從支付需求入手探索建立適合農(nóng)村特色的支付結算體系

【摘要】農(nóng)村支付環(huán)境建設是提高農(nóng)村金融服務水平的重要工作。文章試從分析農(nóng)村支付需求的角度探索農(nóng)村支付環(huán)境建設的出路。對癥下藥，建設適合農(nóng)村特色的支付結算體系。

【關鍵詞】支付結算農(nóng)村支付需求農(nóng)村支付體系

農(nóng)村支付環(huán)境建設是近幾年服務“三農(nóng)”、建設社會主義新農(nóng)村、提高農(nóng)村金融服務水平的重要工作之一。當前，農(nóng)村支付環(huán)境存在金融網(wǎng)點少、金融基礎設施薄弱、支付結算工具單一等諸多問題，人民銀行等有關部門也采取了一些措施，但收效甚微。筆者認為，支付結算工具也是商品，同樣受供需關系的影響。因此，只有適應消費者需求的商品，才會有市場。對于農(nóng)村支付環(huán)境建設來說，我們要深入了解農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)民的實際支付需求，建立具有農(nóng)村特色的支付結算體系，滿足農(nóng)民需求。

一、農(nóng)村支付需求分析

隨著農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的實行，農(nóng)戶已經(jīng)成為我國農(nóng)村經(jīng)濟主體，通過觀察農(nóng)戶的收入支出情況來準確定位農(nóng)村的支付結算需求。

（一）農(nóng)戶收入情況

農(nóng)戶收入的50%來源于農(nóng)副產(chǎn)品銷售，具有生產(chǎn)季節(jié)性特征，多發(fā)生在農(nóng)副產(chǎn)品收購點，一般采用現(xiàn)金結算方式。40%來源于農(nóng)民外出打工的工資性收入，有的是進城，有的是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，以銀行卡和現(xiàn)金方式結算；剩余10%主要來自財產(chǎn)性收入和政府的各種補貼，主要是現(xiàn)金結算。

（二）農(nóng)戶支出情況

農(nóng)戶支出分為四部分：一是種子、化肥等生產(chǎn)資料支出，消費地點為田間、經(jīng)銷點等；二是食品、服裝等生活資料支出，食品基本能實現(xiàn)自給自足，不需要額外購買食品。服裝受本身經(jīng)濟條件影響，購買檔次較低，價位較低，購買地點多為集市或地攤；三是房屋、農(nóng)機具等固定資產(chǎn)支出，農(nóng)民建房的水泥、鋼筋、磚等主要建筑材料，一般是從個體戶處購買。其他還要支付人工勞務費等。購買農(nóng)機具的農(nóng)民較少，此類支出多為現(xiàn)金支出，消費地點為商品經(jīng)銷點；四是子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生、人情往來等不確定支出，多為現(xiàn)金結算。

二、農(nóng)村支付供給現(xiàn)狀

（一）目前農(nóng)村地區(qū)主要金融機構為農(nóng)信社及郵政儲蓄銀行

而且郵政儲蓄銀行只能辦理個人結算業(yè)務。農(nóng)村地區(qū)電子支付設備較少，在結算品種上一般以普通的行內(nèi)系統(tǒng)匯兌、支票和現(xiàn)金存取為主，匯票和銀行本票業(yè)務未開辦，手機銀行、網(wǎng)上銀行等新興支付工具更是空白。

（二）農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務發(fā)展滯后，銀行卡受理環(huán)境差

目前農(nóng)村地區(qū)銀行卡主要是郵政儲蓄銀行發(fā)行的綠卡，農(nóng)村信用社由于銀行卡業(yè)務推出時間較晚，目前借記卡發(fā)卡量還很少。農(nóng)村地區(qū)在銀行卡業(yè)務發(fā)展和推廣上，存在嚴重滯后現(xiàn)象。主要是因為農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境差，而且銀行卡收費高、農(nóng)戶承受難。

三、從農(nóng)民的實際支付需求著手，構建具有農(nóng)村特色的支付結算體系

通過以上分析不難看出，目前農(nóng)民日常支付具有支出金額較少、支出地點不確定且多發(fā)生在田間地頭、集市、攤位等固定地點，主要以現(xiàn)金交易方式為主，鑒于此，筆者認為低成本、快捷靈活、安全是農(nóng)村支付需求的一般特征。只有符合農(nóng)民需要的支付結算工具才能在農(nóng)村市場扎根、得到發(fā)展，具體說來，我認為可以從以下幾個方面著手。

一是大力推廣使用銀行卡，增加和完善銀行卡服務功能。積極引導農(nóng)民在農(nóng)耕期間刷卡消費，鼓勵金融機構在小商品市場、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場開展銀行卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務；增加和完善銀行卡服務功能，開發(fā)富有特色的農(nóng)村銀行卡，如農(nóng)民工銀行卡等，結合國家糧食直補、良種補貼、農(nóng)機購置補貼等支農(nóng)、惠農(nóng)政策的財政補貼資金發(fā)放工作，與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度中的醫(yī)療補貼報銷相配套，推進銀行卡的廣泛應用。

二是試點開展手機銀行和電話銀行。目前農(nóng)村地區(qū)手機和電話的普及率較高，基本達到100%，手機銀行和電話銀行具有方便、安全、快捷等特點，符合農(nóng)民的實際支付需求，因此提高農(nóng)村非現(xiàn)金支付水平，可以以此為契機，在農(nóng)村文化素質(zhì)相對較高、年齡結構相對較低的人群先行使用手機銀行和電話銀行，以產(chǎn)生正向的“示范效應”。以點帶面，逐漸全面推廣使用手機銀行和電話銀行業(yè)務。

三是增布ATM機、POS機等離行式金融自助設備。在現(xiàn)有機構網(wǎng)點設置前提下，為減少成本投入，金融機構可以選擇在種子、化肥等銷售點擺布一些離行式自助設備，有效補充固定網(wǎng)點設置不足的問題。同時，政府要適當對金融機構在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)布放支付機具給予一定的財政補貼，通過減少金融機構投入成本等措施，鼓勵和支持金融機構在農(nóng)村地區(qū)增加ATM機、POS機、轉(zhuǎn)賬電話布放數(shù)量，創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境。

四是降低農(nóng)村支付服務價格。農(nóng)村居民收入偏低和非現(xiàn)金支付工具使用成本較高的“一低一高”現(xiàn)象，抑制了農(nóng)村居民使用非現(xiàn)金支付工具的意愿。金融機構要充分考慮城鄉(xiāng)差異，適度降低農(nóng)村地區(qū)支付結算服務收費水平，人民銀行可以考慮減免農(nóng)村地區(qū)的電子匯劃費用，鼓勵有條件的農(nóng)村金融機構全部加入支付系統(tǒng)，并確保其不將接入費用轉(zhuǎn)嫁給客戶。積極引導銀聯(lián)公司與各發(fā)卡機構、收單機構共同研究制定農(nóng)村地區(qū)銀行卡利益分配機制，降低特約商戶的手續(xù)費標準，特別要考慮農(nóng)村地區(qū)中小商戶的利益。

五是形成旨在轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民現(xiàn)金偏好的非現(xiàn)金支付工具宣傳長效機制。由于農(nóng)村家庭收入偏低、大宗消費較少、留守人員文化素質(zhì)較低等因素，農(nóng)村地區(qū)形成了使用現(xiàn)金交易的傳統(tǒng)習慣。轉(zhuǎn)變農(nóng)民的交易習慣不是一蹴而就的事，要立足于長遠，加大宣傳力度，營造良好的支付服務氛圍，以銀行網(wǎng)點宣傳為基地，通過擺放宣傳資料、張貼宣傳標語、設立咨詢臺或配備大堂經(jīng)理等多種形式，用淺顯易懂的語言、生動活潑的案例，引導和幫助農(nóng)民使用各種支付工具，構建優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境宣傳的長效機制。

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作者簡介：鄭冬蔚（1979-），女，遼寧人，中級會計師，就職于中國人民銀行沈陽分行支付結算處。

（責任編輯：陳岑）