銀發(fā)市場的金色機遇

江川

中國“人口紅利”時代即將終結。中國的勞動力人口日益老化并逐漸步入退休年齡。到2050年，60歲及以上人口將從2010年的約1.65億激增至近4.4億，將占中國人口總數(shù)的34％左右。

波士頓咨詢公司和瑞士再保險聯(lián)合發(fā)布的最新報告揭示：在中國市場運營的保險公司應迅速行動并大膽出擊，變“銀發(fā)人群”為“金色機遇”。

人口老齡化正在為中國目前的社會保障體系帶來沉重的壓力；保險公司應制定戰(zhàn)略并采取行動來降低中國人口老齡化的負面影響并把握機遇。

2012年4月24日，波士頓咨詢公司（BCG）和瑞士再保險（Swiss Re）聯(lián)合發(fā)布的最新報告表明，保險公司應該就相關戰(zhàn)略的時機和實施方式制定具體計劃，以充分利用中國人口老齡化的挑戰(zhàn)和機遇。

這份題為《發(fā)掘銀發(fā)市場的金色機遇：保險公司如何從中國人口老齡化趨勢中獲利》的報告全面審視了中國人口老齡化的發(fā)展態(tài)勢，重點關注中國人口老齡化為國家的社會保障體系所帶來的巨大挑戰(zhàn)。報告指出，要找到解決方案將需要公共部門和私營部門的共同努力。報告還探討了保險公司應采取哪些具體措施來克服中國人口老齡化所帶來的挑戰(zhàn)。

人口老齡化已成為全球性現(xiàn)象，中國亦不例外。數(shù)十年來，“人口紅利”推動了中國社會經(jīng)濟的長期增長。然而，這一“人口紅利”時代即將終結。中國的勞動力人口日益老化并逐漸步入退休年齡。15歲至59 歲的中國勞動年齡人口預計將在2015年之后開始減少。到2050年，被稱為“銀發(fā)人群”的60歲及以上人口將從2010年的約1.65億人激增至近4.4億人，屆時將占中國人口總數(shù)的34％左右。瑞士再保險中國總裁魏希霆（Robert Wiest）先生表示：“到2050年，中國將成為金磚四國中人口老齡化最嚴重的國家，且老齡人口規(guī)模巨大。”

中國目前的社會保障體系將難以應對人口老齡化所帶來的壓力。在養(yǎng)老保險制度方面，強制性社會保險制度的保障可能將無法跟上生活成本的上漲步伐，而自愿性養(yǎng)老保險制度的發(fā)展尚不完善。此外，農(nóng)村人口向城市大規(guī)模遷移以及“四二一”家庭結構（四位祖父母、兩位父母以及一個孩子）弱化了傳統(tǒng)的家庭支持網(wǎng)絡。在醫(yī)療保險制度方面，治療范圍、服務和藥品仍具有局限性，同時在長期護理方面存在較大的供給缺口。BCG北京辦公室合伙人黃河先生表示：“中國能否應對這些挑戰(zhàn)將極大地影響到其未來數(shù)十年的繁榮程度。”

瑞士再保險中國業(yè)務發(fā)展部負責人郟京煒先生表示：“包括中國政府、企業(yè)和保險公司在內的所有利益相關方需要共同努力，以應對中國人口老齡化所帶來的挑戰(zhàn)。特別是保險公司將需要發(fā)揮更大的作用。”

具體而言，保險公司應重點關注以下五項措施：

一、積極推動和支持監(jiān)管改革，以促進補充型養(yǎng)老保險和醫(yī)療/護理保險市場的發(fā)展；引導消費者以長遠的眼光看待儲蓄和投資。

二、與社會保障體系開展協(xié)作，幫助政府以較低的風險和成本來管理其養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療保險制度。

三、深入洞察客戶需求，對產(chǎn)品和渠道進行創(chuàng)新。

四、開發(fā)管理長期護理服務相關產(chǎn)業(yè)。

五、管理盈利率和風險水平，如利率風險和長壽風險等。

另外，在中國市場運營的保險公司還需應對人口老齡化對自身員工的影響。

BCG香港辦公室合伙人Chris Kaye先生表示：“考慮到中國的人口規(guī)模，銀發(fā)人群的快速增長將為保險公司帶來前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。保險公司若能迅速出擊并采取正確行動，則可以變‘銀發(fā)人群為‘金色機遇，從而獲得新的業(yè)務來源和更高的利潤。”