府主管部門(mén)驗(yàn)收核準(zhǔn)，貸款合作社進(jìn)軍城鎮(zhèn)，在河南省濮陽(yáng)縣成立了濮陽(yáng)縣城關(guān)分社、柳屯分社。互助金融之火，由鄉(xiāng)村燃到縣城，解開(kāi)了農(nóng)村包圍城市、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的序幕，為實(shí)施引資助農(nóng)戰(zhàn)略創(chuàng)造了條件。2009年1月1日，貸款合作社市社機(jī)關(guān)搬遷，營(yíng)業(yè)室開(kāi)門(mén)迎賓，互助金融之火由鄉(xiāng)村燒進(jìn)城市。當(dāng)年，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展加速，累放貸款8594萬(wàn)元，超過(guò)前3年貸款總和，財(cái)務(wù)開(kāi)始扭虧為盈。

如今，貸款互助社已在濮陽(yáng)縣、華龍區(qū)、高新區(qū)和清豐縣建成603個(gè)村互助中心、8個(gè)分社，發(fā)展社員1.3萬(wàn)余戶，各項(xiàng)股金規(guī)模1.47億元，貸款余額1.45億元（其中對(duì)中心批發(fā)貸款1.28億元，自營(yíng)貸款0.17億元），業(yè)務(wù)區(qū)域已拓展到范縣濮城鎮(zhèn)和南樂(lè)縣部分地區(qū)；為村銀行提供服務(wù)的總社、分社員工隊(duì)伍已增加至85人，其中大中專畢業(yè)生40人，有金融從業(yè)經(jīng)歷的12人、下崗失業(yè)職工23人；善行助貸，外發(fā)促內(nèi)生，內(nèi)聯(lián)促外引，以村銀行組織管理群眾為基礎(chǔ)，分社客戶經(jīng)理崗位承包提供及時(shí)便捷的小額信貸服務(wù)，總社統(tǒng)籌協(xié)調(diào)培訓(xùn)輔導(dǎo)的三級(jí)聯(lián)動(dòng)組織架構(gòu)基本成熟。

貸款合作社結(jié)合社員實(shí)際需要，開(kāi)發(fā)了幾十種貸款產(chǎn)品。通過(guò)不同層次的互助基金，使小額信貸普惠農(nóng)戶、大中專畢業(yè)生、城鎮(zhèn)中低收入家庭、小微企業(yè)主和境內(nèi)外打工人員等。由于較好調(diào)動(dòng)了社員參與管理的積極性，在互助貸款框架下，只要農(nóng)戶在村（社區(qū)）里信譽(yù)好，一般群眾經(jīng)過(guò)老社員評(píng)價(jià)就能入社，貸款、還款都不用出村，像買(mǎi)東西一樣方便，有效解決了借貸信息失真、貸款拖欠不還等問(wèn)題。數(shù)年來(lái)，貸款呆壞賬率始終保持為零，小額信貸滾動(dòng)孵化村銀行，產(chǎn)生了大影響、大結(jié)果、大效益。

推動(dòng)成立村銀行貸款合作社持續(xù)發(fā)展的根基

貸款合作社的發(fā)展，始終以村（社區(qū)）互助中心建設(shè)為基礎(chǔ)。村互助中心，也被稱為村銀行，它是為未來(lái)成立村銀行聯(lián)合體——農(nóng)民互助銀行打基礎(chǔ)的。沒(méi)有廣大農(nóng)民的認(rèn)可參與，沒(méi)有農(nóng)民主體地位的確立，就沒(méi)有貸款互助合作社的不斷發(fā)展，也就談不上農(nóng)民互助合作銀行的建立。

組建村銀行必須首先解決農(nóng)民的思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題。不懂銀行為何物，絕不可能自行發(fā)動(dòng)起來(lái)辦銀行，自我尋求金融解放。因此，貸款互助合作社始終堅(jiān)持了金融教育、培育與村落社區(qū)居民內(nèi)生積極性相結(jié)合的原則。一方面，一直堅(jiān)持運(yùn)用印發(fā)宣傳資料、設(shè)置宣傳專車巡回宣講、村喇叭廣播、親友聯(lián)動(dòng)、政民結(jié)合、入戶談心、召開(kāi)專題發(fā)動(dòng)會(huì)等多種形式，讓老百姓認(rèn)識(shí)到“不等不靠，自主發(fā)展、寬緊調(diào)劑、合作互助、誠(chéng)實(shí)守信”是合黨心、順民意的好事；加入互助社，農(nóng)民貸款不再難，安全方便無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，講求信用更團(tuán)結(jié)，有利誠(chéng)信和諧社區(qū)建設(shè)，改善投資環(huán)境，是造福一方的善事。另一方面，充分發(fā)揮貸款合作總社資金持續(xù)循環(huán)孵化的平臺(tái)作用，堅(jiān)持入社入股即有貸款資格，信用良好享受優(yōu)惠政策；對(duì)社員與非社員的貸款受理?xiàng)l件、額度、利率等實(shí)行區(qū)別對(duì)待；通過(guò)率先受益的小額信貸借款人示范帶動(dòng)，有效調(diào)動(dòng)了群眾加入互助合作的積極性。

如今，在濮陽(yáng)縣小企業(yè)主和個(gè)體戶中,“資金困難就找貸款合作”的信息廣為流傳。

貸款合作社以團(tuán)隊(duì)合力，聯(lián)系一些大型經(jīng)銷商或廠家，先后組織了種子、化肥、飼料、家電、摩托等團(tuán)購(gòu)活動(dòng)，解決了單個(gè)農(nóng)戶無(wú)競(jìng)價(jià)優(yōu)勢(shì)的難題，給社員帶來(lái)直接受益345萬(wàn)元，不僅避免了假冒偽劣產(chǎn)品，幫助社員增加了收入，而且增加了貸款互助社的凝聚力、影響力。例如許屯村開(kāi)始只有23戶入社，半年后增加到141戶，目前已達(dá)到300多戶，占到全村總戶數(shù)的65%。村互助基金總額增至107萬(wàn)元，貸款余額98萬(wàn)元。

村互助中心的發(fā)展，還帶動(dòng)了村民精神風(fēng)貌的改觀和科技文化素質(zhì)的提升。互助社設(shè)計(jì)了婦女生產(chǎn)互助組平臺(tái)，把男勞力外出打工后分散的婦老幼家庭組織起來(lái)，進(jìn)行生產(chǎn)互助，使許多家庭都不同程度地增加了收入。這一做法得到各級(jí)婦聯(lián)的肯定和推廣。互助社通過(guò)村互助中心組織農(nóng)民建立學(xué)習(xí)制度，開(kāi)展科技培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量，推動(dòng)農(nóng)民增收。對(duì)此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院一次捐贈(zèng)科技圖書(shū)近7600余本給村互助中心，涉及種植、養(yǎng)殖、加工、造林、沼氣等方面，農(nóng)民學(xué)習(xí)積極性很高。互助社還協(xié)調(diào)市科協(xié)、農(nóng)技、土肥等部門(mén)下鄉(xiāng)培訓(xùn)農(nóng)民，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量，推動(dòng)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。

有效防控風(fēng)險(xiǎn)貸款合作社持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵

互助社借鑒孟加拉、印度和國(guó)內(nèi)NGO小額信貸的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，借鑒農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制、南方民營(yíng)合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)接國(guó)際合作社原則，運(yùn)用新鄉(xiāng)村建設(shè)理論和黨的群眾工作方法，緊密結(jié)合濮陽(yáng)農(nóng)村實(shí)際，堅(jiān)持把合作互助民族美德與小額信貸創(chuàng)新融合，積極探索獨(dú)具特色的治理模式：統(tǒng)分結(jié)合、多層互助，理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層三權(quán)分立，總社、分社、村互助中心各負(fù)其責(zé)、互相監(jiān)督。民為主體，群眾接受互助思想，認(rèn)股即成為中心的股東。各互助中心選舉產(chǎn)生中心社長(zhǎng)，直接成為理事會(huì)或監(jiān)事會(huì)成員。社員有權(quán)通過(guò)村互助中心評(píng)議社員或貸款，并有對(duì)互助社資金運(yùn)行的監(jiān)督權(quán)。

借鑒晉商票號(hào)經(jīng)驗(yàn)和官辦銀行產(chǎn)權(quán)不清教訓(xùn)，推行所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離原則，尊重維護(hù)社員所有權(quán)，把貸款經(jīng)營(yíng)權(quán)賦予專職客戶經(jīng)理，嚴(yán)格建立崗位承包責(zé)任制和不同崗位間協(xié)調(diào)制衡機(jī)制，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全流動(dòng)。遵循社員和非社員差別對(duì)待、抵制高利貸、市場(chǎng)化運(yùn)作、照顧借款人承受能力等原則，參照人民銀行基準(zhǔn)利率，設(shè)定股金、貸款按期限和類別分紅、計(jì)息的標(biāo)準(zhǔn)；按照資金需求特點(diǎn)，開(kāi)辦了互助貸款等幾十種貸款產(chǎn)品。

與其他NGO小額信貸組織不同，互助社沒(méi)有按照理論家們所設(shè)計(jì)的貸款額度只固執(zhí)地辦理萬(wàn)元以下小額貸款，而是根據(jù)貸款困難社員的實(shí)際需求，依托不同層次的互助基金提供靈活的服務(wù)。試驗(yàn)初期，限于孵化資金承受能力，貸款額度控制在5萬(wàn)元以下。隨著規(guī)模擴(kuò)大和孵化實(shí)力的增強(qiáng)，順應(yīng)社員項(xiàng)目不同，資金需求不斷擴(kuò)大的要求，相繼開(kāi)辦了30萬(wàn)元以下的貸款業(yè)務(wù)。2010年，根據(jù)客戶經(jīng)理能力和互助基金層次又進(jìn)行了市場(chǎng)的細(xì)分。目前，2/3的信貸組，立足村互助中心5萬(wàn)元以下小額貸款；1/3的信貸組負(fù)責(zé)5—20萬(wàn)元貸款管理；20—30萬(wàn)元貸款，則由全國(guó)供銷合作總社信貸部直接管理。

貸款社通過(guò)客戶經(jīng)理在不同村落流動(dòng)辦公，把貸款直接發(fā)放給農(nóng)民，并對(duì)貸款營(yíng)銷、管理和收回實(shí)施全程跟蹤，稱之為“流動(dòng)銀行”。任何貸款，農(nóng)民管理、中心評(píng)議，社員自由組合小組，期限與方式自主選擇，而且貸款不用出村，還款不用出村，像買(mǎi)東西一樣方便。

審貸環(huán)節(jié)最能體現(xiàn)多層互助特色：首先由互助中心群眾對(duì)借款人“人品”進(jìn)行評(píng)議，評(píng)價(jià)貸款項(xiàng)目，落實(shí)擔(dān)保責(zé)任；二是流動(dòng)銀行進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)可貸款項(xiàng)目后，客戶經(jīng)理與互助中心和貸款人簽訂借款協(xié)議，中心社長(zhǎng)對(duì)本中心借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任；三是總分社客戶經(jīng)理前臺(tái)調(diào)查與后臺(tái)審查報(bào)備審批緊密結(jié)合，彼此協(xié)調(diào)制衡。

貸款社風(fēng)險(xiǎn)防控，更是獨(dú)具特色。每戶社員都是村銀行的股東，擁有所有權(quán)、監(jiān)督權(quán)和貸款權(quán)，參與經(jīng)營(yíng)管理的積極性很高，不僅有效控制了金融腐敗，而且監(jiān)督、保證措施到位，即使借款人因不可抗拒原因引發(fā)貸款不能按期歸還的情況，親戚鄰居或保證人自愿代還，從未發(fā)生貸款損失現(xiàn)象。再者，由于鄰里關(guān)系熟絡(luò)，互相知根知底，因居住地緣、人緣因素建立起信用關(guān)系，有效克服了信息不對(duì)稱問(wèn)題，使互助社在借款調(diào)查或個(gè)別借款人發(fā)生違約、違規(guī)行為時(shí)，能夠迅即采取措施。柳屯分社發(fā)生的案例發(fā)人深思：借款人許石河在打工工地意外死亡，與其同行的社員隨即向互助社報(bào)告了情況。員工迅即趕往配合中心社長(zhǎng)、保證人協(xié)商處理后事，借款人妻兒主動(dòng)承擔(dān)債務(wù)，不久就以售糧款和工地賠償款結(jié)清了貸款，這與銀行、信用社對(duì)農(nóng)戶死亡貸款束手無(wú)策相比，結(jié)果截然不同。

貸款合作社在具體實(shí)踐中提煉出一系列完全不同于現(xiàn)有銀行、農(nóng)信社運(yùn)作的思想和方法，它是內(nèi)聯(lián)外引，助推社會(huì)和諧，是踐行先富帶后富政策的有力推手。