關于農村金融市場結構測度與優化途徑探討

【摘要】如今，隨著改革開放的不斷深化，市場經濟不斷發展，“三農”對金融服務的需求也日益增加。同時，金融體制改革中的一個重要部分就是農村金融。為此，本文首先通過壁壘退出、市場準入和市場集中度等內容對我國農村地區金融市場的結構進行詳細的分析，接著分析我國農村金融存在的問題，最后根據存在的問題提出優化我國農村金融市場結構的途徑。

【關鍵詞】農村金融市場結構市場集中度

我國農業發展的好壞，將直接關系到我國的社會安定及國家的繁榮昌盛，然而金融作為現代經濟核心，將有責任和義務去支持和服務農業、農村和農民。

一、農村金融及市場結構的相關內涵

農村金融指的就是貨幣資金在農村進行融通的經濟活動，其中包括受到國家信用體系中央銀行、金融市場當局監管、控制以及金融法規共同約束的金融機構。

市場結構，指某市場中各種要素之間存在的聯系及其特征，由需求集團與供給集團之間和供給(企業)、需求者(企業或消費者)之間以及市場上現有的供給者、需求者與正在進入該市場的供給者、需求者之間的關系構成。買者的數量、賣者的數量、企業產品之間存在的差異化、準入條件和縱向一體化的程度等方面。市場結構通常由準入壁壘、市場集中度以及市場份額等組成。在我國，供求集團主要有農業發展銀行、農村信用社、農業銀行及非正式金融組織。

二、我國農村金融市場結構分析

（一）市場集中度

市場集中度是市場結構的重要指標，通常是指在某種產業或者市場中，位置在前的幾個企業所占市場份額的多少，通過這一項指標我們可以了解市場以及產業變化的情況，如市場的競爭及市場壟斷情況，產業內的企業分部情況等。如果市場的集中度比較高，說明企業所占的市場份額越大，還可以說明企業對市場的壟斷程度也就越高。

目前，我國農村金融市場上的金融機構主要有農業銀行、農村信用社、農業發展銀行和非正規金融組織等，其市場份額可通過表1得知。

表 1 2005-2010年我國農村金融市場的集中度

2005 2006 2007 2008 2009 2010

貸款余額

(億元) 貸款余額所

占市場份額 貸款余額

(億元) 貸款余額所占市場份額 貸款余額

(億元 ) 貸款余額所占市場份額 貸款余額

(億元) 貸款余額所占市場份額 貸款余額

(億元) 貸款余額所

占市場份額 貸款余額

（億元 ) 貸款余額所

占市場份額

農業信用社農

業貸款 7056.36 23.90% 8490 27.11% 10071 30.11% 12242 29.58% 14300 29.41% 14900 30.77%

農業發展銀行

貸款 6901.81

23.37% 718984 22.96% 7870.73 23.53% 8844 21.37% 10224.39 21.03% 12192.79 25.15%

農業銀行農業

類貸款 4569.15 15.47% 4636.10 14.80% 4508.78 13.48% 8301.87 20.06% 12095 24.88% 9330 19.27%

非正式金融資金 11000 37.26% 11000 35.13% 11000 32. 88% 12000 30% 12000 24.68% 12000 24.78%

貸款總額 29527.34 100% 31315.94 100% 33450.51 100% 41387.89 100% 48619.39 100% 48422. 79 100%

CR8 47.27% 50.07% 53.64%

50.95% 50.44% 55.92%

CR8 62.74% 64.87% 68.12% 71.01% 75.32% 75.19%

資料來源：《中國金融年鑒》(2006-2011年)、《中國農業年鑒》(2006-2011年)《中國農業銀行年報》(2006-2011年)。

由于市場結構的分類主要有四種：完全壟斷型、完全競爭型、寡占型、不完全競爭型，從表1可以看出，我國農村金融市場的集中度比較高，在2006-2010年間，集中度分別是61.74％、63.87％、68.12％、71.01% 、75.32% 、75.19%，一直是不斷提高的，整體看來，我國農村金融市場結構屬于寡占型市場。

農村金融市場的結構同時也和地區經濟的發達程度有關。在經濟比較發達的地方，金融機構的密度就明顯不同，除了農村信用社之外，村鎮同樣也駐扎了其他商業銀行，在吸收存款和發放貸款方面都存在著競爭；但在經濟相對落后的其他地區，正規金融市場中就只有農村信用社發放農業貸款，其他各大商業銀行大部分都撤出了農村金融市場。

（二）市場準入壁壘

所謂農村金融市場準入壁壘，指的就是新的金融機構想要進入農村金融市場遇到的各種障礙或者成本等因素，換句話說就是不利于潛在進入者而有利于現有金融機構的各種相關因素。這些相關因素包括規模經濟、注冊資本限制、產品差異化、政策法規限制等，也就是市場準入壁壘。又分為經濟性壁壘和政策性壁壘，在發達國家的金融業，市場準入壁壘一般表現為經濟壁壘，而像我國這樣的發展中國家則為政策性壁壘多見。

由于國家政策，商業銀行已經大規模退出村鎮，則正規金融機構數量將不能滿足需求，與此同時，農村金融市場的規范化管理要求，民間金融的發展受到限制，導致農村金融難以朝著多元化的方向發展，總的來說，農村金融體系的競爭力存在不足，也無法滿足農村村民的需求，無論是農戶還是小企業都還是面臨著貸款難的局面。

（三）市場退出壁壘

所謂市場退出壁壘，也就是在某個企業業績不佳、市場前景不夠好的時候，想要退出市場所遇到的各種阻礙因素，即企業在退出該行業所付出的成本。農村金融機構的退出壁壘分三類：沉沒成本壁壘、安置費用壁壘、法律和行政政策壁壘。

三、農村金融市場結構的優化

由于我國農業經濟的特點，使得農村金融市場不是集中的、大額的、共性化的市場，而是個分散的、小額的、個性化的市場，也就使得近年來國有商業銀行已經從農村金融市場退出。農業銀行、農村信用社、農業發展銀行也就成為農村金融市場上正規的農村金融機構。結合農村金融市場結構測度分析，可以發現，我國農村金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求的問題仍然存在。為此，如何優化我國農村金融市場的結構，要從以下幾方面努力：

（一）制定農村金融發展規劃

明確農村金融市場上商業銀行、政策銀行、保險、期貨等的發展方向，鼓勵和引導多種所有制和組織方式的金融機構共同發展，協調好農村金融與城市金融的發展。農村金融發展應突出市場化取向，處理好政策性支持和市場發育的關系。

（二）實施農村金融機構有效監管

在控制農村金融市場壟斷程度的同時，為了保證該市場的效率，還應該加強對農村金融機構的監管與引導。總體來講，應該制定嚴格的準入標準和程序，建立有效的多層次監管框架，對不同風險的農村金融機構采取不同的處置方式。

（三）構造良好的農村金融體系運行環境

要想建立一個良好的農村金融體系就必須優化農村信用市場，對失信行為要有必要的懲戒手段。要盡快建立一個針對農民信貸的信用評級體系和貸款使用制度。針對農村信貸自有的特點，加快農村利率市場化進程，要保證信貸資金確實投入廣大農村經濟建設之中。

（四）努力提高農村金融的市場化水平

活力與效率是市場經濟的核心，隨著我國廣大農村地區的市場化水平越來越高。充分發揮市場對于資源配置的最基礎的作用，已經成為我國農業以及我國農村經濟發展的重點。因此，必須努力解放思想、具體問題具體分析，加大力度推進廣大農村地區的金融體制、外部環境以及運行機制的市場化建設，努力構建健康而富于活力的農村金融體系，在謀求短期利潤最大化的同時更加注重追求長期利益的可得性，更好地發揮農村金融在配置資源、調整經濟結構等方面的功能和作用。

參考文獻

[1]王海洋.我國農村金融發展的影響因素與對策研究[D].廣西師范大學，2008.

[2]李蘭.我國農村金融市場的現存問題及現代農村金融體系的構建[J].生產力研究，2008.

[3]邵家庭.對我國農村金融市場的研究[J].新財經，2011.

作者簡介：王靜怡，江蘇泰州人，助教，研究方向：國際金融、經貿英語。

（責任編輯：陳岑）