構建郵儲銀行信貸文化的思考

徐杰

摘 要：商業銀行的信貸文化體系一般包括信貸使命、信貸價值觀、信貸制度文化、信貸行為文化、信貸物質文化。郵政儲蓄銀行作為一家零售銀行，受戰略定位、郵銀體制、員工隊伍的影響，其信貸文化又具有特殊性。郵政儲蓄銀行應該堅持大型零售商業銀行的定位不動搖，制定科學合理的發展與考核指標，始終堅持穩健的信貸政策，強化對各級銀行高管的管理，科學定位與合理分工，處理好零售信貸文化與批發信貸文化的關系。

關鍵詞：郵政儲蓄銀行；信貸文化；信貸使命；信貸價值觀；信貸制度；信貸行為

中圖分類號：F830.1文獻標識碼：Ａ文章編號：１００６－３５４４（２０12）０3－００22－05

中國郵政儲蓄銀行自2007年3月20日正式掛牌成立以來，經過5年的發展，已逐步成長為一家制度健全、初具規模、全功能的商業銀行。作為一家定位于服務“三農”、服務社區、服務中小企業的大型零售商業銀行，如何構建既符合商業銀行要求，又具有郵儲銀行特色的信貸文化，是關系郵儲銀行生死攸關的大事。本文分別從商業銀行信貸文化的內涵與基本框架、影響郵儲銀行信貸文化的特殊因素、如何構建有郵儲特色的信貸文化和如何在改革與發展中始終堅持信貸文化四個方面進行探索研究。

一、商業銀行信貸文化的內涵及基本框架

（一）企業文化的內涵及作用

從管理學角度講，企業文化是一個企業的共同愿景、共同思想方式、共同價值理念和共同行為方式的總和。從內容方面講，企業文化可以分為四個方面：企業的精神文化、制度文化、行為文化和物質文化。從結構方面講，企業文化一般包括四個層面：首先是對企業使命的清晰認知，即企業為什么存在，企業努力追求的目標是什么；其次是企業的價值觀體系，即指導企業組織行為的一系列基本準則、原則、信條和理念，具有行為取向、評價原則和標準的作用；第三是企業的行為方式，即在企業核心價值觀的引領下企業特定的組織行為和其員工特定的處事方式；第四是企業形象，是企業價值觀在企業外表上的特征反映，使企業自身在整個社會組織群中被他人所認識。 企業文化的四個層面相互依存、 相互支撐，缺一不可。

企業文化本質上體現的是一種生產關系， 優秀的企業文化是一種特殊的生產力， 可以形成企業的核心競爭力， 對企業有效的經營管理發揮著重要作用。這種作用主要體現在：一是導向作用，即對企業領導者和員工的價值取向及行為取向起導向作用，促使人們在文化的潛移默化中接受共同的價值觀念；二是激勵作用，即企業文化能創造共同的價值觀念和良好的文化氛圍，激發企業領導和員工的積極性、創造性和潛在能力的作用；三是凝聚作用，即企業文化能夠把人們團結在一起， 形成一種凝聚力和向心力，與企業同甘苦、共命運；四是約束作用，即企業文化對每個企業員工的思想、 心理和行為的約束與規范。這是一種軟約束，在企業中形成群體的行為準則和道德規范， 并通過員工的思想和行為形成來自心理的、自我約束的控制作用；五是塑形作用，即能為企業塑造良好的物質、社會與精神形象，幫助企業樹立信譽，擴大知名度與影響力。

（二）商業銀行信貸文化的內涵及基本框架

信貸文化是商業銀行在信貸活動中形成的體現商業銀行價值觀的基本理念、文化形式和行為方式的總和，是商業銀行企業文化的重要組成部分。雖然信貸文化看不見摸不著，但它存在于銀行信貸過程的始終，作用于無形，時刻都在影響、引導著銀行高管與信貸人員的理念，規范著各種信貸行為，塑造銀行的內在品質和外在形象。

由于國情、傳統文化、外部環境、戰略定位、經營目標、管理層及員工素質等方面的差異，國內外商業銀行的信貸文化也呈現出顯著的民族特色、時代特色與差異化特征，但各商業銀行的信貸文化基本框架大體相同，一般都包含如下內容：

1． 信貸使命。 信貸使命是商業銀行信貸的終極目標，即銀行的信貸為什么存在，銀行信貸發展所追求的目標和價值是什么。

2． 信貸價值觀。 信貸價值觀是銀行在長期經營發展中形成的，用于指導銀行開展各種信貸活動的價值觀、質量意識、風險意識及行為規范等精神因素的總和。信貸價值觀是符合信貸使命的最高價值標準，是判斷信貸業務與行為是非的核心觀念。

3． 信貸制度文化。 信貸制度是商業銀行對信貸活動及信貸風險管理的一整套制度和安排的總和，主要包括信貸的組織架構、業務流程、管理體制和業務制度等內容。信貸制度文化制約著銀行的信貸理念與價值觀，并約束、規范著各種信貸行為。

4． 信貸行為文化。 信貸行為是信貸業務過程中的各種行為，體現信貸使命與理念，直接影響信貸使命與理念的實現程度。信貸行為體現于各種信貸活動之中。

5． 信貸物質文化。 信貸物質文化是銀行信貸文化的物質構成，反映銀行的經營場所、產品與服務、員工形象與企業品牌形象。

二、 影響郵儲銀行信貸文化的特殊因素分析

商業銀行信貸文化受外部環境、地域文化、監管要求、市場競爭、發展歷史及核心管理者等多種因素的影響與制約。郵儲銀行作為一家商業銀行，其信貸文化必然也受上述因素的影響。同時，郵儲銀行作為一家改制而來的零售銀行， 中央及監管部門有特殊的政治要求，與郵政有著千絲萬縷的聯系，其信貸文化受特殊因素的影響較大，主要有以下因素：

（一）戰略定位的影響

大型零售商業銀行的戰略定位， 是郵儲銀行基于外部環境、行業態勢、競爭對手和自身競爭能力的客觀、冷靜、科學分析的基礎上確定的。近年來，國家不斷加大“三農”支持力度，城鄉居民的可支配收入與消費能力顯著增強， 未來中國經濟增長速度將進一步放緩，財富分配更傾向于居民部門，政府積極破解中小企業融資難問題， 國內各類銀行機構基本完成市場布局，銀行市場競爭格局基本確立，這是郵儲銀行面臨的機遇與現狀。作為后來者，郵儲銀行的競爭優勢在于網絡、資金與品牌。38000多個營業網點及70%左右分布在縣域及縣域以下， 遍布城鄉的網絡優勢是國內其他銀行無法比擬的。 郵儲銀行個人儲蓄規模穩居銀行業第五位，市場占有率在10%左右，資金優勢明顯。郵儲銀行依托百年郵政在老百姓心中樹立的良好信譽， 具有極強的吸儲能力和產品推廣能力。同時，郵儲銀行存在人才、產品與體制等方面的劣勢， 面對既定的市場格局和眾多競爭對手的挑戰，需要揚長避短，發揮優勢與強項，找準市場定位，實行錯位經營，增強競爭力。

大型零售商業銀行的戰略定位， 決定了郵儲銀行信貸業務應堅持優先零售信貸， 并堅持依托網絡資源、品牌優勢，立足于服務“三農”、服務社區、服務中小企業，這直接影響了郵儲銀行信貸的使命、價值觀及各種信貸文化體系。同時，郵儲銀行大量資金需要尋求出路，僅依靠零售信貸還不夠，要在風險可控的前提下，穩健開展公司信貸業務，不斷拓展信貸范圍，逐步提高銀行的存貸比和盈利水平。

（二）郵儲銀行體制的影響

“自營+代理”的經營管理模式是郵儲銀行的特色，是郵儲銀行的一項特殊機制與安排。該種體制關系著郵政金融事業全面、長期、可持續發展的大局。特殊的郵銀體制安排， 確立了郵儲銀行負債和儲蓄的市場定位，成就了銀行的網絡與資金優勢，推動了零售信貸業務快速可持續發展， 奠定了大型零售商業銀行定位的合理性和實現的基礎， 也影響著郵儲銀行的法人治理及經營管理模式。 特殊的郵銀體制安排， 在一定程度上造就了郵儲銀行獨特的企業文化，也深刻地影響著郵儲銀行的信貸文化，處處體現出郵儲銀行的特色。

（三）員工隊伍的影響

員工素質與能力是影響商業銀行信貸文化的重要因素。有多大的能力辦大多的事情，有什么樣的能力提供什么樣的產品與服務。 郵儲銀行員工近15萬，其中信貸從業人員近3萬人，普遍存在信貸從業經歷少、學歷水平較低、人員比較年輕、專業與社會知識比較欠缺等現象，短期內不適宜大規模開展過于復雜、高風險、信貸技術要求高的信貸產品業務。郵儲銀行的信貸隊伍與機構能力現狀，要求其堅持合規經營、審慎經營的信貸理念，堅持穩健的信貸政策，優先做大做強零售信貸業務，勤于學習，不斷儲備人才，積蓄力量，不斷研發信貸產品，穩步豐富信貸產品。

三、構建有郵儲銀行特色的信貸文化

（一）信貸使命方面

信貸業務是商業銀行的重要業務，也是銀行主要的利潤來源，國內普遍存在“信貸強，則銀行強”的現象。銀行的信貸使命取決于銀行的發展使命，取決于銀行的戰略定位，取決于銀行自身的能力。作為一家“普之城鄉，惠之于民”的普惠銀行，一家定位于服務“三農”、服務社區、服務中小企業的大型零售商業銀行，一家起步較晚、基礎較差及能力較低的銀行，郵儲銀行的信貸使命更加注重為“三農”、小微企業、社區居民提供金融服務，在風險可控的前提下，適度參與國家大型基礎設施與基礎產業建設，量力支持國家和地方經濟建設，實現經濟效益與社會效益、追求利潤最優化與發展可持續性的統一。

（二）信貸價值觀方面

作為我國金融體系的重要組成部分，同時又作為我國郵政集團的主要成員， 郵儲銀行按照國家和監管部門的要求，立足自身能力與實際，牢記國有銀行的使命，牢記回報股東的使命，堅持信貸資源優先服務“三農”、服務社區、服務中小企業，堅持便民、惠民、利民的“普惠銀行”品牌形象，牢牢樹立“政府需要、客戶歡迎、郵銀和諧、員工自豪、風險可控、資產優良”的商業銀行價值觀。通過豐富的信貸產品與服務體系，堅持銀行的戰略定位不動搖，把郵儲銀行辦成一家勇于承擔社會責任、政府需要的商業銀行，一家口碑好、客戶歡迎的商業銀行，一家股東滿意、郵銀和諧的商業銀行，一家世界一流、員工自豪的商業銀行，一家風險可控、資產優良的商業銀行。

（三）信貸制度文化方面

郵儲銀行的信貸制度文化主要包括信貸組織架構、業務流程、管理制度和業務制度等內容。

1． 組織架構。鑒于郵儲銀行的外部環境、網點分布、風險控制水平及管理模式等因素，在很長一段時間內仍應采取總分行式的組織架構。 為適應商業銀行發展需要和郵儲銀行信貸文化要求， 需要不斷優化組織架構。（1）建立分層管理的營銷體系。根據機構能力、產品與客戶特點及信息對稱程度等，各級機構合理分工，明確重點，相互協助，建立分層、綜合的營銷體系。二級分行和支行要做好戰略執行、營銷管理和培訓工作，并發揮貼近客戶、貼近市場及信息方面的優勢，重點營銷零售信貸業務，包括個人與小微企業信貸業務，有公司客戶資源的機構，協助一級分行和總行營銷當地的公司信貸客戶業務； 一級分行和總行重點營銷銀行確定的公司信貸客戶業務，可由二級分行、支行協助維護客戶關系。 （2）建立授權與集中相結合的審查審批體系。 對于審查審批體系， 要建立垂直、獨立的管理體制，建立合理、高效的審批機制，建立科學、有效的激勵約束機制。零售信貸的審查審批權限要授權于支行、二級分行和一級分行，公司信貸的審查審批權限集中于總行、 跨區域審批中心和一級分行。對小額貸款探索獨立審批人上級行派駐制， 實現獨立審批人單人審批模式； 消費貸款采取單人審查、單人或雙人審批模式；小企業貸款探索跨二級分行區域集中審批與一級分行獨立審批人派駐制并存模式， 實現雙人審批和貸審會審批相結合的模式；公司信貸業務探索總行集中審批和跨一級分行區域審批中心審批并存的模式，探索雙人審批和貸審會審批相結合的模式，一級分行重點做好權限范圍內的審查審批。（3）建立垂直的風險管理體系。建立垂直的審查審批人派駐制，實行直線匯報與雙線管理；建立全流程的風險管理機制，實行風險經理派駐制；完善資產保全機構，落實“四大機制”，專職處理風險資產的認定、處置等工作。（4）建立獨立的審計架構。逐步提升審計條線的地位，總行、一級分行、二級分行要建立獨立、強大的審計隊伍，直接向審計委員會和行領導負責，加大對各項信貸業務的專項審計、常規審計和現場審計的力度，促進信貸業務合規經營。

2． 業務流程。優化信貸業務流程，郵儲銀行要重點堅持面向客戶，逐步實現流程化與扁平化管理；要堅持業務流程上風險可控，堅持人員獨立與制衡相結合；要保證信息溝通暢通，既發揮基層行的信息優勢，降低信息不對稱問題，又防止信息傳遞過程中過度衰減。（1）梳理信貸業務制度。不斷梳理、完善信貸業務制度，優化業務流程，確保高效、便捷、風險可控地開展各項信貸業務。（2）優化業務流程。在風險可控的前提下，減少作業環節，縮短業務流程，努力實行零售信貸的“一站式”審批，提升審批業務效率。實現業務條線和風險控制條線的合理分工，營銷職責適當下沉，審查審批職責適當上收或派駐。強化信貸業務操作職能，建立集中式的放款中心、貸后檢查中心，分離營銷、審查審批、簽約放款與貸后檢查職責， 防范操作風險與道德風險。（3） 完善審查審批派駐制。建立郵儲銀行的審查審批人資格認證體系，并分類實施審查審批人派駐制，突出審查審批人的專職化、專業化，簡化業務流程，提高審查審批效率。

3． 管理制度。信貸管理制度是為規范銀行內部上下級之間、各部門之間及信貸從業人員關于信貸業務的職責、操作流程及管理要求而制定的， 主要包括各種業務管理辦法、崗位職責管理辦法、評級授信辦法、授權管理辦法、額度管理辦法、業務操作流程、風險管理辦法、信貸政策及貸前貸后管理辦法等。 郵儲銀行既要參考成熟商業銀行的模式與做法，也必須考慮郵儲銀行的實際情況，不能盲目照搬，要根據銀行的戰略定位、組織架構、信貸隊伍及機構能力等情況科學、合理地制定實施。

4．業務制度。目前，郵儲銀行的信貸業務比較健全，基本能夠適應業務發展的需求。未來應繼續堅持“制度先行”的原則，堅持先制定業務制度，后開辦業務，再不斷修訂完善。同時，按照郵儲信貸組織架構的調整、業務流程的優化及信貸價值觀要求，不斷梳理、修訂、完善現有的各項信貸業務制度。

（四）信貸行為文化方面

郵儲銀行的信貸行為文化包括：合規經營、穩健審慎、適度回報、客戶至上、勤于學習、善于創新、團隊合作等內容。

1．合規經營。合規經營是郵儲銀行信貸業務的首要準則。（1）培養合規經營的信貸文化。始終堅持合規至上的經營原則，樹立“不合規就是風險”的經營理念，嚴格遵守國家法律法規、部門規章、監管要求及行內各項規章制度，既堅持外部合規，也做到內部合規。牢固樹立全網合規、全員合規、全流程合規的理念，培養良好的合規信貸文化，使合規經營的理念牢牢內化于每一個經營機構的管理者和信貸從業人員心中。（2）認真學習法律法規與規章制度。每位管理者和信貸從業人員都要堅持學習法律法規與規章制度，明確什么是合規的，什么是不合規的，什么能做，什么不能。（3）堅持雙人操作原則。對于信貸業務的各關鍵流程、環節始終堅持雙人操作，堅持“四眼原則”，發揮監督制衡作用，防范信貸從業人員的道德風險和操作風險，促進信貸合規經營。（4）充分發揮審計條線的作用。郵儲銀行信貸機構多、信貸隊伍龐大， 僅依靠信貸條線自身是難以確保合規經營的， 必須建立一支強大、獨立、專業、有效的審計隊伍，堅持現場審計與非現場審計、專項審計與常規審計相結合，及時識別、發現風險隱患，發揮審計的第三道防線作用。 （5）嚴懲各種不合規行為。對于不合規經營的機構、管理者和信貸人員，絕不縱容姑息，堅決依法按章處理，情節嚴重的，堅決清理出郵儲銀行隊伍，直至移交司法機關。

2． 穩健審慎。 穩健審慎是確保郵儲銀行信貸安全的基礎。（1）建立宏觀審慎的信貸管理體系。采取宏觀審慎的信貸管理方法， 完善法人治理結構與信貸決策機制， 妥善處理政策周期與經濟周期對信貸的沖擊， 信貸業務不盲目隨政策周期與經濟周期的擴張而擴張，緊縮而緊縮，始終堅持實事求是，堅持尊重客觀規律，按照信貸規律辦事。（2）堅持穩健的信貸政策。郵儲銀行要始終堅持穩健的信貸政策。各分支機構及信貸人員要嚴格執行信貸政策， 維護信貸政策的權威性。 堅持信貸政策與行業研究的持續化、 動態化及深入化，不斷提升研究能力和審查審批能力，形成工作帶動研究、研究促進工作的良性循環。在深入研究的基礎上，堅持制定、執行穩健的信貸政策，嚴格行業與客戶準入標準，堅持從源頭上把好風險防范的第一道關。（3）堅持揚長避短。在開展信貸業務時， 郵儲銀行要發揮自己的優勢與強項，取長補短，不熟悉的行業不做，不擅長的業務不做，沒有優勢的業務審慎參與。

3． 適度回報。 適度回報是堅持穩健審慎的保障。（1）堅持適度風險與適度回報。 作為一家勇于承擔社會責任、立足服務城鄉大眾的商業銀行， 郵儲銀行既要堅持利潤為導向，又不一味地追求利潤，堅決反對唯利是圖，遠離高風險與高回報的信貸業務；不盲目追求擴大規模，注重規模、質量與效益的統一，注重短期與長期目標、經濟效益與社會效益的協調，注重發展的科學性與可持續性。（2） 堅持回報股東和讓利客戶。 郵儲銀行與郵政特殊的股權、網絡與利益關系，需要郵儲銀行發揮金融業務優勢，積極回報股東，支持郵政，堅持普惠服務。面對億萬城鄉客戶，郵儲銀行要適度讓利客戶，建立長期、穩定的客戶關系，增強客戶的忠誠度，贏得社會與客戶的尊重，樹立良好的企業形象。

4． 客戶至上。 為客戶創造價值是銀行服務的核心理念，也是信貸文化的核心理念。為客戶創造價值，既滿足客戶的需求，也讓銀行獲得了效益，達到互利共贏的目的。一是明確客戶群體，了解客戶需求。結合郵儲銀行的定位、競爭對手及自身能力，要堅持以有效客戶的有效需求為中心，堅持有所為有所不為， 明確銀行主要的客戶群體。 認真研究分析，全面、動態地掌握客戶需求。二是提升客戶價值。在明確客戶群體、了解客戶需求的基礎上，努力創新信貸產品，改善信貸服務，滿足目標客戶的需求，不斷提升客戶價值，同時也實現銀行的價值。

5． 勤于學習。學習是推動銀行創新、豐富產品及完善服務的動力與源泉。信貸業務知識含量高、創新變化快，對人員的素質要求高，要求信貸從業人員勤于學習，善于學習，才能跟上市場、客戶需求的步伐。（1）高度重視培訓學習。面對郵儲銀行信貸人員普遍缺乏銀行從業經驗、學歷低、專業素質不高的現實，唯有不斷培訓才能逐步縮短差距，后發趕超，科學跨越。要堅持培訓的制度化、常態化、標準化，明確各級機構的培訓目標、培訓內容、培訓頻次及被培訓的內容與頻次，堅持對各級管理人員、信貸從業人員的培訓，堅持內部培訓為主，外部培訓為輔，堅持現場培訓與遠程培訓相結合。以培訓提升信貸隊伍能力、機構能力，樹立專業的企業形象。（2）善于廣泛學習。除學習基本金融、銀行、信貸知識外，還要學習掌握宏觀經濟、行業研究的分析體系，學習掌握信貸發展規律、方向與節奏的知識，學習掌握各種信貸技術及分析體系，學習掌握信貸決策與信貸管理的技術與分析體系，學習掌握調查研究與員工管理等方面的知識。（3） 營造活到老學到老的良好氛圍。在知識經濟時代，知識更新快。郵儲銀行需要努力營造全員活到老學到老的良好氛圍， 養成勤于學習、善于學習的良好習慣，不斷更新理念與知識，創新產品與服務，提升競爭能力。

6． 善于創新。 創新是銀行滿足客戶需求與提升競爭力的內在要求。作為后來者，郵儲銀行要發揮后發優勢，善于創新，后發趕超。（1）創新理念。在銀行同質化競爭激烈的背景下，郵儲銀行要找準定位，堅定信心，牢牢樹立“郵儲銀行就是郵儲銀行，而不是其他銀行”的理念，堅定不移地追求世界一流的信貸技術、理念。（2）創新產品與服務。信貸產品與服務是銀行滿足客戶需求的載體， 也是銀行競爭力的重要體現。 郵儲銀行要結合自己的戰略定位、 目標市場、客戶群體、隊伍狀況及機構能力，不斷創新、研發、模擬、組合好信貸產品與服務，增強客戶滿意度與依賴度，提升市場競爭力，滿足客戶的需求。（3）創新管理。作為國內網點最多的網絡型金融機構，要管理好人財物、完善內控機制及控制風險，必須創新管理。堅持以管理人為抓手，管理好各級高管人員，培養好各級信貸從業人員， 以共同的信貸文化凝聚人， 以共同的信貸理念統領人，以共同的事業目標激勵人。堅持以財務管理為中心，合理配置銀行資源，堅持勤儉辦銀行，合理控制成本收入比、現金流入流出比及資本增值與消耗比，實現資本保值增值，追求企業利潤的最優化。 高度重視防范信貸從業人員的操作風險與道德風險，更加注重發揮業務、風險與審計部門“三道防線”的合力，嚴控信貸風險。

7． 團隊合作。團隊合作是信貸業務的客觀要求。信貸業務分為多個流程、環節與崗位，沒有一個人或單獨的部門可以完成整個信貸業務，需要團隊的通力協作。在開展信貸業務過程中，郵儲銀行的信貸部門及人員內部、 信貸部門及人員與其他相關部門及人員間，既相互信任、團結合作，又分權制衡、相互制約，既能高效滿足客戶需求，又能有效防范信貸風險。

（五）信貸物質文化方面

郵儲銀行的信貸物質文化主要包括信貸人員形象、產品與服務形象和銀行品牌形象等內容。

1． 塑造有郵儲特色的信貸員工形象。 期望中的郵儲銀行信貸員工的形象是這樣的， 即信貸從業人員不論走在城市、社區的林蔭大道上，還是走在農村的田間地頭，其外在形象與內在氣質，都能得到廣大客戶和百姓發自內心的點頭微笑、 認可與尊重。為此，郵儲銀行信貸從業人員要具備“專業、敬業、高效、廉潔、奉獻”的能力與品質。（1）不斷加強品德和職業操守教育。 要求信貸從業人員樹立服務奉獻的理念，培養愛崗敬業的品質，堅持以客戶為中心，想客戶之所想，急客戶之所急，始終堅持“陽光信貸”政策，堅持“八不準”等規定，建立透明、公開、高效的信貸業務流程，培養良好的銀行職業操守，服務客戶要有感情，開展工作要有熱情，開拓創新要有激情，獻身事業要有癡情，努力獲得客戶和社會的認可與尊重。（2）努力提升員工素質。通過培訓、自學、吸納新員工、業務實踐等措施，努力改變郵儲銀行信貸人員素質較低、業務不精的缺陷，快速提高業務素質與專業技能，提升服務客戶的能力與水平。

2． 打造客戶滿意的產品與服務形象。 產品與服務是提升客戶價值的載體，是銀行提升競爭力的主要手段。（1）研發豐富多樣的信貸產品。根據目標客戶群體，認真分析客戶需求，研發適合客戶需求的信貸產品與服務。建立快速的市場反饋機制，貼近市場與客戶實際，根據市場與客戶需求的變化，及時創新與豐富信貸產品。不斷開發產品組合，實現短、中、長期產品相結合，表內業務與表外業務相結合，信用方式與擔保方式信貸產品相結合，標準信貸產品與特色信貸產品相結合，不斷豐富信貸產品，滿足不同區域、不同領域、不同客戶群體的各種需求。（2）提供高效便捷專業的服務。郵儲銀行要依托遍布城鄉的網絡優勢，堅持“以市場為導向，以客戶為中心”的服務理念，秉承服務當先、效率至上、互利共贏的原則，不斷創新組織架構，優化業務流程，為客戶提供高效、便捷、優質、專業、專心、專注的金融服務，以行動踐行“進步與您同步”的銀行理念。（3）建立先進的IT系統。郵儲銀行要投入足夠的人力、物力、財力，建設適應銀行未來發展需要的IT系統。 堅持以先進的、 全網的IT系統，支撐銀行豐富的信貸金融產品，提供便捷的金融服務，分析龐雜的數據，處理不同機構間的業務關系，以先進的科技手段提升產品與服務的競爭力。

3． 樹立有郵儲特色的銀行品牌形象。 信貸是塑造銀行信貸文化和品牌形象的關鍵。作為我國農村金融體系的生力軍，作為郵政體制改革的重要成果，郵儲銀行積極服務于廣大農戶、商戶、小微企業，向其提供便捷、高效、及時的信貸服務，努力打造“國家需要、客戶歡迎、郵銀和諧、員工自豪、風險可控、資產優良”的品牌形象，樹立負責任、高效便捷、銀客互利、銀企共贏的普惠銀行形象。

四、在改革與發展中始終堅持信貸文化

信貸文化的建設不是一蹴而就的，作為網絡型商業銀行，郵儲銀行上下要全面地堅持好、貫徹好、執行好信貸政策更是難上加難。在改革與發展的歷程中，在銀行高管與信貸從業人員的更換中，在外部環境和自身狀況的變化中，郵儲銀行要始終堅持好、貫徹好、執行好信貸文化，需要重點做好以下工作：

（一）堅持銀行科學的戰略定位不動搖

銀行的戰略定位是影響其信貸文化的重要因素。結合外部經營環境、市場競爭狀況及郵儲銀行的特點、現狀與優劣勢等因素分析，郵儲銀行應該堅持大型零售商業銀行的定位不動搖。五年來，正是始終堅持這一核心地位不動搖， 郵儲銀行才穩健發展信貸資產業務，不斷壯大信貸隊伍，逐步形成了有郵儲特色的信貸文化，才取得了今天顯著的成就。在未來深化改革、加快發展的歷程中，郵儲銀行要始終堅持科學的戰略定位不動搖。 只有堅持郵儲銀行大型零售商業銀行的定位不動搖， 堅持正確的信貸使命與理念，才能有效地克服短期化、行政化的干擾，切實按照銀行發展的客觀規律，明晰發展方向，找準市場定位，堅持穩健審慎的經營原則， 避免不科學地超常規、跨越式發展，不斷發展壯大信貸業務，不斷堅持、完善信貸文化。

（二）制定科學合理的發展與考核指標

銀行的信貸文化與其信貸發展與考核指標密切相關。在某種程度上，有什么樣的信貸發展與考核指標，就會呈現什么樣的信貸文化。作為一家普惠銀行和致力于打造穩健經營的“百年老店”，郵儲銀行要制定科學合理的發展與考核指標，堅持穩健經營、適度回報原則，堅持有多大的能力辦多大的事，注重發展的內涵與可持續性，堅決杜絕超越能力、不顧長遠、盲目追求速度的粗放型發展模式。根據“經濟人”假設，出于自身利益的考慮，各機構領導有短期化、本位主義的傾向，有加快發展的沖動。郵儲銀行要對自身的定位、能力保持清醒的認識，樹立“不發展是風險，超越能力發展同樣是風險”的理念，總行層面不僅要制定科學的發展與考核指標，還要監督各一級分行、二級分行及支行，確保其不折不扣地貫徹執行總行的發展與考核目標，防止層層加碼，迫使下級行超越能力、激進地發展。

（三）始終堅持穩健的信貸政策

穩健經營是郵儲銀行信貸文化的精髓。 穩健經營是眾多國際知名銀行的重要經驗之一， 也是郵儲銀行信貸文化的內在要求。 要堅持郵儲銀行的信貸文化， 必須堅持穩健的信貸政策。 郵儲銀行要堅持宏觀審慎的信貸管理， 加強對宏觀經濟、 行業發展、產業政策及微觀方面的研究，增強信貸政策的前瞻性、科學性及有效性，堅持制定穩健的信貸政策，千方百計降低政策周期、經濟周期對信貸業務的負面影響，尊重客觀經濟規律，時刻保持清醒頭腦，堅守信貸發展中的孤獨，牢記放貸容易收貸難，堅決抵制信貸發展中的各種誘惑，避免信貸業務大起大落，堅持信貸業務的穩健審慎與可持續發展。

（四）強化對各級銀行高管的管理

信貸文化的貫徹執行離不開銀行高管人員的理解與支持。讓郵儲銀行總行高管、數十家一級分行高管、數百家二級分行高管及數千家支行高管都認可、理解、執行信貸文化，確實是件十分困難事情。但是，各級銀行高管是堅持好、貫徹好信貸文化的關鍵。郵儲銀行需要創新管理方式，強化對銀行高管的管理。對銀行高管的管理，郵儲銀行要堅持“下管兩級”原則，總行不僅要強化對各一級分行行領導，尤其是一把手的管理，還要延伸到二級分行，強化對二級分行一把手的管理。二級分行一把手的任命需要事前報備總行，總行每年也要對其進行考評， 并按一定權重納入其個人考評成績，確保二級分行堅持好銀行的信貸文化， 落實好銀行的戰略定位。各一級分行延伸管理到支行一把手領導。對于明顯違背郵儲銀行信貸文化要求，不符合信貸經營管理理念的高管人員，堅決調離高管崗位，確保銀行關鍵領導理解好、堅持好、執行好信貸文化，發揮好示范帶頭作用，促進銀行信貸業務健康可持續發展。

（五）科學定位與合理分工

科學定位與合理分工是堅持信貸文化的客觀要求。結合國外先進銀行的做法、國內銀行的發展趨勢， 結合郵儲銀行二級分行、 支行的能力和實際情況，“大總行”和“大一級分行”是一種趨勢和可行的選擇。在堅持大型零售商業銀行戰略定位不動搖的前提下，在業務定位與實施層面，需要分類定位和分類實施，即二級分行、支行層面，始終堅持以儲蓄和零售信貸業務為主，重點做好儲蓄、零售信貸、理財、發卡業務及協助營銷、管理公司信貸業務；在總行和一級分行層面，始終做好服務支持、日常管理、產品研發、批發信貸、票據、資金運用、系統開發與維護等工作，批發信貸的審批權限要集中在總行或區域性審批中心，一級分行可適當授權審批低風險、一定權限內的信貸業務。通過科學定位、合理分工，郵儲銀行各級機構各司其職，各負其責，各享其利，理順各機構和信貸人員的責、權、利關系，自覺貫徹執行信貸文化。

（六）處理好零售信貸文化與批發信貸文化關系

零售信貸和批發信貸有共性，也有諸多差異性。在某種意義上，零售信貸和批發信貸體現出兩種不同的信貸文化。零售信貸具有客戶分散、風險分散和盈利穩定的特點，批發信貸具有客戶與風險集中、財務效果顯著、業務聯動性強的特點。雖然郵儲銀行定位于大型零售商業銀行，但這并不意味著只做零售業務，不做批發業務，甚至未來批發信貸占比可能超過零售信貸的比重。 如何妥善處理零售信貸文化與批發信貸文化的關系，關鍵在于批發信貸的中后臺必須堅持郵儲銀行的信貸文化， 按照郵儲銀行的信貸理念做事，前臺則可以體現與零售信貸不同的文化。只要批發信貸的中后臺能堅持好、 執行好郵儲銀行的信貸文化，批發信貸就不會偏離銀行整體的信貸文化。

參考文獻：

［1］中國工商銀行浙江省分行課題組． 建設有中國特色的現代商業銀行信貸文化體系［J］． 金融論壇，2009（11）。

［2］交通銀行課題組． 西方商業銀行信貸文化及其借鑒［J］． 新金融，2004（9）．

［3］魏國雄． 信貸風險管理［M］． 北京：中國金融出版社，2008.

（責任編輯：龍會芳；校對：盧艷茹）