中國古代的民間借貸

李好

吳英案一直備受輿論關注，民間借貸也再次引發高度關注。這其實也是對民間金融合理形式的探討。

自2003年以來，國家逐步放開了民間小額信貸的限制，民間信貸產業得以快速發展，其在一定程度上解決了中小企業運營中的資金難題。目前，在中國法律體系中并沒有“民間借貸”這一概念，也就是說，“民間借貸”不是法律概念。很多人呼吁放開民間資本并加大監管力度。

其實，在中國歷史上，民間借貸是很常見的事。

可作信用和抵押貸款

民間借貸作為一種常見的經濟現象，在我國已經有至少三千年的歷史。實際上，戰國時期，放款取息已非常普遍。公元前300年，孟嘗君在自己的封邑薛地放債取息，作為奉養三千門客的財源。有一年，薛地歉收，很多人沒交利息，他派人催收，仍“得息錢十萬”，可見放債的規模已經相當大。

早期的借貸活動表現為實物借貸，比如中國古代糧食借貸極為盛行。隨著生產發展，社會分工擴大，剩余產品出現，產生商品交換，貿易、商業活動開始繁榮起來，貨幣應運而生。借貸活動遂以貨幣作為中介，貨幣借貸行為逐漸多起來，實物借貸活動則逐漸式微，這一趨勢延續至今。

唐朝作為一個強盛的王朝，國內商業和對外貿易都很發達。隨著商業的繁榮，都城長安的西市形成了中國最早的金融市場。西市面積約1平方公里，遍布各種店鋪和作坊，其中借貸機構提供各種借貸服務，有提供抵押借貸的質庫，有提供普通借貸的公廊，有收受存款或提供保管便利的柜坊和各種商店。現代的借貸業務形式，在當時都已經產生。

在唐朝放款大致可以分為兩種：信用放款和抵押放款。所謂信用放款就是南北朝時開始的舉貸，至于抵押放款最常見的則是當鋪，唐朝時被稱為質庫。唐代對于借貸活動的利率有所限制，雖然允許上下浮動，但對于復利始終是禁止的。

敦煌、吐魯番等地曾出土唐朝大批借貸契據的文書，忠實地展現了古代民間借貸的原貌。唐朝的銀錢有息借貸的標準契約當數《唐乾封三年（公元688年）張善舉錢契》。這一契約的核心部分是“舉取銀錢貳拾文，月別生利銀錢貳文”，意思是，月利率為10％，即年利率為120％。同時契約中還規定：“到月滿張即須送利。”眾所周知，每月送利和到期一次性還本付息，其實際收益是有差別的，且這種差率隨借貸額高低而相應浮動。我國民間的私人借貸，尤其是在江浙一帶，至今仍保留這種按月送利方式，可為古代信用借貸之印證。另外契約沒有寫明還貸期限，而是規定“到左須錢之日，張并須本利酬還”。這個條件也是頗為苛刻的，因對債務人來說面臨著無法預料的須立即還貸的風險。

大致來看，銀錢借契的利率條款均由上述兩條組成。這一契約，尾部還有一條頗有意思的補充條款：“左共折生錢，日別與左菜五尺園，到菜干日。”即除付息外，每日尚須將五尺大小的菜地上所種之菜賣于債主。這樣算來，唐朝時的民間借貸利率恐不止10％。

政府一直對民間借貸管制

嚴格來講，“民間借貸”是一個模糊的概念，是對“非常規”融資活動的概括，其出現就是為了滿足一種以不改變所有權為條件的財富調劑的需要。借貸行為的發生，在私有財產出現之后。有時窮人為了維持基本的生產或生活，須向富人借貸，最早的借貸活動也就出現了。

西周時期的《周禮》有“聽稱責以傅別”的記載，說的就是官員在審理借貸糾紛時要有憑據、證據。西漢景帝末年，為限制過高的放債利息，規定放債的最高利息只能到20%。同時，國家對放債所得的利息征收貰貸稅，稅率為6%。對利息過高或者逃避繳稅者，不分官民，予以處罰。這就是說，中國古代對于民間借貸是不禁止的，但是對于借貸的利息有管制。這種管制，在歷史的不同時期不盡相同。

一個顯而易見的事實是民間借貸是古代金融的主體，民間借貸發展到了近代，各類錢莊、票號大行其道，一度成為金融主流，蔚為壯觀。進入現代，民間借貸的形式和工具進一步豐富，除直接貨幣資金借貸外，如有價證券融資、票據貼現融資等，都可以作為借貸的對象，這也是傳統民間借貸的衍生形式。由于特殊的國情，中國民間借貸備受歧視甚至指責。不可回避的是，早在遠古時期，人類就有了借貸活動，民間借貸在社會經濟生活中的作用比我們想象的要大得多。