用微金融把貧困送進博物館

穆罕默德·尤努斯

微金融可以實現資金在貧困人口中的流通，改善他們的生活，同時為政府解決貧困所帶來的社會問題。

不管是在發達國家、發展中國家，還是農業國家、山地國家，有一點始終沒有改變，那就是底層老百姓需要錢，而傳統的銀行模式無法向更廣大的群眾提供他們所需要的金融服務，即貸款的支持。

現在，大多數商業銀行都以利益為業務考量，不太愿意向老百姓借款，那么，我們可以考慮用微金融的方式，解決老百姓的資金困難，在開創新的商業模式的同時，也能夠為政府解決貧困所帶來的社會問題。

微金融就是關注每個社會單元，即個人的金融模式。盂加拉國格萊珉銀行的創立，正是旨在用微金融改變貧困人口的生活方式。我們向窮人提供貸款，哪怕是5美元的貸款，來幫助他們改善生活，并提供創造財富的資源——貧困不屬于現代文明，它適于待在博物館里。

銀行往往不愿意貸款給窮人，因為普遍的觀念認為，窮人沒有信用機制，會帶來風險。但是，從世界經驗來看，微金融的風險性并沒有那么高。

我們過于關注微金融的貸款方面，事實上，微金融的很大一部分是存錢。在格萊珉銀行，每一個參與微金融服務的人都有一個存款賬戶，銀行要求他每隔一段時間就必須存一點錢，這筆錢數額很小，對存款人來說不構成壓力。

雖然對于個人而言，這筆錢不算什么，但對于銀行來說，存款積少成多，最終會匯聚成一筆巨款。格萊珉銀行每年向人們提供15億美元貸款，同時也能夠收到接近10億美元的存款。

微金融不止是存貸款，還包括其他基本金融服務，比如說保險，在格萊珉銀行就有一種保險模式，即如果貸款人突然死亡，他的家屬不用還錢。通過多種金融業務的相互補充，微金融的風險便能夠在體系內得到消除。

在解決社會問題的模式上，微金融不同于慈善，它是一種社會企業模式。慈善雖然高尚，但作用卻有限，因為其提供的資金有限，且具有不可復制性，大慈善家的錢花出去之后不能夠進行循環。而通過企業的運作模式，能夠讓資金得以流通，那么這些錢就可以不斷重復使用，并且獲得新的資金，以解決更多的問題。

中國擁有濃厚的商業精神，生活在社會底層的老百姓即使收入很低，也有發展自己事業的想法，但是他們缺乏資金來源。毫無疑問，中國的金融體系需要改革，需要能夠向底層老百姓提供貸款的服務。

為什么在過去20年中，中國沒有“格萊珉模式”出現？因為中國面，臨著兩大困難。首先，中國缺乏支撐“格萊珉模式”的司法體系。在中國，借錢可以，但必須有抵押，這決定了中國的貸款體系是一只腳走路。其次，政府雖然向老百姓借錢，但沒什么利息，無法與中國民間常見的高利貸競爭。

中國要解決貧困問題，應該在現有條件下，盡可能多開展一些金融業務，讓底層老百姓活躍起來。