湖南巨災保險中政策性保險與商業(yè)性保險融合問題探討

王 劍

（湖南大眾傳媒學院，湖南 長沙 410100）

自然災害是不可避免的，且造成的損失是巨大的，所帶來的影響短時間難以消除。2011年，我國因自然災害造成全國4.3億人次受災，1126人死亡（含失蹤112人），939.4萬人次緊急轉(zhuǎn)移安置；農(nóng)作物受災面積3247.1萬公頃，其中絕收289.2萬公頃；房屋倒塌93.5萬間，損壞331.1萬間；直接經(jīng)濟損失達到了3096.4億元。湖南的自然災害種類繁多，出現(xiàn)過的有洪災、冰災、干旱、冰雹等。最近幾年，特別以2008年的冰災影響最為嚴重，造成的損失也最大。僅僅湖南郴州市冰災就造成直接經(jīng)濟損失173億4900萬元，95%工業(yè)企業(yè)停電停產(chǎn)，70%礦井被冰雪淹沒，15萬2000公頃的農(nóng)作物受災，16萬4900只牲畜死亡，1萬1923間廠房民居倒塌。湖南是我國政策性農(nóng)業(yè)保險的試點省份之一，巨災保險的建立，能減少自然災害帶來的損失。

1 湖南巨災保險的現(xiàn)狀

當前，我國巨災保險主要分為以下幾個方面。一是政策性農(nóng)業(yè)保險。湖南省農(nóng)業(yè)保險目前主要由中國人民保險公司湖南分公司和中華保險湖南分公司兩家公司開展，其保費收入主要來源于兩個方面：其中主要來源于中央的財政補貼和地方政府的配套補貼，占保費的80%，另外來源于農(nóng)戶的自愿投保，農(nóng)民自愿投保所交納的保費占交納保費的20%。二是個人保險，包括個人人身保險和個人財產(chǎn)保險。其中個人人身保險大部分對自然災害給人身健康和生命帶來的損失都屬于理賠范圍。部分財產(chǎn)保險可以通過約定由保險公司對投保人的財產(chǎn)在自然災害中的損失進行賠償。三是大型項目的保險。大型項目保險中可以在再保險時約定對地震、洪水等自然災害進行承保。在2008年湖南冰災中，人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險、長安保險共同賠付國家電網(wǎng)湖南電力公司7.0285億元，在一定程度上緩解了自然災害帶來的損失。

湖南省的巨災保險在自然災害之后減少人民群眾損失時起到了很大的作用，但是，仍然存在著一些問題。首先，巨災保險尚屬于摸著石頭過河，處于無章可循的困境中。目前，不但我國《保險法》對巨災害保險沒有相關(guān)規(guī)定，連與之相關(guān)的行政法規(guī)都沒有制定。巨災保險所需要的保險公司實力強大，而且要求政府財政予以補貼，其保險合同的約定和理賠制度的建立，與普通的保險應當是有所不同的，這些行為必須要有法律法規(guī)的規(guī)定才能讓巨災保險走上正軌。其次，政府角色的欠缺。政府機構(gòu)的職能轉(zhuǎn)變尚未完全到位。巨災保險不單純屬于一種保險產(chǎn)品，還應當屬于一種公共產(chǎn)品。政府應當為投保人、保險公司掃除障礙，通過引導，讓有承保能力的保險公司開展巨災保險。但是，目前，僅有農(nóng)業(yè)保險中有政策性支持和資金補貼，其范圍也相對較小，影響力有限。對于其他方面的巨災保險，沒有政策扶持和資金補貼，保險公司也因為巨災保險理賠數(shù)額巨大不愿意開展這項業(yè)務。另外，巨災保險參保率尚待提高。我國人民群眾的保險意識普遍較弱，尤其是農(nóng)業(yè)保險所面臨的客戶群體都是農(nóng)民，可能世世代代都是一種自給自足的生產(chǎn)模式，“謀事在人，成事在天”是大部分人的想法，對自然災害所帶來的影響消除意識不強，在自然災害面前以消極的態(tài)度處理。

2 發(fā)達國家巨災保險狀況

（1）發(fā)達國家的巨災保險的立法較完善。西方發(fā)達國家的防災意識較強，對巨災保險也尤為重視，很多國家立法將巨災保險作為強制保險。1956年，美國國會通過《聯(lián)邦洪水保險法》,1968年其《國家洪水保險法案》通過，建立了國家洪水保險機制和洪水保險基金。1966年，日本通過了《地震保險法》和《地震再保險特別會計法案》，初步建立了日本的地震保險機制。歐盟大部分國家都對巨災保險進行了立法，建立了巨災保險的機制。

（2）發(fā)達國家的巨災保險運行機制。將巨災保險作為強制保險運作的國家，都建立了巨災保險基金。9.11事件以后，美國在國土安全部下設(shè)了聯(lián)邦應急管理署，專門應對應急事物處理。在聯(lián)邦應急管理署下設(shè)了聯(lián)邦保險與減災局，聯(lián)邦保險減災局是主管巨災保險的機構(gòu)。投保人在向指定的商業(yè)保險公司投保洪水保險后，商業(yè)保險公司將所收取的保費上交至洪水保險基金。出現(xiàn)保險合同所約定的自然災害后，投保人的損失賠償由洪水保險基金支付。其具體方式是由洪水保險基金支付賠償款給商業(yè)保險公司，投保人在商業(yè)保險公司領(lǐng)取其損失賠償款。國家財政對洪水保險基金進行兜底，洪水保險基金不足以按照合同賠償所有人的損失的情況下，國家財政負責劃撥款項至洪水保險基金，對投保人的損失進行賠償。日本的地震保險也是公益性保險，其保險基金由日本地震再保險株式會社管理。運作模式也是首先由投保人與商業(yè)保險公司簽訂合同，投保人交納保險費，商業(yè)保險公司將保費轉(zhuǎn)交至日本地震再保險株式會社。日本地震再保險株式會社與政府簽訂《地震保險額再保險合同》，發(fā)生地震災害后，由日本地震再保險株式會社和政府按照比率賠償損失。

3 政策性保險與商業(yè)性保險的融合

湖南省自然災害主要是洪水災害，所造成的損害也大部分屬于農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的損失，所以湖南建立了以政策性農(nóng)業(yè)保險為主的巨災保險機制。但是，湖南不僅僅是洪水災害，還有罕見的冰災、冰凍等自然災害的發(fā)生。尤其是2008年的冰災，給湖南的經(jīng)濟帶來了極大的損害，電力、交通一系列的問題凸顯。所以，抵抗自然災害所帶來的損失，湖南還需要做好以下幾項工作。

（1）推動巨災保險的立法工作。法律應當由全國人大或者全國人大常委會制定和通過。但是，湖南省作為農(nóng)業(yè)保險試點省份之一的農(nóng)業(yè)大湖南省可以先行先試，制定地方性規(guī)章，通過湖南省人大制定一部在湖南適用的《湖南省農(nóng)業(yè)保險條例》。針對保險公司的選擇、運行、投保人、農(nóng)業(yè)保險基金的建立和運營、災害損失的鑒定等等一系列問題上進行規(guī)定，將農(nóng)業(yè)保險的各個方面事項進行規(guī)定，讓農(nóng)業(yè)保險的運作有章可循。

（2）建立政策性的巨災保險基金。單純依靠商業(yè)保險公司，難以應對巨大自然災害的理賠。現(xiàn)在我們的農(nóng)業(yè)保險基金尚未建立，商業(yè)保險公司以商業(yè)化模式運作農(nóng)業(yè)保險。雖然有財政的補貼，但在巨大的自然災害面前，讓商業(yè)保險公司單獨面對損失賠償難以承受。應當以目前的農(nóng)業(yè)保險基金為基礎(chǔ)，建立由政府直接監(jiān)管的巨災保險基金。巨災保險基金收入主要是來源于投保人的保費收入和財政的補貼，并且應當在出現(xiàn)自然災害時候由財政兜底，確保投保人的損失按照保險合同的約定賠償?shù)轿唬@樣才能讓巨災保險有著良好的信譽，從而進一步發(fā)展壯大。

（3）鼓勵更多的有能力的商業(yè)保險公司加入到巨災保險行列中來。雖然巨災保險屬于公共產(chǎn)品，應當由政府主導進行。但是，作為商業(yè)保險公司，也在不同程度上為減少自然災害的損失做出了貢獻。如人身意外險就可以對自然災害中投保人的人身意外進行理賠。所以，在風險可控的范圍內(nèi)，應當引導商業(yè)保險公司多從事力所能及的保險業(yè)務。只在商業(yè)保險公司不愿意也不能單獨由商業(yè)保險公司運作的政策性保險項目上，才由政府進行監(jiān)管運行政策性保險。政策性保險的保費均應當納入統(tǒng)一的巨災保險基金中來。所以，承辦巨災保險業(yè)務的公司可以進行擴充，可以讓更多的商業(yè)保險公司，運用其自有的銷售渠道，更大范圍的擴大巨災保險的影響力，提高巨災保險的投保率，讓更多的人在自然災害中減少自己的損失。

（4）多部門配合，促進政策性保險與商業(yè)保險的有效運行。巨災保險的建立尚有一些問題存在，應當多部門配合，加強政策性保險和商業(yè)保險的配合，共同為抗險減災服務，盡可能減少人民群眾因自然災害帶來的損失。目前，我國政府在自然災害發(fā)生后處于重建者的主導力量。但是，這種力量其實可以通過建立巨災保險來進行分散。建立巨災保險機制之后，應當是政策性保險為主，商業(yè)保險為輔的模式。在這種模式中，政府應當擔任引導者和風險防御者的角色。政府可以通過引導和宣傳，讓人民群眾理解巨災保險的重要性，增強人民群眾對自然災害的抗擊信心，提高巨災保險的合同簽訂率、保險參保率。同時，政府還應當充當防御員，在災害來臨前，應當充分利用氣象、地震等部門的專業(yè)預測，建立預警系統(tǒng)，發(fā)布預警，讓人民群眾在自然災害面前有所準備，減少自然災害帶來的損失。當災害來臨時，可組織電力、交通、建設(shè)、農(nóng)業(yè)等部門積極抗險救災，盡可能的保證人民群眾的人身安全和財產(chǎn)安全。風險預防方面還表現(xiàn)在對巨災保險的運營監(jiān)管，通過有效的監(jiān)管和運行巨災保險基金，讓巨災保險保值增值，提高巨災保險本身的抗風險能力。湖南農(nóng)業(yè)保險的運行，得益于中央財政的補貼。湖南巨災保險基金的運行，同樣應當爭取多方面的渠道，充實巨災保險基金。如爭取中央財政的補貼、世界銀行的貸款，提高巨災保險在自然災害發(fā)生時的理賠能力。當巨災保險基金不足以按照合同賠償損失的時候，政府可按照規(guī)定由財政進行補貼，確保理賠到位。

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