多措并舉，化解小微企業融資難題

【摘要】小微企業在吸吶就業、推動技術進步及整個社會經濟發展過程中的作用日趨重要，已成為現代經濟的重要組成部分。如何化解小微企業融資難題，地處城鄉結合部的丹東市城區農村信用合作聯社發揮自身優勢，堅持為中小企業和全體市民服務的“零售銀行”發展戰略，以“立足地方經濟，扶持城區小微企業”為切入點，采取貸款“一站式”審批、差別化利率、降低評估費用等舉措，不斷創新金融產品和服務方式，有效地提升了小企業信貸服務工作水平，探索出一條服務小微企業的新路徑。

【關鍵詞】農信社小微企業融資難信貸服務零售銀行一站式審批

一、小微企業融資難的主要原因

小微企業在整個社會經濟發展過程中的作用日趨重要，已成為現代經濟的重要組成部分。在吸吶就業，提高群眾生活水平，推動技術進步方面已不可替代。因此，中共中央、國務院根據國際、國內經濟形勢，審時度勢，對大型國有企業和小微企業一視同仁，不但要求金融機構加大對小微企業的扶持力度，而且采取各種有力措施讓民間資本回歸、服務實體經濟、服務小微企業。據經濟日報報道：我國小企業數量占企業總數的99%，提供的就業崗位占全國城鎮就業總數的80%。我國的城市化率已達到50%以上，到2020年，城市化率能達到70%。

但是，小微企業在發展的過程中卻面臨著融資難題，造成小微企業融資難主要是以下原因：

1.抵押物缺乏。小微企業通常規模小、資產少，特別是大量分布在第一和第三產業的小企業，幾乎很難找到較為不易貶值的抵押物，這使得銀行很難控制信用風險，在資本充足率監管加強、銀行希望貸款能夠有更多風險緩釋手段的情況下，問題就會變得更加嚴重。據調查，60%以上的小微企業抵押物不足或沒有抵押物。

2.小微企業抗風險能力差。相對大企業，小微企業生命周期較短，小企業的破產率更高，風險更大。研究結果顯示，一般小企業創辦5年內的死亡率高達30%至50%。據調查統計，小微企業生命周期平均在3年左右。因此，很多金融機構對小微企業不敢大膽投放貸款。

3.對小微企業金融服務存在規模不經濟。企業無論大小，銀行要投放信貸，都得走幾乎完全一樣的盡職調查流程，而在很多時候，小微企業由于規范性弱于大企業，盡職調查的成本反倒更高，但其無論是單筆貸款還是貸款總額卻都小得多，由此在金融機構這一端顯得規模不經濟。

如何化解小微企業融資難題，丹東市城區農村信用合作聯社（以下簡稱“丹東城區聯社”）通過對市場的悉心摸索，發揮地處城鄉結合部優勢，堅持為中小企業和全體市民服務的“零售銀行”發展戰略，以“立足地方經濟，扶持城區小微企業”為切入點，采取貸款“一站式”審批、差別化利率、降低評估費用等舉措加大對小企業的支持，把改善小微企業信貸服務列為工作的重點，不斷創新金融產品和服務方式，有效地提升了小企業信貸服務工作水平，取得了明顯成效，探索出一條服務小微企業的新路徑。

二、打造多層次、專業化信貸服務網絡，支持小微企業發展

為了更好地提高信貸服務質量，丹東城區聯社較早就提出了貸款“一站式”審批，突出“快、活、好”，為小微企業服務。“快”就是貸款審批時限要短，對信用社權限內的 50萬元以下小企業貸款，要求在2個工作日內完成審批；聯社權限內的，要求在3個工作日內完成審批。在規定時限內未完成審批并遭到貸戶投訴的，對相關人員實行嚴格問責；“活”就是根據市場變化和小微企業的要求，提供適宜的信貸產品，利率和信貸的評估等相關費用進行市場化的浮動；“好”就是信貸隊伍必須為小微企業提高“好”的服務，不許吃拿卡要，不許向企業提額外要求，否則一經查實信貸員就地下崗。為了進一步調動員工對小微企業貸款營銷積極性，丹東城區聯社完善了全員貸款營銷機制，推行了績效考核激勵制度。該制度以信用社為考核主體，向其下達營銷計劃，按當月實際完成計劃比例兌現工資，超額完成年度營銷計劃的信用社，聯社給予相應獎勵。2011年度，城區聯社共拿出160余萬元獎勵基金，該基金獎勵以信用社為考核主體下達營銷和收息計劃，年末貸款營銷、收息額完成全年計劃的個人與信用社，特別是加大小微企業營銷獎勵，起到了極大的激勵作用，通過激勵制度的推行，全轄營銷積極性得到顯著提高。

2012年4月23日，丹東城區聯社進一步成立了信貸營銷中心、作業監督中心、審查審批中心，形成 “聯社+基層”的信貸網絡模式的這種信貸模式，使信貸員隊伍覆蓋了整個丹東市區并輻射振興區、振安區、元寶區及周邊地區。這個結構合理、功能齊全的信貸體系，成為丹東城區聯社為“三農”及小微企業提供優質服務的新亮點。凡是小微企業凡符合經營狀況好、新興產業科技含量高、低碳環保、綠色農業、有發展潛力的，城區信用聯社將放寬貸款條件，全力予以支持。據了解，從4月23日至今，城區聯社信貸中心累計發放小微貸款60筆，金額1.45億元，已審批貸款120筆，金額2億元；基層信用社新增小微企業貸款累計2000余筆，金額3億余元。

三、抓住城鄉一體化發展的歷史性機遇，支持小微企業發展

隨著城市化的飛速發展，我們丹東城區聯社轄內的各農村信用社在很大程度上都脫胎換骨成為城區型信用社。這些地區的城市化進程，帶熱了其經濟的調整，產業的升級改造。而所有這些，又拉動了對金融需求的強烈愿望。抓住機遇，支持城鄉一體化發展，支持傳統農業向城市化農業轉化；支持農村保障房建設；支持高科技戰略新興產業；支持小微企業快速成長，并帶動農民市民化中形成的剩余勞動力就業，成為丹東城區聯社服務縣域經濟的首要任務。轄內某信用社扶持的貸款戶遲悅軍，他貸款40萬元發展的立體農業，已成為集產業、觀光旅游為一體的城市化農業的典型。其傳統農業向城市化農業轉化的示范效應，已影響到了周邊地區。城鄉一體化進程中，農村保障房建設時間緊，任務重。擔任某區保障房建設的遼寧濱海建設集團，因為種種原因，資金鏈有斷裂的可能，安民信用社了解到這個情況后，在風險可控的前提下，為企業及時注入信貸資金3500萬元。有了強大的信貸資金做后循，使該農民保障房8月份交付使用有了資金保證。戰略新興產業剛開始規模較小，屬于高風險產業。其產品從開發到市場化，面臨的資金風險很大。但是發展戰略性新產業，是國家長久發展的大計。丹東城區聯社把國家發展大計同自己的實際結合起來，對符合戰略新興產業的小微企業，提出了與企業“同生共贏、共同成長”經營觀念，積極扶持這樣的小微企業成長。丹東市金丸藥用膠囊有限公司，在城區信用聯社的扶持下，已成長為國內醫用膠囊領軍企業。城市化進程中，農村剩余勞動力再就業，時刻牽掛著政府的心。城區聯本著為政府分憂、為農民服務的理念，在信貸支持小微企業的同時，幫助政府安置農民市民化形成的剩余勞動力。丹東華興造紙機械有限公司，創業初始工廠占地面積只有5000余平方米，工人20多人，經過同興信用社多年支持，再加上自身多年的升級改造，現已發展到占地面積36000余平方米，有高級技術職稱的6人、技術工人20余人、安置農村乘余勞動力100余人的中型企業。

四、以幫助小微企業擺脫融資難為突破口，支持小微企業發展

城區信用聯社始終把幫助小微企業渡過融資難關，當成自己的社會責任。融資渠道窄、利率高、擔保難，仍是小微企業面臨的最大難題。在從正規銀行難以得到資金支持的小微企業，都把目光投向了民間借貸，導致小微企業生產成本高、還款壓力增大、資金鏈斷裂的風險同時也在增大。丹東城區聯社根據小微企業的實際情況，制定了相應的對策，對那些產品有市場發展前景，卻遇到了資金困難的小微企業，不壓貸、不抽資。全力支持小微企業渡過融資難關。安清制衣有限公司，是一家中日合資企業，企業發展前景較好，但是近幾年，由于出現了特種原因，資金鏈壓力陡增，融資需求加大。丹東城區聯社在經過實際考查并充分聽取管戶信貸員的意見后，在原有貸款400萬元的基礎上，不但不壓資、不抽資，反而及時向企業投入資金350萬元，幫助企業渡過了融資難關。

為了全力支持小微企業渡過發展融資難關，丹東城區聯社還制定了很多扶持政策，對小微企業由“小而全”逐步向“高精尖”轉移、由傳統農業向現代農業轉移、由傳統產業向戰略新興產業轉移而遇到資金困難的，丹東城區聯社都會在第一時間為其提供貸款融資。由于貸款向小微企業傾斜，幫助了許多小微企業渡過了融資難關。這些受到過幫助的小微企業，又免費幫助丹東城區聯社做了宣傳，從而拉來了很多新的客戶，丹東城區聯社的社會知名度提高了，所占有的市場份額也越來越大，經濟效益越來越好。

五、抓金融產品創新，增加小微企業融資渠道，支持小微企業發展

丹東城區聯社作為地方性金融機構，支持縣域經濟發展，為小微企業籌融資，責無旁代。近幾年丹東城區聯社不斷創新金融產品，以滿足不同層次的客戶需求。一是與擔保公司協調配合。對那些有市場前景，缺少資金的小微企業由擔保公司提供擔保。丹東金方鼎保健飲品有限公司，是一個只有幾個人的小微企業，所生產的產品“仙露”活性水，市場發展前景較好，潛力較大。但由于融資渠道所限，發展緩慢。丹東城區聯社與擔保公司深度合作，為其融資50萬元，使企業走上了正軌。二是深化聯戶擔保貸款。丹東城區聯社從2003年就已經開辦了聯戶擔保貸款業務，效果一直很好。現在丹東城區聯社在工作實踐中不斷改進和深化這種貸款模式，使其支持小微企業的效果更明顯。金板村的劉仁忠，原來養魚場面積只有40畝，由于沒有抵押物，在銀行得不到貸款，幾年來，總是在維持。信用社農貸員在下鄉中了解到這個情況后，主動向他介紹了信用社聯戶擔保貸款的情況，并告訴他，依他現有的條件，完全可以到信用社辦理聯戶擔保貸款業務。在信用社全力支持下，劉仁忠的養魚場面積已由40畝現發展到現在的205畝，年收入由原來的3萬元增長到現在的20萬元的規模化的養魚場，成為丹東地區大型養魚場之一。三是參與政府融資平臺。參與政府融資金平臺，開創了政府、銀行、企業三方合作，共同發展的新路，拓寬了小微企業融資渠道。

積極服務小微企業，支持實體經濟發展。是丹東城區聯社永恒不變的承諾。丹東城區聯社提出要打破小微企業貸款難、融資難的瓶頸，就要求信貸人員能“沉得下、上得來”，“沉得下”就是要求我們調查人員一定要下到小微企業的第一線，做深度調查研究，達到能看到企業的真實報表，能看到企業生產的成品、半成品，甚至能看到企業具體每個月的耗電量。“上得來”就是能把自己的調查結果在調查報告中做精準描述，以更好地為決策者提供決策依據。

扶持小微企業，為小微企業解決貸款難、融資難問題，是一項長期而艱巨的工作。丹東城區聯社多年來秉承“零售銀行”的市場定位，傾心為小微企業服務，不僅解決了轄內小微企業融資難的問題，又解決了信用社發展問題；不僅為政府解決了部分農民工就業問題，又提高了社會經濟效益。達到了自身發展與社會責任的統一，受到當地政府和客戶的高度評價。

作者簡介：王磊（1963-），男，滿族，遼寧丹東人，本科，丹東城區農村信用合作社副理事長、主任，研究方向：農村信貸。

（責任編輯：陳岑）