城市商業銀行服務小微企業的業務發展研究

陳一洪

摘 要：服務小微企業、支持實體經濟是城市商業銀行順應國民經濟發展趨勢、堅定市場定位的重要發展策略。國內一些城市商業銀行通過組建專營機構、培育特色支行、創新金融產品等重要舉措，推進小微貸款業務水平的提升與改善，打造出更加適合小微企業金融服務需求的業務模式。

關鍵詞：城市商業銀行；小微企業；專營機構；特色支行；產品創新

中圖分類號：F830.2文獻標識碼：Ａ文章編號：１００６－３５４４（２０12）０3－００41－03

隨著我國經濟結構的調整， 市場化程度的不斷提高，小微企業正日益成長為推動經濟可持續增長的重要力量。作為我國金融領域一支充滿活力的新生力量，定位于服務中小企業的城市商業銀行在助推國民經濟發展、扶持小微企業成長壯大中做出了重要貢獻。在此過程中，城商行也成為銀行業創新小微企業金融服務、不斷提升與改善小微企業金融服務能力的尖兵，為國內銀行業多層次、差異化發展做出了突出貢獻。2011年， 時任中國銀監會主席劉明康在出席2011年全國城市商業銀行工作會議時強調， 城市商業銀行要抓住機遇，立足本地、服務小微、打牢基礎、形成特色，不斷提高對小型微型企業金融服務的水平和能力 [1] 。本文基于組織架構優化及產品創新兩個重要視角來總結國內典型城商行在提升小微企業金融服務方面的做法，為其他城商行改善小微金融服務提供借鑒。

一、優化組織架構

組織架構是銀行組織內部資源、搭建流程、開展業務、落實管理的基本要素，是金融服務賴以推進的機制保障。通過完善相應組織架構，提升金融服務專業化及風險把控水平是目前金融服務效能提升與改善的基本手段。國內許多城市商業銀行通過組建專門服務小微企業的專營機構來推進小微金融服務專業化能力的提升。還有不少城商行通過成立特色（專業）支行，或是二者兼而有之來強化與改善對小微企業的金融服務。

（一）組建專營機構，專業服務小微企業

中國銀監會于2008年12月印發《關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》， 鼓勵各商業銀行建立小企業金融服務專營機構。小企業金融服務專營機構在總行框架內專營小企業授信業務，通過建立區別于大中型企業的小企業金融服務專營機構能夠更加專業、更加周到地為小企業提供金融服務。而且這種專業化、集中化的經營模式便于銀行整合推廣小企業金融服務和產品，有利于實現全行對小企業金融服務的規范化管理、專業化營銷、流程化作業，為滿足小企業“短、頻、急”的資金需求、提高業務辦理效率提供了組織基礎。

來自中國銀監會完善小企業金融服務領導小組辦公室的資料顯示，截至2011年，國內有1/3以上的城市商業銀行成立了小企業金融服務機構或專業網點 [2] ，城商行小企業金融服務專營機構建設成效顯著。下面以九江銀行和南京銀行為例來說明。

1． 九江銀行小企業信貸中心。 九江銀行2006年引進德國IPC公司小微企業貸款技術，通過建立分行級的小企業信貸中心來推動小企業金融服務的開展。九江銀行小企業信貸中心按照事業部制建立，在總行框架內專營小企業授信業務，為個體工商戶、小微企業、農戶等提供以生產、經營為主要用途的免抵押貸款，貸款金額從3000元到500萬元不等；小貸中心獨立于支行、分行和其他部門，借助銀行的平臺開展業務，中心在業務考核、經營資源調配、產品研發、營銷推動等方面實行統一調度、垂直管理和專業化經營；小貸中心現已在各地分行及瑞春、德安、修水三家縣支行所在地設立了10家分中心，進一步延伸了專業化的小企業金融服務觸角。

2． 南京銀行小企業金融部。 南京銀行是國內首家上市的城商行，它于2011年5月份正式成立小企業金融部。作為總行的一級部門，南京銀行小企業金融部按照“六項機制”的要求，全面負責全行小企業業務的管理與推動。從某種意義上說，南京銀行小企業金融部更接近完全的事業部制管理模式：小企業金融部下設綜合管理部、營銷管理部、授信審批部三個部門；同時，原來由不同部門負責的客戶準入、授信額度測定、貸款業務審批等職能全部納入小企業金融部內完成， 實行獨立的信貸計劃、獨立的財務資源配置和獨立的信貸評審系統 ① ；小企業金融部還針對小企業貸款額度小、時間性強的特點，在產品創新方面進行了積極研究和探索，推出了“金梅花‘易路同行，小企業成長伴侶”的小企業業務品牌，為不同成長周期小企業提供差異化的融資及理財服務。南京銀行小企業金融部的運作模式在較大程度上吻合了銀監會關于“獨立運行，集產品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身， 實現責權利相統一，人財物相對獨立”的專營機構要求 ② 。

專營機構型的小企業金融服務組織推動模式是目前國內大中型城商行較為普遍采用的一種模式，也是目前銀監會所倡導的小企業金融服務“六項機制”下一種較為有效的模式。當然，這種事業部的運作模式也對城商行提出了較為嚴格的要求，自成系統、獨立經營、自我激勵、自我約束的經營要求并不是所有城商行都能達到的，同時其對專業化人才培訓、產品創新、作業流程、獨立核算的管理要求更是對城商行現有的人力資源管理、金融創新機制及信息管理系統提出了嚴峻的挑戰。這也造成目前小貸專營機構并未在絕大多數城商行得到成功推廣。目前來看，真正建立起這種模式的城商行多數為大中型城商行，并且在業務管理、風險控制、信息科技水平方面處于較為領先地位，比如包商銀行、九江銀行、南京銀行、寧波銀行 ③ 這些處于國內同類城商行領先地位的大中型城商行。

（二）成立特色支行，以特立行服務小微

相比于按事業部模式運作的小企業專營機構，成立特色（專業） 支行專門服務小微企業的做法無論在組織架構變革還是在人力資源調配、 財務費用預算等方面都更具經濟性。因此，這種做法對于那些在管理能力、可調配資源、信息系統支撐方面尚處于弱勢地位的城商行來說更具可行性。 同時，這種對內部分支機構進行差異化、特色化定位的做法也是監管層對城商行特色化、 差異化發展要求的內部細化與落實。通過立足區域經濟及產業發展實際，細分市場，實行支行分類管理，既能有效引導分支機構開拓市場，還能在實現特色支行對特色業務的專業化經營過程中提高對細分市場的挖掘力度，提升精細化管理水平。目前國內城商行在特色支行建設方面做得比較突出的是位于山東臨沂的臨商銀行，下面以臨商銀行為例來剖析這種特色支行模式。

“立足實際，細分客戶市場，實施精細管理，對不同類型的小企業采用不同的服務模式，真正做透市場、做出特色” [3] ，臨商銀行行長趙強指出了臨商銀行特色支行建設、特色化發展小企業業務的精髓。

臨商銀行所在地山東臨沂，是山東中小企業和私營經濟較為發達的地區之一， 并且擁有江北最大的物流城和商貿城，全市擁有各類專業市場1004處，年成交額接近千億元 [3] ，小企業貸款客戶分布于各行各業，門類繁多，對臨商銀行專業化小企業業務管理提出了較高要求。與包商銀行、九江銀行等大中城商行成立總行級的小貸專營機構不同，臨商銀行立足于這種小企業貸款客戶的多樣性，根據支行所處區域的不同客戶群體實行分類管理，建立相應的特色支行，專門服務轄區內的特色小企業客戶。

截至2011年上半年，臨商銀行根據客戶的分布情況，將所轄支行具體分成商戶金融服務特色支行（在此基礎上，又進一步細分市場，根據具體市場的不同又細分成小商品市場特色支行、化工市場特色支行、鋼材市場特色支行等不同種類的專業市場特色支行）、板材基地特色支行、三農金融服務特色支行等不同類型的特色化、專業化支行。市場的細分為特色支行客戶經理專注服務特色客戶群體、特色行業研究提供了基礎，通過集中精力專攻細分市場客戶群體有利于客戶經理更快地積累行業信息、客戶信息，提升客戶經理行業判斷力及客戶對比分析能力，可以在一定程度上彌補小企業客戶信息披露不規范，緩解銀企信息不對稱程度，進一步提升對專業市場客戶的風險把控能力。

臨商銀行以特立行的小企業金融業務發展模式不但帶來較高的社會知名度（山東銀監局、《金融時報》、全國地方金融論壇紛紛宣傳，報道臨商銀行特色支行建設實踐，成為城商行發展的一大典型），也提升了市場占有率和財務貢獻度。2011年上半年，臨商銀行實現撥備前利潤同比高達85.7%的增幅 [4] ，取得了社會效益與經濟效益的雙豐收。

城市商業銀行這種根據支行周邊環境、客戶群體來定位支行小企業金融服務特色的發展模式，既有針對性地服務小企業客戶，又能避免行內各支行間的同質化競爭，是差異化、特色化發展模式的重要發展方向。當然，這一模式的成效也有待時間的檢驗，能否在國內眾多城商行的經營管理中得到全面推廣，還需結合城商行所在地的經濟金融生態環境進一步探討、總結。

二、創新金融產品

小微企業具有數量大、行業分布廣、融資需求多樣性的特點，開發具有針對性的金融產品是滿足小微企業個性化金融服務需求的重要手段。近年來，國內城商行逐漸加大對小微金融產品研發的關注與借鑒， 以適合小微企業需求為導向，強化產品研發，逐步推出各種特色化金融產品，滿足小微企業個性化需求，有力地支持了小微企業的發展。縱觀城商行小微產品創新，大致有以下三種模式：（1）創新擔保方式，突破傳統的要求企業提供房產抵押或其他優質企業擔保的融資模式，采取更加靈活多變的擔保方式，從而有效解決小微企業缺少抵押物或擔保的難題；（2） 根據小企業發展生命周期不同的資金需求特點，來設計系列金融服務方案供小企業客戶選擇，將小企業金融服務切入小企業發展周期；（3）針對特定行業或企業資金需求的特點而開發特色金融服務方案，立足細分市場開發針對性極強的金融產品。

1． 創新擔保方式，解決擔保難題。小微企業擔保難是造成小微企業貸款難的主要因素之一，針對這個問題，城商行從創新貸款擔保機制入手，借助聯保、擔保公司擔保、第三方擔保等擔保方式，應收賬款質押、知識產權質押等質押方式，甚至對符合條件的小企業采取保證貸款、信用貸款等方式來滿足不同資源稟賦的小企業資金需求。 以寧波銀行為例，該行“金色池塘”系列中小企業金融服務產品就為具備不同擔保條件的中小企業量身定制了不同的金融服務方案：“誠信融”專為符合條件的小企業提供短期小額信用貸款，無需提供任何抵押或企業保證，只需追加業主夫婦保證即可；“定期融”法人按揭貸款則為符合條件的小企業購置固定資產提供融資，企業需將購置的固定資產抵押給銀行，在貸款期限內分期還款；“聯保融”抱團保證貸款則為若干家無抵押資產的企業提供保證貸款，各企業只需繳納較低比例的保證金；“業鏈融”則是向那些給優質大中企業、政府機關、事業單位提供商品和服務的小企業發放的，以應收賬款進行質押并作為主要還款來源的短期流動資金貸款。

2． 關注生命周期，創新金融服務。企業經營發展的生命周期理論為理論界及金融界提供了重要參考依據。處于不同生命周期的小企業具有不同的資源稟賦，其資金需求特點也不同。因此，如何針對小企業的這種生命周期特點開發有針對性的產品是未來城商行響應國家“扶小助微”政策及自身業務發展的重要課題。目前，國內已有部分城商行率先關注這一問題，并開發出針對性產品。以國內最大的城商行——北京銀行為例，早在2006年，北京銀行就推出了“小巨人”這一中小企業融資方案，成為國內城商行小企業金融產品開發的典范 ① ?！靶【奕恕敝行∑髽I成長融資方案中包括“創融通”、“及時予”、“騰飛寶”在內的三大核心基本產品包可以全面滿足處于創業、成長、快速發展等不同時期中小企業的融資需求。其中，“創融通”系列產品面向創業初期中小企業發放，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產品，并且以多種擔保方式適應中小企業初創期的發展現狀，引入政府政策支持，全力助推中小企業成長；“及時予”系列產品則面向處于成長成熟階段，具有良好發展前景的中小型企業，提供包括擔保公司保證、房產抵押、知識產權質押、信用等多樣化擔保方式， 解決中小企業經營過程中資金短缺問題；“騰飛寶” 則是為快速成長的中小型企業提供的， 包括財務融資顧問、債務重組及上市財務顧問和并購貸款、中小企業短期融資券及集合票據等升級專屬性產品服務。

3. 關注特色行業，提供特色服務。小微企業所涉及的行業各具特色，因此所衍生出來的金融服務需求也不盡相同，這既為城商行小微專業（特色）支行的建設提供了契機，也進一步向城商行提出了特色金融服務的需求。研發適合特色行業企業的金融產品是城商行深化小微企業金融服務的重要一步。目前國內有不少城商行根據其所處區域特色行業的發展狀況及資金需求特點，開發出不少特色金融產品供特色行業企業選擇，在標準化小企業金融產品的同時兼顧特色企業服務需求，更加人性化地滿足小企業產品及服務需求。

仍以北京銀行為例，該行“小巨人”中小企業融資方案除提供核心基本產品包外，還提供行業特色產品包來滿足特色行業的金融服務需求，包含三大類特色產品：（1）高科技類行業特色產品， 針對高科技類企業擔保不足，資金需求旺盛而推出的系列融資產品；（2）文化創意類行業特色產品，是專業支持文化創意企業及文化創意集聚區建設而量身定制的特色金融組合產品； （3）節能減排類行業特色產品，針對節能減排類中小企業推出的，支持企業在能源效率領域實施節能減排項目的金融服務產品。

三、結論

小微企業的快速發展和社會財富的逐步積累使小微企業客戶成為迅速崛起的重要市場。小微企業發展面臨的巨大歷史機遇，為商業銀行的市場選擇和金融服務創新提供了巨大的空間，這也客觀決定了一部分商業銀行以小微企業為主的服務方式。同時，小微企業的金融需求所構成的金融服務市場，為以此為核心業務的地方城商行帶來新的發展機遇。

面對這一重大歷史發展機遇，國內城商行不斷強化小企業金融服務和產品創新，從專營機構建設與完善、組建特色（專業）支行加強小微企業針對性服務、強化小微業務產品研發等主要方面推進小微業務水平的提升與改善，打造更加適合小微企業金融服務需求的業務模式。服務小微企業、支持實體經濟將成為未來我國國民經濟發展的重要基調， 立足“三服務” ② 定位的城商行將在不斷推進小微金融服務水平的提升與改善中實現持續、健康、穩定的發展，成為我國銀行業金融機構一支不可或缺的生力軍。

參考文獻：

［1］韓雪萌． 劉明康要求城商行明確市場定位提高小微企業服務水平［N］． 金融時報，2011-10-28（1）．

［2］銀監會完善小企業金融服務領導小組辦公室． 打開小企業的融資之門——銀監會改進和完善小企業金融服務工作綜述［J］． 中國農村金融，2011（17）：16-18．

［3］趙強． 城商行如何走特色化發展道路［J］． 銀行家，2011（9）：128．

［4］趙洋，溫躍． 臨商銀行：創出以“特”立行新模式［N］． 金融時報，2011-04-27（1）．

（責任編輯、校對：龍會芳）