貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的社會(huì)成本分析

摘要：保險(xiǎn)在我國(guó)貨物運(yùn)輸市場(chǎng)中的運(yùn)用以貨物保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)和運(yùn)輸工具險(xiǎn)為主。無(wú)論哪種險(xiǎn)種，貨主、承運(yùn)人和保險(xiǎn)人都將在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演各自的角色，從而產(chǎn)生各種社會(huì)成本。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸 貨物保險(xiǎn)

1.貨運(yùn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本

保險(xiǎn)人在為社會(huì)提供保險(xiǎn)的過(guò)程中要消耗社會(huì)資源和經(jīng)濟(jì)資源，因此保險(xiǎn)中一項(xiàng)重要的成本是經(jīng)營(yíng)成本。筆者將其分解為三方面進(jìn)行分析。

①交易成本。作為一種服務(wù)性的商品，保險(xiǎn)在交易過(guò)程中也會(huì)產(chǎn)生一定的交易成本，可分為三部分，即保險(xiǎn)人和投保人之間、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司之間及保險(xiǎn)公司和政府之間的交易成本。

從貨運(yùn)險(xiǎn)的交易流程來(lái)看，投保人和保險(xiǎn)人圍繞保險(xiǎn)合同多次進(jìn)行交流溝通，雙方消耗的時(shí)間、精力以及金錢(qián)等都是運(yùn)輸保險(xiǎn)的交易成本。此外，保險(xiǎn)商品的宣傳、銷(xiāo)售以及售后服務(wù)等業(yè)務(wù)則由保險(xiǎn)中介公司代理完成，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)中會(huì)產(chǎn)生一定的交易成本。此外，政府對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中存在著交易，也會(huì)產(chǎn)生交易成本。

②業(yè)務(wù)成本。業(yè)務(wù)成本主要是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部正常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的成本。這部分成本不僅包括保險(xiǎn)公司推出各類(lèi)運(yùn)輸保險(xiǎn)商品的生產(chǎn)成本，即費(fèi)用成本、人力成本、管理成本等，還包括委托中介公司代理或自行對(duì)保險(xiǎn)商品進(jìn)行宣傳等產(chǎn)生的營(yíng)銷(xiāo)成本。除此之外，還有很大一筆成本是保險(xiǎn)賠付的費(fèi)用。而相對(duì)其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，貨運(yùn)險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值因貨物本身價(jià)值的不同而變化，大多數(shù)情況下貨物價(jià)值都較高，因此保險(xiǎn)金額普遍較高，一旦發(fā)生意外，賠付支出的成本則較高。

③理賠成本。對(duì)貨運(yùn)險(xiǎn)而言，若貨物運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生由不可抗力因素導(dǎo)致的意外損失，則貨主直接向保險(xiǎn)公司理賠；若意外損失是因承運(yùn)人所致，則貨主進(jìn)行理賠的同時(shí)，承運(yùn)人也會(huì)向它投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的理賠。而貨物保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)同時(shí)存在且需理賠的情況下，則容易導(dǎo)致貨主的保險(xiǎn)公司和承運(yùn)人的保險(xiǎn)公司相互追賠的情況。但這類(lèi)情況通常在保險(xiǎn)行業(yè)較發(fā)達(dá)的國(guó)家出現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前尚不多見(jiàn)。而無(wú)論貨主、承運(yùn)人和保險(xiǎn)人之間如何進(jìn)行理賠，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，則會(huì)涉及到與法院的交涉。

2.貨運(yùn)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)成本

保險(xiǎn)的存在助長(zhǎng)了道德風(fēng)險(xiǎn)，故保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)成本，分事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的防損動(dòng)機(jī)產(chǎn)生一定的影響時(shí)，此影響稱(chēng)為事前道德風(fēng)險(xiǎn)。極端的情況是被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，即故意引起保險(xiǎn)損失以獲取保險(xiǎn)金（見(jiàn)表2-1）。保險(xiǎn)欺詐在每個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上都是嚴(yán)重問(wèn)題，尤其是在一些西歐（見(jiàn)表2-2）和北美國(guó)家中。當(dāng)損失發(fā)生后，保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的減損動(dòng)機(jī)產(chǎn)生的影響叫做事后道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貨運(yùn)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，騙賠的支付導(dǎo)致了高保險(xiǎn)費(fèi)，這些成本直接加給了社會(huì)。

表 2-1 運(yùn)輸保險(xiǎn)欺詐的種類(lèi)及例證

[制造虛假索賠＼誤報(bào)事實(shí)＼內(nèi)部弄虛作假＼故意制造交通事故；

故意盜竊保險(xiǎn)標(biāo)的物或運(yùn)輸工具；

偽造盜竊、搶劫或暴力事故。＼先前損失在本次事故中的索賠；

無(wú)損失索賠；

小損失作部分或全部損失索賠；

個(gè)人串通律師和索賠者；

誤報(bào)信息，提出虛假索賠；＼代理人或保險(xiǎn)人私吞保費(fèi)，不出單或出假單；

代理人或保險(xiǎn)人簽發(fā)假保單、假保險(xiǎn)憑證或假暫保單；

代理人或保險(xiǎn)人以假單據(jù)入賬。＼]

資料來(lái)源：insurance fraud prevention division， nebraska insurance department.

Excerpted from steve Jordan， “state’s new insurance fraud prevention unit off

to fast start，” Sunday world herald， February 25，1996，p.3-M.

表 2-2 1995年歐洲部分國(guó)家因保險(xiǎn)欺詐而支出的費(fèi)用

[國(guó)家＼歐洲貨幣單位（單位：億元）＼折合美元（單位：億元）＼奧地利＼3＼3.9＼芬蘭＼1.8＼2.3＼法國(guó)＼19＼24.6＼德國(guó)＼19＼24.6＼荷蘭＼3.1＼4＼挪威＼1.2＼1.6＼英國(guó)＼7.3＼9.5＼]

資料來(lái)源：英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)《英國(guó)1995年保險(xiǎn)欺詐年報(bào)》，1995。

在道德風(fēng)險(xiǎn)中，尤其需重視虛增索賠，即賠償金額可能會(huì)超過(guò)被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。這些虛增索賠使保險(xiǎn)費(fèi)增加以彌補(bǔ)損失，從而導(dǎo)致其他商品和服務(wù)的稅后收入和消費(fèi)減少，須作為重要的貨運(yùn)險(xiǎn)社會(huì)成本。

3.貨運(yùn)保險(xiǎn)的逆向選擇成本

貨運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更清楚自己會(huì)在哪些方面遭受損失。這種信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)導(dǎo)致逆向選擇。例如，知道運(yùn)輸工具年久失修的承運(yùn)人投保承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的可能性更大些；具有豐富承運(yùn)經(jīng)驗(yàn)的承運(yùn)商比普通承運(yùn)商發(fā)生運(yùn)輸事故的可能性較小，如果保險(xiǎn)人能夠準(zhǔn)確地分清承運(yùn)商承運(yùn)經(jīng)驗(yàn)的多寡，就能相應(yīng)收取適當(dāng)保費(fèi)，保險(xiǎn)人不能分清時(shí)，問(wèn)題就會(huì)隨之而來(lái)。

逆向選擇的后果使得群體中高風(fēng)險(xiǎn)者增加，繼而損失賠付增加，為了使保險(xiǎn)公司能夠繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)人不得不增加保費(fèi)，繼而低風(fēng)險(xiǎn)者退出保險(xiǎn)的就愈多。另一方面，保費(fèi)增加對(duì)那些新進(jìn)入保險(xiǎn)者顯失公平，導(dǎo)致惡性循環(huán)。由此看來(lái)，存在逆向選擇的情況下，那些增加的保費(fèi)與低風(fēng)險(xiǎn)者的福利凈損失構(gòu)成了保險(xiǎn)的又一項(xiàng)社會(huì)成本，即逆向選擇成本。

通過(guò)本文分析，為決策者在進(jìn)行貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)如何降低其社會(huì)成本提供一定參考，以實(shí)現(xiàn)貨運(yùn)險(xiǎn)的社會(huì)福利最大化。