建立“捆綁式”擔保貸款破解農(nóng)村專業(yè)合作組織融資難的構(gòu)想

江濤

摘 要：農(nóng)村專業(yè)合作組織的貸款難，其實質(zhì)就是抵押難、擔保難的問題。所謂“捆綁式”擔保貸款模式，就是針對當前農(nóng)村專業(yè)合作組織由于缺乏有效擔保和抵押物，難以獲取金融信貸支持的現(xiàn)狀，為了防范金融風險，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，采取將農(nóng)業(yè)保險的保單、涉農(nóng)資金一卡通賬戶、農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等與信貸資金相捆綁，借以破解農(nóng)村專業(yè)合作組織貸款難的一種創(chuàng)新信貸模式。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村專業(yè)合作組織；捆綁式擔保；信貸模式

中圖分類號：F310文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2012）02-0129-02

一、專業(yè)合作組織融資現(xiàn)狀

農(nóng)村專業(yè)合作組織在其產(chǎn)生發(fā)展之初就像田間地頭的一株小草，頑強而又艱難地成長著，盡管黨和政府正向激勵、積極扶持，但對于快速發(fā)展的經(jīng)營規(guī)模來說，畢竟是杯水車薪。同時，在當前銀行信貸管理體制下，由于該組織無擔保、無抵押的特質(zhì)，注定要成為信貸支持的盲區(qū)。2011年6月，人行霍邱縣支行會同縣農(nóng)委，就專業(yè)合作經(jīng)濟組織的生產(chǎn)經(jīng)營狀況作了專題問卷式的全面調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：一是該組織在經(jīng)營發(fā)展過程中，其信貸需求意愿十分強烈，但滿足率極低，僅為8.3%；二是總體需求額度偏小，一半以上僅需50萬元上下，而且多為流動資金；三是若以專業(yè)組織立據(jù)則無法取得貸款，在已得到信貸支持的13家專業(yè)組織中，全部是以董事會或理事會成員個人名義立據(jù)獲取的信用或抵押貸款；四是在調(diào)查中普遍反映銀行（只有信用社一家放貸）的貸款利率偏高，將央行的浮動利率政策用足到位，一浮到頂，而且手續(xù)煩瑣。

二、探索建立“捆綁式”擔保貸款新模式的基本思路及操作構(gòu)想

農(nóng)村專業(yè)合作組織的貸款難，其實質(zhì)就是抵押難、擔保難的問題。從短期看，完全依靠該組織自身發(fā)展積累來完成原始抵押物的形成是極不現(xiàn)實的，那么，要支持專業(yè)合作組織的快速發(fā)展，就必須在創(chuàng)新?lián)７绞缴献鑫恼隆⑾朕k法、出奇招。筆者試想可否采用以下幾種方式，依托現(xiàn)有條件，整合相關(guān)資源，將信貸資金與其他資金（資源）相鏈接，通過打包捆綁擔保，分散信貸風險，有效破解農(nóng)村專業(yè)合作組織的貸款難問題。

1.保單與信貸資金相捆綁模式。即讓農(nóng)業(yè)保險的保單發(fā)揮類似于抵押物的作用，以保單作為質(zhì)押物件，經(jīng)銀行、合作組織和保險機構(gòu)三方確認后，一旦在投保范圍之內(nèi)出現(xiàn)種養(yǎng)殖業(yè)減收或損失殆盡時，銀行可作為保單第一受益人，優(yōu)先獲得保險賠付，既有效規(guī)避信貸風險，也減少或抵消了農(nóng)戶損失的信貸模式。

2.涉農(nóng)資金一卡通賬戶與信貸資金相捆綁模式。根據(jù)入股社員擁有的土地面積和國家補貼標準，為切實保護農(nóng)民利益，先由合作組織預付涉農(nóng)補助資金，然后再以所有入股社員的一卡通賬戶作質(zhì)押而獲取銀行貸款的一種信貸模式。該模式特別適合于糧食種植業(yè)的合作組織。其優(yōu)點是，該組織除首次要墊付補助資金外，以后可以用當年陸續(xù)歸集到戶的補貼資金墊付下年，從而實現(xiàn)滾動發(fā)展，循環(huán)使用，有效解決臨時性流動資金不足的問題。

3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與信貸資金相捆綁模式。其實質(zhì)就是以工哺農(nóng)、以工帶農(nóng)的延伸，即通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為其關(guān)聯(lián)的下游合作組織或種養(yǎng)殖大戶提供信貸擔保，有效解決生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金困難，從而實現(xiàn)貿(mào)農(nóng)工互惠共贏、共同發(fā)展的一種信貸模式。農(nóng)行霍邱縣支行作為沿淮六縣金融試點縣之一，對該模式進行了有益的探索和創(chuàng)新，并取得了初步成效。

農(nóng)行霍邱縣支行立足縣情，結(jié)合實際，將“公司+合作組織（農(nóng)戶）”信貸模式作為創(chuàng)新試點的品牌打造，按照“總額控制、分別授信、公司擔保”的指導原則，積極探索新時期“面向三農(nóng)，服務城鄉(xiāng)”的商業(yè)運作新模式。

總額控制就是對龍頭企業(yè)擔保總額控制在不超過該企業(yè)凈資產(chǎn)的30%以內(nèi)，同時，對專業(yè)組織最高擔保貸款額度為200萬元，對農(nóng)戶（實為分片、分村的種養(yǎng)殖大戶、經(jīng)紀人及致富帶頭人等，下同）擔保貸款額度不超過當期生產(chǎn)經(jīng)營資金投入的50%。

“公司” 的取向標準必須是為國家級或省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，而且達到農(nóng)行兩A以上的優(yōu)良客戶；專業(yè)組織和農(nóng)戶是與公司具有多年穩(wěn)定、良好的合作關(guān)系，且懂技術(shù)、會管理、善經(jīng)營的信用戶，并且被擔保的專業(yè)組織或農(nóng)戶必須由龍頭企業(yè)向農(nóng)行推薦，報經(jīng)農(nóng)行調(diào)查確認。

該行在試點初期，主要依托安徽慶發(fā)湖工藝品有限公司（國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)）和安徽華安達工藝品有限公司（省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)）。從種植基地、加工、銷售三個環(huán)節(jié)入手，對其逐步形成的貿(mào)、工、農(nóng)一體化產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營模式中的專業(yè)組織或農(nóng)戶作為被擔保的放貸主體，其加工生產(chǎn)實行按訂單生產(chǎn)、千家萬戶分散作業(yè)。

截至2011年7月末，該行已為4家“公司”及其提供擔保的147家專業(yè)組織或農(nóng)戶累計發(fā)放試點貸款4 337萬元，惠及8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、34.7萬人。上年度，全縣柳編產(chǎn)業(yè)出口創(chuàng)匯達9 767萬美元(全省第四、六安第一)，再創(chuàng)歷史新高。

4.綜合捆綁信貸模式。為了使合作組織能夠取得較大額度的信貸支持，并分散信貸風險，可將農(nóng)業(yè)保險、一卡通賬戶、農(nóng)業(yè)擔保及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等作為擔保要件，通過合理劃分風險承擔比例，結(jié)合實際，因地制宜，采取靈機組合、打包捆綁、綜合授信的方式，切實幫助合作組織有效解決融資難。該模式主要是為了解決專業(yè)組織的大額信貸或固定資產(chǎn)投資需求，即當單一捆綁擔保模式授信不足以滿足其需求時，通過采取靈活多樣的組合捆綁，合理攤派責任份額，分散風險，減少損失，實現(xiàn)互惠共贏的一種捆綁擔保模式。

三、開展“捆綁式”擔保貸款新模式在實踐中可能遇到的難點

1.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題。眾所周知，以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為標志的農(nóng)村土地變革，拉開了新中國改革開放的序幕，其歷史功績是無須質(zhì)疑的。但近30年來千家萬戶的分散經(jīng)營，不僅沒有增加對農(nóng)業(yè)水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，而且卻因無人看管和維修，致使原有的集體所有制公共設(shè)施損壞嚴重，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)靠天吃飯的依賴性日益加深，抵抗自然風險的能力急劇下降，從而導致對三農(nóng)的投資、信貸、保險及擔保等業(yè)務望“農(nóng)”興嘆。專業(yè)組織與政府在基礎(chǔ)設(shè)施投入的博弈中緩慢發(fā)展,為了生產(chǎn)發(fā)展的需要，專業(yè)組織不得不在原本提襟見肘的家底中擠出資金投入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

2.涉農(nóng)服務機構(gòu)建設(shè)問題。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所固有的高風險、低回報特質(zhì)，致使涉農(nóng)服務機構(gòu)建設(shè)一直處于停滯不前的狀況。僅以農(nóng)業(yè)保險為例，與其他商業(yè)保險相比，農(nóng)業(yè)保險具有“低保額與高賠付、低收入與高成本、低保障與高風險”的特點，使得商業(yè)保險望而卻步。中央連續(xù)六年在一號文件中對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險作出要求，而且今年第一次明確提出了要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險作用，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務模式。但從國元農(nóng)業(yè)保險（政策性保險）試點工作開展情況來看，尚且存在著如下問題：其一是險種偏少，范圍狹窄。目前，險種僅限于種植業(yè)（水稻、小麥、油菜和棉花）和養(yǎng)殖業(yè)（奶牛和能繁母豬）；其二是承保理賠任務重，災情勘察時間長，賠付慢；其三是職能部門間聯(lián)動機制缺乏，多方參如，難以協(xié)調(diào)，甚至是管理錯位、越位。

3.專業(yè)組織的自身建設(shè)問題。據(jù)調(diào)表明，當前專業(yè)組織的自身建設(shè)方面尚且存在著以下幾點共性問題：一是內(nèi)部運作不規(guī)范。由于合作經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)千差萬別，合作組織在內(nèi)部運行機制上呈現(xiàn)多樣性，章程流于形式，有的甚至沒有章程，只簽訂了協(xié)議或合同。二是會（社）員的綜合素質(zhì)不高，人才缺乏。專業(yè)組織中的帶頭人大多數(shù)綜合素質(zhì)不高，適應市場經(jīng)濟的意識和能力不強，懂技術(shù)會管理、市場開拓能力強的復合型人才更缺乏，很大程度上制約了該組織的創(chuàng)新和發(fā)展。三是組織化程度低，帶動力不強。農(nóng)村專業(yè)合作組織絕大多數(shù)規(guī)模小，5—6人和不到10人的占相當大的比例，自身經(jīng)濟實力不強，服務功能較弱，僅起到單一的生產(chǎn)合作，甚至是演變?yōu)楣煞葜疲ê匣铮┢髽I(yè)，難以達到“產(chǎn)供銷、農(nóng)工貿(mào)、產(chǎn)學研”一體化的效果，帶動、輻射作用不強。

四、促進“捆綁式”擔保貸款新模式健康發(fā)展的措施與建議

1.擴大宣傳，形成共識。充分發(fā)揮廣播、電視、報刊等媒體的宣傳作用，讓相關(guān)部門、社會各界達成共識，營造有利于推進工作的輿論氛圍；同時，加大對正向、典型案例的報道，采取農(nóng)民通俗易懂、喜聞樂見的方式，通過身邊的人、身邊的事讓廣大農(nóng)民轉(zhuǎn)變觀念，踴躍成為參加者、實踐者和受益者。

2.加強領(lǐng)導，建立聯(lián)動協(xié)作機制。無論是農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)擔保，或是一卡通賬戶，都涉及到許多職能部門、乃至千家萬戶的配合與協(xié)作，因此，加強領(lǐng)導，明確職責，合力推進是 “捆綁式”擔保貸款創(chuàng)新模式能夠進行的前提和保障。

3.加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高抵御災害能力。農(nóng)業(yè)是一個國家國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是穩(wěn)民心、安天下的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。基于我國的現(xiàn)狀，加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高抵御災害能力已到了刻不容緩的地步。這既是加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的必然選擇，也是各方資金能否切實加大對農(nóng)業(yè)投入的前置條件。

4.建立和完善風險補償機制建設(shè)。基于農(nóng)業(yè)風險的特殊性，世界各國均將農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)擔保、農(nóng)業(yè)信貸等作為一種國家政策，通過建立和完善各種風險補償機制加以扶持和引導，把商業(yè)性業(yè)務與政策性業(yè)務合理區(qū)分，體現(xiàn)對三農(nóng)投入的非盈利性和政府的保護政策。因而，以政府為主導，建立和完善農(nóng)業(yè)風險補償機制是實現(xiàn)有效、可持續(xù)加大對三農(nóng)投入的必要條件。

5.建立和完善農(nóng)村社會保障體系。農(nóng)民是社會階層中收入最低的一個群體之一，農(nóng)村又是我國社會保障水平最低的地區(qū)，在國家綜合經(jīng)濟實力和財政支付能力允許的情況下，政府應加大對農(nóng)村社會保障體系的資金投入，建立并完善農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保險、義務教育等方面的政策支持，切實提高農(nóng)民的綜合風險防范能力。涉農(nóng)業(yè)務因其風險的特殊性理應被列入農(nóng)村社會保障體系的一個分支，而且只有在國家有關(guān)政策的具體支持下才能發(fā)展，并保障農(nóng)業(yè)與國民經(jīng)濟其他產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，這對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟、乃至對整個社會的和諧與穩(wěn)定都具有重要意義。

6.加大涉農(nóng)服務機構(gòu)建設(shè)。中央連續(xù)強調(diào)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的重要性，特別是十七屆四中全會又專題研究和部署了三農(nóng)工作，各項惠農(nóng)、支農(nóng)政策陸續(xù)到位，但有關(guān)涉農(nóng)服務機構(gòu)建設(shè)卻嚴重滯后。據(jù)調(diào)查，全省農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)幾乎是“零”建設(shè)，即便有個別掛牌的，其業(yè)務也是“零”開展。

[責任編輯 杜 娟]