夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)助力小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)是小型企業(yè)和微型企業(yè)的統(tǒng)稱。它是根據(jù)企業(yè)的從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，結(jié)合行業(yè)特點劃分的一種企業(yè)分類。例如：（1）工業(yè)。從業(yè)人數(shù)20人及以上300人以下， 且營業(yè)收入300萬元及以上2000萬元以下的為小型企業(yè)； 從業(yè)人數(shù)20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)；（2）農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。營業(yè)收入50萬元及以上的為小型企業(yè)；營業(yè)收入50萬元以下的為微型企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)有中小企業(yè)4200多萬家，其中90%以上屬于小微企業(yè)，創(chuàng)造了我國50%的稅收，60%的經(jīng)濟總量，70%的專利創(chuàng)新，80%左右的進出口和90%以上的新增就業(yè)，是國民經(jīng)濟增長的主要動力。溫家寶總理在今年的政府工作報告中也多次提到小微企業(yè)，把扶持小微企業(yè)作為發(fā)展實體經(jīng)濟、擴大就業(yè)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等工作的重要內(nèi)容。

一、小微企業(yè)在享受金融服務(wù)方面面臨的問題

1. 從小微企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境來看，缺少真正面向小微企業(yè)的針對性較強的金融服務(wù)。首先，面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的金融主體不足。從當前基層金融機構(gòu)發(fā)展格局來看，郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社仍是面向基層中小企業(yè)提供信貸支持的主要金融力量，資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)仍然明顯不足，不能有效擴大金融服務(wù)的覆蓋面。其次，專門面向小微企業(yè)開發(fā)的金融信貸產(chǎn)品欠缺。目前各金融機構(gòu)主要是以抵押和擔保形式對資金需求方提供信貸支持，門檻相對較高。小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，往往會因不能及時提供有效的抵押品或找不到合適的擔保人而達不到貸款要件上的要求， 從而不能享受信貸支持。同時，基于成本收益的考慮，金融主體提供的金融信貸產(chǎn)品，從期限、額度、還款方式等方面也往往不能適應(yīng)小微企業(yè)對資金需求的“短、頻、快”等特點，不利于小微企業(yè)及時有效地利用金融信貸支持。

2. 從小微企業(yè)自身來看，大多數(shù)的小微企業(yè)主金融意識不強，財務(wù)管理有待規(guī)范，不能很好地享受金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，我國95%的小微企業(yè)從未和銀行發(fā)生過信貸關(guān)系。一方面是金融機構(gòu)高門檻的信貸政策使小微業(yè)主對金融信貸產(chǎn)品望而卻步； 另一方面小微企業(yè)與生俱來的資金投入少、周轉(zhuǎn)快的特點，使小微業(yè)主忽視或放棄了獲得信貸支持的渠道。殊不知，小微企業(yè)若想獲得長足發(fā)展，不斷做大做強，合理利用金融信貸支持不失為一個很好的融資渠道。

3. 金融主體與小微企業(yè)間信息不對等、資金項目對接不暢，小微企業(yè)利用金融業(yè)間接融資成功率不高。作為企業(yè)，金融主體考慮到風(fēng)險、成本與收益，更傾向于將資金投向經(jīng)營穩(wěn)定、業(yè)績優(yōu)良，發(fā)展態(tài)勢較好的大中型企業(yè)，對業(yè)績不太好或不太明顯的小微企業(yè)則退避三舍。其實，在小微企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展過程中，特別是在經(jīng)營初期或經(jīng)營的困難時期更希望能獲得資金支持，而這卻恰恰與金融主體提供資金支持的固有思路不一致，從而不能取得金融支持。殊不知，現(xiàn)在不太看好的小微企業(yè)未必發(fā)展前景不好，關(guān)鍵是要金融主體肯放下架子，真正本著服務(wù)實體經(jīng)濟的宗旨，進行深入的調(diào)查與分析，在此基礎(chǔ)上再做出穩(wěn)妥決定，不能輕易將有貸款意愿的小微企業(yè)拒之門外。

二、基層央行助力小微企業(yè)發(fā)展的對策建議

1. 加緊對小微企業(yè)進行誠信教育，推進小微企業(yè)信用體系建設(shè)，夯實金融助力小微企業(yè)發(fā)展的信用基礎(chǔ)。基層央行應(yīng)加強信用宣傳，擴大征信范圍，盡可能多地將小微企業(yè)信息納入信用體系，明示信用記錄在金融業(yè)乃至社會各領(lǐng)域中的重要性，呼吁廣大中小企業(yè)珍視自身的信用情況，正視金融機構(gòu)的征信業(yè)務(wù)，鼓勵小微企業(yè)堅持走誠信立業(yè)、誠信興業(yè)的長足發(fā)展之路，在為自身爭取金融支持打好基礎(chǔ)的同時，也為轄區(qū)小微企業(yè)信用體系建設(shè)盡心盡責(zé)。

2. 加強金融知識宣傳力度，培養(yǎng)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的理念，夯實金融助力小微企業(yè)發(fā)展的思想基礎(chǔ)。一方面是引導(dǎo)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變理念，將小微企業(yè)作為業(yè)務(wù)客戶平等地對待，視助力小微企業(yè)發(fā)展為己任，在贏得商機的同時也提高自身的社會影響力。另一方面是結(jié)合基層央行金融知識下鄉(xiāng)、 金融知識進社區(qū)等活動的開展， 通過發(fā)放宣傳紙（冊）、開展專題講座等多種形式，加強金融知識的宣傳與培訓(xùn)，逐步消除以往金融只為大企業(yè)服務(wù)的錯誤認識，使廣大小微企業(yè)意識到金融就在我們身邊，金融服務(wù)涉及我們生產(chǎn)、生活的方方面面，使學(xué)金融、用金融的理念根植于心中，增強其借力金融謀求發(fā)展的意識。

3. 加快培育融資擔保市場， 建立健全融資擔保機制，夯實金融助力小微企業(yè)發(fā)展的外圍保障基礎(chǔ)。基層央行應(yīng)根據(jù)轄區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展情況，適時建議政府加快培育融資擔保市場，建立健全融資擔保機制，爭取盡早培育和發(fā)展功能完善、運行規(guī)范、安全高效的擔保體系，在拓寬中小企業(yè)融資渠道的同時，也為金融機構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品，助力小微企業(yè)發(fā)展提供安全保障。

4. 引導(dǎo)金融機構(gòu)改進服務(wù)方式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、便捷化的金融服務(wù)。隨著小微企業(yè)數(shù)量越來越多，發(fā)展勢頭越來越好，社會影響力越來越高，服務(wù)小微企業(yè)孕育著巨大商機。基層央行應(yīng)抓住時機，因勢利導(dǎo)，引導(dǎo)大、中、新等多種類型的金融機構(gòu)，加快服務(wù)定位與轉(zhuǎn)型，將為小微企業(yè)提供金融服務(wù)納入其業(yè)務(wù)范圍。引導(dǎo)金融機構(gòu)深入分析小微企業(yè)的各種金融需求，從不同角度、不同層次定位自身服務(wù)小微企業(yè)的切入點。比如，金融機構(gòu)可根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模及發(fā)展階段，為小微企業(yè)量身定制特色化信貸產(chǎn)品；也可以側(cè)重加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為小微企業(yè)提供快捷的支付清算渠道，最大限度地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)等，推動小微企業(yè)做精做強。

5. 加強銀企信息溝通與交流，在金融機構(gòu)與小微企業(yè)間牽線搭橋。按照金融服務(wù)實體經(jīng)濟的要求，基層央行應(yīng)積極拓展金融機構(gòu)與小微企業(yè)間的溝通渠道和交流方式，比如以定期召開銀企座談會、小微企業(yè)金融產(chǎn)品推介會，開展小微企業(yè)金融服務(wù)活動等多種方式，努力為資金供需雙方提供溝通平臺，使資金與項目有效對接，讓處于相對弱勢地位的小微企業(yè)也能直面金融機構(gòu)，享受金融服務(wù)，使小微企業(yè)借力金融謀求發(fā)展更具有可行性。

作者簡介：付正嬌（1974-），女，河北省保定市人，中國人民銀行保定市中心支行經(jīng)濟師。