國家助學貸款政策風險淺析

朱鋒

摘要：國家助學貸款政策作為資助高校家庭經濟困難學生的一項重大措施，自1999年實施以來，取得了顯著成績，但仍存在一些問題亟待解決。為此，需要采取下列措施，完善助學貸款政策：建立和完善國家助學貸款的法律法規；簡化貸款手續，提高貸款覆蓋率；建立靈活多樣的還款方式，延長還款期限；建立和完善全國性個人信用體系，加強對貸款學生的誠信教育。

關鍵詞：國家助學貸款；政策；措施

一、引言

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國高校資助政策體系，加大對高校家庭經濟困難學生資助力度所采取的一項重大措施。自1999年國家助學貸款政策實施以來，國家出臺了一系列優惠政策，逐步體現了“放寬貸款條件、擴大貸款范圍”的思路。經過政府部門、商業銀行和高校的通力合作，目前該項工作取得了顯著成績。據全國學生資助中心統計，從1999年到2008年年底，全國高校累計有436.1萬名大學生通過國家助學貸款圓了大學夢，累計貸款金額達337.1億元。然而，在高校助學貸款執行過程中，仍然存在一些問題，最主要的是助學貸款形成的大量壞賬，成為政府、銀行和學生共同關注和亟待解決的問題。特別是伴隨著貸款規模的擴大和還款期限的到來，超過20%的還款違約率問題越來越突出，很多商業銀行已經失去了參與國家助學貸款的積極性。鑒于借款主體、還款方式的特殊性以及借款主體未來償還能力的不確定性，特別是助學貸款政策在我國實施的時間還很短，尚處于不斷完善的階段，仍有一些不成熟的地方，國家助學貸款政策難以充分發揮作用。因此，我們有必要對國家助學貸款的風險及風險的防范進行探討和研究。

二、國家助學貸款存在的問題

1.貸款手續繁多，獲貸比例偏低

據教育部調查統計，目前高校家庭經濟困難學生占在校生總數的15%～30%，其中家庭經濟特別困難的學生所占比例為8%～15%。然而，到目前為止，獲貸人數卻遠遠低于這一比例，1999年至2008年，實際獲貸人數和貸款金額都沒有超過申請總量的60%。可以看出，相對于眾多需要貸款的家庭經濟困難學生而言，我國助學貸款的總體資助力度還是不夠。另外，國家助學貸款的手續繁多，給部分貸款學生帶來心理壓力。不少高校家庭經濟困難學生為獲得國家助學貸款先要在村、鄉（鎮）開證明，然后接受高校審查，還要再經過銀行審批，花費相當長的時間，最后還不一定能拿到貸款。有學生因為貸款手續太煩瑣、壓力太大沒有辦理貸款，而是選擇緩期繳納學費。

2.商業銀行承擔的風險過高

隨著我國金融體制改革的深化，銀行成為自主經營、自負盈虧、自擔風險、獨立核算的經濟實體。由于商業銀行的本質是獲取最大限度的利潤，這使得它們在經營國家助學貸款業務過程中不得不考慮風險與收益之間的平衡關系。國家助學貸款是為幫助家庭經濟困難的大學生完成學業、保證社會成員享有均等的受教育機會而發放的，具有鮮明的政策性目標。作為政策性很強的金融貸款，國家助學貸款把這種高風險轉嫁于銀行身上。對銀行來說，它必須承擔全部風險，而能夠獲得的利潤卻與其承擔的風險不對等，這就造成銀行對辦理國家助學貸款的積極性和主動性不高。銀行提供國家助學貸款是由于來自政策的壓力，而銀行承擔的風險過高必然會給助學貸款的運作帶來困難。2003年，國家助學貸款因為銀行無法承受過高的違約率曾一度暫停就說明了這一點。為鼓勵銀行積極開展國家助學貸款業務，2004年，國家進行政策調整后，引入了“風險補償金”的激勵機制，給經辦銀行一定的風險補償資金。然而，在實際運行中，最終承擔風險的還是銀行，這就造成銀行顧慮重重，不敢貸款給學生。

3.大學生誠信意識缺失

目前，不少社會公眾還沒有真正認識到講信譽、守信用、重信義的重要性，更沒有切實樹立“信用至上”的觀念。這種情況直接影響到在校大學生及剛剛走向社會的高校畢業生。大學生的誠信意識缺失是造成國家助學貸款違約嚴重的一個主要原因。長期以來，社會上對違背信用等有失道德準則的現象越來越寬容，部分高校忽視對學生道德理念的培養，誠實守信等道德觀念難以深入學生內心，加上部分高校對助學貸款政策宣傳不到位，使學生對國家助學貸款缺乏正確的認識和理解，主要表現在：學生的貸款心態不正，信用意識淡薄，部分貸款學生不履行告知義務或故意隱瞞收入狀況，而部分有償還能力的畢業生也存在拖欠貸款的現象，沒有履行當初貸款時的承諾。

4.大學生畢業后收入水平低制約還款能力

近年來，隨著高校不斷擴招，高校畢業生數量每年都大幅度增長，造成一部分大學畢業生無法及時就業。面對日益嚴峻的就業形勢，大學生就業難、收入低，使貸款學生面臨巨大的還貸壓力。那些不能順利就業的畢業生無法按時償還貸款，而能夠找到工作的大學生收入普遍較低，部分畢業生的收入甚至難以維持日常生活開支。貸款的家庭經濟困難學生大多來自社會底層，缺乏家庭背景，很難依靠自身條件找到一份收入可觀的工作，他們既要背負著家庭和生活的責任，又要償還大筆貸款，同時還承受著巨大的心理壓力。大多數學生都無法得到家庭的支援，自己短期內難有積蓄，沒有足夠的經濟實力償還貸款。這些是導致貸款學生債務償還能力較低的重要原因，增加了國家助學貸款的風險性。

5.對貸款學生違約行為缺乏有效的制約手段

自國家助學貸款政策實施以來，國家下發了很多文件、辦法和意見，多次修正或增加對貸款發放的激勵條款，如無需提供擔保、財政給予貼息、風險補償金等，但在約束貸款畢業生按時還貸方面收效甚微，尤其是催收、追討欠款方面，缺乏有效手段。目前，國家助學貸款還沒有形成有效的約束機制，沒有建立全國性的個人信用系統。在美國的個人信用系統中，逃稅記錄和助學貸款違約記錄將會終身相伴，銀行很容易對貸款個人和家庭的收入、信用狀況進行評估。而建立真正意義上的、全國性的個人信用系統是一項龐大的工程，目前我國在這方面做得還不完善，信用資料極其缺乏，個人信用狀況無法評估。因而國家、銀行、高校和學生無法共享國家助學貸款的信用資料，缺乏統一協調，影響了助學貸款的發展。

三、完善助學貸款政策的措施

1.建立和完善國家助學貸款的法律法規

國家助學貸款是一項利國利民的好事，它事關國家的長遠利益。與一些發達國家的助學貸款制度相比，我國的助學貸款政策尚有不完善之處。為促進助學貸款政策的健康發展，我們要強化政府、銀行和高校的責任，盡快建立和完善國家助學貸款的相關法律法規，使之形成有效的專項監管制度，以保障助學貸款政策的順利執行。因此，制定建立在現行助學貸款政策基礎上的《國家助學貸款法》就顯得尤為重要。通過立法的形式準確界定國家助學貸款的性質，明確有關部門、當事人的責任、權利和義務，建立法律保障機制，明確助學貸款的主體、操作辦法、違約責任等問題，以法律形式規范國家助學貸款。對執行不力的地方政府、高校以及銀行的主要負責人要依法追究其責任，不能因其本部門的小團體利益而置國家利益于不顧。對惡意欠款的畢業生應通過法律手段追究其責任，有效懲治違約行為。

2.簡化貸款手續，提高貸款覆蓋率

現行的國家助學貸款手續過于繁多，要改革目前的狀況，首先應該簡化助學貸款的手續。只要貸款學生有生源地村、鎮或者高校出具的證明，銀行就應該發放貸款。其次，應該提高國家助學貸款的覆蓋率，切實提高助學貸款申請人數占在校生的比例和貸款的最高限額，特別要考慮地區差異、學習層次差異等因素。銀行要主動加強與學校、政府部門的聯系，盡可能在政府部門的支持下，提高國家助學貸款額度，讓家庭經濟困難學生的學費和住宿費甚至一定情形下的生活費都可以享受貸款，基本滿足他們的需求。

3.建立靈活多樣的還款方式，延長還款期限

貸款學生還貸負擔過重是國家助學貸款違約率高的一個重要原因。我們應根據畢業生收入的差異性，提供多種還款方式供貸款學生選擇，助學貸款的還貸率才會有較大的提高。除了傳統的“分期定額還款”，還可以增加“分期不定額”或“定期不定額”“分期遞增”等多種還款方式，其結果都能夠減輕畢業生還本付息的壓力，有助于助學貸款的有效回收。“分期遞增還款”的方式即在貸款學生畢業初期還款數額較少，隨著時間的延長逐漸增加償還數額。這種還款方式無論從理論上還是實踐上都更為合理，對降低拖欠貸款起到明顯成效。此外，目前澳大利亞等國家采用的按收入還款的償還方式也值得我們借鑒。

我國現行的政策在還款年限上規定：“畢業后視就業情況，在1～2年后開始還貸，6年內還清。”在當前就業形勢較為嚴峻的前提下，不少貸款學生在畢業一兩年內找不到工作，即使找到一份工作，6年的還款期限給剛剛就業的大學生增加了過重的經濟負擔。從國際上來看，大部分國家的助學貸款還款期都在10年以上，比如，泰國學生貸款計劃的還款期限為15年，這還不包括兩年的寬限期；印度早期的國家貸學金計劃也規定了貸款還款期限為8～10年。相比之下，我國的助學貸款還款期限顯得過短。針對這種情況，我們建議將還款期限延長至畢業后10年甚至更長，至于具體期限可根據地區和行業差異而有所區別，應有一定的彈性。

4.建立和完善全國性個人信用體系

國家助學貸款是一種無需經濟擔保的銀行信用貸款，其健康運行需要現代信息技術和網絡平臺的支撐，必須建立在健全的個人信用制度基礎上。由中國人民銀行負責建立的可實現全國聯網的個人信用信息基礎數據庫已于2006年1月正式運行，但信用檔案還需大量擴充，其功能還不能完全承擔起對貸款畢業生經濟狀況和還款能力的跟蹤管理。全國性個人信用體系是一項龐大的工程，單單依靠銀行系統自身是很難建立起來的。因此，國家要加大投入，以政府部門為主導，利用先進的信息和技術手段，逐步構建全國聯網的個人信用征詢系統。通過信用系統，將貸款學生的個人信息、貸款情況等記錄在案，并及時更新，以保持信息的有效性。這樣，不管獲貸的畢業生走到哪里，都要接受社會的監督，政府、銀行和學校都能隨時掌握貸款大學生的情況。通過個人信用系統可以為家庭經濟困難學生申請助學貸款提供較為全面、翔實、透明的信用信息，從而對貸款學生形成制約機制，以此來對畢業生的個人行為進行約束。

5.加強對貸款學生的誠信教育

國家助學貸款是一項個人信用貸款，申請時無需擔保或抵押，在我國還未建立完善的個人信用系統的情況下，暫時還沒有更有效的措施對違約學生實施制約。在此情況下，貸款學生主觀意愿上是否按時還款就成為能否收回貸款的關鍵因素。面對當前大學生乃至整個社會的信用缺乏的危機，加強在校大學生的誠信教育就顯得尤為重要。高校在個人信用方面應對在校大學生進行正面引導教育，這將會在很大程度上促進國家助學貸款工作的健康、持續發展。各高校要通過課堂教學、社會實踐等載體，把誠信教育納入大學生思想道德教育體系和畢業教育體系，幫助學生牢固樹立誠信意識。要讓每一個學生清楚地認識到，在社會主義市場經濟體制逐步規范的情況下，珍惜個人的信譽，保持良好的信用記錄，對自己今后的人生道路非常重要。此外，有條件的高校還可以建立大學生誠信檔案，強化日常管理，把誠信表現納入學生日常德育考核體系。

參考文獻：

[1]謝洋.國家助學貸款10年惠及436萬大學生[N].中國青年報,2009-05-01.

[2]陳磊.高校國家助學貸款的現狀、問題與對策[J].理論學刊,2010,(7).責編：路 童