新經濟挑戰下桂林銀行經營對策研究

【摘要】2012年，受美、歐債務危機沖擊，全球經濟活動收縮，各類潛在風險明顯增多，并釋放出二次衰退的信號。面對新形勢及新問題，如何把握經濟發展方向，對于做大做強桂林銀行相關領域業務至關重要，為此本文將在后金融危機所面臨新的經濟形勢下，依據桂林銀行發展現狀，提出建設性且具有桂林銀行本身特色的發展對策，以此期望對桂林銀行的發展有所借鑒。

【關鍵詞】經濟挑戰經營對策研究

“十二五”期間中國銀行業面臨著調結構、促轉型、謀科學發展的艱巨任務。但世界經濟復雜多變性更加劇了銀行經營的不確定性。為此國家將繼續實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策，著力擴大國內需求，這無疑給銀行經營管理帶來新的重大挑戰，具體挑戰如下：

一、新經濟形勢下銀行經營面臨的挑戰

銀行作為國家宏觀調控的重要載體和政策傳導的關鍵渠道，其發展與宏觀大背景密不可分。在新的經濟環境驅動下國內銀行將面臨如下幾大挑戰：

（一）銀行利息下調對優質客戶的稀釋

中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。而此次利息下調銀行受沖擊最大的將是其優質客戶業務。一方面，優質客戶資金運用渠道較多、收益敏感性強，一些大企業集團還通過企業財務公司統一管理其資金，其存放在銀行的存款不但不會因降息而降低利率，甚至還會享受到比以前更高的利率。另一方面，對于各家銀行都積極爭取的優質客戶，銀行的貸款議價能力較弱，對其貸款利率必然會降到下浮空間的最下限，其貸款的收息率所受影響最大。

（二）高資本消耗模式在資本壓力下將難以為繼

經濟發展及國際時局的不確定性將給國內銀行業發展帶來前所未有的資本壓力，屆時高資本消耗模式將難以為繼。究其原由主要有三：①監管當局加大對銀行資本的監管，使其成為制約銀行業務發展的主要變量；②資本內生能力不能滿足新增信貸的資本需求。③進一步融資的空間有限。短期內，銀行通過股票或債券等外源融資的空間將會變得相對有限。

（三）風險防控艱巨，迫切需求全面精細化風險管理

在當前國際局勢更加動蕩、國內經濟增長有所放緩、流動性趨于緊張的大環境下，銀行業面臨的潛在風險還在積聚，主要表現在：①產業結構調整持續推進，部分行業和企業不良貸款反彈壓力加大；②考慮到2012年房價下跌風險較大，預計房地產相關貸款不良余額及比例將會溫和上升，其中資產質量壓力主要集中于房地產開發貸款，特別是中小型房地產企業開發貸款；各類風險相互混雜、疊加，迫使銀行業從更廣闊和更長遠的角度來審視風險管理，不僅要提高風險管理架構的全面性，還要注重風險管理細節，提高對風險事件累積效應的預判能力。

（四）存款負債難度與流動性管理壓力成正比

目前來看，隨著經濟增長放緩，銀行業存貸款整體高速發展在短期內將很難再現，過高的資本消耗發展模式難以為繼，具備核心競爭力的銀行將開始體現其競爭優勢。“存款立行”理念正逐步回歸管理層視野，存款負債難度加大。特別是處于通脹壓力之下，緊縮貨幣將成為央行貨幣政策的重要取向，企業派生存款增速顯著回落。

二、新挑戰下桂林銀行經營對策建議

針對國內經濟金融新的發展趨勢及對商業銀行的可能性影響，桂林銀行應積極把握經濟發展新動態，迎接應用挑戰，探索適宜時代經濟發展的新對策，推動桂林銀行的長遠穩健發展。為此桂林銀行應從以下幾點把握：

（一）增強危機意識，轉變經營發展理念

隨著利率市場化進程的不斷深入，銀行單純依靠存貸利差的生存空間將越來越小。桂林銀行需要從現在開始，就逐步轉變原來主要依靠做大存貸款規模的粗放式發展模式，增強危機感和緊迫感，提前謀劃、及早準備，以業務經營轉型來迎接利率市場化的挑戰。同時調整客戶營銷策略，從綜合效益和長期效益兩個角度來衡量客戶的貢獻度，全面提高資產定價能力。

（二）堅守風險管理底線，加強重點領域風險防范

桂林銀行在把握外部經濟金融走勢和開展業務的同時，首先，要加強信貸業務重點風險的防范，強化風險排查，善于及時發現風險隱患，重點防范企業以虛假貿易背景、利用信用證等套取銀行信用。其次，提高對流動性風險管理的認識，前瞻性做好預判管理。建立健全流動性風險預警機制，做好對資產負債流動性的預測和分析，通過預測和分析，完成對潛在流動性的衡量，排除險情，使流動性風險減至最低程度。

（三）做好客戶分層細化，提升服務水平

結合當前外部環境和政策影響，桂林銀行在“十二五”及未來的工作重點應在注重維護和穩定現有客戶的基礎上，從組織架構、授信體制、信貸額度、產品創新、定價能力等方面大力發展中小企業信貸業務。提高對目標客戶的分層管理能力，加強市場細分、客戶細分和定價機制的研究，進一步明確和夯實市場定位。

（四）挖掘消費熱點，拓展消費貸款新業務

在當前消費需求不斷擴大，消費結構轉型升級情況下，桂林銀行應加大對居民消費需求變化趨勢的研究，瞄準新的消費熱點，開發新的業務品種，加大信貸消費服務力度，提高消費信貸占貸款總額的比例。同時大力發展電子銀行業務，豐富銀行信用卡功能，充分利用當前消費需求迅速擴大的有利時期，促進信用卡業務快速發展。

三、結束語

“十二五”及后續幾年，在全球經濟危機的影響下，桂林銀行業將面臨全新的經濟環境，傳統的經營模式將難以為繼，加快經營模式的轉型，擴大銀行業對外開放，推進新的經營模式，增強桂林銀行業的核心競爭力，將是新經濟驅動下桂林銀行業改革與發展的主旋律。

參考文獻

[1]曹朝暉.我國商業銀行發展的現狀與趨勢預測[J].保定學院學報，2011.

作者簡介：周珊早（1984-），就職于桂林銀行，研究方向：經濟管理。

（責任編輯：劉影）