對我國銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略探討

【摘要】本文主要對我國銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略問題進(jìn)行了研究。首先對銀行信貸在我國的發(fā)展做了概述；接著，詳細(xì)分析了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險；最后提出了新形勢下我國商業(yè)銀行的信貸發(fā)展戰(zhàn)略。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行的信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模也在不斷提升。但是銀行的信貸發(fā)展中存在著許多問題，這些問題如果得不到有效解決，將會嚴(yán)重地制約銀行的發(fā)展，甚至?xí)o銀行的發(fā)展帶來負(fù)面影響。

一、銀行信貸在我國的發(fā)展

銀行信貸即銀行信用貸款。信用貸款是我國商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，同時也是商業(yè)銀行的主要贏利手段之一。近些年來，由于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速，所以信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的也比較迅速。并且地方政府的發(fā)展規(guī)劃也在一定程度上促進(jìn)了信貸的發(fā)展。但是由于近幾年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)都受到了一定的影響。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要利潤來源，受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)量不僅有所下降，所面臨的風(fēng)險也增加了許多。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險分析

（一）地方政府主導(dǎo)投資型風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)之后，政府為了拉動經(jīng)濟(jì)增長，推出了4萬億救市計劃，這些救市資金雖然由財政撥款支付一部分，但是其中的一大部分還是需要地方政府來承擔(dān)。地方政府如果沒有足夠的能力承擔(dān)，就需要向銀行借貸。同時地方政府為了刺激經(jīng)濟(jì)的增長，甚至存在著盲目投資的現(xiàn)象。并且現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)與政績相掛鉤，投資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消費(fèi)需求，投資離不開銀行貸款的支持，但是貸款一旦發(fā)放之后，能夠取得什么樣的效果，還是一個未知數(shù)。

（二）中長期貸款增速過快

中長期貸款一般都具有資金量大，回收期長的特點，并且容易受外界政策的影響。利率市場的變化有可能使得中長期貸款面臨著利率風(fēng)險。并且當(dāng)前商業(yè)銀行的貸款資金大都來源于居民的儲蓄，受多種因素的影響，居民儲蓄的的時間在不斷減少。這種存款時間短，貸款時間長的特點有可能給信貸資金的周轉(zhuǎn)造成一定程度的影響，使得商業(yè)銀行資金的運(yùn)用矛盾特別突出。

（三）不良貸款率上升

現(xiàn)階段由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，加上民間小貸款機(jī)構(gòu)的普遍發(fā)展，存在著不良貸款率上升的趨勢。由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，增加了許多貸款的回收難度。民間借貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)導(dǎo)致民間小規(guī)模貸款利率高于銀行貸款利率，許多民間借貸機(jī)構(gòu)由于融資困難，都紛紛向銀行借貸，轉(zhuǎn)而發(fā)放貸款。由于商業(yè)銀行貸款的審核較為嚴(yán)格，而民間借貸機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)門檻沒有那么高，使得許多借款者紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸機(jī)構(gòu)。而現(xiàn)在民間融資機(jī)構(gòu)由于缺乏信用的保證，經(jīng)常出現(xiàn)倒閉的現(xiàn)象，這就使得銀行不良貸款大幅增加。

（四）遭房地產(chǎn)行業(yè)綁架

房地產(chǎn)開發(fā)與銀行的信貸存在著較為密切的關(guān)系。由于房地產(chǎn)行業(yè)需要巨額資金，所以開發(fā)商在項目開發(fā)時需要大量的資金支持。據(jù)統(tǒng)計，銀行信貸資金在房地產(chǎn)開發(fā)投資的比重能夠占到40%以上，一旦房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，將會給銀行信貸帶來巨大的損失。但是目前房地產(chǎn)行業(yè)面臨著嚴(yán)重的泡沫，并且國家在宏觀調(diào)控當(dāng)中，房地產(chǎn)行業(yè)遭受冷冬，銀行信貸受房地產(chǎn)行業(yè)的影響較大。

三、新形勢下我國商業(yè)銀行的信貸發(fā)展戰(zhàn)略

（一）建立完善的風(fēng)險預(yù)警體系

由于商業(yè)銀行的信貸中存在著巨大的風(fēng)險，所以要求商業(yè)銀行建立一個完善的風(fēng)險預(yù)警體系。通過這個預(yù)警體系，銀行可以及時的發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，并且對風(fēng)險采取積極的防御措施，積極的應(yīng)對即將發(fā)生的風(fēng)險。

（二）保持適度的信貸規(guī)模，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長

在當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境下，保增長是最主要的任務(wù)。而在房地產(chǎn)行業(yè)不景氣的情況下，經(jīng)濟(jì)的增長就需要其他產(chǎn)業(yè)的支持，就目前來看，汽車、教育、旅游、制造都成為新的經(jīng)濟(jì)增長點。要想保證這些實業(yè)的發(fā)展，就需要信貸的支持。并且從國家的宏觀政策來看，保證經(jīng)濟(jì)的增長也是當(dāng)前的工作重點，所以商業(yè)銀行要緊跟政府的政策，保持一個合適的信貸投放比例。

當(dāng)前，由于我國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期間，國家調(diào)控還沒有完全見效。由于金融政策的滯后性，預(yù)計在將來還是要以刺激經(jīng)濟(jì)增長為主。

（三）加快內(nèi)部控制機(jī)制的建設(shè)

內(nèi)部控制機(jī)制能夠有效的控制企業(yè)運(yùn)營成本，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)營過程中存在的不足與漏洞。所以，銀行要從管理層發(fā)起內(nèi)部控制體系建設(shè)，由領(lǐng)導(dǎo)直接推動，并且爭取所有員工的支持，在建設(shè)過程中加強(qiáng)整體意識，強(qiáng)化各部門職責(zé)，提高內(nèi)控系統(tǒng)的效率。

（四）提高信貸資源的優(yōu)化配置

在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況下，信貸業(yè)務(wù)的種類、范圍、品種都在發(fā)生不同的變化，并且各種金融衍生品的出現(xiàn)也使得信貸資源變的更為復(fù)雜。商業(yè)銀行要根據(jù)實際情況，立足自身的發(fā)展優(yōu)勢，提高信貸資源的優(yōu)化配置。

首先對待不同的行業(yè)要實施不同的信貸戰(zhàn)略。不同的行業(yè)有不同的情況，比如石油、煙草、電力這些行業(yè)，因為帶有一定的壟斷性色彩，所以實力雄厚，這類企業(yè)的貸款規(guī)模可以適當(dāng)提高。而相比之下，另外一些行業(yè)比如房地產(chǎn)、有色金屬等，目前正處于調(diào)控的通道之中，所以要盡量的保持合理的信貸規(guī)模，嚴(yán)格按照國家政策制定相關(guān)的計劃。再者，對于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，比如長江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海工業(yè)帶，這些經(jīng)濟(jì)相對較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以適當(dāng)?shù)奶岣咝刨J規(guī)模。而對于西部較為落后地區(qū)，例如云南、甘肅、新疆等地，由于發(fā)展實業(yè)的基礎(chǔ)環(huán)境不達(dá)標(biāo)，一定要嚴(yán)格審核相關(guān)貸款的發(fā)放。

四、總結(jié)

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國的銀行信貸面臨著一定的問題，但是也充滿了發(fā)展的機(jī)遇。銀行一定要緊跟國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，制定適合自己實際情況的發(fā)展戰(zhàn)略。

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作者簡介：許瑋（1982-），女，江西，漢族，本科，于廣發(fā)銀行風(fēng)險管理部門任職，對信貸管理有自己的獨(dú)特見解。

（責(zé)任編輯：陳岑）