中小企業(yè)信用擔(dān)保難的主要原因及對策

在最近的幾年間，中小企業(yè)如雨后春筍般在各大城市涌現(xiàn)，縱觀其發(fā)展的過程，多為小型的投資者在一起做自己喜歡的事，有的是熱情和信心，缺乏的是經(jīng)驗和資金，在這樣的情況下，其發(fā)展周期就比較短，但是在當(dāng)今社會中，市場的競爭歸根結(jié)底是人才的競爭，中小企業(yè)所擁有的是知識的儲備和對事業(yè)的熱情，缺乏的是經(jīng)驗和資金，這種客觀因素可以使得中小企業(yè)成為促進中國經(jīng)濟發(fā)展的又一增長點，也可以使得中小企業(yè)的貸款成為制約經(jīng)濟發(fā)展的主觀因素，所以對于中小企業(yè)的信用擔(dān)保問題，需要企業(yè)和銀行以及政府互相協(xié)調(diào)，共同努力。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

作為市場的主要參與者，中小企業(yè)所處的社會層次為中層，一定程度上決定了企業(yè)的發(fā)展需要的資金是有缺陷的，更重要的是，缺乏人脈關(guān)系，所以既限制了中小企業(yè)的融資渠道，融資渠道相對比較窄，也很難從銀行中獲得高額貸款，使得部分銀行對整體的中小企業(yè)“惜貸”一部分原因是人為，也有機制自身的缺陷。作為中小企業(yè)其自身的特點是投入小，發(fā)展靈活機動， 所以企業(yè)的抵押擔(dān)保條件比較小，還款風(fēng)險比較大，自身的財務(wù)管理水平比較低，企業(yè)發(fā)展的只能依靠業(yè)主投資、內(nèi)部融資和部分的貸款，但是這對企業(yè)的發(fā)展，只是杯水車薪，政府需要對中小企業(yè)給予政策的支持，企業(yè)才會發(fā)展壯大，才會有還款的可能。

二、中小企業(yè)融資難的原因

（一）中小企業(yè)融資難的內(nèi)因

1.企業(yè)缺乏現(xiàn)代的經(jīng)營管理理念。尤其是在前期的創(chuàng)業(yè)階段，中小企業(yè)缺乏經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)驗和應(yīng)對市場競爭的技巧，對企業(yè)的發(fā)展沒有正確的企業(yè)定位，在走向市場的前期，接受的打擊讓企業(yè)無力承擔(dān)，使得企業(yè)病急亂投醫(yī)，面對資金的短缺，只有轉(zhuǎn)向銀行借貸，緩解資金周轉(zhuǎn)的問題。創(chuàng)業(yè)初期采用的管理理念也跟不上企業(yè)發(fā)展的步伐，導(dǎo)致很難從銀行借到錢，所以企業(yè)自身的問題是制約其發(fā)展的根本問題。

2.中小企業(yè)的信用水平比較低。中小企業(yè)的成立和倒閉，只在轉(zhuǎn)眼的幾年間，有資料統(tǒng)計，70%左右的中小企業(yè)在開業(yè)后的1-3年內(nèi)便倒閉破產(chǎn)，這不僅給銀行的投資帶來了風(fēng)險，也使得企業(yè)的信用水平降低，而且在企業(yè)破產(chǎn)后，大部分的企業(yè)無力抵債，企業(yè)的融資需要具備“5C”即品德、能力、資本、擔(dān)保環(huán)境和經(jīng)營環(huán)境。但是現(xiàn)階段的企業(yè)，不論是高新技術(shù)產(chǎn)品，還是企業(yè)的固定資產(chǎn)，都無法滿足銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，所以企業(yè)的發(fā)展規(guī)模和自身的管理體制是制約企業(yè)貸款的重要因素之一。

（二）中小企業(yè)融資難的外因

1.金融機構(gòu)體系的缺陷。在我國的金融機構(gòu)中，銀行貸款在企業(yè)的融資中占有較大的比重，但是社會中的主要資金被中國傳統(tǒng)的四大銀行（中國銀行、中國建行、中國工商銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行）所壟斷，其他中小融資機構(gòu)的融資受到了限制，一定程度上決定了無法為中小型企業(yè)的貸款服務(wù)，而且雖然中小企業(yè)的貸款數(shù)額相對比較小，但是總結(jié)在一起，是部分中小融資機構(gòu)無法承擔(dān)的風(fēng)險，雖有心幫助中小企業(yè)的成長，培養(yǎng)自己的客戶群，但是心有余而力不足，面對中小企業(yè)的無助，也無力回天。

2.資本市場的缺陷。我國的資本市場是在市場經(jīng)濟的發(fā)展的過程中產(chǎn)生的，因其發(fā)展比較晚，所以存在著發(fā)展緩慢，各項機制發(fā)展不完善的特點，給中小企業(yè)的貸款帶來一定的負(fù)擔(dān)，企業(yè)的融資包括發(fā)行股票和債券，針對企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和未來的發(fā)展，以股票和債券的形式，從社會中融到資金，幫助企業(yè)的發(fā)展，但是對于中小企業(yè)的上市和債券的發(fā)行，國家有比較嚴(yán)格的規(guī)定，只有少數(shù)經(jīng)營狀況好，社會信譽度高的國有大型企業(yè)具有資格，對中小企業(yè)緩解燃眉之急，只能是望而卻步。

3.政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。政府作為市場經(jīng)濟的守門者，需要對市場的健康發(fā)展加以引導(dǎo)和維護。中小企業(yè)的發(fā)展，是中國經(jīng)濟在新的形勢下的又一個增長極，政府需要給予政策的支持和秩序的維護，迄今為止，我國還沒有制定一部比較完整的關(guān)于中小企業(yè)的法律，這就使得中小企業(yè)在參與市場經(jīng)濟的過程中，面臨著法律和權(quán)力的不平等，企業(yè)的發(fā)展需要政府政策的支持，中小企業(yè)的發(fā)展更需要政府的精心呵護，他們的競爭力是脆弱的，但是其發(fā)展的前景是強大的，政府的政策鼓勵和支持必然會使得中小企業(yè)獲得質(zhì)的飛躍，成長為大型企業(yè)，帶動中國經(jīng)濟的發(fā)展。

三、解決對策

(一）中小企業(yè)首先要積極提高企業(yè)經(jīng)營管理水平

中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)鍵在于自身，企業(yè)應(yīng)該主動學(xué)習(xí)先進的技術(shù)和企業(yè)管理新理念，改善企業(yè)的經(jīng)營機制和管理模式，轉(zhuǎn)變企業(yè)的發(fā)展模式，根據(jù)市場所需，合理利用資源，依靠生產(chǎn)和科技，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，以信為本，誠信經(jīng)營，在激烈的競爭中，保持積極的學(xué)習(xí)態(tài)度和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)營理念，實現(xiàn)產(chǎn)品的更新和先進設(shè)備的改造升級，同時，也要在社會各界中贏得大家的信任與支持，以信譽贏得市場，用信譽贏得支持。

（二）建立與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融機構(gòu)體系

中小企業(yè)的發(fā)展與大型企業(yè)的發(fā)展不盡相同，所以我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展模式 和增長特點，建立與之相適應(yīng)的信用評價機制，分配專門的人員參與管理，四大銀行和各大融資企業(yè)相結(jié)合，合理調(diào)節(jié)貸款的下放額度，針對企業(yè)的性質(zhì)，重點支持具有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的中小型企業(yè)，根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿徒?jīng)營模式的獨特性，對企業(yè)的流動性資產(chǎn)參與考評，各大銀行和融資機構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)政府對中小企業(yè)的政策及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向，通過各種貸款引導(dǎo)中小企業(yè)健康發(fā)展。

（三）完善政府對中小企業(yè)資金的扶持政策

政府應(yīng)該在政策方面給予一定的支持，例如在稅收方面的減少，財政補貼，技術(shù)支持，信用貸款的優(yōu)惠等方面，在政府的鼓勵和支持，一定意義上，可以為企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好發(fā)展環(huán)境，也可以給企業(yè)減輕壓力。另一方面，政府完善社會服務(wù)體系，對中小企業(yè)的發(fā)展給予一定的技術(shù)指導(dǎo)，組織參觀學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，實行行業(yè)之間的互助，引導(dǎo)大型企業(yè)幫助中小企業(yè)的發(fā)展，同時鼓勵中小企業(yè)在承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移中實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級。

四、總結(jié)

縱觀企業(yè)的發(fā)展，任何大中型企業(yè)的發(fā)展壯大都是由中小企業(yè)起步，在政策的支持和自身的堅持中，歷經(jīng)風(fēng)雨的洗禮，逐漸成長壯大。現(xiàn)階段的中小企業(yè)，也許會成為明天的大型企業(yè)，所以，無論是政府和金融機構(gòu)都應(yīng)該給予一定的政策支持，或許他們明天就會成為拉動我國經(jīng)濟發(fā)展的有益增長極，也會成為金融機構(gòu)的長期合作伙伴，大企業(yè)幫助小企業(yè)的發(fā)展，互利合作，實現(xiàn)共贏，合作才會贏得市場，走向強大，所以中小企業(yè)的信用擔(dān)保難的問題，值得我們共同深思。

參考文獻：

[1]張榮強.中小企業(yè)融資難成因及對策[J].河南日報，2008.12

[2]王海民，徐鵬.中小企業(yè)信用擔(dān)保困難的原因分析及對策[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2010.7

[3]鄧正行.中小企業(yè)融資難問題探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011.11

[4]嘉思瑤，宋若峰.中小企業(yè)民間融資行為探討[J].金融理論與實踐，2009.4

作者簡介：

王力竟(1992-)，女，陜西西安人，學(xué)生，現(xiàn)就讀于西安財經(jīng)學(xué)院行知學(xué)院經(jīng)濟系金融學(xué)專業(yè)。