信用卡欺詐的成因及對策分析

我國信用卡業務起步于2003年，截至目前，全國累計發卡量達1億張以上。伴隨著龐大的發卡數字背后，泡沫呈現出來。本文簡單從信用卡欺詐的現象、類型和防范措施出發，簡要介紹當今中國信用卡的概況。

一、信用卡欺詐成為商業銀行的主要風險

目前，國內信用卡市場面臨的風險形勢日益嚴重，案件逐漸增加，犯罪手段不斷向高科技、集團化、專業化、規模化趨勢發展，案件實施過程更為隱蔽，手法不斷更新，信用卡欺詐成為商業銀行的主要風險。

二、信用卡欺詐類型

信用卡欺詐類型可以簡單概括為：申請欺詐和交易欺詐兩類。前者是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經同意冒用他人身份申領信用卡的欺騙行為；后者一般分為未達卡交易、偽冒克隆卡交易、丟失被盜卡交易、商戶套現、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型。因此，信用卡欺詐類型簡單包括虛假申請、偽卡、未達卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

第一，虛假申請。虛假申請主要指使用虛假身份或未經同意冒用他人身份獲取信用卡進行交易獲取商品或服務的欺騙性行為。為了防止虛假申請的發生，銀行應要求推廣員工親核申請人身份信息、申請資料原件及簽名，以確保申請人身份及申請資料的真實性。

第二，未達卡。未達卡是指持卡人提交沒有收到銀行卡或申明未開卡。如果，該卡項下發生交易，即被認定為未達卡欺詐交易。銀行對于未達卡的風險防范工作，應貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發卡各環節。首先，要加強信用卡申領環節的管理。主要是指各發卡銀行的信用卡卡片、密碼函基本都是采取統一外包郵寄的方式。而對非本人領卡的，需查驗、登記代辦人的有效身份證件；其次，要加強信用卡激活環節的風險控制，應要求客服坐席人員在電話開卡環節提高風險防范意識。

第三，收單業務商戶欺詐。"商戶欺詐相關的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網絡營銷欺詐、商戶套現、側錄、卡號測試欺詐等。為了防范該類風險，首先應加強對商戶的巡視檢查，重點檢查商戶是否增加或變更營業內容，是否存在移機行為，有無接入可疑裝置等；其次要加強對商戶的交易監控，注意分析比較特約商戶的交易頻率及其變化。

第四，失竊卡。失竊卡指未經授權或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進行欺騙性交易。發卡行在接到持卡人提交的掛失申請書、銀行卡被盜的申明或電話掛失正式生效后，該卡項下發生的交易即認定為失竊卡欺詐交易。為了避免失竊卡欺詐的發生，對于發卡銀行來說，主要還是應引導持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護意識。"

第五，偽卡。偽卡是指按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、有效的銀行卡進行交易的欺詐行為。持卡人聲明一直持有銀行卡，否認進行過該卡號項下的交易或發卡機構證實從未發行的卡號賬戶有交易發生，即認定為偽卡欺詐。"

第六，持卡人欺詐。欺詐卡指合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為。通常表現為兩個合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進行消費，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。

三、信用卡欺詐的防范措施

眾所周知，信用卡欺詐顯然成為一個嚴重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護發卡銀行和合法持卡人的利益，但信用卡欺詐仍然層出不窮。為了遏制信用卡欺詐，最主要就是相關制度的建立和相關技術措施的采取來進行防范。而對于風險的控制，一張信用卡的產生到消亡的過程，可大致分為三個階段："

第一，發卡前。首先，營銷人員把好第一道關。營銷人員應注意防范是否有不合規的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的。對于營銷對象的把握，應盡量以大公司，大企業的員工和事業單位的工作人員為目標，爭奪優質客戶；其次，要建立嚴格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實原件后一定保留其復印件。對單位辦卡，手續可以適當簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責任的協議書。必要時，可以通過電話調查和實地調查等手段進一步核實。"

第二，發卡中。把制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。"

第三，發卡后。首先，要加強對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進行培訓和指導，提高其安全意識和服務水平。對違反協議的行為給予糾正，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格；其次，要建立實時監控系統。對授權及收單操作進行監督，發現異常時必要時應及時止付最后，建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進行善意的提醒。對到期未還款的客戶進行電話催收，或寄發催款單，并指導其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進行上門催收，必要時通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。"

參考文獻："

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[2]李紅朝.信用卡欺詐風險狀況探析.中國信用卡，2009.6.15

[3]袁笑冬.信用卡風險的主要特性與成因分析[J].中國信用卡，"2006.6.15

作者簡介：

周紅（1971.9-)，女，碩士研究生，2000年至今工作于大連銀行。