淺析我國(guó)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

【摘要】近年來，我國(guó)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯的事件時(shí)有發(fā)生，如持卡人的知情權(quán)、隱私權(quán)受到侵犯，銀行卡丟失或者是被盜的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不公平等。鑒于此，迫切需要解決銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題。本文從法律的角度，分析了我國(guó)銀行卡消費(fèi)者的立法現(xiàn)狀及存在的問題，并提出若干建議，希望可以為我國(guó)構(gòu)建一個(gè)較為完善的銀行卡消費(fèi)者保護(hù)法律體系提供參考，從而使銀行卡消費(fèi)者權(quán)益得到有效的保護(hù)。

【關(guān)鍵詞】銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平得到了顯著的提高，人們的消費(fèi)需求隨之不斷增強(qiáng)，銀行卡以方便、快捷的特點(diǎn)以及集減少假鈔、消費(fèi)信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝簧矶艿较M(fèi)者的青睞，成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц督Y(jié)算工具。根據(jù)人民銀行公布的2011年支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2011年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡發(fā)卡29.49億張（同比增長(zhǎng)22.1%），全國(guó)人均擁有銀行卡2.20張，刷卡消費(fèi)占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重超過40%。但是由于我國(guó)銀行卡消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，再加上立法在這方面的不足，以致銀行卡消費(fèi)者權(quán)益受侵犯的事件頻繁發(fā)生，如持卡人的銀行卡被盜刷、銀行工作人員泄露持卡人信息等，迫切需要解決銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題。

二、我國(guó)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)者保護(hù)的基本法律

1993年出臺(tái)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法律，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)起著一般性的規(guī)范和指導(dǎo)作用。但是該法的消費(fèi)者界定為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)，該法保護(hù)的內(nèi)容側(cè)重于產(chǎn)品責(zé)任（如購買商品或服務(wù)的質(zhì)量、數(shù)量、安全性）。而銀行卡領(lǐng)域有著一定的特殊性，無論是從交易流程還是交易性質(zhì)來講，都與傳統(tǒng)的商品消費(fèi)有著很大的差異，如銀行卡既可以用來購買日常生活用品，又可以用來購買證券、保險(xiǎn)及理財(cái)產(chǎn)品，很難界定持卡人是生活消費(fèi)還是投資活動(dòng)，致使在維護(hù)持卡人權(quán)益保護(hù)時(shí)難以判斷是否適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。因而現(xiàn)階段的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》不僅難以對(duì)銀行卡消費(fèi)者進(jìn)行全面的權(quán)益保護(hù)，還在適用問題上存在著較大的爭(zhēng)議，而且該法的條款理論性較強(qiáng)，又沒有與之配套的相關(guān)法律法規(guī)來保障其實(shí)施，使得很難實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（二）銀行卡消費(fèi)者保護(hù)的部門規(guī)章及規(guī)范性文件

金融方面關(guān)于銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的部門規(guī)章主要有《商業(yè)銀行法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》。其中《商業(yè)銀行法》的第一章第六條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”，而且第三章“對(duì)存款人的保護(hù)”也規(guī)定了“保護(hù)個(gè)人和單位的存款合法權(quán)益”，但并沒有對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定的消費(fèi)者其他權(quán)益作出明確的規(guī)定，同時(shí)也沒有對(duì)相應(yīng)的銀行卡消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯時(shí)，作出具體的法律責(zé)任規(guī)定。另外，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定了持卡人的五項(xiàng)權(quán)利和發(fā)卡行的七項(xiàng)義務(wù)，對(duì)持卡人的知情權(quán)、隱私權(quán)等消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行了一定的規(guī)定。

除此外，還有一些其他的法律法規(guī)，如《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》、《銀行卡卡片規(guī)范》等，這些法律法規(guī)主要有如下幾方面的規(guī)定：一是銀行卡消費(fèi)者權(quán)益知情權(quán)方面，要求發(fā)卡行為客戶辦卡時(shí)，告知銀行卡的收費(fèi)政策、計(jì)罰息政策等。二是銀行卡消費(fèi)者隱私權(quán)方面，規(guī)定發(fā)卡行應(yīng)對(duì)持卡人的個(gè)人信息保密。三是銀行卡消費(fèi)者維權(quán)方面，在商業(yè)銀行開展銀行卡卡業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)其建立投訴渠道進(jìn)行了要求。

三、我國(guó)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法中存在的問題

（一）立法層次較低

現(xiàn)階段《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》是我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的核心規(guī)范，是我國(guó)銀行卡消費(fèi)者的主要法律依據(jù)，但其效力僅屬于部門規(guī)章，立法層次較低，權(quán)威性也不夠強(qiáng)，其在訴訟時(shí)只能參照適應(yīng)，不能直接作為法律依據(jù)，法律效力受限。而且，目前我國(guó)銀行卡的立法尚未實(shí)現(xiàn)法律的前瞻性，尚處于起步階段，相比于銀行卡的迅猛發(fā)展，其立法比較滯后，現(xiàn)有的銀行卡法律法規(guī)不能很好地解決日益涌現(xiàn)出的銀行卡糾紛，使得銀行卡消費(fèi)者維權(quán)時(shí)難以找到充足的法律依據(jù)，增大了他們維權(quán)的難度。

（二）缺乏對(duì)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法理念

《商業(yè)銀行法》第一章第一條：為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制定本法。它是將“保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益”與“保護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益、保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行”并列在一起的，而且將保護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益放在了幾個(gè)并列的第一順位，且沒有明確規(guī)定對(duì)處于弱勢(shì)地位的銀行卡消費(fèi)者權(quán)益加以特殊保護(hù)。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》指出“維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益”的立法目的，但沒有對(duì)銀行卡消費(fèi)者予以傾斜保護(hù)。由于銀行卡消費(fèi)者的地位未得到法律的明確規(guī)定，也沒具體規(guī)定持卡人如何保障及維護(hù)自己的合法權(quán)益，這在一定程度上弱化了銀行對(duì)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的意識(shí)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分配不公平

《銀行卡業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》對(duì)銀行卡掛失規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。”再加上辦卡人辦卡時(shí)，都是發(fā)卡行出制的章程或協(xié)定，辦卡人沒有“議價(jià)”的能力，使得相關(guān)的法律責(zé)任分配直接授權(quán)給了發(fā)卡行，平等的原則變成一紙空文。在實(shí)踐中，許多銀行在銀行卡掛失方面都是執(zhí)行的“自掛失起24小時(shí)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任全部由持卡人承擔(dān)”，這對(duì)持卡人很不利。而且在實(shí)踐中，從銀行卡遺失到掛失，往往存在著時(shí)間差，這期間銀行卡遭盜用而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)責(zé)任該如何承擔(dān)，我國(guó)法律在這方面還是空白。然而在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)卡行對(duì)銀行卡冒用承擔(dān)著絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，比較傾向于對(duì)處于弱勢(shì)地位的銀行卡消費(fèi)者的保護(hù)。如在美國(guó)，信用卡持卡人對(duì)未經(jīng)其授權(quán)使用（包括信用卡丟失、竊取和偽造）的消費(fèi)，最高承擔(dān)50美元的責(zé)任。在英國(guó)，如果信用卡未經(jīng)持卡人同意被他人冒用，對(duì)于持卡人掛失之前的損失，消費(fèi)者最多承擔(dān)50英鎊的損失；如果持卡人在信用卡遺失或被盜之后及時(shí)報(bào)告發(fā)卡銀行，那么持卡人不承擔(dān)任何損失。{1}

（四）銀行卡消費(fèi)者的知情權(quán)未得到有效保護(hù)

由于信息的不對(duì)稱，致使銀行卡消費(fèi)者的知情權(quán)受到侵害的事件時(shí)有發(fā)生。筆者曾經(jīng)在某銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)習(xí)時(shí)，發(fā)現(xiàn)不少客戶竟然不知道信用卡取現(xiàn)要收取較高的手續(xù)費(fèi)，以為信用卡取現(xiàn)和儲(chǔ)蓄卡一樣；有的不知道信用卡貴賓卡有較高的年費(fèi)，一年刷卡消費(fèi)一兩次就不管它了，使有的信用卡貴賓客戶支付較高的年費(fèi)。甚至曾經(jīng)在人民日?qǐng)?bào)有一篇《少還0.24元，要付利息800多元工行信用卡用戶遭遇高額利息》的文章，該客戶辦卡時(shí)并未知曉是少還款時(shí)按透支全額付息，還款一時(shí)疏忽少還了0.24元，被罰利息高達(dá)853元。而目前我國(guó)法律法規(guī)中對(duì)銀行卡持卡人知情權(quán)保護(hù)的條款過于籠統(tǒng)，只是粗略地提及銀行信息披露的規(guī)定，而對(duì)其他情況下披露義務(wù)尚未涉及。銀行持卡人知情權(quán)基本上是靠銀行履行披露義務(wù)來實(shí)現(xiàn)的，但具體的露方式和時(shí)間方面幾乎是空白，也沒有明確規(guī)定銀行未按時(shí)履行披露義務(wù)的法律責(zé)任，使得關(guān)于銀行在銀行卡信息披露義務(wù)方面的條款變成一紙空文。

（五）缺乏專門的金融隱私權(quán)保護(hù)的立法

銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者隱私的侵犯主要有：故意非法向第三人披露自身掌握的金融消費(fèi)者的隱私，因過失泄露金融消費(fèi)者的隱私，通過不合法的方式收集金融消費(fèi)者的隱私。雖然《商業(yè)銀行法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》等法律法規(guī)中有涉及銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其客戶的個(gè)人信息進(jìn)行保密的規(guī)定，但是，目前我國(guó)并沒有專門關(guān)于金融隱私權(quán)保護(hù)的法律法規(guī)，因而缺乏全面、系統(tǒng)的個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)制度。美國(guó)有專門針對(duì)銀行客戶隱私權(quán)保護(hù)的立法，如《財(cái)務(wù)隱私權(quán)利法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》。

四、完善我國(guó)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法的建議

（一）盡快出臺(tái)相關(guān)法律，提高立法的層次性

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行卡日益深入到人們的社會(huì)生活中，成為消費(fèi)市場(chǎng)上不可或缺的支付結(jié)算工具。但是我國(guó)在銀行卡方面的立法還停留在行政規(guī)章的層次，與發(fā)達(dá)國(guó)家這方面的專門立法相比，存在著較大的差距。由于立法的缺陷，銀行卡消費(fèi)者的權(quán)益受屢遭侵犯，其維權(quán)難度非常之大，建議以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為基礎(chǔ)，盡快出臺(tái)專門的法律——《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。該法律應(yīng)以保護(hù)金融消費(fèi)者為宗旨，保護(hù)銀行卡消費(fèi)者的權(quán)益，讓銀行卡消費(fèi)者在法律面前更加有依有據(jù)的維護(hù)自己的權(quán)益。這部法律應(yīng)從消費(fèi)信用這一特殊的角度對(duì)銀行卡交易各方當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)作出明確規(guī)定，明確銀行卡消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的開展和風(fēng)險(xiǎn)防范，為更加針對(duì)性的加強(qiáng)我國(guó)銀行卡消費(fèi)者弱勢(shì)群體的保護(hù)提供法律依據(jù)，并賦予其銀行卡消費(fèi)領(lǐng)域的“普法”地位。同時(shí)，盡快出臺(tái)《銀行卡條例》，使其成為立法層級(jí)較高、法律效力較大的行政法規(guī)，加強(qiáng)持卡人個(gè)人信息保護(hù)及銀行卡安全管理，促進(jìn)我國(guó)銀行卡市場(chǎng)健康快速的發(fā)展。

（二）明確銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法理念

在我國(guó)，涉及到銀行卡方面的金融立法往往是側(cè)重于銀行的合規(guī)、安全及效率，忽視了對(duì)銀行卡消費(fèi)者的保護(hù)，使得銀行卡消費(fèi)者的保護(hù)趨于邊緣化，導(dǎo)致發(fā)生銀行卡糾紛時(shí)，銀行卡消費(fèi)者不能有效的尋求法律援助來維護(hù)自己的權(quán)益。因而，立法機(jī)構(gòu)要樹立起保護(hù)銀行卡消費(fèi)者的立法理念，把銀行卡消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)擺在首要位置。如借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家銀行卡方面的先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，制定保護(hù)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益的特殊措施；明確規(guī)定發(fā)卡行要樹立起為銀行卡消費(fèi)者服務(wù)的理念，違者將受到法律嚴(yán)厲的制裁。明確規(guī)定賦予相關(guān)部門金融教育的職責(zé)，制定并執(zhí)行對(duì)消費(fèi)者關(guān)于銀行卡的教育計(jì)劃，宣傳銀行卡知識(shí)，使銀行卡消費(fèi)者更好的了解銀行卡，增強(qiáng)銀行卡消費(fèi)者維權(quán)的意識(shí)。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分配的公平性

首先，明確規(guī)定銀行卡消費(fèi)者的責(zé)任限額。通過社會(huì)調(diào)查并結(jié)合當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況，在法律中明確規(guī)定持卡人的卡被冒用時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任限額，當(dāng)然，這個(gè)金額不能太高，否則就失去了其存在的意義。此外，可以根據(jù)持卡人的卡被冒用后進(jìn)行掛失的及時(shí)性程度，劃分出不同的檔次，規(guī)定持卡人在各檔次中承擔(dān)的責(zé)任限額。其次，規(guī)定銀行卡消費(fèi)者全部免責(zé)的條件。除了掛失24小時(shí)后的責(zé)任由發(fā)卡行承擔(dān)的情形之外，還可以規(guī)定一些其他全部免責(zé)的條件：如發(fā)卡行的系統(tǒng)被非法侵入，導(dǎo)致銀行卡消費(fèi)者的卡片信息被竊取而造成的損失，銀行卡消費(fèi)者則不用承擔(dān)責(zé)任；又如銀行卡消費(fèi)者在2年內(nèi)從沒有過失卡的記錄，持卡人的銀行卡被冒用時(shí)，不承擔(dān)責(zé)任。

（四）完善銀行卡消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)

首先，在初始信息方面，明確規(guī)定消費(fèi)者在咨詢或申請(qǐng)銀行卡時(shí)，發(fā)卡行應(yīng)向消費(fèi)詳細(xì)闡述有關(guān)用卡需要注意的事項(xiàng)，而不是僅僅介紹對(duì)發(fā)卡行有利的信息。其次，在信息變更方面，立法時(shí)應(yīng)考慮到如下兩點(diǎn)：一是信息變更披露的時(shí)間應(yīng)合理，必須在信息變更生效之前，且考慮披露通知到持卡人和持卡人向發(fā)卡行作出是否同意的時(shí)間；二是信息披露的內(nèi)容必須全面、及時(shí)，要及時(shí)披露對(duì)持卡人產(chǎn)生積極作用和對(duì)持卡人自身利益產(chǎn)生不利影響的條款變更，以便銀行卡消費(fèi)者能及時(shí)享受優(yōu)惠并提早作出相關(guān)決定。最后，在違反信息披露責(zé)任方面，明確規(guī)定發(fā)卡行違反信息披露應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任（包括民事責(zé)任和刑事責(zé)任），使發(fā)卡行認(rèn)識(shí)到銀行卡信息披露的重要性而自覺履行其披露的義務(wù)，同時(shí)也為銀行卡消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)提供法律依據(jù)和執(zhí)行規(guī)范。

（五）增強(qiáng)銀行卡消費(fèi)隱私權(quán)的保護(hù)

在立法時(shí)，明確規(guī)定：發(fā)卡行必須承擔(dān)保護(hù)持卡人隱私的義務(wù)，保證持卡人非公開的個(gè)人信息安全與機(jī)密；發(fā)卡行在向第三方披露持卡人的任何非公開的個(gè)人信息時(shí)，都必須以書面形式告知銀行卡消費(fèi)者并經(jīng)其同意；發(fā)卡行不得以營(yíng)利為目的，私自將銀行卡消費(fèi)者的個(gè)人信息出售給第三方；對(duì)侵犯銀行卡消費(fèi)者隱私權(quán)的發(fā)卡行進(jìn)行嚴(yán)懲。

注 釋

{1}侯春雷.信用卡交易的民法分析[M].法律版社，2010。

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作者簡(jiǎn)介：蔣麗娟（1986-），女，江西人，海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，碩士研究生。