加強小企業貸后管理的思考

姚明 齊淑娟

一般來說，由于小企業的制度規范性較差，信息透明度較低，銀行對小企業的貸后管理工作要比大中型企業更為復雜。如何加強對小企業的貸后管理，有效防范貸款風險，是當前銀行經營實踐中迫切需要解決的問題。對此，結合我們的經驗談一點看法。

一、提高素質，強化對貸后管理工作的重視度

要做好貸后管理工作，貸后管理人員必須要提高自身的綜合素質，徹底扭轉重貸輕管的思想。曾有人講，“千重要，萬重要，防范風險最重要；千辛苦，萬辛苦，出了風險白辛苦；千成績，萬成績，出了風險沒成績”。貸后管理人員在積極配合好營銷工作的同時，還必須充分認識貸后管理工作的重要性，提高貸后管理水平。

1. 不斷提升自身業務能力。 為適應不斷變化的國際、國內經濟形勢，建行總行、省行及監管部門適時調整信貸政策，統一規范信貸管理，建行內部相關政策和操作系統也隨之更新完善。因此，貸后人員在關注國內外經濟形勢、宏觀經濟政策、國家行業政策變化的同時，更要加強對《信貸手冊》、《貸后管理辦法》、《中小企業經營中心業務操作手冊》以及各信貸產品操作流程等一系列信貸政策和信貸業務知識的學習，做到耳熟能詳。

2. 具備高度的責任感。做好貸后管理工作是防范信用風險的重要手段，信貸管理人員必須要有高度負責、勇于奉獻的精神。

3. 提前介入，早做準備。從客戶的調查、材料的組織過程中，信貸經理就要了解生產、銷售、上下游、旺淡季、盈虧狀況等基本情況；同時，信貸經理應經常與客戶經理交流、分析，共同對客戶做出判斷。

4. 超前思維，提高主動性。對小企業的貸后管理工作，僅靠貸后管理人員親歷親為是不夠的，必須協同作戰。貸后管理人員必須超前思維，抓住信貸投放初期、授信到期、每月結息、季度清分、評級到期、授信到期、客戶財務報告日、客戶證照到期日等關鍵時間點，提前安排，盡早與相關部門和客戶經理做好溝通，充分利用他們掌握的客戶信息，以夯實風險管理的基礎。

二、扎實工作，嚴防信用風險的發生

在小企業貸后管理工作中，應重點把握以下幾點：

1. 首次檢查報告。貸款發放后，應在15個工作日內完成首次檢查報告，首次檢查報告的重點，一是貸款用途應與授信方案、貸款合同規定的用途一致，二是支付方式符合監管部門規定。同時，提交能佐證的購貨合同和支付憑證。

2. 月度走訪記錄。授信業務過程中，應每月對客戶進行走訪，在現場走訪前，要做好訪前準備，充分了解銀行各部門已掌握的有關客戶信息，明確走訪的重點。走訪內容主要包括：客戶的生產經營狀況、管理狀況、財務狀況、還款能力、還款意愿、職工的穩定性和精神狀態、生產經營環境，以及主要負責人對企業的整體發展思路、管理理念和對企業當前存在問題的認識等。對以上調查情況進行歸納整理，錄入月度走訪記錄。

3. 季度檢查報告。對存量貸款客戶要在每月走訪的基礎上，進行季度檢查，并形成季度檢查報告。

4. 提高管理效益，降低經濟資本占用。（1）建好用好管理臺賬。養成每天上班后、下班前查閱臺賬的良好工作習慣，對授信到期、評級到期、季度清分等關鍵時間點，做好與有關部門和客戶經理的對接，提前安排，早作準備，嚴防評級授信間斷點的出現。（2）及時提醒和催促客戶按時歸還貸款本息。

5. 充分運用系統信息，熟練應用CLPM和OCRM。貸后人員在每天上班后、下班前查閱臺賬的同時，對需要的客戶信息可以通過CLPM和OCRM進行提取查詢，與現場走訪情況、行業市場狀況、企業財務數據等進行對比分析，最終做出自己的理性判斷。

6. 發現問題及時匯報。在貸后管理中，應注重國家宏觀政策的變化對企業經營影響方面的信息搜集。在客戶走訪中善于發現，善于總結，善于對現場和非現場采集信息進行對比分析，發現企業經營中的風險點，及時向領導反饋匯報，并提出有針對性的化解建議。

7. 資料的整理歸檔。從授信業務發生至授信業務到期日的各種資料，包括首次檢查報告、每月的走訪記錄、企業經營狀況的佐證材料、季度檢查報告以及貸后管理人員的分析判斷材料，應一并留存歸檔，以備查詢和檢查。

作者簡介：姚明（1966-），男，中國建設銀行河北省分行營業部小企業經營中心主任；齊淑娟（1964-），女，中國建設銀行河北省分行營業部小企業經營中心信貸經理。