后金融危機時代銀行業(yè)內(nèi)部風險及規(guī)避策略

陳麗博

【摘要】2008年由美國次貸危機引發(fā)的國際金融危機給我國的實體經(jīng)濟帶來了巨大的沖擊，由于銀行信貸高速增長，大量貸款集中于政府融資平臺，大額信貸風險日益凸顯。本文首先分析了后金融危機時代銀行業(yè)的生存環(huán)境，接著對銀行業(yè)面臨的風險進行了總結(jié)和分析，并在此基礎上提出了規(guī)避風險、趨利避害的對策。

【關(guān)鍵詞】后金融危機時代銀行業(yè)內(nèi)部風險規(guī)避策略

一、后金融危機時代銀行業(yè)的生存環(huán)境

2008年由美國次貸危機引發(fā)的國際金融危機因傳導效應給我國的實體經(jīng)濟帶來了巨大的沖擊，面對世界經(jīng)濟的萎靡不振并結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展的特點，為了保證我國經(jīng)濟的平穩(wěn)較快增長，國家采取適度寬松的貨幣政策和積極的財政政策，出臺了一系列的宏觀調(diào)控政策，將擴大內(nèi)需、振興產(chǎn)業(yè)和科技支撐結(jié)合起來，同時銀行業(yè)則加大信貸力度積極應對金融危機，為我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展提供了動力，充分發(fā)揮了信貸的杠桿作用，保證了我國經(jīng)濟的企穩(wěn)回升。在各國的共同努力下，世界經(jīng)濟形勢正在不斷好轉(zhuǎn)，此時我們必須充分認識到銀行業(yè)所面臨的風險，由于銀行信貸高速增長，大量貸款集中于政府融資平臺，大額信貸風險日益凸顯，銀行業(yè)必須采取有效的措施以降低風險。同時由于受到金融危機和外部政策干預的雙重影響，使得處于后危機時代的商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境更加復雜。

與上次世界經(jīng)濟“大蕭條”相似，銀行業(yè)同樣是表現(xiàn)出危機前創(chuàng)新頻出，而危機后監(jiān)管趨嚴。在后金融危機時代，隨著世界金融危機逐漸過去，經(jīng)濟形勢逐漸轉(zhuǎn)好，各國紛紛實行金融監(jiān)管改革，加強金融監(jiān)管。在我國，以實收實付制為代表的“三個辦法一個指引”的監(jiān)管新政早已表明了我國監(jiān)管部門對銀行業(yè)風險監(jiān)管的決心，

二、銀行業(yè)面臨的內(nèi)部風險

為了有效應對后金融危機時代復雜的生存環(huán)境，不斷適應監(jiān)管部門對銀行業(yè)的要求，銀行業(yè)首先必須明確自身所面臨的風險以及造成這些風險的因素，這樣才能采取有效的措施和策略去應對。

第一，政府融資平臺貸款風險。我們知道在應對金融危機的過程中，政府融資平臺起到了擴大內(nèi)需、保證經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的作用。但是在后金融危機時代，我們必須對其存在的風險有清楚的認識，首先就是貸款上升較快，并且加之以貸款集中度較高，這表現(xiàn)在政府融資平臺貸款增長率高并且絕大部分來自于銀行貸款；其次在于貸款資金的償還不確定因素很多，不僅受到貸款項目本身的影響，還一定程度上受到政府部門人事調(diào)動的影響；然后是負債率高，管理制度不完善，這就造成貸款的風險性很高；最后是貸款風險的緩釋措施不足，由于采用政府隱形擔保，并沒有相應的合同作保證，因此在具體的實施過程中難以保證其有效性。

第二，房地產(chǎn)貸款風險。房地產(chǎn)貸款風險巨大，從我國房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展情況來看，新施工面積不斷減少，銷售率低導致資金回籠困難，同時個人住房貸款違規(guī)比例逐漸增加，都說明房地產(chǎn)貸款風險越來越明顯。具體來說，在房地產(chǎn)貸款過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴重，這體現(xiàn)在貸款發(fā)放對象的確定以及貸款資金的用途的監(jiān)管上，同時由于地方政府過度依賴房地產(chǎn)發(fā)展，使得開發(fā)商過度授信，風險很大。

第三，大額信貸集中風險。在我國，銀行貸款主要投向了制造業(yè)、電力、燃氣、采礦業(yè)、交通、運輸、倉儲和郵政業(yè)，表現(xiàn)為向“大行業(yè)、大客戶、中長期”集中，但是我們知道，受金融危機影響最嚴重的往往也是這些行業(yè)，因此貸款存在很大的風險，而且這些行業(yè)的貸款風險影響比較大，危及面廣，一旦擴散很容易造成銀行系統(tǒng)性風險，同時由于此類貸款也往往采用信用和保證為主要擔保方式，所以防控手段有效性不足，起不到應有的作用，同時其風險還容易被高速增長的貸款所掩蓋。

第四，不良資產(chǎn)反彈風險。這主要是針對受到金融危機影響比較嚴重的行業(yè)，它們往往對國際市場比較依賴，并且受到國際知名企業(yè)戰(zhàn)略收縮和撤資行為影響，因此貸款風險很大，同時由于居民收入下降，消費能力下降，意愿也下降，使得個人貸款風險加大。

第五，案件防控形勢更加嚴峻。銀行業(yè)在“高投放高增長”、“求大求快”的思想下，往往忽視很多問題，貸款質(zhì)量容易受到人為因素的影響，從而由道德風險引發(fā)信用風險，出現(xiàn)違規(guī)放貸、放人情貸等行為，同時由于對貸款發(fā)放管理不完善，使得各類違規(guī)案件層出不窮。表現(xiàn)為涉案金額日益增加、作案手段日益隱蔽、團伙作案、“軟犯罪”等特點。

三、風險規(guī)避的策略

金融危機中銀行業(yè)加大信貸力度積極應對，為我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展提供了動力，充分發(fā)揮了信貸的杠桿作用，保證了我國經(jīng)濟的企穩(wěn)回升。隨著世界經(jīng)濟形勢不斷好轉(zhuǎn)，銀行業(yè)本身暴露出很多風險必須得到應有的重視。上述幾方面風險對銀行業(yè)的發(fā)展完善構(gòu)成了很大的威脅，銀行也必須采取有效的措施和策略進行規(guī)避才能保證其良性發(fā)展。

第一，處理好支持經(jīng)濟增長和防范風險的關(guān)系。處理好支持經(jīng)濟增長和防范風險關(guān)系的關(guān)鍵點在于把握好信貸投放的總量和節(jié)奏，首先要保證信貸總量的要求，為國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供動力，但是更重要的是把握好信貸的節(jié)奏，要加持“區(qū)別對待、有保有壓”的策略，切實防范銀行業(yè)貸款過程中所面臨的風險，處理好支持經(jīng)濟增長和防范風險的關(guān)系。具體來說要加強對縣域、中小企業(yè)、三農(nóng)的支持力度，積極支持那些新型的有潛力的行業(yè)項目，保證銀行貸款的良性發(fā)展，而對于大型傳統(tǒng)行業(yè)的貸款，則必須按照相應的程序和原則，綜合考慮各方面因素，合理進行風險評估，堅守風險底線，防范信貸風險，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的有機統(tǒng)一。

第二，加強政府融資平臺貸款風險管控，防范系統(tǒng)性風險。地方政府融資平臺必須加強自身的平臺管理，不斷規(guī)范準入、規(guī)范融資、規(guī)范擔保，降低風險，同時銀行也必須對地方政府融資平臺重新評估，對于不符合規(guī)范的項目貸款要采取補救措施，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，壓縮風險較大的政府融資平臺的授信規(guī)模，在這個基礎上，要進一步探索建立和完善宏觀審慎管理的制度框架，對貸款風險進行調(diào)節(jié)和規(guī)范，保持金融體系穩(wěn)健、防范系統(tǒng)性風險，增強金融持續(xù)支持經(jīng)濟發(fā)展的能力。

第三，規(guī)范集團客戶的授信管理，防范信貸集中風險。根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)要求，為了防范信貸集中風險，銀行業(yè)可以采用銀團貸款分散風險，同時必須不斷跟蹤市場變化，積極調(diào)整金融服務策略適應市場需求，保證措施的有效性。對于通過銀團貸款分散集團客戶風險和貸款集中的風險，必須建立起一套完善的管理機制，詳細規(guī)定什么情況下必須采取銀團貸款方式，從而分散風險，同時還可以避免各銀行之間的惡性競爭，維護銀行業(yè)的良性發(fā)展。

第四，加強資產(chǎn)質(zhì)量管理，防范貸款信用風險積聚。隨著世界經(jīng)濟形勢轉(zhuǎn)好，信貸新增減速、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、房地產(chǎn)新政出臺，這些都容易導致不良資產(chǎn)增加，一方面銀行必須掌握市場變化的情況，對各行業(yè)的發(fā)展有充分了解，從而明確不良資產(chǎn)的變化情況，對不良貸款形勢保持清醒的認識，加強對新增貸款風險的把握，另一方面還必須建立健全不良資產(chǎn)控制制度，嚴格貸款五級分類標準，加大不良資產(chǎn)清收力度，建立并完善不良貸款責任追究制度，切實采取有效措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量大幅度向下遷徙。

第五，保持案防高壓態(tài)勢。在“高投放高增長”、“求大求快”的思想下，銀行必須規(guī)范具體的貸款操作，防范操作風險。一方面必須建立和完善相應的操作規(guī)范，對管理人員的具體行為進行規(guī)范，防止違規(guī)行為的出現(xiàn)，另一方面必須強化內(nèi)控管理，建立責任追究機制，加大案件風險排查力度，把責任分配到崗位分配到人，加大輪崗交流和內(nèi)審力度，完善考核機制，增加操作風險考核的權(quán)重，最后還必須針對目前案件的具體現(xiàn)狀，對高發(fā)區(qū)域、高發(fā)類型建立其相應的重點防護策略，定期進行檢查。

第六，落實房貸政策要求，嚴防房地產(chǎn)貸款風險。為了嚴格控制房地產(chǎn)貸款風險，必須從多方面入手，首先是必須根據(jù)各地財政收支狀況動態(tài)調(diào)整開發(fā)商授信額度，嚴控土地儲備貸款非理性增長，其次要加強房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理，這里包括兩方面的意思，一是對開發(fā)商本身的資質(zhì)和信用進行審查，必須要求以在建工程為抵押，銷售回籠資金封閉管理，開發(fā)商出售樓盤后的資金首先要用于歸還貸款，二是針對個人的住房貸款進行管理，嚴格執(zhí)行二套房貸政策，防范假按揭、假首付、假房價等“三假”行為，并積極研究策略應對房地產(chǎn)新政策出臺以后可能面臨的風險。

第七，建立和完善銀行自身風險管理體系。完善的銀行風險管理體系是后金融危機時代銀行面對風險的基礎，目前銀行業(yè)面臨著包括地方政府融資平臺、房地產(chǎn)項目等風險凸顯的現(xiàn)狀，一旦風險控制不力，如果缺乏全面風險管理的體系，就會對地方經(jīng)濟和區(qū)域金融造成不利的影響，只有充分吸收巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)核，提高風險識別、度量、監(jiān)控與管理水平，才能逐步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。銀行業(yè)自身風險管理體系的建設必須制度化，針對銀行業(yè)所面臨的各種風險詳細地制定相應的應對策略。具體地說，要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，逐步提高在小企業(yè)信貸資金投向的比例，要防范地方政府融資風險，不能僅僅看到其融資金額，要建立專門的機制和評級機構(gòu)防范政策風險，還必須控制當前風險、防范長遠風險，適應新的金融監(jiān)管要求，提高風險管理水平；最后還要處理好習慣風險與文化風險的關(guān)系，要深刻理解巴塞爾新資本協(xié)議是全面風險管理的體系，更是一種風險管理語言和文化，風險文化構(gòu)建是風險工具應用的首要前提和基礎。

總之，銀行業(yè)加大信貸力度積極應對金融危機，雖然保證了我國經(jīng)濟的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，但是由于銀行信貸高速增長也留下了很多風險，面對后金融危機時代銀行業(yè)復雜的生存環(huán)境，要保證銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，必須針對各方面的風險積極采取相應的策略完善信貸系統(tǒng)。

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（責任編輯：唐榮波）