完善金融服務 推動縣域經濟發展

趙冬梅

【摘 要】 縣域經濟在國民經濟發展中的作用舉足輕重，而隨著金融改革的深化，縣域金融服務功能弱化問題凸現，縣域經濟發展的資金需求成為大難題。金融服務的質量和水平，在一定程度上決定著縣域經濟的發展水平。現階段縣域金融服務縣域經濟過程中還存在著諸多亟待解決的問題，文章就縣域金融如何跟進服務縣域經濟展開思考，提出了構建縣域金融體系、完善金融服務、服務縣域經濟的措施。

【關鍵詞】 縣域經濟； 縣域金融體系； 金融服務

一、縣域經濟發展過程中金融支持的現狀

縣域經濟的發展關系到城市經濟的發展速度、運行質量和發展后勁。以河北省保定市為例，保定市縣域經濟2009年GDP為1 177.30億元，占整個保定市GDP的68%（《河北經濟年鑒2010版》）。可見，縣域經濟在保定市經濟中居于重要地位。但因所屬的25個縣（市、區）因地理環境、資源分布不同，經濟發展不平衡，保定市各縣的人均財力僅相當于全國各縣（市、區）平均水平的82%，達不到江蘇、浙江等經濟發達區域的縣（市、區）人均財力水平的30%；西部地區特別是山區8個縣人均生產總值比全市水平低42%，人均財政收入比全市水平低49.3%。強市必先強縣，加快發展縣域經濟，做強全市發展支撐，是當前艱巨的任務。

縣域經濟的發展離不開金融支持，縣域經濟與金融支持是相互依存、相互促進的關系，保定銀行業給予了保定市縣域經濟發展有效地支撐。以三家銀行為例：工商銀行保定分行在2011年不斷加大對縣級中小企業服務力度，累計辦理中小企業信貸業務248筆，金額41億元，辦理“網貸通”貸款業務品種165筆，年末余額15億元，在一定程度上推進了縣域小微企業的發展；農業銀行保定分行發揮其在農村金融體系的骨干和支柱作用，圍繞農業現代化、農村城鎮化和農民增收，2010年累計發放縣域貸款38.6億元，貸款余額增加13.4億元，貸款增幅達42%，有效支撐了全市“三農”和縣域經濟的發展；保定農村信用社作為立足農村，服務農村、農業和農民的地方性金融機構，具有縣域網點分布廣、管理體制靈活、支農力度強等優勢，截至2012年5月末，保定農信社涉農貸款余額408.1億元，較年初增加24.7億元，增速6.4%，小微企業貸款余額201.2億元，較年初增加21.3億元，占全部貸款余額的41.8%，為縣域經濟的發展提供了強有力的信貸支持。

二、金融支持與縣域經濟之間的現實矛盾

盡管金融業對于縣域經濟的發展壯大發揮了巨大作用，但是縣域經濟發展中的金融服務與支持仍然存在著諸多亟待解決的問題。

（一）縣域經濟資金需求與金融供給不平衡

一方面，隨著“建設社會主義新農村”工作的推進，縣域經濟迎來了新的發展機遇。農村專業合作組織的迅速發展，農業結構的調整，農業產業化經營，農村現代化、城鎮化步伐的加快，工業化進程以及個體農戶貸款需求都對金融業提出了多方面、多樣性的需求；另一方面，四大國有商業銀行網點數量銳減，到2009年一季度末，保定市金融網點由4 175家收縮至1 568家，村級覆蓋率由67.02%降至25.17%，在一些偏遠的農村甚至出現了正規金融供給的真空，形成了農村金融服務的盲區。此外國有商業銀行貸款權限上收，縣級商業銀行沒有貸款審批權限，無法及時滿足企業有效的貸款需求，服務縣域經濟發展的力度減弱。

（二）金融服務產品單一，功能亟待健全

目前，縣域金融所能提供的服務主要集中在傳統的存貸款和匯兌業務上，那些在城市非常普遍的服務項目譬如網上銀行、消費信貸、電話銀行、ATM、信用卡、代收代繳費等在縣域范圍很少見，在廣大農村幾乎處于空白狀態。因條件所限，企業金融業務依靠股票、租賃、保險以及票據融資等方式在縣域經濟融資需求上也難以發揮作用。這就形成了縣域經濟主體依賴單一的融資渠道，千軍萬馬擠過“獨木橋”的瓶頸現象。

（三）縣域資金外流嚴重，縣域經濟發展缺乏資本動力

隨著縣域經濟的發展壯大，縣域實體經濟主體存入金融機構的資金大幅增加，然而這些資金并沒有回流到縣域范圍，而是大量外流，存貸差擴大，外流的主要渠道有：

1.國有商業銀行將吸收的存款主要投放到大中城市和大中型企業，涉農貸款微乎其微。截至2009年底，我國銀行業涉農貸款余額9.14萬億元，僅占全部貸款余額的21.48%，人均信貸額不足萬元。

2.國有商業銀行運用權限將資金層層上收，縣級以下的機構只能發放小額存單質押貸款和部分組織資產抵押貸款，造成存貸比下降，資金無法回流。

3.郵政儲蓄，網點遍布城鄉，服務快捷及時，使得它“吸儲”能力不斷躍升。由于起步早期無發放貸款業務，使得資金直接流出縣域。2008年掛牌成立郵政儲蓄銀行之后，開展小規模信貸業務，但信貸規模仍有待提高。

4.人民銀行的支農再貸款規模有限，難以滿足日益擴大的農村信貸需求。農村資金的大量外流，發展縣域經濟的缺口越來越大，資本動力嚴重不足，阻礙著縣域經濟的發展步伐。

（四）縣域信用環境差，金融信貸缺乏安全感

由于農村誠信體系不完善，信用觀念淡薄，部分貸款人惡意拖欠銀行債務，或者以貸還貸、虛假擔保、無效抵押、非法融資等的行為，擾亂了信貸市場正常秩序，弱化了銀行業對縣域經濟投放貸款的信心。其次，我國現階段金融執法效率不高，金融案件往往是受審快，審理慢、執結率低，金融部門經常是“贏了官司輸了錢”，債權不能有效維護。

（五）縣域貸款擔保體系不健全，融資障礙大

一是縣域信用擔保機構發展緩慢，擔保能力弱。二是由于一些農戶和中小企業缺乏可供擔保的抵質押物，農民房屋、土地等不動產缺乏相應的政策，使得農民的不動產變現困難，無法進入擔保抵質押范圍，抵押擔保貸款困難。三是縣域中小企業辦理抵押貸款收費高、環節多、手續繁瑣，加大了中小企業貸款成本。

三、構建與縣域經濟發展相適應的金融體系，完善金融服務

鑒于縣域金融在服務縣域經濟方面存在的問題，金融業應立足于縣域經濟發展的需要，深化金融體制改革，完善金融服務，逐步建立與縣域經濟發展相匹配的多層次、多元化、多形式的縣域金融服務體系。

（一）完善金融政策，配合縣域金融體系發揮作用

1.依靠法律保障縣域金融服務。法律保障是解決目前縣域經濟金融支持不足的根本，制定一些縣域金融法規，對縣域金融體系、縣域金融機構實施監管和扶持，保證支農貸款及時、合理、有效的發揮作用，促進農村實體業主與金融部門和諧發展。

2.強化縣域經濟政策扶持力度，完善縣域經濟金融政策支持體系。調整縣域經濟結構，區別對待，適當傾斜，指引金融資源優化配置，鼓勵國有銀行通過設立縣域級分支機構，牽頭組建村鎮銀行，引導資金向縣域及欠發達地區回流。建立一套縣域金融機構支持當地經濟發展的績效考核制度，從而激勵金融業更好地為縣域經濟服務。給縣級金融機構適當放權，對縣域經濟實施靈活的信貸政策，結合當地實際情況靈活掌握放貸力度與寬度。同時政府還可以運用稅收優惠、利率補貼等措施引導銀行資金流向縣域。

3.完善金融監管體系。縣域金融健康運行需要有效的金融監管，構建地方政府、人民銀行、銀監會統一協調的監管體系，完善風險監測指標體系，建立風險監測系統和預警系統，確保金融安全。地方銀行應定期向上級行匯報信貸投放情況，各商業銀行及時報送人民銀行審查，發現問題及時改正，確保縣域信貸符合國家政策要求。

（二）積極發展多形式縣域金融機構，培育“草根”金融

縣域經濟的主體是中小企業，為中小企業服務的主體金融機構也應該是中小金融機構。農村信用社秉承“立足三農、面向縣城、服務中小企業”市場定位，承擔起農村金融主力軍的作用。通過擴大金融服務覆蓋面，扶持農業產業化龍頭企業；開發針對中小企業的業務品種，解決中小企業融資難題；著眼農民增收致富，推動小額貸款等服務項目為縣域經濟發展助力。縣域金融僅僅發展農村信用社還不夠，可以將縣域股份制銀行作為發展方向。股份制銀行是完全按照現代金融企業構造的獨立法人，一方面發展規范，突破了縣域的地域限制，與資本市場結緣，實現資金來源市場化；另一方面以“資金使用本地化”為宗旨，扎根縣域內，解決當地中小企業融資問題，為企業“輸血”。此外，積極培育民間信貸組織，發揮其服務縣域經濟的補充作用。農村新型金融機構包括村鎮銀行，小額貸款公司和農民資金互助合作社三類，這些機構是地方金融創新的結果，貸款利率比當地的民間信貸要低，使農民的貸款成本降低，給農民帶來實惠，能有效緩解縣域內中小企業資金緊張的狀況。但是，由于這些民間金融機構缺乏規范的指導和統一監管，存在局限性，所以需要金融管理部門對其加以正確引導，規范其經營行為，使其合理合法地為縣域經濟服務。

（三）創新金融產品和服務，與縣域經濟發展有效融合

縣域金融創新主要是針對中小企業的金融需求，不斷推出適銷對路的金融產品及服務。隨著農村城鎮化，農業現代化，農業生產規模化和產業化的推進，一些特色金融產品如大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業集合票據等金融產品和服務也應隨之大力推進。同時改進信貸管理，下放貸款審批權限，擴大授信額度，積極探索擔保、抵押、質押新方式，最大效能地支持中小企業及“三農”解決融資難題。簡化貸款操作流程，研制適合中小企業的信用評級標準。大力推進新型的結算工具，加快電子化進程，推廣信用卡，支票卡等銀行卡服務，突破資金流動的時間與空間限制，提高資金運用效率。

（四）營造良好的社會信用環境

一是加強全社會金融知識普及和誠信意識教育，大力推進農村、企業、社區信用工程建設，建立健全企業和個人誠信檔案，以增強縣域經濟整體誠信意識。二是加大金融執法力度，綜合利用輿論、行政、法律手段，嚴厲打擊各種非法金融活動和逃廢債行為，依法保護金融債權。三是建立多元化的縣域信用擔保體系，除了建立地方政府出資的財政擔保公司之外，還可以建立依靠財政預算撥款和社會籌資方式組建的小企業貸款擔保基金，以及由中小企業或者農戶聯合組建的會員制擔保機構，共同出資，自擔風險，自我服務，發揮聯保、互保的作用。通過發展與健全多種形式的貸款擔保機制，更加有效地增強縣域企業融資能力。

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