中國銀行業：糾結的過去與抓狂的未來

顧旋

經營企業令人糾結甚至抓狂，持“變是找死，不變是等死”想法的人并不在少數。狄更斯那句經典的“這是最好的時代，這是最壞的時代”，放到中國銀行業身上再合適不過。與其他企業不同的是，不僅僅是未來令人抓狂，就連歷史都是怎一個糾結了得。

回到10年前，中國銀行業還不需要糾結，用周小川行長的話來總結就是本質一致、三種觀點：一是定時炸彈，二是已經破產，三是拖死中國經濟的引擎。

究竟是什么驅動了中國銀行業的蝶變？一說是注資、剝離、改制、上市以及高利差；稍理性點的說法是，在改制上市重造了微觀主體后的商業銀行，在利率尚未完全市場化、間接融資依然為主體的窗口期，抓住了中國這個新興市場蓬勃發展的每一個機會。

當中國大型銀行在市值、利潤、存款等規模性指標走到世界銀行最前列的時候，當年悲觀與嚴峻的論調開始轉化為無限糾結，從“破產論”、“賤賣論”到“暴利論”中，我們既看不到成就感，也看不到危機感，只是一味由悲觀走向了糾結。

當我們看到英美銀行職業經理人漠視股東與客戶的利益，在創新的幌子下，把銀行與經濟推向深淵卻仍拿著千萬美金的高薪時，中國的銀行家們至少對得起自己這10萬美金的薪水。

始料不及的是“暴利”的銀行業的聲音卻有點悲觀。西方銀行業的哀鴻遍野宣告了一個時代的結束，不少所謂具備核心競爭力的國際一流商業銀行的標桿如今在生死邊緣掙扎。而對于剛剛建立起適應傳統銀行業務發展管理模式的中國銀行業而言，令人抓狂的未來即將到來。

以前的利好因素正在因為改革的完成與經濟的結構性調整快速遠去，全球經濟失衡、利率市場化的推進、中國經濟的結構性調整、監管政策的收緊，更具復雜性、突發性、傳染性的風險給中國銀行業帶來了更大的沖擊。

長遠來看，互聯網將消滅中介。銀行業或許是必要的，但未必是銀行，這樣的聲音也逐漸清晰。伴隨著這個聲音，我們發現幾乎每一個帶著光環的互聯網明星都涉足了銀行業務，國際范圍內的谷歌、蘋果和亞馬遜，中國有阿里巴巴、騰訊和中國移動。

對于這類問題，商業銀行的應對戰略是規模化、綜合化、全球化與精細化，核心是擴大利基市場、降低成本、深挖客戶價值，不管成敗與否，基本上是對癥下藥的路子。

銀行的意識是清醒的，他們開始認識到銀行是經營資本、信息與人才的行業，如果不能在信息與數據經營上占有優勢，銀行業沒有未來。工商銀行董事長姜建清提出了銀行必須從銀行信息化過渡到信息化銀行；建行直接推出了一個名為善融的集淘寶與阿里巴巴于一體的電子商務網站；招商銀行行長馬蔚華指出以FACEBOOK（臉譜）為代表的互聯網金融形態，上述舉動最終將影響到銀行的生存。

最近在與一些IT行業的專家探討信息化銀行的未來，大家對銀行是經營數據信息的企業沒有爭議，對當前經營數據格局中谷歌、臉譜、蘋果這樣的企業已經處于制高點，亞馬遜、淘寶、阿里巴巴在第二梯隊也沒有異議。

這些專家對銀行的轉型均不持樂觀態度，其原因并不是因為銀行沒實力，沒有開放的平臺，沒有更高質量的數據，也不僅僅是因為銀行沒有互聯網或創新基因，而是因為面對未來，任何一家企業都沒有勝算。我們就不能再糾結銀行業的歷史與暴利，銀行業更不能沾沾自喜,而必須要抓緊時間認真去研究那個令人抓狂的未來。