提升滁州農村金融機構銀行卡服務水平探討

李曉春

農村金融支付體系建設對提升農村金融服務效果，滿足農村金融需求，推動農村消費發揮著重要作用。央行和銀監會于2008年10月發布《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》，要求改進和完善農村金融服務方式。在農村大力推廣銀行卡業務，不僅能改進農村支付結算方式，滿足農村人口在農業投入和生活消費方面的資金需求，還能增強對“三農”產業的信貸支持力度，以金融服務帶動農村經濟發展。目前，滁州市處于安徽省東向發展戰略的橋頭堡，承接東部產業轉移，實現跨越發展的重要機遇期。作為傳統的農產區，農村金融支付和結算水平并不高，制約了農村經濟發展。

一、農村地區支付體系建設存在的主要問題

（一）農村金融供給不足、效率不高

目前，面向滁州農村地區提供支付服務的銀行業金融機構主要有農行、農發行、農村信用社（合作銀行）、農商行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等。國有商業銀行的網點陸續從縣域撤并，機構網點收縮，不少農村居民金融服務需求難以得到滿足。農村金融機構將大部農村存款投入非農領域，成了農村資金的“抽水機”。現在，我國平均每個鄉鎮只有2.13 個金融網點，平均 1 個營業網點要服務近 2 萬人。滁州市南譙區80%的鄉鎮只有農商行網點，金融網點分布遠低于全國平均水平。而且，從農村金融網點布局看，主要集中在經濟較發達、距離縣城比較近的鄉鎮，偏遠的農村地區支付結算業務很不方便。由于結算網點分散、單一，農民沒有選擇金融機構服務的權利，農村金融機構缺乏競爭壓力，效率不高、服務質量低下的問題較為突出。

（二）農村支付建設的成本收益不匹配

農村銀行卡業務存在風險與收益的不對稱性。部分偏遠農村地區的基礎設施建設還比較落后，農村地區銀行卡市場的基礎較為復雜與脆弱，維護運行的成本與實際收益不匹配，嚴重制約了銀行卡在農村地區的應用與發展。目前，農民工銀行卡等結算服務所耗費的計算機系統改造、升級等成本大，但是銀行收益并沒有顯著增加。農村金融機構在資金、人員、配套系統與基礎設施建設上缺口大，業務開發能力不足，缺乏專業人才。大型商業銀行不乏技術和人才，但對農村銀行卡業務積極性并不高。農村客戶的存貸份額在其業務中比重很小，涉農業務甚至成本利潤倒掛，所以大多數商業銀行也沒有積極性來提升農村未來結算發展水平。

（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施

銀行卡業務是一項系統性工程，除銀行業外，還涉及商務、稅務、電信等相關部門或行業及社會整體信用環境，需要相關的配套政策和措施的支持。不少農村地區各種支付網絡的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復雜性都是制約銀行卡業務進一步發展的外部因素。

（四）農民對現金支付的觀念較深

提升農村金融支付水平離不開農民對信用卡業務的支持，存折等傳統現金存取媒介直觀，便于查詢，農民比較偏好。據統計，安徽省2008 年上半年縣域銀行網點現金存取交易筆數是票據、銀行卡等非現金支付交易筆數總和的 3.32 倍。即使作為非現金業務載體的銀行卡，也主要用來存、取現，消費和轉賬業務量很低。安徽省縣域銀行網點 2008 年上半年銀行卡存取現業務筆數、金額占銀行卡業務量的 80%以上，而持卡消費的筆數、金額僅占4% 和 2%，POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現以柜面為主，ATM 取現筆數僅占取現筆數的 33%。

（五）農村地區銀行卡品種單一

農村地區銀行卡品種單一、產品創新不足也是制約銀行卡業務發展的主要原因。目前針對農民發行的銀行卡主要是借記卡，具有消費透支、循環信用功能的信用卡服務不足。農民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結合，在一定程度上可以解決農民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。ATM、POS 等傳統交易終端在農村區域很少見，網上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。

（六）農村清算渠道不暢

目前，非現金業務在農村地區的發展比較慢，鄉村地區使用結算支付系統不廣泛，縣域金融機構的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構行業內支付結算已比較完善快捷，但是跨金融機構結算，特別是基層農村的跨金融機構結算相對遲滯。

二、有利條件

（一）農村基礎設施改善

雖然農村支付服務還存在很多不足，支付服務水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農村支付服務良好的發展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮化進程、加快農村地區發展的措施，農村支付服務市場前景良好。我國農村金融機構信用卡業務系統的建成運行和聯行結算的不斷完善，中國銀聯網絡在農村地區的不斷延伸，為改善農村地區支付服務提供了良好的網絡基礎設施。未來“三網”融合在農村地區的實現和擴展，農村居民向主要鄉鎮集中，也方便了信用卡拓展農村客戶。

（二）農民工推動了農村銀行卡業務擴展

外出務工農民已經成為我國產業工人的重要部分，并且數量有增加趨勢。2005年推出的農民工銀行卡特色服務業務潛力巨大，前景廣闊。農民工通過全國各地金融機構與家鄉農村信用社等基層金融機構的資金匯劃，推動農村資金運轉，并進一步培養農民非現金結算習慣。

（三）金融業發展延伸的必然

各家銀行在城市信用卡業務擴展上過渡競爭，必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農村地區人口達258萬，占全市人口的58%，仍蘊含巨大的消費潛力。商業銀行如果根據經濟結構特點和金融市場需求，向農村市場拓展信用卡業務，將有利于農民資金運轉和擴大農村市場消費。

三、路徑探討

（一）加強對農村的資源配置

將先進生產要素通過市場、經濟、行政等手段，向農村進行有效配置。利用多種現代化金融工具，將先進的金融基礎設施、新型的資金清算模式等部署到廣大農村地區，架構與農村經濟社會持久發展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農村支付服務市場的發展提供新的機遇，促使農村支付服務市場步入提高、整合和創新的發展階段，充分發揮農村支付服務刺激消費、擴大內需、支持經濟增長的功能。

（二）拓展銀行卡應用范圍

在穩固信用卡農村結算功能的前提下，如何使信用卡成為惠農的金融服務模式值得進一步研究。要出臺相關扶持政策和規范措施使信用卡成為農民小額信用貸款發放的載體，兼具存取現金、匯兌、消費、理財、財政補貼發放、信貸透支等多種功能，切實滿足農戶金融需求。賦予信用卡在農村社會多種職能身份，不僅能暢通農村資金結算，而且可以豐富和規范農村資金流動。

（三）加強農村支付結算知識宣傳

由于缺乏有針對性的金融知識、支付結算知識，農民對自助銀行、網上銀行等新型非現金支付方式尤顯陌生。今后要進一步加大對農民的信用卡使用宣傳，普及非現金結算知識。

（作者單位：滁州學院）