格萊珉模式的中國(guó)進(jìn)程

在尤努斯看來(lái)，傳統(tǒng)的銀行法規(guī)是用來(lái)建造“超級(jí)油輪”以航行世界，而小額信貸是一艘小船，“你不能用建造超級(jí)油輪的架構(gòu)來(lái)建造這艘小船，因?yàn)槠渲荒茉跍\水航行，繁復(fù)的法規(guī)會(huì)讓小額貸款的效率大打折扣，所以(在中國(guó))更健全的法規(guī)制度亟待建立”。

“中國(guó)的金融體系需要進(jìn)行改革，要能夠向底層人民提供他們所需要的貸款?！?月14日，諾貝爾獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯在廣州如此評(píng)價(jià)中國(guó)的小額信貸，他說(shuō)：“底層老百姓即使收入很低，他們也需要資金來(lái)發(fā)展自己的手工業(yè)、自營(yíng)企業(yè)，在中國(guó)，依然缺乏這種模式。”

1995年首次來(lái)中國(guó)之后，這位來(lái)自孟加拉的小額信貸之父，十幾年來(lái)一直孜孜不倦地向這個(gè)正努力消除貧困的國(guó)家推廣針對(duì)農(nóng)民的小額信貸。數(shù)年前，他所創(chuàng)辦的格萊珉銀行已經(jīng)通過(guò)格萊珉信托以各種形式的合作進(jìn)入了中國(guó)，去年開(kāi)始在四川和內(nèi)蒙古直接開(kāi)展項(xiàng)目。

一條腿走路

72歲的尤努斯，頭發(fā)花白，目光如炬。每次公開(kāi)露面，尤努斯都是典型的孟加拉民族風(fēng)格打扮，一襲傳統(tǒng)的藍(lán)色孟加拉格子長(zhǎng)衫、淺色坎肩。所到之處，他總是親切地跟遇到的人打招呼，并耐心地微笑著滿足人們想要跟他合影的愿望。

8月14日，在中山大學(xué)梁銶琚堂，尤努斯被中山大學(xué)授予名譽(yù)教授。當(dāng)天，尤努斯還與中山大學(xué)校長(zhǎng)許寧生等為“尤努斯中國(guó)中心”揭牌，該中心將在政府、社會(huì)企業(yè)和學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)之間展開(kāi)多維度的合作。

此前，溫家寶總理和人民銀行主要領(lǐng)導(dǎo)都接見(jiàn)過(guò)他，高度評(píng)價(jià)他通過(guò)微型金融減除貧困的貢獻(xiàn)。

然而，在各界眾口交贊的同時(shí)，格萊珉銀行模式在中國(guó)的推廣并不順利。1995年來(lái)中國(guó)參加聯(lián)合國(guó)婦女峰會(huì)，是尤努斯的首次中國(guó)之行，中國(guó)扶貧基金會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)何道峰就在那一年開(kāi)始復(fù)制尤努斯的小額信貸。到2012年，何道峰的基金會(huì)已經(jīng)幫助13萬(wàn)個(gè)家庭貸款14億元，其中有70％是婦女，壞賬率堅(jiān)持在0.69％，但是何道峰仍然面臨著法律困境：“雖然我們的規(guī)模已經(jīng)不小，也得到政府及各方面的認(rèn)可和支持，但至今仍沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，還是無(wú)照經(jīng)營(yíng)的非法狀態(tài)?！?/p>

何道峰的“非法處境”，源于中國(guó)小額貸款不能吸收存款的尷尬現(xiàn)實(shí)。銀監(jiān)會(huì)2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，資金來(lái)源主要是股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自不超過(guò)兩家金融機(jī)構(gòu)注資。

由于不能吸儲(chǔ)，中國(guó)的小額貸款大多由非政府組織來(lái)進(jìn)行，但NGO在籌集資金的能力非常有限，很難推廣。一些企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)，雖設(shè)有小額信貸部門，但這些示范項(xiàng)目與貧困人群的需求仍有距離。

“政府主導(dǎo)的扶貧項(xiàng)目向貧困百姓提供低息甚至無(wú)息貸款，但收入無(wú)法覆蓋項(xiàng)目的支出，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性。”尤努斯認(rèn)為，微金融并不是光指借錢這一項(xiàng)，還包括存錢和其他基本金融服務(wù)，比如說(shuō)保險(xiǎn)等等，他說(shuō)：“每年格萊珉銀行提供15億美元的貸款給大家，可是大家每年的存款也接近10億美元，所以并不是高風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

對(duì)于中國(guó)這種不能吸收存款的微金融，尤努斯稱之為“一條腿在走路”。他認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)控制最核心在于建立良好的法律架構(gòu)，讓小額貸款能有效運(yùn)作，而不是依靠所謂的國(guó)內(nèi)國(guó)際捐款；只要有良好的制度，小額信貸項(xiàng)目就能產(chǎn)生足夠的經(jīng)費(fèi)支撐自身運(yùn)營(yíng)。

艱難開(kāi)拓市場(chǎng)

盡管不能吸儲(chǔ)，尤努斯團(tuán)隊(duì)從未放棄向中國(guó)推廣小額信貸的努力。

“無(wú)法吸儲(chǔ)是最大的困難，能夠拿到更多存款才能服務(wù)更多的人。但吸儲(chǔ)只是一種途徑，還可以從商業(yè)銀行貸款，另外政府跟其他社會(huì)力量也會(huì)去幫助小額貸款公司獲得資金?！?月13日下午，孟加拉格萊珉信托執(zhí)行主席拉迪菲在廣州接受《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí)表示。

拉迪菲是格萊珉銀行的元老之一。8月13日那天，他在廣州會(huì)見(jiàn)了兩個(gè)企業(yè)負(fù)責(zé)人，商談合作的可能。而他的團(tuán)隊(duì)此前幾天就已經(jīng)開(kāi)始深入廣州及周邊縣市密集調(diào)研。

位于廣東省西北部的陽(yáng)山縣，距離廣州市170公里，山多地少，是廣東有名的貧困縣。該縣副縣長(zhǎng)王秀明告訴《中國(guó)新聞周刊》，當(dāng)?shù)厥嗄甑姆鲐毠ぷ鞫际禽斞偷?，現(xiàn)在希望能發(fā)揮貧困戶的主動(dòng)性，借助于格萊珉模式無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保地貸款給貧困農(nóng)民，“自己要負(fù)擔(dān)責(zé)任，要發(fā)展生產(chǎn)?！?/p>

不過(guò)，談及具體合作，當(dāng)?shù)卣廊活檻]重重。在8月11日下午由陽(yáng)山縣扶貧辦、金融辦等參與的研討會(huì)上，各相關(guān)部門分別從各自的角度提出了擔(dān)憂，比如，銀行貸款怎么貸，貸出去的錢回收會(huì)不會(huì)很困難，窮人組成合作社是否可以放心，會(huì)不會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定，怎么可持續(xù)地運(yùn)作下去，運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)用從哪兒來(lái)，等等。

陽(yáng)山縣政府的疑慮，尤努斯團(tuán)隊(duì)并不覺(jué)得意外。他們相信，前期溝通往往需要很長(zhǎng)的時(shí)間，但是經(jīng)過(guò)充分的前期溝通后，后期工作將會(huì)順利很多。而眼下更現(xiàn)實(shí)的困難是，他們?cè)谥袊?guó)開(kāi)展工作的時(shí)間不長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)也不多。

對(duì)于直接在中國(guó)開(kāi)展項(xiàng)目的困難，在格萊珉已經(jīng)工作了29年的羅伊體會(huì)頗深。2011年，羅伊作為內(nèi)蒙古項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人，來(lái)到了商都縣。他當(dāng)時(shí)的任務(wù)是，要在商都找到最窮的人，找到需要錢做事但往往很難獲得支持的人，然后貸款給他們。經(jīng)過(guò)4個(gè)月特別詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)查之后，羅伊注冊(cè)成立了商都縣格萊珉小額貸款公司，并在當(dāng)?shù)卣业?名工作人員，其中只有一人會(huì)講英語(yǔ)。

到目前為止，羅伊已經(jīng)為140個(gè)人提供了貸款，貸款金額不超過(guò)1.5萬(wàn)元，每月還款一次，10個(gè)月還清本息。貸款對(duì)象有農(nóng)民、牧羊人，也有手工業(yè)者和小商小販。只要他們需要這么一筆錢幫他們擴(kuò)大規(guī)模，而且能夠切實(shí)產(chǎn)生更好的效果，羅伊就貸款給對(duì)方，至于對(duì)方從哪里來(lái)具體做什么這些細(xì)節(jié)并不過(guò)問(wèn)，既不需要擔(dān)保也不需要抵押。他相信，所有人都各自有自己專業(yè)的生存技能，只要肯來(lái)借錢就一定有著強(qiáng)烈的脫貧愿望。第一個(gè)客戶是賣菜的小商販，借款1萬(wàn)元，每月還款1100元，10個(gè)月還清本息后將在下一次貸款中獲得更大數(shù)額的支持；如今，這140名客戶全是女性，也都做到了按時(shí)還款。

不過(guò)，羅伊也在工作中遇到了很多麻煩。比如，工作簽證很難獲取，執(zhí)照、外商投資證、行政許可證等等政府規(guī)范文件太多太繁瑣又很費(fèi)時(shí)間；當(dāng)?shù)厝朔稚⒕幼∫灾劣诳蛻魯?shù)量增長(zhǎng)太慢，等等。其中最難的是，貧困人群不相信自己拿到錢之后可以有所作為，說(shuō)服他們也需要很多時(shí)間。而且，商都也沒(méi)有很好的可持續(xù)的營(yíng)利性項(xiàng)目，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的季節(jié)性太強(qiáng)。同樣是去年開(kāi)始的四川阿壩松潘格萊珉小額貸款公司項(xiàng)目，進(jìn)展更慢。

拉迪菲表示，最開(kāi)始最困難的是堅(jiān)定信心，一旦有20多個(gè)客戶之后，就會(huì)越來(lái)越多越來(lái)越順利。

推廣社會(huì)企業(yè)

每遇到一個(gè)問(wèn)題，尤努斯的辦法是成立一個(gè)公司來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。迄今為止，尤努斯已經(jīng)開(kāi)了70多家公司，他將他們命名為社會(huì)企業(yè)，他在這些企業(yè)里沒(méi)有股份。

社會(huì)企業(yè)最主要的目的就是協(xié)助人們，讓他們有能力通過(guò)社會(huì)企業(yè)解決問(wèn)題，首先把賺錢的想法清空，然后考慮怎么樣設(shè)計(jì)產(chǎn)品來(lái)解決問(wèn)題。相對(duì)于此前依靠慈善來(lái)解決問(wèn)題，社會(huì)企業(yè)的好處是可以持續(xù)，能夠不斷重復(fù)使用資金，而不必受制于慈善模式的資金限制。

現(xiàn)在，尤努斯正致力于在全球推廣社會(huì)企業(yè)模式。他呼吁首先建立一個(gè)良好的法律架構(gòu)，才能夠以更有效的方式建立社會(huì)企業(yè)，并進(jìn)一步推動(dòng)小額信貸。他也試圖把社會(huì)企業(yè)的觀念引進(jìn)中國(guó)，推動(dòng)教育界、企業(yè)界從事這樣的活動(dòng)。本次廣州之行，尤努斯就希望能夠跟當(dāng)?shù)氐闹猩酱髮W(xué)合作，籌組社會(huì)企業(yè)中心，希望集思廣益找到一些具體的做法來(lái)推動(dòng)社會(huì)企業(yè)在中國(guó)的發(fā)展。

事實(shí)上，目前全球已經(jīng)有不少城市在努力推動(dòng)社會(huì)企業(yè)的發(fā)展：讓傳統(tǒng)企業(yè)創(chuàng)辦一個(gè)小的社會(huì)企業(yè)，去解決這個(gè)城市當(dāng)中的—個(gè)問(wèn)題，比如一個(gè)企業(yè)解決單親母親的問(wèn)題，一個(gè)企業(yè)解決社會(huì)健康醫(yī)療的問(wèn)題，一個(gè)企業(yè)解決失業(yè)的問(wèn)題等等。這些企業(yè)創(chuàng)辦社會(huì)企業(yè)的時(shí)候，要告訴股東，在這個(gè)新創(chuàng)辦的企業(yè)不能賺錢不會(huì)有任何分紅。

小額信貸本身也是這樣，比如格萊珉銀行通過(guò)借貸幫助人們創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，是為了彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)沒(méi)有辦法提供給民眾的服務(wù)，獲利只是一個(gè)附帶的結(jié)果。