淺析商業銀行個人綜合授信業務的現狀及發展

高秀芝 孟霄寧

【摘要】綜合授信陸續出現的各家銀行信貸業務的授信模式里。以對公綜合授信為先河，銀行業慢慢踏入了個人綜合授信的領域，開始為自己的客戶量身打造專屬的授信額度。本文探討的就是近年來國內個人綜合授信模式的發展現狀，并對其風險管理進行了分析和評價。

【關鍵詞】授信個人綜合授信銀行風險管理

信貸業務是銀行業務的主力軍，也是銀行盈利的重要途徑和手段。因此，各家銀行不斷進行信貸業務的產品創新和系統升級以滿足更多層級客戶的貸款需求。在信貸業務中，授信管理決策的正確與否決定了銀行信貸風險的大小，事關銀行的穩定與生存。進而，授信方式也在一定程度上制約了信貸業務的發展。

一、我國的傳統授信模式

當前，我國銀行的授信業務主要還是由不同業務部門進行管理，按照銀行業務活動的性質分設不同的部門，各部門負責各自的業務范圍，缺乏交流和往來，如信貸部常規貸款業務，國際業務部受理國際貿易融資業務。對于很多私行高端客戶來說短期信貸頻繁，重復手續尤其繁復。對銀行來說，隨著銀行業競爭的日益加劇，這一信貸體系越來越受客觀形勢的制約，同時，缺乏對客戶風險的統一控制，難免就會有多頭授信、分散授信等現象和問題發生。

為解決這一系列銀行信貸業務的問題，方便多層級客戶的日常生活工作，銀行逐步在推行統一授信，將客戶的信用統一納入一個管理系統中來。

二、個人綜合授信及授信額度的意義

從國際領先實踐來看，國外銀行對高端客戶普遍推動了“全面客戶關系”經營，即客戶的資產不僅是自己的部分，還包括其簽約授權的家庭成員、所屬企業在銀行的金融資產。即以“全面客戶關系”的資產為參照，對私人銀行客戶設置統一的授信額度，真正實現了以“客戶”為中心的授信，而不是以“產品”為中心的額度。另外，基于綜合授信總額度，再分別設置各融資產品的分額度，實現總額度、分額度同時監測、同時控制，降低風險。

個人綜合授信的誕生，將信貸業務模式上升到客戶層面。

一旦客戶獲得了綜合授信的額度，在授信期間，額度是可以循環支用的，每次支用手續簡單，幾乎是隨用隨借，快速便利。期間的額度上限會根據客戶的償債能力和信用水平動態變化，以實現風險的動態管理，也方便了銀行整體控制個人信貸風險。這是金融服務業的一大進步。

三、我國現有的銀行個人綜合授信產品及系統

相對于國外綜合授信和風險控制相對完善的情況下，國內的綜合授信業務這些年才剛剛起步。國內銀行中比較有代表性的，個人綜合授信產品或者類似于個人綜合授信的業務已經陸續出現在金融市場上。

農業銀行、招商銀行等幾家銀行領先推出基于客戶在銀行的特定資產給予客戶授信額度并支持循環使用的融資業務，滿足客戶的個性化需求。其中，農行的綜合授信涵蓋各種信用、抵質押及擔保方式下的授信額度，即“個人客戶綜合授信額度 = 質押授信額度+ 抵押授信額度+保證授信額度+信用授信額度”。

工商銀行的“個人貸款最高額擔保”，這只是綜合授信體系的一部分，主要以抵質押為中心的貸款，缺少保證額度和信用額度，相當于綜合授信的小范圍實施。

交通銀行和浦發銀行的個人綜合授信的總額度授予涉及抵質押額度、信用額度和擔保額度。華夏銀行、興業銀行等也各自開發了相關個人綜合授信業務產品。建設銀行也處于系統的開發階段，預計將會更加完整地納入各項貸款產品。

各家銀行對風險的統一掌控，能更好地解決銀行對同一客戶的多頭授信，對不同種類業務分散授信等弊病。

四、我國現有個人綜合授信體系的風險管理現狀審視及制度管理思考

近年來，各家大大小小的銀行都一直強調風險觀念，這是信貸業務管理的本質要求。但是目前商業銀行注重擴張，重短利而輕發展，重營銷開發而輕風險控制。對“最高額度綜合授信”缺乏基本的完整的概念，而是大多帶有片面和實用性的色彩，沒有在實際上貫徹統一授信思想，失去了綜合授信的初衷。

中醫有言：病在肌膚，禍在血脈。

銀行往往為尋找資金出路，追尋高業績，傾向于選擇高速發展的熱門產業，偏愛于交通、電信等國有壟斷型客戶群體，對這些產業的發展過于樂觀。一定程度上消弱了銀行的信貸風險識別、計量和控制能力。就比如近兩年“大躍進”的鐵路建設，建行對鐵道部貸款余額一千多億，不理會四大行貸款過度集中的警示，不在乎風險集中，當動車高鐵事故頻發之后，才開始調高利率，收回各級分行貸款權。這一樁樁實例足夠銀行冷靜下來，真正地從內部風險管理流程體系，從業務細則上來重新梳理一下現代銀行業應該走的路線和風格。

個人綜合授信作為一種提前的額度授予，除了帶有常規信貸產品普遍的風險外，存在著它特有的風險。以下是本文對于我國商業銀行個人綜合授信管理的三點思考：

1.債務違約清償的抵質押關聯。傳統的債項是與抵質押品一對一關聯的，一旦違約發生，直接清償相關抵質押品。但是綜合授信中總額度里的子產品很難與抵質押品關聯，債務違約清償時，綜合授信中是多對一，所以在系統設計的時候，可能就要在清償環節做出抵質押品清償順序篩選。

2.統一授信體系的信息準確性。在目前中國的征信體系不完善的條件下，信息不準確會造成授信工作失誤，授信體系的建立有一定難度。各銀行的征信體系通常由各銀行自己做，并且不會對外公布，屬“商業機密”。在《指引》文件中，銀監會要求商業銀行授信管理部門與其他銀行之間就客戶調查資料建立溝通機制。銀行間是競爭關系，不愿意把自己調查到的資料給競爭對手看，只有發生類似“德隆系”之類的危機，幾家銀行作為債權團時，才會想到要加強溝通。所以在統一的征信體系上還有待發展。

3.強化商業銀行內部授信管理。銀行內部要建立全方位的風險理念和審慎的經營思路；同時，內部機構設置也要做大幅度調整和組合，要做到：相互牽制、各司其職，搞好互動，保持各個功能之間良好溝通和協調，完成共同目標；最后，要完善授信調查制度，加強實地考察分析能力，對還款期內每年的現金流進行預測和分析，然后對保證人、抵（質）押物進行詳盡調查。保證額度評定工作基礎信息的正確性。

（責任編輯：劉影）