中美個人信用檔案的比較研究

毋非非

（鄭州大學信息管理系，河南鄭州，450001）

中美個人信用檔案的比較研究

毋非非

（鄭州大學信息管理系，河南鄭州，450001）

針對中美兩國個人信用檔案的發展現狀，定義了個人信用檔案的概念和構成，并從起源和現狀、管理模式、法律體系、監督和懲處機構、來源和公民意識等等方面分析了中美兩國個人信用檔案的差異，并在此基礎上，借鑒美國在此領域的各種可取經驗，結合我國個人信用檔案的發展現狀，提出了我國個人信用檔案未來發展的策略，以期促進我國個人信用檔案體系的完善。

個人信用 信用檔案 比較

“信用”歷來都是人們所追求的高貴品質，在當今社會，信用顯得更為重要，而衡量人們信用的重要標準之一便是個人信用檔案。通過對中美個人信用檔案的比較，吸收借鑒美國在信用檔案管理等方面經驗，結合我國的實際情況，必然能夠加強和改善我國信用檔案管理工作，從而更好地提升人們對信用檔案的利用。

1.個人信用檔案的概念和構成

信用檔案是指法人和自然人信用狀況的相關原始記錄，是信用社會運行的必要條件。而個人信用檔案是指與個人基本情況和信用情況相關的原始記錄，是每個公民在社會活動中是否具有誠信的真實記錄，也公民個人是否誠信的真憑實據。[1]

個人信用檔案的構成主要包括以下幾個方面：①個人身份證明、個人檔案包括個人身份證件、戶口證明以及同一戶口冊內家庭直接成員的相關情況、個人的職業經歷、個人的社會關系等；②個人收入來源包括實物、現金和福利補貼等各種形式，其中，個人收入、收支風險等情況資料屬于個人信用檔案；③個人資產構成資料，包括個人的銀行賬戶、債券、股票、個人名義下的不動產等；④個人信用記載情況，包括個人在銀行的借還貸情況，以及個人社會生活中的誠信行為的記錄等；⑤其它資料，如獎懲、批評、表揚資料等。[2]

2.中美個人信用檔案的比較

2.1 起源與現狀

1860年，美國紐約的布魯克林成立的第一家民營信用局，可以說是美國個人信用檔案的起源。它主要集中處理個人在信用方面的相關業務，包括個人信用資料的收集、整理、加工以及服務等。隨著信息化的發展，現代設備的運用，美國的信用檔案機構也得到了快速的發展，全國2000多家信用機構經過激烈的競爭，最終形成目前的全聯公司（Trans Union）、益百利公司（Experian）、艾貴發公司（Equifax）三足鼎立的局面。上世紀80年代，全國數據共享的個人信用檔案信息網絡也已經建立。如今，已收集有1.7億成年人的信用檔案資料，每年大概出售6億多份個人信用報告，收入已超過100億美元，并開始向國外拓展業務。[3]

20世紀20年代，迫于外資企業大量涌入中國市場的巨大競爭壓力，我國建立了征信制度，并成立了專門的機構調查收集客戶的信用資料，揭開了我國個人信用檔案工作的序幕，然而社會的動蕩使得檔案信用工作難以進展下去。[3]直到改革開放，由于經濟發展的需要，才又重新開始了信用檔案工作。2002年朱镕基總理在第九屆全國人民代表大會第五次會議上明確指出:“切實加強社會信用建設,逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚,加快建立企業、中介機構和個人的信用檔案,使有不良行為記錄者付出代價,名譽掃地,直至繩之以法。”隨后我國的個人信用檔案工作開始發展起來。目前，上海建立的個人信用檔案數據庫到2003年1月已擁有293萬上海市民的個人信用檔案，而中國人民銀行組建的個人信用信息基礎數據庫也于2004年12月中旬開始試運行。

從中美個人信用檔案的起源與現狀的分析，我們可以看出：一方面，美國個人信用檔案的產生要遠遠早于中國，并且是連續性發展下來的，而中國的個人信用檔案不僅出現較晚，并且由于種種原因也出現了發展的停滯和斷層；另一方面，從現狀來分析，美國的個人信用檔案已經普及，從事個人信用檔案工作的公司也已經極具規模，開始不斷向國外拓展業務，反觀中國，大規模的個人信用檔案建立工作才剛剛起步，主要只是集中在國內的發達城市而已。總之，我國的個人信用檔案工作與美國還存在很大的差距，還需更進一步的發展。

2.2 管理模式

美國個人信用檔案的管理模式是以市場為主導，同時也屬于離散式管理。信用檔案的管理主要由商業性服務公司通過完全市場化的運作方式來實現[4]，各公司以自由平等為基礎展開競爭，利益是其最終目標，而為客戶提供全面、準確的個人信用信息是其長久發展的關鍵。在信用檔案的管理過程中，不存在清晰的層級關系，個人信用信息管理部門無權強迫他人提供信息，個人是否向其提供自己的信用信息完全依靠自已的意愿。一般來講，個人向信用機構提供的信息是免費的，但客戶向信用機構查詢信用信息則需要支付一定的費用。

就目前來看，我國的信用體系建設才剛剛起步，未成系統規模化，沒有固定的管理模式，但都是依據“統一領導，分級管理”的原則，向建立以檔案行政管理部門為核心、以綜合性檔案館為支柱、以地方檔案館網為基礎的信用檔案信息資源系統為目標進行的，即以政府為主導，并與市場相結合的管理模式。[5]中美兩國的檔案管理模式存在著本質的不同。美國完全由市場決定，是商業化的，政府只是市場運行的保證；中國則以政府為主，適當與市場結合。這兩者的不同主要是由中美兩國整個大社會背景的差異造成的：美國是高度發達的資本主義國家，信用檔案體系已經非常成熟，公民對信用檔案重要性的認知很深刻；中國的檔案工作是高度集中統一的，無論是在法律還是制度方面都不完善，人們對信用的建檔意識也較為薄弱，不具備信用檔案完全市場化的條件。

2.3 法律法規

美國首個保護個人信用信息數據的法律是1971年4月實施的《公平信用信息披露法》，除此之外，涉及信用檔案管理與保護等相關的法律法規還有《信貸機會平等法》、《公平貸款記錄法》、《誠實信貸法》、《信用卡發行法》、《公平信用報告法》、《信息自由法》、《陽光下的聯邦政府法》、《公平信用信息披露法》“修正條款”等。這些法律法規涉及了與個人信用檔案相關的各個方面：有的是為了保護信用信息數據內容的準確性和信息使用的保密性，以維護公民對自身信用檔案的知情權以及信用檔案機構對公民不良信息記錄的權利；有的是為了保障信用制度的公正實施，不讓公民因為種族、宗教信仰、醫療記錄、背景資料、生活習慣、政治立場等信息受到不公正的待遇；有的為了確保當事人的權利和信用中介服務機構履行其義務,規定了當事人可以運用民事訴訟、行政機關監督、刑罰等法律手段維權，一定情況下甚至可以追討精神損失費。[6]

在我國目前的法律制度中，與信用有關的法規主要有《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《票據法》、《刑法》、《貸款通則》等。而專門針對個人信用立法的規章只有一個——2005年中國人民銀行制定的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，它包括總則、報送和整理、查詢、異議處理、安全管理、罰則、附則等共七章四十五條。它并不是通常理解的對個人消費信用進行規制，而主要是為我國的銀行信用進行服務的，對信用信息的查詢、管理、懲罰等進行了相關規定。同時，我國地方也出臺了一些與個人信用相關的規范性文件，如《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》（2002）、《上海市個人信用征信管理試行辦法》（2003）、《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》（2007）、《湖北省個人信用信息采集與應用管理辦法（試行）》（2008）等。在所有地方政府規章里，深圳市的規章是我國最早的地方信用立法，而上海市是內容最為詳細的地方政府規章。2009年10月13日國務院法制辦公室全文公布了《征信管理條例（征求意見稿）》，征求各界意見，共有九章六十三條，分總則、征信機構的設立、征信業務的一般規則、信用評級、信息主體權益保護、中國征信中心、監督管理、法律責任和附則，主要包括個人信用信息的采集、查詢以及征信機構建立的條件等。[7]

根據對中美兩國個人信用相關的法律法規了解，我們可以看到：美國的立法體系要比我國的完善、成熟很多，其針對個人信用檔案的專門法律法規非常全面，既有對公民個人權利的保護，也有對征信機構權利的維護，是美國整個信用體系良好運行的有力保障；而中國專門針對個人信用的法律法規是極少的，涵蓋內容較為模糊，服務面較窄（主要是為銀行服務），并且對信息主體權利的保護不夠，使得個人信用檔案可能出現失真、不全面等問題，在一定程度上阻礙了個人信用檔案工作的快速發展。

2.4 監督和懲處機構

個人信用檔案相關的監督和懲處機構在美國主要有兩類：一是銀行系統的機構，包括財政貨幣監理辦公室、聯邦儲備系統以及聯邦儲蓄保險公司；二是非銀行系統的機構，包括聯邦貿易委員會和國家信用聯盟辦公室的儲備監督局。[8]它主要是依據有關規定，針對有失信行為個人或者違背法律規章的征信機構處以適當的懲罰。

《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中規定中國人民銀行是集建立、運作、管理、監督個人信用信息等于一身的機構；而中國其它的一些個人信用信息管理機構也一般依靠自身的制度規范進行自我監督并且依靠廣大民眾來監督。而對于公民的不信用行為或者信用機構違規的懲罰則沒有具體的相應懲處規定，且懲罰較輕，多以道德教育為主。

美國整個監督懲處機制較為完備，為信用檔案工作的順利運行提供了保障。但是在中國，由于公民的信用檔案意識薄弱，加之缺乏權威第三方的監督懲治，完全依靠自身來監督和懲處，使得個人信用信息容易缺失公正性和準確性。

2.5 其它方面

信用信息的來源方面。美國的個人信息除了涉及政務、個人特殊隱私等法律不允許開放的，其他個人信息都是開放的，可以被信用局搜集，形成個人信用檔案。其個人信用信息來源主要有：銀行提供的個人對銀行的借貸還貸記錄；商業公司提供的個人在商業市場的消費付款記錄；公民個人主動向信用局提供自己相關的信用狀況；個人工作單位提供的個人在職期間的工作信用；公民周圍的人提供的與公民相處中個人的信用情況；政府依法規公開的公民個人信用信息。事實上中國的個人信用信息也可以從這些方面獲得，但是由于整個社會信用檔案意識不強，信用檔案管理服務機構一般只能從個人的借貸還貸記錄、消費付款記錄獲得個人信用信息，其它渠道很少行得通。

民眾的信用檔案意識方面。在美國，幾乎每一個成年人都有自己的信用檔案，他們都自愿向征信機構提供自己的信用信息，并認為這既有利于國家信用體系的完備，也使得自身的信用可以得到很好的證明，方便自己的信貸。因為關系著自己的信譽，他們十分關心自己的信用檔案，并隨時監督信用局，通過免費或付費的方式了解自己的信用檔案。但是在中國，信用檔案仍未普及，很多人并不重視信用檔案，失信行為常有發生，例如偽造假學歷、冒名上大學、高考作弊、學術剽竊、借貸不還等等。有的公民對信用檔案的建立持反對態度，擔心自己的無信行為被發現；有的雖然建立了信用檔案，但卻對其漠不關心，更不用說對信用機構進行監督了。總之，中國的個人信用檔案意識有待加強。

3.我國個人信用檔案未來發展的策略

從政府層面來看，政府相關部門應該建立以自身為主導的、全面的、系統化的個人信用檔案體系，爭取讓更多的人建立信用檔案；其次，應該與大眾傳媒相結合，促進個人信用檔案意識的增強，讓人們認識到信用檔案的重要性，從而主動要求建立信用檔案；再次，政府立法部門應該加大針對個人信用檔案的法律法規體系建設，確定失信行為的具體處罰內容，為信用檔案未來發展提供可靠的法律保障；另外，政府應該建立獨立的針對信用信息的第三方監督懲處機構，確保信用檔案的公正性、準確性；當然，政府也要加大對信用檔案工作人員的教育和培訓，最好可以在大學開設相關課程。

從企業方面來講，信用檔案市場化存在著潛在的巨大發展空間，眾企業應該抓住機遇，借鑒美國的一些經驗，成立具有市場化運作的國有或民營企業的信用檔案中介機構，既搜集個人信用信息，也出售個人信用信息，并及時更新個人的信用信息。與政府的信用檔案機構形成互補，建立起我國完備的信用檔案機構體系。另外，非信用檔案機構也要有意識地查詢顧客的信用檔案，一旦發現客戶的無信行為，要做出適當的懲罰，比如一定時間內在本商場不能透支消費等。

從個人角度來說，首先，要有信用意識，樹立正確的信用觀念，加深對信用檔案重要性的認知；其次，主動要求建立自身的信用檔案，并自愿無償地向信用檔案機構提供自己相關的信用信息；最后，要時刻關心自己的信用檔案，監督信用檔案機構中自身信用檔案的準確性，一旦發現不正確的信息，及時向信用檔案機構反映，如不能得到回應，可以借助法律手段來維護自己的權利。

注釋

[1]郭寒青.我國個人信用檔案體系研究[D].廣西:廣西民族大學，2008。

[2]何淑娟.個人信用檔案探析[J].黑龍江史志，2010(15):92-93。

[3]唐曉飛,周永娟.從中外信用檔案的比較中看我國信用檔案的發展[J].黑龍江檔案，2007(4):12-13。

[4]傅薇.國外信用檔案管理模式簡介及比較分析[J].檔案與建設，2003(8):38-39,54。

[5]馬曉芳.中外信用檔案比較[J].山西檔案，2009(2):41-43。

[6]韋琳.淺析美國的個人信用檔案制度[J].云南檔案，2007(11):3-5。

[7]曹德飛.我國信用法律制度構建研究[D].浙江：浙江財經學院，2011。

[8]李洪華.美國個人信用檔案的實踐與借鑒[J].浙江檔案，2005(12):31-33。

Com parison of IndividualCreditArchives in China and America

Wu Feifei
(InformationManagementDepartmentof ZhengzhouUniversity,Zhengzhou,Henan,450001)

According to the present situation of individua1creditarchives in China and America,thisartic1e defines the conceptand componentpartsof individua1creditarchives,and itcompares the differencesof individua1creditarchives in China and America from six aspects:theorigin and current situation,manageria1mode,1ega1system,administrations of supervising and punishing,source and peop1e’sopinionsetc.Based on this,theartic1e puts forward some strategieson deve1opmentof individua1creditarchives in China in the future by combining the experiences from the USA with the presentsituation of individua1creditarchives in China.Fina11y,the artic1e intends to improve the system in this fie1d.

Individua1Credit;CreditArchives;Compare

G279

毋非非，1987年生，女，河南博愛人，鄭州大學信息管理系在讀研究生，研究方向：比較檔案學。