逼上梁山中國才會有真正的銀行

董露茜

近幾年，有人把阿里巴巴通過電商交易數據發放信貸的模式，說成是信貸革命，而基于互聯網普及衍生出的第三方支付等新型支付手段蓬勃發展，將對傳統銀行支付模式發生顛覆性的變革，有人甚至放言：“顫抖吧，銀行。”

根據《2011～2012年中國互聯網支付用戶行為研究報告》數據，46.7%的網購客戶都使用“快捷支付”。這一比率已經超過“網銀支付”成為“賬戶余額支付”以外最受歡迎的互聯網支付方式。

這個數據讓中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇十分吃驚，因為在他的印象中，僅僅1年半以前，這項產品才以支付創新的形式出現在他的視野中。很難想象一項互聯網技術能夠如此低調而迅猛地普及給大眾用戶。近日，郭田勇就互聯網和技術進步對銀行業傳統業務引發的沖擊接受了本刊記者的專訪。

《新財經》：有人說阿里巴巴的小額信貸未來將對傳統銀行造成重大挑戰，甚至取而代之，您怎么評價這一說法？

郭田勇：銀行做的是渠道，阿里巴巴做的也是渠道，只不過阿里巴巴通過電子商務掌握了客戶數據，了解客戶的需求，這是與傳統銀行最大的差別，傳統銀行手中沒有這張牌，這就是核心競爭力的問題了。

馬云的想法挺好，上次我看到“三馬合作”做保險公司的消息，其實我覺得應該還加一個馬——招商銀行的馬蔚華，招行的創新能力不錯。從銀行業監管的原則來看，在未來一段時間內，畢竟馬云要拿到銀行的牌照也很難，即便牌照下來，馬云可發揮的空間也有限，投入還是比較大的，短時間內也做不了大規模的、全部的業務，監管真要給阿里巴巴銀行牌照，它的優勢也就在這（小額貸款）。

我認為還是應該各自把各自的專長和主業做得更好，這是至關重要的。不僅僅是銀行，隨著經濟和技術的進步，每個行業都會發生一些實質性的變化，都會重新定義商業模式，這并不奇怪。

《新財經》：支付寶之后，尤其是央行給第三方發牌照之后，第三方支付公司更加蓬勃地發展起來，您認為未來有誰能威脅到支付寶的領導地位？

郭田勇：支付寶有一套內在創新機制，其創新能力非常強，后面起來的那些第三方支付很多都是抄的支付寶，包括現在和很多銀行捆綁在一起的快捷支付。支付寶本身有很強的市場先發優勢和品牌效應，可以說支付寶擁有一支創新能力非常強的團隊。對于其他公司來說，只要支付寶“不自己掉坑里”，基本上其他公司不可能撼動它的地位。

《新財經》：銀行已經深切地感受到了來自第三方支付的威脅，銀行們發現自己離客戶越來越遠，您如何看待第三方支付發展對銀行的沖擊？

郭田勇：一些銀行的網銀對快捷支付很有看法，銀行會想，怎么客戶不進入我們的頁面，做得挺好的，也不過來看看，就這么走啦？銀行心里挺不是滋味，就這么給邊緣化了！第三方支付的存在確實使銀行和客戶之間的關系拉遠了，但我認為，這是一種正常的市場競爭，無論怎么變，最后還是得從銀行走，一些網銀的忠實客戶也還是愿意登陸網銀來支付。

第三方支付現在如果離開銀行，自己也玩不轉，它無非是在傳統的支付平臺上搭建出另一個更高效率的支付方式。它還不是銀行，平臺里的資金也得存在銀行賬戶里，支付交易的買賣雙方，都是跟各自銀行發生交易行為的，這是建立在傳統的支付平臺之上的一種支付，銀行提供了基礎設施。

《新財經》：建行和交行已經成立電子商務，您認為可能成功嗎？

郭田勇：這是銀行未雨綢繆走了一步。我先舉個例子，支付寶起來以后，全國一下冒起來了幾百家第三方支付公司，央行的支付牌照也發了190多家了，但是后來出來的這些公司沒有哪家能超越支付寶，至少短期內沒可能。

對于銀行也是一樣，從金融切到電子商務，原本就不是銀行的傳統優勢項目，銀行只是感到危機，希望通過電子商務擴展一下渠道，獲取客戶數據而已。

銀行的電子商務網站肯定會吸引一批用戶，但是要想達到人家具有專業地位的主流公司這么強大的市場，也很困難。原因在于，一是銀行的專業不在電商，不可能傾盡全力去做電子商務平臺；二是客戶黏性，客戶用慣了支付寶在淘寶上買東西，怎么可能跑到建行的善融那里淘東西？銀行要想把淘寶、京東商城、當當之類電子商務網站的客戶都吸引過來，不現實！

《新財經》：您如何評價移動支付對銀行卡和信用卡業務的沖擊？

郭田勇：卡只是一個載體，背后還是與銀行賬戶掛鉤，也許以后你拿把鑰匙，也能刷卡支付。現在很多銀行改芯片卡了，原來是磁條卡，信息就存在小不點的芯片里，那你手指里植入一片芯片，里面也儲藏了銀行信息，照樣可以刷卡，至于錢以什么工具做載體，并不重要。以前沒有電子銀行，用戶都得去網點排隊，互聯網興起，電子銀行也起來了。

《新財經》：您如何看待創新這個話題？

郭田勇：中國太缺乏自主創新能力了，已經起來的這一批互聯網企業中，只有騰訊和支付寶，那是我們原創的，國外沒有。其他基本上都是直接照搬國外的模式。對于銀行界來說，官僚作風還有，但創新是必要的，在沒被逼上梁山的時候，誰都不急。我的看法是，除非利率完全市場化了，否則中國的銀行就不可能成為真正的銀行。

專家觀點

招商銀行行長馬蔚華：

臉譜8.4億實名制的客戶形成了巨大的網絡社區，在這個社區里，信息充分共享。其中有很多提供存款，也有很多需要資金，將來可以通過搜索引擎讓資金供給和需求進行有序排列，通過云計算和資訊體系的完善，確定風險成交的價格，每個人手里有一個移動終端，都可以在手上完成，不需要銀行作為中介。

對銀行來說，這將是最嚴重的挑戰。

興業銀行首席經濟學家魯政委：

阿里金融的模式建立在其擁有阿里系龐大電商生態系統的基礎之上，相當于擁有了一個詳盡的征信系統數據庫。

阿里金融模式的局限在于無法延伸至阿里生態之外，僅限于此的話，將使改善整個小微企業信貸扶持的幫助受到限制。散落于各政府部門的信用體系應當整合起來，結合阿里金融等民營經濟領域的數據積累，形成統合的征信數據庫。

社科院信息化研究中心秘書長姜奇平：

對于銀行業的轉型，拋開紛亂的表面現象，可以抓住一條主線索來觀察。轉型標志就是托夫勒曾經提出的新舊區分：單一品種大規模生產與小批量多品種生產，分別代表傳統生產方式與新的生產方式。

對銀行來說，大企業融資與小企業融資可以分別代表這兩種趨向，而小微貸就處在轉型的正前方10環靶心上。