淺析我國國有商業銀行信貸風險的防范措施

任書敏

摘要：文章分析了我國國有商業銀行信貸風險的主要現狀，剖析了目前我國國有商業銀行信貸風險的主要成因，并進一步提出了加強我國國有商業銀行信貸風險的管理有效方法和防范措施。

關鍵詞：國有商業銀行；信貸風險；防范措施

信貸資產質量是當前我國商業銀行的生命線，信貸風險的管理和控制能力是現代商業銀行的核心能力。當前我國的商業銀行分為國有控股和非國有控股兩大類。在信貸市場上國有商業銀行占有壟斷地位，所以分析商業銀行的信貸風險主要在于分析國有控股商業銀行的信貸風險。顯而易見，在國有銀行中防范信貸風險尤為重要。

一、我國國有控股商業銀行信貸風險的現狀

（一）不良貸款比重偏高，潛在的信貸風險過高

對于我國而言，信貸業務是國有商業銀行主要的利潤來源，信貸風險也是商業銀行面臨的最主要風險。雖然各家國有商業銀行都非常注意防范銀行信貸風險，并取得了一定的成效，不良貸款額和不良貸款率都有所下降，信貸資產質量有了明顯的改善。但各銀行不良貸款絕對額和不良貸款率仍然較高，防范國有商業銀行信貸風險的任務仍面臨不少的困難。

（二）我國商業銀行運營方式過于單一，致使信貸風險過高

許久以來，我國國有銀行主要實行分業經營，其資產投向主要集中于貸款，而證券等投資所占比例過小。據資料顯示，商業銀行的貸款利息收入占總收入90%以上，而這一部分收入的取得主要受信貸風險的影響。信貸資產一旦出現風險，直接影響銀行的生存和發展。

（三）企業資金鏈存在斷裂風險

許多企業在追求規模擴張和盲目對外投資的同時，忽視了其不斷擴大的資金缺口和債務規模，盡管產品在市場上仍有競爭力，但由于超負債經營使資金鏈條日趨緊張，財務問題突出，如遇風險，就會使資金鏈斷裂，極有可能爆發債務危機，最終導致銀行資產遭受到嚴重的損失。

（四）房地產過熱轉而增加了信貸風險

近年來，對房地產投資規模過大、增長速度過快等問題，中央及地方已采取一定的調控措施，并取得初步成效，但是，房地產市場發展中的一些突出問題并沒有得到“根治”，并將房地產項目的巨大風險轉嫁給了商業銀行，而一些國有商業銀行由于沒有認真制定穩健的信貸政策，也未能科學地把握貸款的成本和風險，出現盲目跟風現象，致使房地產的貸款風險擴大。

二、我國國有控股商業銀行信貸風險產生的原因

由于信貸風險存在，導致大量不良資產產生的原因很多，既有銀行的內在因素，也有銀行外在因素；既有國內環境的原因，也有國際大環境的原因。主要體現在以下幾方面：

（一）政府行政干預手段使國有商業銀行信貸風險不斷擴大

在商業銀行法頒布以來，我國政府干預銀行信貸工作已有很大改善，但在某些省市地區，這種現象仍然存在，政府的過度干預導致國有商業銀行運營行為變形，致使銀行資金的安全性得不到有效保障。

（二）國際形勢變化和國家經濟結構調整的影響

當前全球經濟一體化，我國也逐步進行產業結構的調整，使一些產業飛速發展，而另一些產業卻關、停、并、轉，其結果就使這些企業喪失了償債能力，極大地形成不良貸款。所以說，政策性風險是國有商業銀行面臨的重要風險。

（三）企業經營管理不善也是國有商業銀行信貸風險存在的重大隱患

銀行和企業之間是一種“一榮俱榮，一損俱損”的關系，根據調查表明：由于企業經營不善會造成有超過70%-90%的問題貸款。對于我國企業來說，就更加明顯，主要表現為以下幾種情況：

1.企業內部管理結構不合理，內部控制環節薄弱，間接地加大銀行信貸風險的產生。

2.企業管理層人員不穩定，使企業與銀行的關系常常會發生變動，直接地影響到貸款的按時償還。

3.隨著股份制公司的大量涌現，企業采用聯營、轉讓、并購、兼并和重組等方式來逃避銀行債務。

（四）銀行自身管理體系不健全和社會信用缺失

銀行管理體系不健全不但是不利于商業銀行改革，而且更誘發信貸風險的重要因素。最突出的就是目前實行的利率管制政策，人民幣存貸利率沒有實現市場化。利率管制限制和加重了我國商業銀行的負擔，使我國國有商業銀行無法根據市場利率對負債狀況進行有機地調整，使風險與收益不能合理配比。

在我國，構成銀行資產道德風險的主要是社會信用的缺失，目前我國信用體系還不夠完善，企業間相互拖欠，賴賬現象嚴重，使企業資金不能及時回籠，無法償還貸款。這都對銀行資產構成嚴重的道德風險。

三、我國國有控股商業銀行防范信貸風險的有效措施

銀行貸款是否能及時收回，不僅直接決定著銀行自身的生存和發展，而且影響著整個社會的穩定和經濟的發展。因此，防范信貸風險的有效措施可以采取以下幾方面：

（一）建立健全社會信用體系，提高我國社會信用度

1.要建立健全信貸專門管理機構，充實完善各項信貸制度，做到貸審分離，改變信貸權力過于集中的現狀。

2.要建立健全科學的信用評價體系，建立社會信用檔案和制度，并以此確定貸款的發放標準，從根本上加強信貸風險防范。

（二）加強法律法規建設，營造良好的社會法律環境

防范信貸風險的另一個有效措施就是健全我國的法律法規，營造良好的法律環境。以法律為準繩，明確責任，防止惡意消費行為的出現。

（三）加大調整信貸結構，合理地配置信貸資源

改變存貸結構的失衡和單一的信貸渠道。減小貸款過于集中現狀，支持中小企業貸款；減少行政干預信貸，合理配置信貸資金；減緩中長期貸款的增長，調整貸款期限。只有這樣，才能使國有商業銀行有效防范信貸風險。

（四）提高信貸風險監管控制機制

首先，完善貸款擔保制度，組建信貸擔保公司，銀行可根據適當的擔保方式對不同的貸款品種進行放貸；其次，建立風險信息管理系統，如客戶信息系統與信貸風險監控信息系統、環境監測信息系統；最后，優化信貸風險控制考核激勵機制，重點考察貸款的質量，從而使國有銀行信貸業務進行健康的發展。

（五）強化國有商業銀行內部管理

防范信貸風險的有效措施，還應強化國有商業銀行的內部管理，堅持既定的經營方向，以提高管理能力。在體制上，注重過程控制，強化內控制度，注意預防，以提高信貸風險的防范能力。

1.進一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標準，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學、標準的審批制度。

2.建立信貸風險預警機制。建立信貸風險預警制度應主要考慮以下幾個方面：一是建立信貸風險預警的組織管理體系。二是建立一套完整和連續的風險預警數據庫。三是改進風險預警的方法和計量模型，并注重培養從事風險預警工作的高素質人才隊伍。

3.建立信貸退出機制。對一些夕陽產業，國有商業銀行必須嚴控貸款增量，適時壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業中退出來。但由于外部環境的影響，貸款退出會存在一定困難，這就要求商業銀行應準確把握經濟信息，最終建立起有效的信貸退出機制。

4.加強貸后管理，加強全程控制。就一個具體的貸款項目而言，貸款后的項目建設、運營到還貸完畢的時間遠遠長于貸款決策的時間。為保障銀行利益，實現管理目標的貸后管理，是相當重要的。可悲的是，我國的大部分國有商業銀行沒有進行有效的貸后管理，以致貸款無法收回，形成不良貸款，加大了銀行信貸風險。

總之，我國商業銀行信貸資產質量較差，表現為流動性差，盈利性差，安全性差，最終導致信貸風險過高。究其原因有銀行內部因素，也有銀行外部因素。解決我國商業銀行信貸風險過高的問題是一項長期且艱巨的任務。目前我們應努力加強銀行內部管理和深化我國銀行體制改革的工作，逐步解決我國商業銀行信貸風險過高等相關問題。

參考文獻：

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3.王曉宇.淺談商業銀行信貸風險[J].內蒙古金融研究，2011（3）.

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司長春城建支行）