在全民社保背景下商業(yè)保險發(fā)展戰(zhàn)略分析

［摘要］ 本文在全民社保背景下，分析我國商業(yè)保險的發(fā)展機遇和發(fā)展戰(zhàn)略，提出創(chuàng)建互動模式實現(xiàn)社會保險、商業(yè)保險的融合；拓寬保險服務領域，不斷提升服務水平；大力發(fā)展責任保險，健全安全生產保障和突發(fā)事件應急保險機制；積極穩(wěn)妥推進農業(yè)保險試點，探索建立適合我國國情的發(fā)展模式；提高保險資金運用水平，為國民經濟建設提供資金支持；深化保險體制機制改革，增強可持續(xù)發(fā)展能力。

［關鍵詞］ 社會保險；商業(yè)保險；歷史機遇；發(fā)展戰(zhàn)略

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 05 . 013

［中圖分類號］F842.6［文獻標識碼］A［文章編號］1673 - 0194（2012）05- 0024- 03

1 我國社會保險和商業(yè)保險良性互動發(fā)展的現(xiàn)狀

20世紀70年代，受到經濟增長速度普遍放慢和人口老齡化趨勢加劇的影響，西方各國傳統(tǒng)的社會保險制度均面臨嚴峻挑戰(zhàn)，其國家財政都已無力承擔社會保險的巨額支出。實踐表明，單一的傳統(tǒng)社會保險制度模式已無法解決日趨復雜的社會保險保障問題。世界各國紛紛掀起了以建立多支柱、市場化為方向的社會保險制度變革浪潮。在這場變革中，商業(yè)保險開始深度滲透到社會保險的管理中，并由此形成了社會保險和商業(yè)保險良性互動的發(fā)展格局。目前我國在社會保險方面，形成了政府主導、責任分擔、具有一定市場化運作機制的社會化保險體制。到２０１０年底，參與城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險的人數(shù)已達２５ ６７３萬人，參加農村養(yǎng)老保險人數(shù)為5 000多萬人，參加失業(yè)保險人數(shù)為１３ ３７６萬人，參加基本醫(yī)療保險人數(shù)為１．４３億人，社保基金總收入１８ ６４６．４億元，累計結余３ ８３５．５億元；在商業(yè)保險方面，形成了市場體系較為完善、競爭較為充分、產品較為豐富的市場化保險體制。截至２０１０年底，保險行業(yè)管理的資產總量達到５．０４萬億元，資本金超過４ ０００億元。保費收入的國際排名上升到世界第６位，保險公司數(shù)量從２００２年的４２家增加到目前的１４６家。我國的商業(yè)保險一直重視發(fā)揮其在整個社會保障體系中的必要補充作用，積極發(fā)揮其社會管理功能，堅持積極穩(wěn)妥的原則，參與新農合、城鎮(zhèn)職工大額互助醫(yī)療、醫(yī)療救助等基本醫(yī)療養(yǎng)老保障項目的經辦管理工作。同時，商業(yè)保險參與基本保障經辦項目，不僅創(chuàng)新了運行機制，提高了服務水平和保障質量，節(jié)約了政府運營管理成本，還為保險業(yè)拓展了服務領域，在許多地方形成了政府、群眾、商業(yè)保險公司多方共贏的局面。

2我國商業(yè)保險當前發(fā)展面臨的歷史機遇

2.1 宏觀經濟企穩(wěn)回升奠定良好基礎

從發(fā)展機遇上看，中國經濟運行中的積極因素不斷增多，經濟企穩(wěn)回升勢頭逐步增強，總體形勢積極向好。宏觀經濟的快速復蘇，人民生活水平的不斷提高，為商業(yè)保險發(fā)展奠定了良好的經濟基礎。

2.2 新醫(yī)改方案創(chuàng)造前所未有的機遇

首先，在制度設計上，新醫(yī)改方案明確了建立多層次醫(yī)療保障體系的總體思想，將商業(yè)保險作為多層次醫(yī)療保障體系的有機組成部分。最重要的是，醫(yī)療保障體系的完善有助于推動醫(yī)療服務體系的健全與規(guī)范，商業(yè)保險通過參與經辦，建立社保與商保互動互促關系，加快醫(yī)療服務網絡建設，積累精算數(shù)據(jù)，從而更好地管控醫(yī)療費用上漲風險，提高各項資金的利用率。其次，在運行機制上，強調引入市場機制參與資源整合和服務管理，通過競爭提高醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)運行效率、服務水平和質量，促進社會公平。這十分有利于商業(yè)保險開發(fā)與醫(yī)療改革方案相對接的產品，占領更為廣闊的保險補充市場。最后，在實現(xiàn)方式上，明確了商業(yè)保險參與醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的途徑，提出了積極發(fā)展商業(yè)保險，鼓勵和支持保險機構參與各類醫(yī)療保障經辦管理服務，投資醫(yī)療機構，完善醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險等多方面的政策措施。

2.3 諸多保障需求提供廣闊空間

隨著經濟社會的發(fā)展，廣大人民群眾的保險意識和保障需求不斷增強。從人口結構看，我國人口老齡化趨勢非常明顯。目前，我國６０歲以上的老齡人口已近１．６億，占總人口的１２％，人口老齡化的加速將進一步釋放出對商業(yè)保險的巨大需求。從醫(yī)療支出看，城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保健支出呈現(xiàn)快速增長趨勢。２００９年，中國醫(yī)療保健總費用約為１．３萬億元，個人直接支付的比例約５０％。廣大居民具有通過購買商業(yè)保險轉移醫(yī)療保健費用支出的強烈愿望。

2.4 監(jiān)管政策不斷完善營造良好環(huán)境

保監(jiān)會高度重視商業(yè)保險發(fā)展，先后下發(fā)了《關于加快商業(yè)保險發(fā)展的指導意見》、《商業(yè)保險管理辦法》和商業(yè)保障委托管理業(yè)務、統(tǒng)計制度等方面的規(guī)范性文件，形成了比較完整的商業(yè)保險監(jiān)管制度體系。根據(jù)國家民生保障和醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革要求，保監(jiān)會先后出臺了保險業(yè)配合社會基本醫(yī)療保險體制改革、參與新型農村合作醫(yī)療試點、參與基本醫(yī)療保障管理等配套文件，為商業(yè)保險參與國家醫(yī)療保障體系建設提供了制度保障。

3在全民社保背景下商業(yè)保險發(fā)展戰(zhàn)略分析

3.1 創(chuàng)建互動模式，實現(xiàn)社會保險與商業(yè)保險的融合

在我國現(xiàn)行的制度中運行，商業(yè)保險完善社會保障制度主要表現(xiàn)為：第一，彌補社會保障制度的缺失，承擔起社會穩(wěn)定器的作用。商業(yè)保險的基本功能在于補償損失，維持人們的正常經濟生活，為此，在新產品的創(chuàng)新上，應以保障為基礎。通過產品設計和產品功能的差異化，最大限度地節(jié)約顧客的投保費用。實現(xiàn)商業(yè)保險的持續(xù)快速健康發(fā)展，必須從優(yōu)化產品結構和提高服務質量入手。保險業(yè)密切關注與社會發(fā)展和人民群眾生活緊密相關的熱點問題，注重開發(fā)“養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、住房、責任”等具有廣泛社會需求的保險產品。要針對不同的消費群體，開發(fā)個性化產品，滿足多層次的保險需求。要不斷創(chuàng)新服務方式，豐富保險服務的內涵，把服務滲透到保險消費的各個環(huán)節(jié)，拓展增值服務。第二，發(fā)揮商業(yè)保險的資金運作功能，促進社會保障制度的可持續(xù)運行。對保險公司聚積的資金進行管理和運用，有著重要的意義。一方面，可以實現(xiàn)儲蓄向投資的轉化，在一定程度上防止投機過度，分散金融風險，優(yōu)化金融資源的配置，維護金融市場的安全穩(wěn)定。通過鼓勵消費者購買作為一種儲蓄替代品的壽險產品，而改變整個社會資金在消費和儲蓄之間的比例關系，在某種程度上可以減輕國家貨幣信貸壓力，支持貨幣政策的有效操作。另一方面，保險資金數(shù)量較大，且具有較強的穩(wěn)定性，對金融市場來說是一種穩(wěn)定的支撐力量。對數(shù)額龐大的保險資金進行高效管理并運用于社會保障的過程中，既可以提高整個金融市場的運行效率，又為全民保障的發(fā)展提供動力支持。第三，利用產品創(chuàng)新、服務爭優(yōu)等效率優(yōu)勢，完善社會保障體系的規(guī)范化。面對不同層次的保障需求，保險產品應向多元化、差異化、個性化、專業(yè)化方向發(fā)展。不同地區(qū)經濟發(fā)展的差異、不同人群保險意識的差異、不同民族風俗習慣的差異給保險公司開發(fā)產品、銷售產品和服務等方面提出了新課題。在產品開發(fā)和設計過程中，要提高技術創(chuàng)新在產品中的附加值，把高技術含量充分體現(xiàn)在客戶服務上，轉化為客戶的效用增值，做到推出的產品是客戶需要的，是正確的；保險公司在提供服務時，要考慮到保險服務的長期性和持續(xù)性，保險企業(yè)在保險合同簽訂以后，要利用各種方式與客戶保持聯(lián)系，實現(xiàn)服務的延伸，一方面經常了解顧客的實際需要和潛在要求，并在此基礎上不斷調整、改善和創(chuàng)新自己的產品和服務；另一方面，保險企業(yè)通過獲得信息反饋，有利于進一步發(fā)現(xiàn)并引導新的需求，以此提高服務創(chuàng)新在產品中的附加值，如為客戶提供保險責任以外的附加服務，甚至是提供與傳統(tǒng)保險業(yè)務無關的服務等，達到最大限度地增加顧客使用產品的效用的目的。

3.2 拓寬保險服務領域，不斷提升服務水平

保險服務是與保險公司及其產品聯(lián)接在一起的，同時也是建立在產品的開發(fā)、定價等基礎之上的。一是要不斷開發(fā)新產品，提高產品質量與功能，努力為客戶提供一流的產品。要通過提高服務質量來開展競爭，而不能以價格戰(zhàn)和違規(guī)經營為手段，盲目擴大業(yè)務規(guī)模和市場份額。二是要建立“誠信為本，服務至上”的營銷理念，通過優(yōu)質服務，充分體現(xiàn)高品質、專業(yè)化、人性化和全方位的特色，從而為客戶提供準確、快捷、優(yōu)質、安全的服務。三是要以客戶為中心，以滿足客戶需求為前提，以建設誠信機制為手段，創(chuàng)建個性鮮明的價值特色，最大程度地保持品牌的忠誠度。

3.3 大力發(fā)展責任保險，健全安全生產保障和突發(fā)事件應急保險機制

近年來，我國自然災害的發(fā)生頻率遠遠高于世界的平均水平，安全生產事故居高不下，公共衛(wèi)生事件時有發(fā)生，群體性突發(fā)社會事件的次數(shù)、參與人數(shù)呈上升擴展態(tài)勢。隨著突發(fā)公共事件擴散力、傳染力的增強，突發(fā)公共事件波及范圍及對社會的危害越來越大。這種危害增大不僅表現(xiàn)在直接的生命、財產損失，也表現(xiàn)在引發(fā)社會恐慌心理，給受害者及其家庭的巨大心理創(chuàng)傷更是難以估量，影響人們的正常生產生活秩序，造成社會的混亂和不穩(wěn)定。因此，必須采取有效措施，大力發(fā)展責任保險，并把責任保險納入我國公共安全責任事件應急處理體系，充分發(fā)揮責任保險在構建社會主義和諧社會中的重要作用。

3.4 積極穩(wěn)妥推進農業(yè)保險試點，探索建立適合我國國情的發(fā)展模式

當前，我國農業(yè)保險面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問題，結合我國農業(yè)保險的特點和國外農業(yè)保險發(fā)展經驗，為了推動我國農業(yè)保險市場的發(fā)展，我國應建立和完善農業(yè)保險市場，加強政府對農業(yè)保險的支持，大力發(fā)展政策性農業(yè)保險，國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式建立巨災專項風險基金，加強保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.5 提高保險資金運用水平，為國民經濟建設提供資金支持

首先是要認真總結保險資金運用工作中的經驗教訓。在資金運用工作中，堅持以風險控制為前提，遵循安全性、流動性、收益性協(xié)調統(tǒng)一的基本原則。第二是要提高保險資金運用管理水平，要提高分析和把握宏觀經濟金融形勢的能力，把握好宏觀經濟金融形勢和國家的各項方針政策。第三是要建立保險資金運用風險防范的長效機制。第四是要加強和改進保險資金運用監(jiān)管。加強資金運用監(jiān)管信息的基礎建設，實行資金運用的分類監(jiān)管，加強對保險資金運用的調控和指引。

3.6 深化保險體制機制改革，增強可持續(xù)發(fā)展能力

近年來，我國保險業(yè)市場體系逐步完善、服務領域不斷拓寬、防范風險能力穩(wěn)步提升，為未來進一步加快創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。保險改革創(chuàng)新發(fā)展的主要內容包括4個方面：第一，優(yōu)化市場主體結構，增強市場發(fā)展活力；第二，推進保險業(yè)務創(chuàng)新，提升保險服務水平；第三，拓寬資金運用領域，提高資金運用效益；第四，完善政策支持體系，創(chuàng)造優(yōu)良發(fā)展環(huán)境。今后，中國保監(jiān)會及各級政府將支持具有創(chuàng)新能力的保險市場主體加快發(fā)展，鼓勵保險機構開發(fā)適應各地經濟社會發(fā)展需求的保險產品。同時，深化保險資金運用體制改革，推進保險資金專業(yè)化、規(guī)范化、市場化運作，并推動地方法規(guī)建設，加大財政與稅收支持力度，推動重點機構、重點險種、重點業(yè)務加快發(fā)展，建立創(chuàng)新保護機制，激發(fā)和保護各類保險機構創(chuàng)新的積極性。

主要參考文獻

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［收稿日期］2011-10-10

［作者簡介］辛桂華（1976-），女，內蒙古赤峰人，內蒙古財經學院職業(yè)學院講師，金融學碩士，主要研究方向：商業(yè)保險。