IT助力哈爾濱銀行，建設具有核心競爭力的小企業(yè)信貸系統(tǒng)

【摘要】為實現(xiàn)IT技術(shù)與小企業(yè)金融業(yè)務的緊密融合，更好地發(fā)揮科技引領(lǐng)和創(chuàng)造作用，全面提升小企業(yè)金融業(yè)務管理水平，哈爾濱銀行根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，2011年啟動小企業(yè)信貸系統(tǒng)建設項目，力爭打造助推哈爾濱銀行小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)代化小企業(yè)信貸系統(tǒng)，進一步提高小企業(yè)金融業(yè)務對全行戰(zhàn)略發(fā)展的支持度。目前新系統(tǒng)已實現(xiàn)全行上線，對全行小企業(yè)信貸業(yè)務辦貸理念、辦貸流程、風險控制、服務功能帶來全新的變化，對于全行進一步強化小企業(yè)信貸管理基礎(chǔ)， 促進業(yè)務又好又快發(fā)展具有重要意義。本文將著重介紹哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)的主要功能、主要特點、創(chuàng)新以及上線后系統(tǒng)效益評估。

【關(guān)鍵詞】哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)主要特點系統(tǒng)創(chuàng)新 效益評估

哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)建設項目于2011年4月份正式啟動，歷經(jīng)系統(tǒng)架構(gòu)設計、需求整理、系統(tǒng)研發(fā)、整體測試、全員培訓、上線演練等階段，于今年4月7日正式切換上線，投入生產(chǎn)運營。上線后系統(tǒng)整體運行良好，數(shù)據(jù)安全穩(wěn)定。新系統(tǒng)的成功上線，為哈爾濱銀行小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展提供了強有力的科技支撐，為實現(xiàn)哈爾濱銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃創(chuàng)造了條件。

一、系統(tǒng)主要功能

哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)集成業(yè)界先進技術(shù)，全面運用風險分析決策模型、規(guī)則管理等技術(shù)建立及時的風險識別和預警功能，增強哈爾濱銀行小企業(yè)信貸風險管理能力。系統(tǒng)實現(xiàn)了以小企業(yè)客戶為中心采集信息、處理業(yè)務和進行風險管理，構(gòu)建了哈爾濱銀行小企業(yè)信貸業(yè)務處理和管理的全新操作平臺，為實現(xiàn)哈爾濱銀行小企業(yè)客戶授信業(yè)務統(tǒng)一控管、小企業(yè)信貸業(yè)務風險智能識別處理提出了相對完整的解決方案。系統(tǒng)不僅擁有友好的系統(tǒng)界面，人性化的操作方式，而且系統(tǒng)涵蓋了從貸款申請、貸款審批、合同簽訂、出賬申請、放款管理、還款管理的整個貸款業(yè)務的處理流程，流程設計簡潔優(yōu)化，通過調(diào)審報告自動生成、報表導入等眾多細節(jié)功能的啟用大大減輕了工作人員的勞動強度，提高哈爾濱銀行小企業(yè)信貸操作流程的整體效率。

二、系統(tǒng)主要特點

（一）先進性

以效率為核心：提升信貸全流程時效；提高系統(tǒng)操作效率；提升全行整體系統(tǒng)效率。

促進知情決策：全流程風險識別和預警；實現(xiàn)全方位多維數(shù)據(jù)查詢。

以客戶為中心：全面儲存客戶信息；提供客戶信息綜合視圖。

（二）全面性

系統(tǒng)面向哈行小企業(yè)信貸工作和管理，完成各級機構(gòu)的授信調(diào)查、授信審批、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)控以及在線風險等級評定、獨立的賬務核算，減輕核心系統(tǒng)負擔，全面滿足業(yè)務處理流程和信貸管理需要。

（三）開放性

系統(tǒng)充分考慮與哈行現(xiàn)有的和未來開發(fā)的小企業(yè)評級工具等其他風險工具的契合，并充分考慮業(yè)務發(fā)展需要，預留外部接口，增強系統(tǒng)擴容性，為今后其他系統(tǒng)的開發(fā)打下良好基礎(chǔ)。

（四）靈活性

系統(tǒng)充分考慮小企業(yè)信貸產(chǎn)品和哈行小企業(yè)信貸業(yè)務流程特殊性，以配置化設計思想指導系統(tǒng)設計，包括產(chǎn)品配置、流程配置、規(guī)則配置和參數(shù)配置，滿足系統(tǒng)靈活性要求。

（五）實用性

系統(tǒng)支持對借款人的自動財務分析，提供導入模板支持對客戶財務報表的導入，提供多種還款方式靈活定制，實現(xiàn)全方位多維度數(shù)據(jù)查詢，最大程度減少業(yè)務操作人員工作量。

（六）簡潔性

系統(tǒng)支持針對不同業(yè)務類型配置不同路徑流程，并在系統(tǒng)首頁設置快速定位按鈕，減少冗余程序，提供工作效率。

（七）謹慎性

系統(tǒng)充分考慮與哈行的外部經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部人員素質(zhì)相適應，適當安排兼顧先進性和實用性的過渡設計，使系統(tǒng)實施具備謹慎性。

三、系統(tǒng)八大創(chuàng)新

（一）創(chuàng)新啟用客戶關(guān)聯(lián)視圖，實現(xiàn)關(guān)聯(lián)信息聯(lián)動分析

系統(tǒng)實現(xiàn)客戶綜合視圖功能，登錄系統(tǒng)選擇客戶后可查看客戶信息、客戶關(guān)聯(lián)視圖、客戶全景視圖、客戶資金流向表，其中客戶關(guān)聯(lián)視圖將與客戶企業(yè)有關(guān)聯(lián)關(guān)系的法人客戶、自然人客戶，以關(guān)系網(wǎng)的形式展示出來。系統(tǒng)此處的“關(guān)聯(lián)客戶”不是傳統(tǒng)銀行業(yè)務中定義的“關(guān)聯(lián)客戶”，而是廣義概念上的“關(guān)聯(lián)”，即包括一般“關(guān)聯(lián)”信息，展示客戶作為實際控制人、法定代表人、股東的其他企業(yè)貸款信息外，還包括客戶配偶發(fā)生的貸款信息、客戶正在承擔連帶保證責任的貸款信息、客戶名下資產(chǎn)正在進行貸款業(yè)務抵押的貸款信息、上下游企業(yè)信息等。但這種廣義“關(guān)聯(lián)”又不是過于廣泛而技術(shù)上無法支持的，關(guān)聯(lián)信息的展現(xiàn)以在哈爾濱銀行發(fā)生貸款業(yè)務為前提（通過與核心系統(tǒng)、公司信貸系統(tǒng)接口獲得完整的哈爾濱銀行客戶信息），這樣既保證了系統(tǒng)技術(shù)上的可實現(xiàn)性，同時實現(xiàn)了對客戶信貸風險的全方位把控。

（二）運用影像流及工作流技術(shù)，實現(xiàn)審貸流程無紙化、電子化管理

系統(tǒng)運用影像流技術(shù)及工作流技術(shù)調(diào)閱影像資料，全面覆蓋貸款全流程，支持所有業(yè)務品種和授權(quán)授信控制，針對不同業(yè)務品種和不同的業(yè)務特性設置不同的審批權(quán)限和不同的審批路線，提供為各級審批定制的個性化審批工作臺，數(shù)字化文檔自動流轉(zhuǎn)。系統(tǒng)從授信申請到貸款收回整個業(yè)務處理全流程都創(chuàng)新設計多種功能，實現(xiàn)系統(tǒng)快捷、高效運作。

（三）創(chuàng)新配置產(chǎn)品管理模塊，強化業(yè)務規(guī)范化和服務產(chǎn)品化

目前同業(yè)信貸系統(tǒng)多以業(yè)務品種、利率設置等參數(shù)設置形式在系統(tǒng)管理中進行設置，然后通過流程設置來體現(xiàn)產(chǎn)品或信貸服務。這種傳統(tǒng)的業(yè)務配置方式，容易使系統(tǒng)在業(yè)務描述上形成交叉、混淆、不清晰、不穩(wěn)定的狀況，造成業(yè)務應變能力差、流程體系臃腫或后期維護困難、升級周期短等后果。小企業(yè)信貸系統(tǒng)產(chǎn)品管理模塊是將小企業(yè)信貸每一款產(chǎn)品從借款人基本條件、貸款額度、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔保方式、風險防范措施等所有產(chǎn)品政策中可以量化的規(guī)則抽離并嵌入系統(tǒng)，將產(chǎn)品制度固化在系統(tǒng)中，實現(xiàn)對業(yè)務操作的剛性控制，同時通過變動產(chǎn)品配置參數(shù)驅(qū)動新產(chǎn)品開發(fā)，提高新產(chǎn)品推出速度。

（四）多措并舉實現(xiàn)對信貸業(yè)務實時監(jiān)控和風險預警，杜絕越權(quán)違規(guī)行為

哈爾濱銀行現(xiàn)有信貸系統(tǒng)不支持對信貸業(yè)務實時監(jiān)控，信貸管理手段主要還是通過哈爾濱銀行各種政策、制度安排，依靠人員的執(zhí)行自覺性實行軟約束，違規(guī)越權(quán)的行為只能通過事后業(yè)務檢查發(fā)現(xiàn)。小企業(yè)信貸系統(tǒng)通過監(jiān)督管理模塊可以實現(xiàn)各層級管理者對業(yè)務辦理和客戶管理情況的實時監(jiān)測，對機構(gòu)辦理業(yè)務各階段的質(zhì)量情況進行自動檢測，實現(xiàn)對機構(gòu)、人員的授權(quán)控制，使超權(quán)限的業(yè)務無法辦理，使總行各項信貸政策措施的執(zhí)行落實到位；同時從業(yè)務申請到貸后管理均設置預警信號，及時進行風險預警。為兼顧風險防范與業(yè)務高效運轉(zhuǎn)要求，系統(tǒng)對預警信號設置不同級別，一般級別預警信號雖然會預警顯示并通知下一環(huán)節(jié)操作員，但不會阻礙業(yè)務流程正常流轉(zhuǎn)。

（五）分戶賬和明細賬從核心系統(tǒng)中剝離，形成“瘦核心、大外圍”的應用模式

系統(tǒng)支持貸款分戶賬和明細賬從核心系統(tǒng)中剝離，核心系統(tǒng)只保留總賬，分戶賬管理支持按科目分類管理賬戶信息，如正常本金、拖欠本金、實收利息情況、欠息情況等，定制需要建立的分戶賬種類；明細賬管理記錄分戶賬下的明細變動情況，并支持查詢、打印。同時系統(tǒng)支持根據(jù)客戶賬戶余額計算出賬戶日均額、月均額，統(tǒng)計銷售款回行率并實現(xiàn)提前還款功能，支持多種還款方式定制。將賬戶核算從核心系統(tǒng)中剝離。采用“瘦核心、大外圍”的應用模式有利于減少核心系統(tǒng)負荷，提高核心系統(tǒng)工作效率。

（六）多維度臺賬信息查詢下載，全面展示業(yè)務動態(tài)

系統(tǒng)具有貸款發(fā)放臺賬、貸款審批臺賬及出賬審批臺賬三大類臺賬信息管理功能，貸款發(fā)放臺賬可支持貸款質(zhì)量、發(fā)放時間、管戶營銷經(jīng)理、產(chǎn)品種類等多維度信息查詢及下載，展現(xiàn)貸款權(quán)限歸屬、行業(yè)特征、利息收入、欠息金額、欠息天數(shù)貸款特征，全面展示業(yè)務動態(tài)；貸款審批臺賬及出賬審批臺賬可對貸款審批及出賬情況進行實時跟蹤，保證流程效率和時效監(jiān)控。

（七）創(chuàng)新應用行為評分卡，提升自動化貸后風險預警與監(jiān)測水平

小企業(yè)信貸系統(tǒng)創(chuàng)新應用行為評分卡，用于自動化貸后風險預警與監(jiān)測工作，使哈爾濱銀行成為第一家在小企業(yè)貸后管理工作中采用先進數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的城商行。行為評分卡將通過借款人賬戶交易行為判斷貸后風險變化程度，更能夠客觀反映借款人風險變化，修正原有管理模式中客戶經(jīng)理貸后管理的主觀消極性；貸后風險監(jiān)測頻率提高到一月一次，同時配合哈爾濱銀行六維貸后管理辦法，更利于及時掌握借款人的風險狀況；行為評分卡的應用為小企業(yè)業(yè)務的精細化管理奠定良好的基礎(chǔ)。

（八）精細化數(shù)據(jù)管理，為各層級管理者提供決策依據(jù)

系統(tǒng)提供多層次的信貸數(shù)據(jù)信息，以滿足各層級管理機構(gòu)信貸分析不同需求。系統(tǒng)支持對客戶數(shù)據(jù)及信貸管理過程中分類、歸并數(shù)據(jù)進行匯總，系統(tǒng)上線后不再需要層層上報、層層匯總報表，當數(shù)據(jù)匯總完成時所有報表都自動產(chǎn)生，供各層級管理機構(gòu)直接調(diào)用。同時利用智能統(tǒng)計軟件對業(yè)務數(shù)據(jù)進行縱深挖掘分析，使各層級管理者及時了解信貸業(yè)務的變化情況，準確預測并提出未來信貸業(yè)務拓展組合的發(fā)展、變化和調(diào)整方向，預測資產(chǎn)質(zhì)量變化趨勢，及時采取監(jiān)控處置措施，使資產(chǎn)質(zhì)量保持良好狀態(tài)。

四、系統(tǒng)效益評估

（一）小企業(yè)信貸系統(tǒng)集成業(yè)界先進技術(shù)，全面運用風險分析決策模型、規(guī)則管理等技術(shù)建立及時的風險識別和預警功能，提升小企業(yè)信貸全業(yè)務全流程管理水平。

1.系統(tǒng)在小企業(yè)信貸業(yè)務“鐵三角”運營模式基礎(chǔ)上結(jié)合產(chǎn)品類型及授權(quán)管理規(guī)則，在統(tǒng)一的信貸業(yè)務平臺中搭建共存小企業(yè)法人、自然人信貸業(yè)務全部產(chǎn)品的快捷錄入業(yè)務受理平臺， 以客戶為中心采集信息，實現(xiàn)貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放的統(tǒng)一電子化管理，使全行信貸電子化水平實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

2.系統(tǒng)結(jié)合哈爾濱銀行實際業(yè)務辦理需求，在滿足傳統(tǒng)的任務流轉(zhuǎn)基礎(chǔ)上，提供線下和線上兩種貸審會模式，實現(xiàn)與規(guī)則引擎結(jié)合，可以由業(yè)務人員直接在規(guī)則引擎中配置各種政策規(guī)定，通過規(guī)則引擎實現(xiàn)對任務流轉(zhuǎn)的驅(qū)動，及時高效地滿足業(yè)務管理要求，在加強風險控制、規(guī)范業(yè)務流程、落實監(jiān)管部門要求、提高團隊素質(zhì)方面達到了更高的層次。

3.系統(tǒng)支持貸款分戶賬和明細賬從核心系統(tǒng)中剝離，實現(xiàn)靈活的核算計息，有效滿足小企業(yè)信貸產(chǎn)品多種還款方式需求，同時實時管理客戶正常本金、拖欠本金、實收利息情況等賬戶信息，營銷經(jīng)理可及時掌握客戶還款情況，幫助客戶維護良好的信用記錄，實現(xiàn)小企業(yè)信貸客戶精細化管理。

4.系統(tǒng)支持產(chǎn)品創(chuàng)新，可從產(chǎn)品政策與規(guī)則、產(chǎn)品要素配置（基本信息、賬單計劃、定價信息、擔保關(guān)聯(lián)等）、產(chǎn)品流程配置、風險控制及預警、賬務規(guī)則處理配置等方面定義各種不同信貸業(yè)務品種，及時有效地滿足市場競爭要求。

5.系統(tǒng)具有貸款發(fā)放臺賬、貸款審批臺賬及出賬審批臺賬三大類臺賬信息管理功能，利于各級管理者及營銷經(jīng)理實時跟蹤貸款處理進度，實現(xiàn)貸款申請的合理分配，提高信貸決策與貸款處理效率，提升客戶滿意度。

6.系統(tǒng)提供多層次的信貸數(shù)據(jù)信息，支持對客戶及業(yè)務數(shù)據(jù)自動進行加工并報表匯總，供各層級管理機構(gòu)直接調(diào)用，實現(xiàn)精細化數(shù)據(jù)管理，為各層級管理者提供決策依據(jù)。

（二）小企業(yè)信貸系統(tǒng)在貸后管理模塊創(chuàng)新融入行為評分卡用于自動化貸后風險預警與監(jiān)測工作，使哈爾濱銀行成為第一家在小企業(yè)貸后管理工作中采用先進數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的城商行。

1.行為評分卡自動抓取貸后賬戶交易數(shù)據(jù)，根據(jù)評分結(jié)果客觀進行貸后管理工作。

2.行為評分卡提高風險預警頻率，每月進行風險評分，與哈爾濱銀行常規(guī)季度檢查形成互補。

3.行為評分卡對存量客戶續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸、展期、增額等再授信申請?zhí)峁┝丝陀^的依據(jù)。

4.行為評分卡自動化風險監(jiān)控，甄別高風險客戶進行層次化管理，優(yōu)化業(yè)務管理流程，減少客戶經(jīng)理的工作量。

助推哈爾濱銀行小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)代化小企業(yè)信貸系統(tǒng)的成功打造有助于提升哈爾濱銀行核心競爭力，推動哈爾濱銀行“打造國內(nèi)一流、國際知名小額信貸銀行”戰(zhàn)略的早日實現(xiàn)。

參考文獻

[1]哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)需求說明書，哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)建設項目組，2011.4.

[2]哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)建設項目實施管理方案，哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)建設項目組，2011.5.

作者簡介：韓鈺迪（1985-），女，吉林通化人，就職于哈爾濱銀行北京小額信貸研發(fā)中心，研究方向：小企業(yè)信貸。

（責任編輯：劉晶晶）