城商行,整裝待發

黃帥

城市商業銀行（簡稱“城商行”）作為中國銀行業的新貴，從20世紀90年代中期開始，從當初的一城一行到如今的跨區域經營，已克服了初期不良資產較多、資本嚴重不足、單一城市制等諸多困難，成為了中國銀行業的一支重要力量，在東南沿海一帶，更出現了躋身全球銀行500強的國內城市商業銀行。2012年3月29日，中國國際進口產品博覽會在江蘇昆山舉行，記者在展會上看到了江蘇銀行的身影，作為國內名列前茅的城市商業銀行，江蘇銀行近年來的發展越來越引人關注，就此，記者專門采訪了江蘇銀行副行長朱達書博士。

百年傳承，準確定位

江蘇銀行于1912年在蘇州成立，新中國成立之后，江蘇銀行并入人民銀行。20世紀80年代，城市合作信用社應運而生。到90年代，江蘇省內城市信用社陸續合并組建為城市商業銀行。“進入21世紀，傳統的金融管理模式和產品已不能滿足經濟金融發展的需要，在這個背景下，江蘇醞釀對省內的城商行進行合并重組，以增強市場競爭力。2007年1月24日，原來的省內10家城商行合并，成立了江蘇銀行，沿用了歷史上的老牌子。”如朱達書博士在接受記者采訪時向本刊記者表示，“江蘇銀行是百年傳承，五年重組。”

江蘇銀行成立后，堅持以“源于城商行，高于城商行”為理念；以“服務中小企業、服務地方經濟、服務城鄉居民”為市場定位。朱達書認為，這樣的市場定位是由客觀條件決定的。“江蘇銀行規模并不大，跟大銀行競爭大企業客戶很不現實，而且收益也不會理想。雖然也在逐漸發展高端客戶，但不會脫離這個定位。”

“源于城商行，高于城商行”這一理念高瞻遠矚，朱達書解釋說，客戶和管理是銀行的兩個重要方面。客戶方面，原來的城商行主要服務于市民，特別是中低收入市民，現在江蘇銀行除了保障這部分業務以外，還針對高收入人群開發了高端理財產品。管理方面，不僅保持了原有的靈活高效的特色，而且加大了科技系統建設和應用力度，同時還從外部引進了不少人才。“江蘇銀行最終的發展模式為綜合性商業銀行，為客戶提供綜合性的金融服務。”

立足中小企業，實現高收益

江蘇銀行把小企業業務作為重點，朱達書認為，一是由江蘇省情決定，二是由出身決定。“江蘇銀行由城商行合并重組而來，無論是從自身的服務使命和履行社會責任的角度，還是從資本金實力來看，都比較適合以中小企業客戶為主。大企業的談判地位較高，與其合作時銀行處于不利地位。實際上，立足中小企業才能實現理想的收益。”

為中小企業提供金融服務方面，朱達書介紹說：“江蘇銀行在信貸規模的分配上對小企業實行正向調劑，即對小企業的信貸規模只能增加不能減少，小企業的信貸規模不能用于其他業務，但是其他業務的信貸規模可以用于小企業。另外，江蘇銀行實現了兩個不低于：當年的小企業貸款增速不低于全行貸款的平均增長水平，當年小企業貸款的新增金額不低于上年小企業貸款的新增金額。此外，江蘇銀行在每個分行都成立了小企業金融服務中心，專為小微企業服務。”這一系列的舉措促進了江蘇銀行小企業業務的快速發展。截至2011年年底，小企業貸款余額達到822.8億元，占人民幣貸款的比例達到28.8%，年均遞增速度為37.1%，超過同期人民幣貸款增速8.4個百分點。

江蘇銀行推出的以“小快靈”品牌為核心的小企業金融產品，更是其立足中小企業金融服務的直接體現。具體包括“科技之星”、“小快靈·快易貸”、“小快靈·商戶多益通”等。其中，業務亮點之一的“科技之星”貸款品種，通過“銀行+省科技廳+地方科技主管部門+科技型企業”四方聯動的方式，推動優質高科技小企業孵化，已經取得了良好的經濟效益和社會效益。此外，其還針對強擔保強抵押業務推出了“小快靈·快易貸”，手續更簡單、辦理更快捷；針對缺少有效擔保抵押的小企業客戶，推出了“小快靈·商戶多益通”業務等。江蘇銀行還大力發展專業市場小企業融資業務，近年來也取得了長足發展。

跟隨客戶拓展國際業務

江蘇銀行區分于其他城商行的一個重要特點是以業務轉型為抓手大力發展新興業務，特別是國際業務。朱達書對此歸結為兩個原因，一是江蘇銀行管理團隊視野廣闊，有相應的業務經驗，將國際業務作為戰略性重點來發展；另一個是獨到的地理優勢，江蘇外向型經濟發展模式給江蘇銀行提供了機遇。2011年，江蘇銀行國際結算業務量達到284億美元，在城商行中位列第一，結售匯業務量126億美元，5年間業務總量增長超過11倍。同時，構建了同業領先的國際結算處理系統，形成了一系列貼近客戶的特色產品，建立了廣泛的代理行網絡渠道，代理機構達1600多家。“中間業務收入中，國際業務貢獻率超過15%，雖然比例不是很大，但是已經有了一個良好的開端。”

作為本次中國國際進口產品博覽會的服務商，朱達書告訴記者，“為博覽會提供服務是一次難得的機遇。發展國際業務，擴大銀行網絡至關重要。銀行服務應跟著客戶走，客戶走到哪里，銀行跟到哪里；業務延伸到哪里，銀行就到哪里；資金流到哪里，銀行就到哪里。目前江蘇銀行的很多客戶已經走出去，尤其是進入香港地區的企業，迫切需要銀行提供服務。由于江蘇銀行還沒有海外網絡，為部分走出去的企業客戶服務需要與外資銀行或有境外分支機構的國內銀行合作，這一方面給客戶帶來諸多不便，也導致利潤被其他銀行分流，還存在客戶流失的風險，這讓海外網點的設立更顯迫切。”

六大戰略彰顯獨到之處

談及江蘇銀行的高速發展，朱達書認為很大一部分得益于江蘇銀行起點高，江蘇銀行不是延續其中某一家城商行的運營模式，而是搭建了全新的總行架構。在這種背景下，江蘇銀行實施了六大戰略，即人才強行戰略、創新驅動戰略、跨區域發展戰略、經營轉型戰略、服務制勝戰略、管理立行戰略。

說到經營轉型戰略，朱達書表示，這主要是指業務轉型方面。要通過提供新的金融服務來促進中間業務的發展，比如大力發展國際業務和資金業務，推進網上銀行、銀行卡等業務發展。此外，江蘇銀行還積極開展投行業務。由于國內銀行在咨詢業務、投行業務等方面基礎比較薄弱，因此實現轉型實非易事。不過，朱達書對此很有信心：“挑戰肯定存在，但是經驗可以從無到有慢慢積累，只要堅定地實施這一戰略，機會還是有很多的。”

“跨區域發展戰略事實證明非常成功。”朱達書說，“江蘇銀行在異地設立分行，上半年設立，下半年就能盈利，下半年設立，到第二年就實現盈利，這在國內很少見，比如北京分行成立還不到兩年，但是在所有在北京設立分行的城商行中，江蘇銀行吸收的存款最多。”這與江蘇銀行良好的管理體制和用人制度分不開。江蘇銀行直接從當地招聘對市場比較了解的管理人員和業務人員，同時在人員管理方面有獨到的安排。總部委派合規總監到當地，合規總監有權參加當地行的所有會議，翻看所有文件，合規總監直接對總行報告，同時總行每個季度召開合規總監會議，了解各地的動態，對存在的問題進行及時糾正。這保證了省外分行的又好又快發展。

從談話中，不難看出朱達書對江蘇銀行未來發展的豪情和期待：“過去5年‘立足江蘇，走出江蘇的任務已經完成，下一步要‘立足江蘇，布局全國，走向海外，現在江蘇銀行已在北京、上海、深圳、杭州設立了分行，下一步準備在廣州設立分行，在香港設立代表處，在國外設立分行。”